劉肖

摘 要 隨著社會(huì)的進(jìn)步，人們的生活水平質(zhì)量不斷提高，越來越多的人重視健康的發(fā)展，而日漸高漲的醫(yī)療費(fèi)用增加人們家庭負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)企業(yè)推出重大疾病保險(xiǎn)就是一種有效轉(zhuǎn)移該風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。通過分析我國(guó)重大疾病保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，如何起到有效緩解被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)壓力和困難。

關(guān)鍵詞 醫(yī)療保險(xiǎn) 保險(xiǎn)費(fèi)率 賠付

中圖分類號(hào)：D911 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

1長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則與風(fēng)險(xiǎn)因素

高昂的醫(yī)療費(fèi)用，長(zhǎng)期不能工作，需要他人護(hù)理，至少需要兩至五年才能康復(fù)的疾病被人們統(tǒng)稱為長(zhǎng)期重大疾病。國(guó)家醫(yī)學(xué)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)共同定義了長(zhǎng)期重大疾病，其種類有30多種，主要包括心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈繞道術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)，尿毒癥、癱瘓等疾病。

1.1保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則

長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率厘定所遵循的原則是收支平衡，即從被保險(xiǎn)人的角度來說，被保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)與降低的風(fēng)險(xiǎn)大小相平衡；從保險(xiǎn)人的角度來說，保險(xiǎn)人取得的保費(fèi)收入應(yīng)與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)程度相平衡，所以長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定過程中應(yīng)遵循以下原則：

1.1.1保費(fèi)收取的充分性原則

充分性原則的設(shè)立主要是針對(duì)保險(xiǎn)人，即確保保險(xiǎn)人有一定的償付能力。保險(xiǎn)人在收取保費(fèi)時(shí)一定要充分，這樣的話才能滿足保險(xiǎn)金以及保險(xiǎn)公司各項(xiàng)費(fèi)用的支出；若保費(fèi)收取不充分，就很可能會(huì)影響保險(xiǎn)公司的未來發(fā)展及財(cái)務(wù)安全。

1.1.2保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)的公平性原則

公平性原則是指收取的保費(fèi)與其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)一致，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面指保費(fèi)的收入與預(yù)期支付的相一致；另一方面指被保險(xiǎn)人所繳納的保費(fèi)高低與其所得到的保險(xiǎn)權(quán)利大小呈正比。

1.1.3保險(xiǎn)費(fèi)率的穩(wěn)定靈活性原則

在一定范圍內(nèi)，保險(xiǎn)費(fèi)率可以有小的上下波動(dòng)但必須保持相對(duì)穩(wěn)定，不可出現(xiàn)大幅度的變化，不然就會(huì)破壞保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)許久的良好信譽(yù)，影響保險(xiǎn)公司未來的發(fā)展；而且長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也要隨著被保險(xiǎn)人的年齡、被保險(xiǎn)人的身體健康狀況保、保險(xiǎn)責(zé)任、疾病風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)需求量、市場(chǎng)供求關(guān)系等各因素的變化而變化，而不是一成不變的。

1.2保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)因素

人們?yōu)榱宿D(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而選擇保險(xiǎn)，然而保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定過程中也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，其主要包括：疾病發(fā)病率、保單收益率和費(fèi)用支出。

1.2.1疾病發(fā)病率

我們?cè)谂袛嘁粋€(gè)人的健康狀況時(shí)通常把是否患病作為判斷基礎(chǔ)，長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定也是如此，把被保險(xiǎn)人的疾病發(fā)病率、發(fā)病持續(xù)的時(shí)間及發(fā)病后的治療費(fèi)用額度作為厘定基礎(chǔ)。所以費(fèi)率厘定的過程中受疾病發(fā)病率、發(fā)病持續(xù)時(shí)間、理賠額大小等因素的影響，其中疾病發(fā)病率在眾多影響因素中所占比重比較大。

1.2.2保單收益率

保單收益率就是保險(xiǎn)公司給消費(fèi)者提供的回報(bào)率。保險(xiǎn)公司在研究開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，即便保險(xiǎn)行業(yè)有統(tǒng)一的定價(jià)利率、市場(chǎng)利率、通貨膨脹率，保險(xiǎn)公司也會(huì)假設(shè)一個(gè)保單收益率。保單收益率主要受投資收益率和市場(chǎng)利率的影響。由于長(zhǎng)期重大疾病具有長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，經(jīng)實(shí)踐證明，投資收益率與保單收益率相等的概率幾乎為零，當(dāng)保單收益率高于實(shí)際利率時(shí)，那么就產(chǎn)生了利率差；當(dāng)保單收益率與實(shí)際利率差別較大時(shí)，那么就會(huì)影響到產(chǎn)品未來的現(xiàn)金流。

1.2.3費(fèi)用支出

醫(yī)療費(fèi)用主要是指被保險(xiǎn)人患病后所花費(fèi)的各種治療費(fèi)用，從功能上可將影響醫(yī)療費(fèi)用的因素歸為兩大類：一是影響醫(yī)療服務(wù)利用的因素、另外一類是影響醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用的因素。

2初次罹患長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)主要的保單條款

（1）初次罹患疾病保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人被正規(guī)醫(yī)院確診為初次患某長(zhǎng)期重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人需按保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額一次性給付給被保險(xiǎn)人，不得分批給付。保險(xiǎn)金因所患疾病不同而不同。

（2）疾病門診部保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患某種長(zhǎng)期重大疾病而需要住院治療，保險(xiǎn)人在給付門診部保險(xiǎn)金時(shí)需按保險(xiǎn)合同規(guī)定的日額保險(xiǎn)金乘以實(shí)際門診次數(shù)來計(jì)算數(shù)額，而且所給付的次數(shù)必須有限。

（3）疾病住院部保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患某種長(zhǎng)期重大疾病而需要住院治療，保險(xiǎn)人在給付疾病住院部保險(xiǎn)金時(shí)需按照合同規(guī)定的日額保險(xiǎn)金乘以實(shí)際住院天數(shù)來計(jì)算數(shù)額數(shù)額，一般住院天數(shù)一年不得超過6個(gè)月。

（4）疾病手術(shù)治療保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患某種長(zhǎng)期重大疾病而需要手術(shù)治療，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)金時(shí)需在保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上按照一定的比例來給付手術(shù)保險(xiǎn)金，而且給付次數(shù)有限，一般保險(xiǎn)合同上只規(guī)定一次。

（5）疾病化療保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患某種長(zhǎng)期重大疾病而需要必放療或化療治療，保險(xiǎn)人在給付該類保險(xiǎn)金時(shí)需按保險(xiǎn)合同規(guī)定的日額保險(xiǎn)金數(shù)，然后乘以實(shí)際化療或放療的次數(shù)來計(jì)算數(shù)額，而且所給付的次數(shù)有限。

（6）死亡保險(xiǎn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人因患某種長(zhǎng)期重大疾病而死亡的，保險(xiǎn)人需要按保保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額給付被保險(xiǎn)人的受益人，而且保險(xiǎn)合同終止。

3結(jié)論

在長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)的制定上仍舊存在很多問題，但是通過保險(xiǎn)人員、精算人員對(duì)長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)事宜的不斷改進(jìn)，長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)保費(fèi)的繳納及保險(xiǎn)金的給付問題已經(jīng)得到了很大程度的改善，也已經(jīng)有了不少的成就。本文對(duì)于長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的問題，建立了保費(fèi)公式，對(duì)一些影響因素也進(jìn)行了分析，并作出了相關(guān)的計(jì)算，這樣就為有關(guān)保險(xiǎn)部門利用這種方法解決其他疾病保險(xiǎn)的保費(fèi)問題提前做好了預(yù)算。當(dāng)然對(duì)于初次罹患癌癥的其他費(fèi)率仍然是一個(gè)難題，需要更多的人對(duì)此作出進(jìn)一步的研究，研究出來之后保險(xiǎn)公司可以更好控制疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

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