摘 要 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)和三農(nóng)的融資問題越來越被更多的人所關(guān)注，如何推動其融資的簡便化，以及經(jīng)濟(jì)的更快發(fā)展，是當(dāng)前所需要關(guān)注的重點問題。在小微企業(yè)以及三農(nóng)的融資過程中，往往會面臨融資門檻較高、工序繁瑣、成本較高的問題。這些都是制約企業(yè)進(jìn)一步資金周轉(zhuǎn)的實際性問題。因此，解決這些問題也是這篇文章需要重點考慮的方面。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) “三農(nóng)” 融資貴

對于我國實體經(jīng)濟(jì)來說，其面臨的一個重大問題就是融資難。這一問題，尤其在三農(nóng)以及小微企業(yè)當(dāng)中更加明顯。一般來說，當(dāng)小微企業(yè)與三農(nóng)進(jìn)行融資貸款時，其所面臨的門檻會相對較高，而且其所處付出的成本也會更大一點，這在一定程度上，對于企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)來說是極為不利的。本文正是基于小微企業(yè)及三農(nóng)融資困難的問題來進(jìn)行考慮，充分分析其所面臨這些問題的原因以及解決途徑，以推動其更好的發(fā)展。

一、融資貴的原因

（一）銀行儲蓄成本的提高，導(dǎo)致企業(yè)貸款成本的增加

這一原因與當(dāng)前利率市場化的國家政策以及金融創(chuàng)新的競爭機(jī)制有關(guān)。自2012年以來，我國利率市場化的改革進(jìn)程不斷加快，尤其是以存款利率代表的基準(zhǔn)利率不斷提升，另一方面，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的發(fā)展勢頭不斷加快，這種通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行理財?shù)耐顿Y模式已經(jīng)逐步被大眾所接受。上述兩點也是造成我國小微企業(yè)以及三農(nóng)，貸款成本不斷提升的重要因素之一。

（二）審核程序繁瑣，且具有偏向性

小微企業(yè)以及三農(nóng)，與國有大型企業(yè)相比，其優(yōu)勢較少，劣勢更為明顯。這與其經(jīng)營特點的不確定性、波動性較大，以及風(fēng)險性較大，投資人涉及范圍較廣有至關(guān)重要的關(guān)系。銀行作為資金的出借人，必須將風(fēng)險的點位控制在其可控范圍之內(nèi)，而國有大型企業(yè)則是其優(yōu)質(zhì)的客戶，小微企業(yè)以及三農(nóng)由于其特殊性，不被銀行所接受，在他們提交貸款申請的同時，其利率優(yōu)惠政策也不會向其打開。反而，在審核的過程中，會增加難度。這一點，也是對于小微企業(yè)以及三農(nóng)貸款不利的因素之一。

二、融資貴的表現(xiàn)形式

（一）銀行利率較高，且上浮較大

銀行對于小微企業(yè)和三農(nóng)的實際貸款利率為標(biāo)準(zhǔn)利率與浮動利率相加之和。在我國，標(biāo)準(zhǔn)是我國國家規(guī)定的法定利率，而浮動利率則是銀行根據(jù)企業(yè)的風(fēng)險來自主進(jìn)行把控。一般來說，小微企業(yè)以及三農(nóng)的浮動較大，其成本較高，而且收益不穩(wěn)定，銀行在對其進(jìn)行風(fēng)險評估時，一般測定其為風(fēng)險程度較大的高危行業(yè)，這樣銀行發(fā)放給他們的貸款利率相對就會較高，而且依據(jù)不同小微企業(yè)以及三農(nóng)的經(jīng)營狀況，其利率也會有一定的浮動。

（二）抵押物評估程序繁瑣，而且其收費較高

一些企業(yè)為了獲得銀行的貸款必須要對其所有的資產(chǎn)進(jìn)行評估，而且為了讓其評估結(jié)果更有利于貸款，企業(yè)往往要對其房產(chǎn)、固定資產(chǎn)以及相關(guān)的權(quán)證等進(jìn)行評估，在評估過程中，相關(guān)的中介機(jī)構(gòu)會依次而收取一定的中介費。而且為了保證其抵押的資產(chǎn)的安全性，企業(yè)往往會對其購買保險，這在無形之中增加了其貸款的成本費用。

（三）續(xù)貸過程繁瑣，而且其費用較高

銀行為了更好地防范風(fēng)險，一般對企業(yè)的貸款期限設(shè)置為較短的時間，因此當(dāng)企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)出現(xiàn)一定困難時，企業(yè)為了還上銀行的貸款，往往會向其親人朋友借貸，一般來說，民間借貸的利率會相對更高一點，當(dāng)利率提高時，其貸款的成本也會相對增加。

三、如何對于融資貴的問題進(jìn)行解決

（一）降低貸款利率，實行稅費減免的政策

小微企業(yè)以及三農(nóng)的貸款利率水平，應(yīng)由銀行依據(jù)其實際經(jīng)營效果與成本的高低來決定營業(yè)稅的增減幅度，同時調(diào)整貸款利率的上浮幅度。另外一點，是要增加政府的職能效果，由政府出資，撥立專項資金用于扶持小微企業(yè)及三農(nóng)的發(fā)展，這在一定程度上也會分擔(dān)銀行所承擔(dān)的大部分風(fēng)險。最后，銀監(jiān)部門也要加強對于銀行風(fēng)險的把控，對于小微企業(yè)以及三農(nóng)的風(fēng)險，由商行進(jìn)行把控。另外，銀監(jiān)會也要對其設(shè)立專項的部門來進(jìn)行嚴(yán)格的審查。這樣小微企業(yè)與三農(nóng)的風(fēng)險把控程度，就會提升很多。

（二）不斷優(yōu)化信貸資金的結(jié)構(gòu)，降低企業(yè)的貸款成本

銀行在對企業(yè)進(jìn)行貸款的同時，要對企業(yè)的經(jīng)營結(jié)構(gòu)有充分的了解，對于企業(yè)進(jìn)行貸款所運用的生產(chǎn)經(jīng)營過程中的經(jīng)營周期有一定的了解，這樣銀行才能對其貸款的時間有一個充分的把控，也更加有利于企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。同時對于企業(yè)能用來質(zhì)押的資產(chǎn)范圍不斷擴(kuò)大，逐步推廣適應(yīng)企業(yè)貸款的質(zhì)押流程，減少企業(yè)貸款的程序，推動企業(yè)貸款的更有利進(jìn)行。

四、結(jié)語

從本文整體分析情況來看，小微企業(yè)以及三農(nóng)的融資困難較大，其融資過程中的程序較繁瑣，而且擔(dān)保費用較貴，這在一定程度上，對于小微企業(yè)以及三農(nóng)的發(fā)展來說是不利的。同時，銀行業(yè)應(yīng)該依據(jù)其現(xiàn)階段的問題，不斷調(diào)整貸款的申請程序，同時，增加對于小微企業(yè)以及三農(nóng)的扶持力度，推動其更好的發(fā)展。

（作者單位為漢臺區(qū)信用合作聯(lián)社）

[作者簡介：殷茜（1985—），女，陜西漢中人，碩士，從事銀行業(yè)工作五年，致力于研究農(nóng)村金融發(fā)展。]

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