曾箏

【摘要】本文通過對(duì)O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制相關(guān)內(nèi)容的研究，尤其是對(duì)電子商務(wù)貨幣支付存在的問題進(jìn)行探究，其中最主要的問題包括第三方支付和網(wǎng)銀支付，以及由于網(wǎng)絡(luò)交易引起的個(gè)人信息的泄露，導(dǎo)致公民的人身和財(cái)產(chǎn)安全受到了不同程度的威脅。并針對(duì)電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制存在的問題，提出相應(yīng)的解決策略。

【關(guān)鍵詞】O2O 電子商務(wù) 貨幣支付 機(jī)制 研究

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制逐漸暴露其自身的不足之處，且存在的問題較為明顯，一種是對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的威脅，以及個(gè)人隱私信息泄露的程度提高。因此，完善O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制是非常必要的，也是本文研究的重點(diǎn)內(nèi)容.

一、O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制存在的不足之處

（一）第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性弱

第三方支付平臺(tái)是合法合理存在的非金融性的交易平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)構(gòu)成了網(wǎng)銀以及其他賬戶支付的中間環(huán)節(jié)，以上賬戶通過第三方支付平臺(tái)將錢款支付給賣家，完成交易過程，保證電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行。在此過程中保證買賣雙方交易的進(jìn)行，同時(shí)雙方的個(gè)人信息都會(huì)暴露在第三方支付平臺(tái)中。尤其是在第三方支付平臺(tái)受到黑客等網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的攻擊時(shí)，電子商務(wù)用戶的個(gè)人信息很可能被犯罪分子盜取，造成個(gè)人財(cái)產(chǎn)的損失。所以，第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性弱必然導(dǎo)致人們的財(cái)產(chǎn)受到一定的損失，加大了買賣雙方的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)銀支付較為復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)高

網(wǎng)銀支付需要到銀行辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)，有些銀行需要支付一定的網(wǎng)銀賬戶管理費(fèi)用，而且需要設(shè)置多重密碼，使得網(wǎng)銀支付的過程顯得有些復(fù)雜。而且在設(shè)置多重密碼的同時(shí)，也不可避免的提高了網(wǎng)銀支付的風(fēng)險(xiǎn)，主要原因不僅僅是網(wǎng)絡(luò)使得個(gè)人信息的開放程度提高，而且現(xiàn)代化的信息技術(shù)的提高，使得犯罪分子有機(jī)可乘，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)個(gè)人網(wǎng)銀密碼進(jìn)行破解，從而盜取電子商務(wù)用戶里的財(cái)產(chǎn)。而且犯罪分子通過各種手段對(duì)網(wǎng)銀支付的信息進(jìn)行收集，處心積慮的騙取消費(fèi)者的網(wǎng)銀信息時(shí)有發(fā)生。

（三）個(gè)人信息泄露幾率升高

O2O電子商務(wù)環(huán)境下，貨幣的誘惑力極大的提高了犯罪分子對(duì)他人財(cái)產(chǎn)的覬覦，使得不法分子通過各種手段收集買賣雙方的個(gè)人信息，從而造成個(gè)人信息泄露的幾率相應(yīng)提高。另外電子商務(wù)用戶在消費(fèi)時(shí)必然會(huì)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上留下個(gè)人相關(guān)信息，而網(wǎng)絡(luò)對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)能力有限，也會(huì)造成個(gè)人信息的泄露程度提高。買賣雙方交易會(huì)記錄各種可能的信息，并在系統(tǒng)中長(zhǎng)期的保留，而人們應(yīng)用O2O電子商務(wù)的頻率越來(lái)越高，雙方信息的活躍程度必然會(huì)提高，這同樣會(huì)增加個(gè)人信息泄露的幾率。

二、O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制完善

（一）通過加密技術(shù)手段維護(hù)第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性

O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制完善，首先應(yīng)該加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性建設(shè)，并通過各種加密技術(shù)不定期的更新系統(tǒng)，修復(fù) O2O電子商務(wù)第三方支付平臺(tái)的漏洞。如用戶在登錄淘寶時(shí)，可以通過掃描二維碼以及動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證等方式，在支付時(shí)可以開啟“刷臉”模式，即現(xiàn)階段最新的密碼形式，也是安全系數(shù)最高的一種。定期對(duì)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行升級(jí)，優(yōu)化和完善其性能。如支付寶等第三方支付平臺(tái)定期升級(jí)，在保證方便用戶的同時(shí)，提高其支付的穩(wěn)定性能。因此，通過加密技術(shù)手段維護(hù)第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性，是完善O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制最基本最有效的方式之一。

（二）提高網(wǎng)銀支付的限制條件

提高網(wǎng)銀支付使用的限制條件，是實(shí)現(xiàn)O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制完善的有效途徑之二，利用網(wǎng)銀支付嚴(yán)格的開通條件，以及支付時(shí)的多重密碼限制，使得整個(gè)O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制安全系數(shù)提高，有效的保護(hù)了用戶的個(gè)人信息安全，以及相關(guān)的購(gòu)物和消費(fèi)信息的安全。如工商銀行，采取發(fā)放優(yōu)盾和動(dòng)態(tài)密碼鎖的形式構(gòu)成網(wǎng)銀支付的必要條件，既保證了用戶使用的便利性，同時(shí)也提高了消費(fèi)者利用網(wǎng)銀支付的限制條件，最大程度上保障了O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制穩(wěn)定性和安全性。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)網(wǎng)銀支付與第三方支付平臺(tái)具備的安全因素相比較多，因此，使用網(wǎng)銀支付可以很好的保證消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全。但是即使網(wǎng)銀支付的限制條件提高，網(wǎng)銀的安全也是相對(duì)的，必須及時(shí)的更新優(yōu)盾等密碼系統(tǒng)，修復(fù)系統(tǒng)漏洞，防止系統(tǒng)漏洞為電子商務(wù)用戶帶來(lái)不必要的損失。除此之外，O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制還應(yīng)該重視對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，對(duì)系統(tǒng)的安全性的維護(hù)，保證O2O電子商務(wù)貨幣支付平臺(tái)的穩(wěn)定性運(yùn)行。全面的保護(hù)消費(fèi)者的信息，是保證O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制進(jìn)一步完善的根本前提，有效的提高電子商務(wù)發(fā)展的速度，增強(qiáng)用戶對(duì)O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制的信心。

（三）增強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)

增強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，根本目的是保證O2O電子商務(wù)貨幣支付平臺(tái)個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全，維護(hù)交易雙方的合法權(quán)益。如對(duì)第三方支付平臺(tái)的個(gè)人驗(yàn)證信息通過動(dòng)態(tài)密碼的形式發(fā)送到手機(jī)進(jìn)行驗(yàn)證，保證消費(fèi)用戶信息的準(zhǔn)確性，并不被盜用。告知消費(fèi)者對(duì)動(dòng)態(tài)密碼信息做到保密，不應(yīng)該告訴除自己以外的任何人，可以有效的保證個(gè)人第三方支付財(cái)產(chǎn)的絕對(duì)支配權(quán)，并不受到侵害。為了保證用戶基本財(cái)產(chǎn)安全，消費(fèi)者可以將儲(chǔ)蓄卡賬戶中的部分少量的資金存入到第三方支付平臺(tái)備用，既方便了消費(fèi)者購(gòu)物消費(fèi)的需求，又降低了個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全的威脅。如支付寶中的余額寶可以存入部分消費(fèi)錢款，而且可以賺取部分理財(cái)收益，使得消費(fèi)者的錢財(cái)物盡其用。另外，對(duì)網(wǎng)銀支付個(gè)人信息的保護(hù)，需要通過銀行以及第三方支付平臺(tái)共同的努力完成。首先，銀行對(duì)用戶信息必須保密，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。其次，第三方支付平臺(tái)要對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人登錄信息、消費(fèi)信息以及支付信息等進(jìn)行全面的保護(hù)，防止泄密事件的發(fā)生。最后，加強(qiáng)對(duì)銀行和第三方支付平臺(tái)工作人員的培訓(xùn)和約束，要求其嚴(yán)格保密用戶的個(gè)人信息，對(duì)違反個(gè)人信息保密行為的工作人員依據(jù)規(guī)定處分，或移交法律手段來(lái)解決。

三、結(jié)論

O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制存在的主要問題，包括第三方支付平臺(tái)的穩(wěn)定性、個(gè)人信息的安全以及網(wǎng)銀支付的風(fēng)險(xiǎn)等。在第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)中，保證系統(tǒng)支付時(shí)的穩(wěn)定性尤為重要，是防止犯罪分子趁虛而入的有效方法。網(wǎng)銀支付的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的安全，財(cái)產(chǎn)的安全關(guān)系人們對(duì)電子商務(wù)貨幣支付的信心，需要長(zhǎng)期維護(hù)。增強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)勢(shì)在必行，防止個(gè)人信息的泄露是全球共同關(guān)注的事情。未來(lái)O2O電子商務(wù)貨幣支付機(jī)制在個(gè)人信息保密措施中也是重中之重。

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