摘要：農(nóng)戶融資難是一個世界性難題，農(nóng)戶融資的可獲得性很大程度上受農(nóng)戶信用評級的影響。本文通過實地調(diào)研，對懷遠縣農(nóng)戶信用評級的現(xiàn)狀進行了解，發(fā)現(xiàn)懷遠縣在農(nóng)戶信用評級過程中的存在主要問題以及分析其深層次的原因，從而對懷遠縣農(nóng)戶信用評級的發(fā)展趨勢及路徑進行探討。最后，在此基礎(chǔ)上提出有針對性的政策建議，為懷遠今后農(nóng)戶信用評級的更好開展提供借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：懷遠縣；農(nóng)戶；信用評級；調(diào)研報告

中圖分類號：F320 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-02

一、引言

農(nóng)戶信用評級是指獨立的第三方信用評級中介機構(gòu)或者涉農(nóng)金融機構(gòu)通過對農(nóng)戶各方面的情況進行綜合評價，從而準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶償還債務(wù)的能力和意愿，并用簡單的評級符號表示其違約風(fēng)險和損失的嚴(yán)重程度。對農(nóng)戶進行信用評級將更加有利于我國的信用評級制度的完善，同時也更加有利于農(nóng)村的建設(shè)與發(fā)展。

農(nóng)戶融資難是一個世界性難題，農(nóng)戶融資的可獲得性很大程度上受農(nóng)戶信用評級的影響，要想解決農(nóng)村金融市場上信息不對稱問題，開展農(nóng)戶信用評級是必經(jīng)之路?？偠灾?，開展農(nóng)戶信用評級主要有以下三方面的重要意義：第一，農(nóng)戶信用評級農(nóng)戶信用評級是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)和完善的重要組成部分。農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴大農(nóng)村信貸投入，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段，對實現(xiàn)經(jīng)濟金融良性互動和可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。第二，開展農(nóng)戶信用評級是做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。農(nóng)戶信用評級是增強農(nóng)民信用意識、改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平、做好農(nóng)村金融工作的一項重要基礎(chǔ)性工作。只有農(nóng)戶的信用意識不斷提高，農(nóng)村的信用環(huán)境不斷改善，金融機構(gòu)才愿意更多地向農(nóng)村和農(nóng)民提供資金等支持。第三，開展農(nóng)戶信用評級有利于提高廣大農(nóng)戶融資需求的可獲得性。開展信用評級，使農(nóng)戶更多地了解有關(guān)于金融、信用方面的一些知識，幫助他們?nèi)フJ(rèn)識怎樣更有利于從銀行貸到款，如何才能提高自己的信用等級，也相對簡化了一些平時的貸款手續(xù)以及過程，且信用評級機構(gòu)的評級使受評單位處于同樣的標(biāo)準(zhǔn)之下，從而揭示受評單位在同行業(yè)中的信用地位，無形中提高了農(nóng)戶的信用意識，也提高了廣大農(nóng)戶融資需求的可獲得性。

農(nóng)戶信用評級是農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要組成部分，近年來，國家和地方政府一直在倡導(dǎo)和積極開展農(nóng)戶信用評級，也取得了一些階段性的成果，但同時，也存在諸如對農(nóng)戶金融知識的宣傳不到位、農(nóng)戶配合度差以及評級標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范等問題，在一定程度上阻礙了農(nóng)戶信用評級的順利開展。由此可見，農(nóng)戶信用評級所存在的這些問題是迫需解決的，懷遠縣作為安徽省蚌埠市下屬的一個縣，也不例外。本文通過實地調(diào)研的方法，發(fā)現(xiàn)懷遠縣農(nóng)戶信用評級的存在的問題，分析懷遠縣農(nóng)戶信用評級的發(fā)展趨勢和路徑，并在此基礎(chǔ)上提出針對性的政策建議。

二、懷遠縣農(nóng)戶信用評級的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）懷遠縣農(nóng)戶信用評級的現(xiàn)狀

懷遠縣位于安徽省北部，蚌埠市西部，全縣總面積212平方公里，人口126萬。全縣轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，361個村，2個省級經(jīng)濟開發(fā)區(qū)，1個省級農(nóng)業(yè)化產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的不斷加快，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值由48.8億元增加到86億元，年均增長4.6%，連續(xù)6年獲全國糧食生產(chǎn)先進縣稱號，被評為全國知名糯稻生產(chǎn)基地、全國無公害蔬菜生產(chǎn)示范縣，為全省著名的泥鰍甲魚黑魚養(yǎng)殖基地，龍亢農(nóng)場列為全國農(nóng)村改革試驗區(qū)，這是懷遠縣農(nóng)業(yè)的一個基本情況。通過對懷遠縣的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，懷遠縣人行緊緊圍繞服務(wù)三農(nóng)和縣域經(jīng)濟發(fā)展的職能定位，大力推廣小額農(nóng)戶貸款，開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建等活動，有力地推動了本縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村信用環(huán)境的改善。但是，在對農(nóng)戶和種養(yǎng)大戶等進行交流后，我們發(fā)現(xiàn)，許多農(nóng)戶覺得向銀行貸款的渠道比較少而且手續(xù)過于麻煩、過程過于復(fù)雜、辦事效率不高，貸款費用也相對比較高，且有時到期還款的時間和產(chǎn)品周期不符。雖然在農(nóng)村有農(nóng)戶聯(lián)保政策，但實現(xiàn)的力度相對較小。向銀行進行貸款，一般都需要擔(dān)保人，而對于養(yǎng)殖的人來說，他們養(yǎng)殖的風(fēng)險相對于還是比較大的，許多人并不愿意給養(yǎng)殖的人作擔(dān)保，獲取貸款是一個大難題。所以，農(nóng)戶一般還是愿意選擇向親戚朋友借錢，雖然利息是按天計算，不過手續(xù)比較簡單，甚至打個借條就可以了。這樣總體來說，農(nóng)戶們對于信用評級知之甚少，并且對于參與農(nóng)戶信用評級的積極性不高。

（二）懷遠縣農(nóng)戶信用評級存在的主要問題

1.金融知識的宣傳并不到位，農(nóng)戶對信用評級了解甚少

經(jīng)過對一些養(yǎng)殖大戶和農(nóng)戶的走訪調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)金融知識等宣傳的并不是非常到位，許多養(yǎng)殖大戶對信用評級并不是非常了解或者說是根本沒有聽說過，大多不清楚參加信用評級有什么好處。金融知識的宣傳可能局限于一小部分的地區(qū)或者是一些金融機構(gòu)等地方，而忽略了進一步的向農(nóng)戶去介紹評級的內(nèi)容以及好處。而且由于許多農(nóng)戶的文化知識水平并不是很高，當(dāng)把評級結(jié)果以及報告交付于農(nóng)戶手中之時，農(nóng)戶也未必能讀懂評級報告，以至于評級效果不明顯。

2.農(nóng)戶信用評價指標(biāo)缺乏系統(tǒng)性，設(shè)置少且面窄

目前評價指標(biāo)主要圍繞基本信息、家庭財產(chǎn)、收支情況、資信評定、貸款擔(dān)保等，缺乏對農(nóng)戶現(xiàn)金流量的分析和預(yù)測，信用額度、貸款期限等亦未能根據(jù)運行中的實際情況進行適時調(diào)整和修訂，導(dǎo)致農(nóng)戶信用評定特別是農(nóng)戶償債能力與現(xiàn)實存在脫節(jié)。

3.農(nóng)戶信息采集比較困難，信用信息缺乏共享

農(nóng)戶信息量很小，信息分布分散，收集難度、成本高，采集的信用信息也不全。只有少部分的農(nóng)民建立了信用檔案，多數(shù)農(nóng)民因未與金融機構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。由于人行的農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè)尚處于初級階段，建立的農(nóng)戶信用信息檔案較少。而且部分農(nóng)戶經(jīng)濟檔案只用于農(nóng)信社或農(nóng)商行內(nèi)部，不對外共享。地方政府沒有做好協(xié)調(diào)工作，金融辦、人民銀行以及農(nóng)戶之間沒有做到互相之間充分的溝通和了解，從而導(dǎo)致評級制度的不完善，在評級后建立并整理評級資料時也沒有一個統(tǒng)一的規(guī)劃及部署。同時，各金融機構(gòu)所獲得的農(nóng)戶信用評級的數(shù)據(jù)情況，一般只單獨享用，各方?jīng)]有形成良好的信用信息共享機制。

4.農(nóng)戶信用評級實際運用效果較差

信用評級實際運用效果較差主要表現(xiàn)在兩個方面：一方面，由于在開展農(nóng)戶信用評級過程中采取的方法不科學(xué)或者是沒有如實準(zhǔn)確獲取農(nóng)戶的信息，導(dǎo)致評級結(jié)果不能很好地緩解金融機構(gòu)貸款過程中的信息不對稱問題；另一方面，有些地方雖已實行評級制度，但對評級結(jié)果運用不充分，限額較小，期限較短，但往往一些評級好的農(nóng)戶則是需要更多的錢來幫助自己經(jīng)營的。

三、懷遠縣農(nóng)戶信用評級的發(fā)展趨勢及路徑探索

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)戶信用評級

眾所周知，對農(nóng)戶開展信用評級成本很高，無論是時間成本，還是人力、物力以及財力成本。同時，傳統(tǒng)的農(nóng)戶信用評級方法和路徑存在很多缺陷和不足，例如，在評級過程中獲得農(nóng)戶的信息是一次性的、靜態(tài)的數(shù)據(jù)，很難動態(tài)實時更新，這樣評級的可靠性就會隨著時間推移而大打折扣；再者，在信用評級過程中各有關(guān)部門單獨行動，獲得的信用數(shù)據(jù)缺乏共享數(shù)據(jù)，所以，農(nóng)戶信用評級的整體性較差；同時有些部門也存在“搭便車”的現(xiàn)象。

2015年國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶將達到4.89億人，在網(wǎng)民中的滲透率達到了71.91%，可見，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之迅速，用戶之多。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)以及智能手機在廣大農(nóng)村地區(qū)不斷普及，農(nóng)戶開始進行網(wǎng)上購物以及支付，再加上對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識和了解，這樣在互聯(lián)網(wǎng)上留下了大量的農(nóng)戶購買、支付以及理財投資的信用信息。所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)電商及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一方面，可以滿足農(nóng)戶購物以及金融需求，另一方面，通過大數(shù)據(jù)可以獲得農(nóng)戶相關(guān)數(shù)據(jù)以及分析農(nóng)戶的信用情況，這樣的信用評級具有整體性和動態(tài)性。

（二）農(nóng)業(yè)價值鏈融資中體現(xiàn)農(nóng)戶信用評級

農(nóng)業(yè)價值鏈融資是一種異于傳統(tǒng)融資模式的全新融資模式，它是解決農(nóng)戶融資難的有效途徑。農(nóng)業(yè)價值鏈融資是指價值鏈內(nèi)部各參與者基于真實的商品交易活動而產(chǎn)生的各種融資活動，由于價值鏈各參與者（上下游企業(yè)）之間處在一個價值鏈條上，具有頻繁的商品交易活動，相互聯(lián)系非常緊密，所以，相關(guān)的企業(yè)對農(nóng)戶的信用狀況有著比較準(zhǔn)確的判斷，而且隨著交易的不斷進行，農(nóng)戶的信用也會實時的反映出來。與農(nóng)戶相關(guān)的企業(yè)可以根據(jù)對農(nóng)戶信用的判斷，為農(nóng)戶從金融機構(gòu)獲得貸款提供擔(dān)保，增加農(nóng)戶貸款的可獲得性。這樣金融機構(gòu)可以根據(jù)企業(yè)對農(nóng)戶的擔(dān)保情況以及農(nóng)戶關(guān)聯(lián)交易在銀行賬面上的反映來對農(nóng)戶進行準(zhǔn)確的信用評級，同時，可以一定程度節(jié)省成本。所以，農(nóng)業(yè)價值鏈融資將對農(nóng)戶信用評級起到巨大的推動作用，將會成為農(nóng)戶信用評級未來的發(fā)展趨勢。

四、政策建議

（一）做好金融知識普及和農(nóng)戶信息采集宣傳工作

為推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，提升農(nóng)戶信用意識，要充分利用廣播、電視、標(biāo)語、報紙等工具普及金融知識，加大對農(nóng)村信用體系建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)力度，使廣大農(nóng)戶充分認(rèn)識到信用信息采集工作的重要意義，提高自覺采集信息的積極性。信息采集人員要針對農(nóng)戶的特點，仔細詢問農(nóng)戶基本情況，同時耐心細致向農(nóng)戶解釋、宣傳采集其信息的原因和好處，以取得他們的理解和配合。

（二）提高農(nóng)戶參加信用評級產(chǎn)生的示范作用

鼓勵農(nóng)戶積極參加信用評級活動，通過開展信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建活動，帶動并培育一批具有引領(lǐng)作用的農(nóng)村經(jīng)濟主體、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和農(nóng)戶，有效促進農(nóng)村信用環(huán)境在整體上顯著改善。推動行政資源、金融資源、社會資源與守信農(nóng)村經(jīng)濟主體的有效對接，提升廣大農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟主體的誠信意識和守信能力，實現(xiàn)信息共享和信用提升，促進縣域信用與經(jīng)濟良性互動、農(nóng)村經(jīng)濟與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。

（三）充分發(fā)揮參加信用評級給農(nóng)戶和經(jīng)濟主體帶來的好處

要讓農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟主體充分認(rèn)識到參加信用評級是獲得融資的基本要求，也能體會到信用評級給融資帶來的便利。同時，金融機構(gòu)對信用評級較高的守信農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等享受到更多的實惠，實行貸款優(yōu)先、額度放寬、手續(xù)簡便、利率優(yōu)惠、配套服務(wù)、服務(wù)到家；對信用評級較低的農(nóng)戶等在借款時帶來諸多不便，指導(dǎo)和幫助信用申請人如何提高自身的信用評級；對具有不良信用記錄，尤其是惡意拖欠貸款的借款人給予多種限制。通過守信激勵和失信懲戒逐步建立良好的信用環(huán)境。

（四）建立農(nóng)戶信用監(jiān)管體系，懲處失信行為

要發(fā)揮政府在信用評級當(dāng)中的主導(dǎo)作用，定期召開交流會，使各個部門之間加強溝通，同時交流在一定時期內(nèi)所發(fā)現(xiàn)的問題和所發(fā)揮的作用，以使之后的推行更加順利；改善金融服務(wù)基礎(chǔ)建設(shè)，提高金融機構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)戶可以真正享受到信用評級所帶來的便利。

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作者簡介：任筱翮（1995-），女，安徽蚌埠人，安徽財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2014級本科生，研究方向：農(nóng)村金融。