楊洋

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的廣泛普及和應(yīng)用，它在對(duì)居民理財(cái)投資行為起到改善作用的同時(shí)也對(duì)現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的投資理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊性影響。互聯(lián)網(wǎng)金融也在此形勢(shì)下得到了迅速發(fā)展，這對(duì)于居民來(lái)說(shuō)，勢(shì)必會(huì)在金融投資理財(cái)行為上發(fā)生一定的變化，進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)效益，據(jù)此本文就以互聯(lián)網(wǎng)金融為切入點(diǎn)，對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行了系統(tǒng)的分析和研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；理財(cái)投資；居民

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）022-000-01

在信息技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展，對(duì)于現(xiàn)階段的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)既是一種挑戰(zhàn)也是一種機(jī)遇。金融行業(yè)的壟斷地位開(kāi)始受到威脅，要想在市場(chǎng)化環(huán)境中保持穩(wěn)定發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益的最大化，就需要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的利用力度，把握新形勢(shì)下居民理財(cái)投資的特點(diǎn)，進(jìn)而制定科學(xué)合理的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

1.定義與發(fā)展現(xiàn)狀

從互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生來(lái)看，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融兩者的相互結(jié)合的結(jié)果，屬于是一種新興的金融發(fā)展模式。對(duì)于其的定義描述，可以從兩個(gè)方面入手，首先，從廣義角度來(lái)講，它不僅包括作為非實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)，也包括實(shí)體金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展的業(yè)務(wù)；其次，從狹義角度來(lái)講，它指的是非實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所開(kāi)展的以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依據(jù)的金融業(yè)務(wù)。

2.運(yùn)營(yíng)模式分析

從現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來(lái)看，可以將其運(yùn)營(yíng)模式具體劃分為六種基本模式：第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的電子交易平臺(tái)，用戶無(wú)需直接到營(yíng)業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)；第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融領(lǐng)域的結(jié)合，形成第三方金融機(jī)構(gòu)，這方面以支付寶所推出的余額寶最為典型[1]；第三，P2P網(wǎng)上借貸平臺(tái)，它可以大大降低交易成本；第四，眾籌，它最常見(jiàn)的形式就是“團(tuán)購(gòu)和預(yù)購(gòu)”相結(jié)合；第五，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，它指的是以“搜索和比價(jià)”兩者相結(jié)合為核心的第三方交易服務(wù)平臺(tái)，它對(duì)于數(shù)據(jù)信息的獲取能力很強(qiáng)；第六，互聯(lián)網(wǎng)金融票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，它是企業(yè)把銀行承兌匯票以質(zhì)押的方式來(lái)提供給互聯(lián)網(wǎng)票據(jù)理財(cái)平臺(tái)，是一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

二、居民互聯(lián)網(wǎng)金融的參與狀況

1.居民收入的發(fā)展與理財(cái)需求

近幾年，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)下，我國(guó)城鎮(zhèn)居民的經(jīng)濟(jì)收入大幅度增加，居民的人均可支配收入不斷上漲，在這種情況下，居民就會(huì)增強(qiáng)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)保值和增值的需求，由此也就對(duì)理財(cái)需求愈加強(qiáng)烈。

2.居民金融模式與理財(cái)方式

由于在意識(shí)上的認(rèn)知缺乏，當(dāng)前大部分居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解并不是很充足，在金融資產(chǎn)的構(gòu)成上還是以儲(chǔ)蓄為主的，而之后則是逐漸傾向于銀行理財(cái)產(chǎn)品，再之后就是基金，由此可以看出，居民的理財(cái)投資還是以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品為主。

3.居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解與投資

當(dāng)前大多數(shù)居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解并積極參與其中的占有較大比例，而且在具體的參與活動(dòng)中是以便捷消費(fèi)為主的，有一半比例的居民是以第三方支付平臺(tái)為參與形式。而在利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)木用裢顿Y產(chǎn)品中，支付寶的余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金銷售產(chǎn)品占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

4.居民互聯(lián)網(wǎng)金融的投資比例

結(jié)合當(dāng)前實(shí)際，居民在互聯(lián)網(wǎng)金融投資中的資金投入的總值較低，所投入的總資金在1萬(wàn)——5萬(wàn)元之間最多，而投入資金量越大則參與人數(shù)越低。除此之外，通過(guò)對(duì)居民投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金占總金融投資比例實(shí)際調(diào)查可知，居民投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中的資金占到的總金融投資的比例都比較低。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普通居民投資的影響

1.投資意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的影響

隨著人們對(duì)金融理財(cái)相關(guān)產(chǎn)品和交易信息認(rèn)識(shí)程度的逐漸深化，互聯(lián)網(wǎng)金融在對(duì)居民的投資意識(shí)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面產(chǎn)生了重要影響，這種影響是潛移默化的。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民的理財(cái)投資意識(shí)產(chǎn)生了積極性影響嗎，尤其是在中年人群中更是如此，中年人群中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的接受和理解能力較強(qiáng)，在收入上也比較穩(wěn)定，更容易積極應(yīng)對(duì)和靈活應(yīng)用[2]。

其次，很大一部分居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融還存在有一定的疑慮。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融所具有的開(kāi)放性、虛擬性以及動(dòng)態(tài)性特點(diǎn)，使得很多居民因?yàn)檎J(rèn)識(shí)上的不足而更多的選擇傳統(tǒng)的金融模式，其中最主要的原因還是因?yàn)榘踩浴?/p>

2.投資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與消費(fèi)比例的影響

隨著近幾年我國(guó)金融產(chǎn)品種類的增多，為居民的可供理財(cái)投資提供了更多的選擇。首先，這種新的金融模式對(duì)居民金融投資產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整起到了明顯促進(jìn)作用，人們的投資渠道更為多樣化；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)居民的消費(fèi)和投資都產(chǎn)生了促進(jìn)作用，在這種模式下，人們的投資比例和投資額都有所增加。

3.金融投資參與時(shí)間、頻率、成本與收益的影響

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)大大減少了居民金融投資的單位時(shí)間，增加了居民在投資理財(cái)方面的積極性，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，人們的投資更為快捷方便，更具有針對(duì)性；其次，它對(duì)居民金融投資成本所產(chǎn)生的正向影響和負(fù)向影響是相當(dāng)?shù)模坏谌?，互?lián)網(wǎng)金融可以在很大程度上增加居民的投資收益，這種收益也具有一定的即時(shí)性特征[3]。

四、銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的策略

首先，要積極利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在信息技術(shù)的應(yīng)用下來(lái)提高金融服務(wù)水平，降低運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)發(fā)展電子渠道，為客戶提供更為便利的金融產(chǎn)品服務(wù)。

其次，靈活采用互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式，形成以用戶為中心的全方位多角度的開(kāi)放式金融平臺(tái)，從而使金融服務(wù)更具有針對(duì)性和科學(xué)性。

第三，結(jié)合自身的比較優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代經(jīng)營(yíng)理念。將直銷銀行作為一個(gè)切入點(diǎn)，注重科技創(chuàng)新的作用，滿足用戶的多樣化需求。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在信息技術(shù)的發(fā)展帶動(dòng)下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅速發(fā)展。它對(duì)于居民的投資理財(cái)需求也產(chǎn)生了重要影響，針對(duì)于當(dāng)前這方面存在的問(wèn)題，需要金融企業(yè)結(jié)合自身實(shí)際，把握居民的投資理財(cái)特點(diǎn)，有針對(duì)性的采取措施，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔡少珠.淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的問(wèn)題和政策建議[J].新經(jīng)濟(jì)，2016（6）：55-56.

[2]于健寧.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的問(wèn)題與對(duì)策[J].人民論壇，2014（8）：104-106.

[3]張莉.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[J].現(xiàn)代商業(yè)，2015（9）：257-258.