田芬

摘 要：近年來，最熱的詞匯恐怕非互聯(lián)網(wǎng)金融莫屬，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給金融業(yè)創(chuàng)造了無盡的可能，同時(shí)也給該行業(yè)帶來了無窮的挑戰(zhàn)。為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加深研究，筆者總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)和其中展現(xiàn)的一些問題，并提出了維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；問題；對(duì)策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融客戶持續(xù)增長

現(xiàn)在的市場(chǎng)上有很多小額信貸公司、P2P公司等為了擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，開展了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在提高了人們借款和存款的便利性，也督促了銀行對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行改革。有了互聯(lián)網(wǎng)金融，人們會(huì)減少自己在銀行的投資，這導(dǎo)致很多銀行為了提高業(yè)務(wù)的交易量開展了網(wǎng)上銀行平臺(tái)和新的金融模式。

（二）交易成本的降低

網(wǎng)上開展金融性業(yè)務(wù)不僅可以減少顧客往返金融機(jī)構(gòu)的時(shí)間，還可以提高交易的方便性，促進(jìn)資金的流動(dòng)，顧客可以在網(wǎng)上隨意挑選適合自己的產(chǎn)品，完成交易，而金融機(jī)構(gòu)也可以減少雇傭業(yè)務(wù)員的人數(shù)，降低經(jīng)營成本，獲取更多利潤?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在降低了融資需要的成本，提高了融資的成功率。

（三）業(yè)務(wù)品種不斷完善

銀行在金融業(yè)具有重要的作用，但是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)僅能夠在柜臺(tái)辦理，而且大都集中在支付、結(jié)算等領(lǐng)域，這樣的情況影響了銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，縮小了銀行的影響力和在互聯(lián)網(wǎng)金融中的競爭力。因此銀行為了迎合顧客的需要建立了電子商務(wù)平臺(tái)，它的存在能夠提高貸款量較少的企業(yè)或者個(gè)人的可靠性。我國四大銀行和商業(yè)銀行最近幾年也在不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)服務(wù)能力，甚至一些商業(yè)專門為一些貸款量較少的企業(yè)開設(shè)了交易通道，這些企業(yè)向銀行提供自己的誠信數(shù)據(jù)和企業(yè)業(yè)務(wù)流水，銀行根據(jù)企業(yè)的交易情況判斷是否批準(zhǔn)貸款，根據(jù)線上評(píng)價(jià)，企業(yè)就可以在不需要提供抵押物和擔(dān)保人的情況下就能夠獲得貸款。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制是發(fā)展之本

中國人民銀行條法司司長認(rèn)為：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融必將會(huì)更加繁榮，現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融有以下幾種形態(tài)。第一，支付手段。第二，借貸， 這一類形態(tài)的存在形式大都是P2P網(wǎng)貸。第三，融資，這一類的領(lǐng)頭業(yè)務(wù)是眾籌模式。第四，新的模式推動(dòng)了金融業(yè)的繁榮，如何將風(fēng)險(xiǎn)降到最低是貸款業(yè)務(wù)中最優(yōu)先要考慮的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在的問題

（一）環(huán)境政策問題

1、主體地位和經(jīng)營范圍尚不明確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)飛速發(fā)展下的產(chǎn)物，它是一個(gè)新鮮事物，因此針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律建設(shè)還不夠完善。對(duì)于網(wǎng)上貸款，參與的也一般是一些小的貸款公司。自從2011年開始，這種形式的支付方式逐漸的得到了人們的認(rèn)可，也獲得了在市場(chǎng)上的地位，第三方支付可以從事多項(xiàng)業(yè)務(wù)，為人們提供便利，比如說話費(fèi)繳付、互聯(lián)網(wǎng)支付功能、貨幣匯兌等。

2、監(jiān)管體系尚不健全?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)具有虛擬性、科技含量高等特點(diǎn)，這些因素使得互聯(lián)網(wǎng)管理起來十分困難。P2P行業(yè)的新模式躲避了現(xiàn)在的行業(yè)監(jiān)管法律條文，國家對(duì)這一塊的管理還缺少實(shí)質(zhì)性措施，這些現(xiàn)象導(dǎo)致P2P公司只能通過自覺性對(duì)公司的賬目約束，而很多公司在籌集到足夠多的資金之后，往往因?yàn)楣镜倪\(yùn)營狀況或者壞賬等因素倒閉，給這個(gè)行業(yè)帶來很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。而且網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)借款方缺乏實(shí)地性考察，導(dǎo)致監(jiān)管方面存在嚴(yán)重紕漏，很容易造成部分壞賬。很多網(wǎng)貸平臺(tái)為了吸引更多借款企業(yè)，推出了眾多產(chǎn)品吸引人們購買，這些產(chǎn)品往往存在很多風(fēng)險(xiǎn)，雖然利潤很高，但是卻很不安全。

3、交易主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，存在很多交易方面的缺陷。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，在交易完成之后，消費(fèi)者往往只能等待借款方還款，如果借款方不按時(shí)還款，消費(fèi)者無法對(duì)平臺(tái)做出任何投訴性建議?，F(xiàn)在很多個(gè)體運(yùn)營者在網(wǎng)上借款不需要經(jīng)過嚴(yán)格的審批程序，只需要上交一些資料就可以獲得貸款，這樣松散的管理方式往往很容易造成交易漏洞，導(dǎo)致安全問題。其次在網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉之后如何處理獲得的融資，國家也沒有正式的法律措施監(jiān)管?，F(xiàn)在的監(jiān)管措施和法律法規(guī)對(duì)這一塊還處于空白狀態(tài)，無法妥善處理用戶的資金。

（二）行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)

1、數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易量的增加，產(chǎn)生了很多爆炸性的數(shù)據(jù)，但是這些數(shù)據(jù)如何妥善儲(chǔ)存，也成為了這個(gè)行業(yè)的安全隱患。必須要開發(fā)一個(gè)穩(wěn)定的、安全的系統(tǒng)，才能夠讓用戶的資金處于安全狀態(tài)，否則很容易造成資金的變動(dòng)、缺失等。隨著云服務(wù)的誕生，很多P2P平臺(tái)將用戶的信息和資金數(shù)目儲(chǔ)存在了云端，但是如果云端平臺(tái)被黑客攻擊，則很容易造成用戶的信息丟失，讓整個(gè)P2P平臺(tái)的管理更加混亂，必須要終止業(yè)務(wù)等待恢復(fù)數(shù)據(jù)，這將造成不可估量的損失?，F(xiàn)在我國對(duì)數(shù)據(jù)的保護(hù)還有很多不足，人們對(duì)數(shù)據(jù)的安全認(rèn)識(shí)也比較匱乏，往往個(gè)人信息已經(jīng)遭到泄露但自身還不知，這些重要信息如果被不法分子獲取將會(huì)對(duì)資金安全帶來影響。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)槭褂玫墓芾矸绞绞瞧脚_(tái)和數(shù)據(jù)庫的管理方式，因此它具有更多的潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如說融資方式不合理、信用體系不完善、非法集資等。而且在互聯(lián)網(wǎng)實(shí)行融資的企業(yè)一般是一些沒取得資格證的金融公司。第二，互聯(lián)網(wǎng)的信用體系不完善，沒有形成完整的信用數(shù)據(jù)庫，而且對(duì)違法行為沒有相應(yīng)的懲罰措施。網(wǎng)上用戶的個(gè)人信息安全和隱私安全往往也難以保證，現(xiàn)存的安全機(jī)制無法完全保證用戶的資金安全。

（三）模式創(chuàng)新問題

互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式比較單一，缺乏創(chuàng)新性，很容易脫離社會(huì)現(xiàn)狀，最終因?yàn)橘Y金問題而破產(chǎn)。比如說“數(shù)銀在線”，它出現(xiàn)的時(shí)間早，在當(dāng)時(shí)受到很多政策的保護(hù)，是國內(nèi)第一家也是唯一一家通過身份證進(jìn)行認(rèn)證的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但是模式創(chuàng)新過度最終導(dǎo)致了融資危機(jī)，最后該平臺(tái)破產(chǎn)。通過這個(gè)例子我們看出，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在很多可能性，如果平臺(tái)想要標(biāo)新立異也往往包含風(fēng)險(xiǎn)，一旦開發(fā)的產(chǎn)品不符合用戶需要，就容易導(dǎo)致客戶流失，最終引發(fā)平臺(tái)運(yùn)營問題。

三、針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的對(duì)策及建議

（一）提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力

第一，加快信用體系完善，讓個(gè)人信用情況能夠完整的在網(wǎng)上被查詢。使用信用評(píng)價(jià)作為貸款的參考，解決互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下的信息不對(duì)稱問題。第二，加強(qiáng)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，提高顧客的安全意識(shí)，減少人們上當(dāng)受騙的可能。同時(shí)對(duì)存在虛假宣傳的企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，減少非法集資的可能。第三，提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。第四，加大信息披露的程度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在更加透明的環(huán)境下運(yùn)營。

（二） 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在還處于萌芽期，國內(nèi)沒有相關(guān)的發(fā)展模式可供參考，因此應(yīng)該提高對(duì)P2P行業(yè)的管理。一，建立完整的金融管理體系；二，提高對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)督，開發(fā)新的管理模式，推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的管理；三，提高該行業(yè)的門檻；四，提高非現(xiàn)場(chǎng)技術(shù)的運(yùn)用，從側(cè)面加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管；五，提高行業(yè)信息的曝光率，定期將平臺(tái)運(yùn)行數(shù)據(jù)上報(bào)；六，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制；七，加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新模式的管理。

（三）規(guī)范業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)行業(yè)自律

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該首先重視對(duì)自身的約束，先從行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)上進(jìn)行監(jiān)管，從而保證該行業(yè)能夠健康發(fā)展。監(jiān)管部門要盡快制定相關(guān)措施，對(duì)較容易出現(xiàn)漏洞的環(huán)節(jié)進(jìn)行管理，建立該行業(yè)的制度規(guī)范。

（四）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步期，政府應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)它的扶持，給互聯(lián)網(wǎng)金融一個(gè)優(yōu)越的環(huán)境。一方面政府應(yīng)該支持金融行業(yè)的建立，為互聯(lián)網(wǎng)金融的存在提供政策優(yōu)惠和補(bǔ)貼措施；另一方面，要盡快建立合理的信用保證體系，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營更加透明，從而帶動(dòng)行業(yè)的發(fā)展。（作者單位：貴州師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與政治學(xué)院）