魏蔻蔻

借錢是一種幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關(guān)系而非對(duì)立狀態(tài)。

家長(zhǎng)們?cè)絹?lái)越關(guān)心孩子的“財(cái)商”，各類培訓(xùn)體驗(yàn)活動(dòng)也層出不窮，但大多走馬觀花：要么是帶孩子參觀銀行辦卡、到證券公司敲鐘，要么制定些孩子參與的家庭理財(cái)計(jì)劃，內(nèi)容大同小異，很形式化，沒(méi)解決什么實(shí)際問(wèn)題。

我見過(guò)的歐洲人對(duì)孩子“最較真”也最實(shí)用的財(cái)商訓(xùn)練，是荷蘭針對(duì)孩子辦的學(xué)習(xí)項(xiàng)目：如何要回小伙伴借走不還的錢？

“吃一塹，長(zhǎng)一智”？

這是最無(wú)效的解決方式

若孩子回家向父母抱怨，某位同學(xué)借了自己的錢賴賬不還，大部分中國(guó)家長(zhǎng)的處理方式很簡(jiǎn)單，就這樣兩句話：1.以后別借錢給他！2.吃一塹，長(zhǎng)一智！

我非常不認(rèn)同這種家教方式。因?yàn)檫@并不是“長(zhǎng)一智”，而是“認(rèn)倒霉”，而且還非要自我安慰成“賠錢買教訓(xùn)”。除了舍財(cái)和不爽，到底這“一智”長(zhǎng)在哪兒了？

最重要的是，很多時(shí)候，我們遇到的不是一個(gè)人反復(fù)向你借錢，而是不同的人分別找你借錢。抱著不再借錢給特定某人的態(tài)度，很容易再次遇到他人賴賬的狀況，難道我們依然要教孩子繼續(xù)忍耐、認(rèn)栽？

掏錢之前搞清兩點(diǎn)：

該借嗎？能還嗎？

首先要向孩子明確的觀念是：借錢是一種幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關(guān)系而非對(duì)立狀態(tài)。

這個(gè)觀念從小樹立起來(lái)，孩子就會(huì)知道，借錢跟感情關(guān)系不大，它是一個(gè)訂立規(guī)矩、履行責(zé)權(quán)的談判協(xié)商過(guò)程。

在借錢出去之前，首先得評(píng)估借錢的必要性。在荷蘭培訓(xùn)實(shí)境模擬時(shí)，孩子們遇到最多的就是同學(xué)借錢買零食或是玩具，他們要學(xué)會(huì)在做決定之前，問(wèn)清兩件事：1.借錢的理由;2.還錢的可能性。

比如，A很愛吃巧克力，已經(jīng)吃到過(guò)量了，家里給的零花錢用完了，就找朋友B借錢買。那么B可以這樣去了解一下——

B：“你媽媽一周允許你吃多少巧克力？”

A：“3板巧克力?！?/p>

B：“那你吃了多少了？”

A：“5板了?！?/p>

B：“今天是周三，你吃完了5板巧克力，已經(jīng)超出媽媽的規(guī)定了，對(duì)嗎？”

A：“是的，但我還想吃！”

B：“你是用零花錢買到多吃的巧克力嗎？”

A：“我這周的零花錢已經(jīng)用完了，我是找同學(xué)S借錢買的，你也借錢給我買吧，我下周拿到零用錢就還你們！”

這一通問(wèn)下來(lái)，孩子借錢出去要做的考量就集中在以下3點(diǎn)：

1.是否幫助一個(gè)違反家庭零食規(guī)定的同伴繼續(xù)違規(guī);

2.是否借錢給已經(jīng)有債務(wù)的人;

3.是否相信其承諾的透支下一輪零花錢還債的方式。

怎樣決定不重要，重要的是孩子需要按照這個(gè)流程來(lái)思考和判斷。

你要我抵押變形金剛？

那我得先給我的金剛估值

在商量如何還錢的時(shí)候，不妨引入現(xiàn)代金融體系里的借貸觀念和方式。

比如，還錢的期限是一周后，還是一個(gè)月以后？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？是否需要債務(wù)公證人和額外的擔(dān)保費(fèi)用？是否需要抵押？

培訓(xùn)活動(dòng)里，一個(gè)孩子借出了15歐元給朋友Q買表。他在做決定之前仔細(xì)詢問(wèn)了Q領(lǐng)取零花錢的間隔和其財(cái)務(wù)狀況，商量出先一次性還5歐元，之后每周還2歐元，直到15歐元還清的辦法。至于扣息，孩子說(shuō)不需要真的扣錢，但Q每周要把表無(wú)償借給自己戴一天當(dāng)利息。

看孩子們討論“抵押品”時(shí)，也很有趣。

7歲的Z提出同伴Y若無(wú)法償還債務(wù)，就讓他把一雙鞋子給自己穿。給Z當(dāng)公證人的10歲姐姐立馬提醒：“不行！你的還款期限是3個(gè)月，你的腳長(zhǎng)得那么快，之后Y還不出錢來(lái)，就算得了鞋你也穿不了。這是無(wú)效抵押！”

Z于是提出要把Y的一個(gè)變形金剛玩具作為抵押品，Y也按照之前學(xué)過(guò)的抵押理念，要求對(duì)這個(gè)玩具進(jìn)行估值，因?yàn)樗X得變形金剛及其折舊后的價(jià)值，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)他借錢的價(jià)格。

最后，在老師的提醒下，Y把自己愿意提供的抵押品列一個(gè)清單，讓Z在其間做選擇，而他不愿被抵押的東西完全可以歸自己保存。

實(shí)在是還不起？

你可以幫他創(chuàng)造還錢可能

很多人不明白和忽略的一個(gè)觀念是，債權(quán)人可以幫助債務(wù)人還款，即“創(chuàng)造還錢可能性”。

培訓(xùn)課里提到的案例是荷蘭Alma（歐曼）國(guó)際公司，這是全歐洲最大的亞洲餐館供貨商。經(jīng)營(yíng)餐館，難免會(huì)有賒賬和債務(wù)，培訓(xùn)債務(wù)人的還錢能力令其清債，遠(yuǎn)比將其劃為“敵人”而認(rèn)虧需要技術(shù)含量。比如，對(duì)經(jīng)營(yíng)不善的中餐館，歐曼會(huì)墊錢資助其重新裝修和培訓(xùn)，定位重組后使餐館從虧損變成盈利。

這個(gè)案例對(duì)我家孩子的影響很深，同時(shí)他也身體力行著這個(gè)理念——

有一次，他同學(xué)借了他50歐元，還了15歐后，有35歐沒(méi)法還。他知道這個(gè)同學(xué)暑期要和家人去香港度假，就決定做一筆“海淘”生意。他倆合計(jì)著在香港買10只某牌子的手表，然后提價(jià)賣給在荷蘭的同學(xué)賺差價(jià)，價(jià)格依然比荷蘭買的便宜。為了不過(guò)多承擔(dān)資金投入的風(fēng)險(xiǎn)，他在學(xué)校里發(fā)起了預(yù)付訂購(gòu)，很快就湊齊了保底的錢。表買回來(lái)后，那位同學(xué)不僅還清了35歐元的債，他倆還共同賺了錢，更一直是好哥們兒。

孩子雖然賺了錢，但我卻曾一度為此擔(dān)心，怕他“鉆到錢眼里”耽誤學(xué)習(xí)或是影響同學(xué)關(guān)系。不過(guò)老師告訴我，孩子以合作的方式借錢，和同學(xué)相處得很愉快，賺了錢就請(qǐng)同學(xué)喝飲料吃東西，大家都喜歡他。