鄒陽

幾乎所有國人都把“月光族”當(dāng)成貶義詞，用來教導(dǎo)年輕人懂得積蓄和經(jīng)營生活，但我們可曾想過這種觀點是錯的？

探討月光族對錯之前，我們先舉一個月光族成功的案例——美國總統(tǒng)奧巴馬。

奧巴馬的父親是一位肯尼亞留學(xué)生，母親長年在印尼做人類學(xué)研究，是個窮學(xué)者。奧巴馬3歲時父母離婚，他跟著媽媽，媽媽隨后又再婚。童年和少年的奧巴馬是依靠獎學(xué)金和外婆的資助念到高中，隨后靠助學(xué)貸款進(jìn)入哈佛大學(xué)，畢業(yè)后在芝加哥大學(xué)教了12年書，2008年通過競選成為美國總統(tǒng)。是美國歷史上為數(shù)不多的純草根總統(tǒng)，也是首位非洲裔美國總統(tǒng)，因此，無論他執(zhí)政能力如何，他本人的經(jīng)歷已經(jīng)十分傳奇。

奧巴馬在競選時承認(rèn)，直到2004年，已經(jīng)43歲的他才還完助學(xué)貸款，而其他的按揭貸款還在還。也就是說至少在43歲之前，他和妻子都是不折不扣的月光族。但反過來說，他雖然付出了“月光族”的代價，但換來的是走進(jìn)哈佛大學(xué)、成為大學(xué)講師和律師繼而成為美國總統(tǒng)，這種理財或人生規(guī)劃是值得我們借鑒的。

關(guān)鍵問題在于，奧巴馬這種理財觀在國外并非特例，甚至非常普遍。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)調(diào)查，超過76%的美國人都是月光族，月光到什么程度？有22%的人只有不到100美元的儲蓄，銀行賬戶低于800美元的占46%。

如果用我們國人的觀念來解讀這組數(shù)據(jù)就是——超過3/4的美國人工資勉強(qiáng)維持當(dāng)月花銷，其中又有超過1/5的美國人吃了上頓沒下頓，近一半的美國人手頭的錢不夠買一部蘋果手機(jī)。但這只是用我們的觀念解讀，真實情況是美國人的生活并不窘迫，因為他們不但月光，還花明天的錢。

中國是世界上家庭儲蓄率最高的國家，而美國是世界上家庭負(fù)債率第二高的國家（第一高的是歐元區(qū)國家）。那么，究竟是誰的理財觀念更聰明？誰該向誰學(xué)？月光到底是對還是錯？

有人說，美國人敢月光是因為他們的保障制度好。但實際上，截至2014年底，我國職工和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)合計達(dá)到8.42億人，剔除兒童和在校學(xué)生后，全國覆蓋率超過80%，雖然比美國96%的覆蓋率低，但也不是特別差。而截止2014年，美國是發(fā)達(dá)國家中唯一沒有實行全民健康保險或國家衛(wèi)生服務(wù)制度的國家，老百姓都是靠購買商業(yè)醫(yī)療保險傍身（雇主購買），直到2015年6月25日，美國最高法院以6票比3票支持奧巴馬總統(tǒng)的醫(yī)改法案，醫(yī)保這事才算在美國有了眉目。我們無意探討兩個國家誰的保障制度更好，但至少表明，每個月到底光不光，和保障制度的關(guān)系并不太大。

當(dāng)然，兩國之間的文化差異起到一定作用，例如我國絕大多數(shù)人都有為下一代存錢的觀念，而美國人基本上沒有。但客觀地講，月光、利用貸款花明天的錢其實和存錢、投資一樣，都屬于理財方法的一種，各種方法之間并不存在明顯的優(yōu)劣，而只是看哪一種方法更適合自己，哪一種方法能否真正被我們所掌握而不只是似是而非地應(yīng)用。

正因如此，我們應(yīng)該更加理性地看待月光族的問題，如果一個人將收入全部用在了學(xué)習(xí)充電、個人健康、增長閱歷、創(chuàng)業(yè)投資等方面，而他的目標(biāo)又并非好高騖遠(yuǎn)，那么這樣的月光族是值得鼓勵的。

即便是有些人喜歡把收入用來享受生活，例如旅游、娛樂、美食，只要其自身有較為明確的消費規(guī)劃，不至因自己的喜好而破產(chǎn)，不至于失去最基本的保障，不至于讓自身信用記錄受損，那么也無權(quán)指責(zé)其月光。工