傅善璐

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電商的飛速發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和廣泛應(yīng)用，支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)和P2P普惠金融、眾籌融資等新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。更為深刻的變革在于互聯(lián)網(wǎng)金融全新的思維日益滲透到銀行用戶的日常生活中，由此帶來(lái)了傳統(tǒng)金融思維的巨大變革，商業(yè)銀行改變經(jīng)營(yíng)模式和傳統(tǒng)思維刻不容緩。本文介紹了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)的三大沖擊，并針對(duì)性地提出了在互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，商業(yè)銀行的幾點(diǎn)應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對(duì)策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融目前有第三方支付、P2P和眾籌融資等等多種形式，由于其發(fā)展時(shí)間較短，因此學(xué)術(shù)界還未形成一個(gè)統(tǒng)一的分類方法，但總體而言，第三方支付和互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的兩大支柱[1]。

（一）第三方支付。第三方支付指的是作為中介機(jī)構(gòu)為收款人和付款人提供貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的金融業(yè)務(wù)。它主要分為兩種模式：獨(dú)立第三方支付模式和綜合第三方支付模式。前者的典型代表平臺(tái)是快錢，它的特點(diǎn)是作為網(wǎng)上用戶支付賬戶和銀行賬戶的中介平臺(tái)，整合多家銀行的支付平臺(tái)，提供統(tǒng)一的線上支付平臺(tái)，連接銀行和網(wǎng)上用戶，因此實(shí)質(zhì)上是一種支付網(wǎng)關(guān)。而后者相較獨(dú)立第三方支付模式，最大的區(qū)別在于它不僅具有第三方支付的功能，還提供擔(dān)保服務(wù)。它是由電商交易平臺(tái)孕育而生的，因此一方面收獲了來(lái)自電商平臺(tái)的海量用戶，另一方面通過(guò)用戶資金轉(zhuǎn)向銀行賬戶過(guò)程中的金融運(yùn)作還能額外獲取收益。

（二）互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)。P2P、網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資等業(yè)務(wù)的興起昭示著互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)的繁榮，相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)更加方便快捷。P2P指的是網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)，它為投資方擴(kuò)寬了理財(cái)渠道，同時(shí)也給貸款人提供了更為便利的融資方式。由于它大大降低了借貸的難度和成本，因此近幾年發(fā)展尤為迅速，艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)甚至預(yù)計(jì)2018年我國(guó)

P2P交易規(guī)模將超過(guò)3.5萬(wàn)億。而網(wǎng)絡(luò)小貸最大的不同在于它已經(jīng)不再作為“中介”參與借貸活動(dòng)，而是成為“借款人”，直接同貸款人發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)。眾籌的理念和發(fā)展更晚一些，近兩年來(lái)才逐漸走入人們的視線，主要是通過(guò)向網(wǎng)絡(luò)用戶募集資金支持個(gè)人或集體事業(yè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。電商迅猛發(fā)展的大背景下，第三方支付平臺(tái)由于其便捷高效的優(yōu)點(diǎn)，一定程度上可以取代網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，而該平臺(tái)上推出的理財(cái)產(chǎn)品，例如余額寶，兼具活期存款和理財(cái)雙重功能，用戶還能獲得高于銀行利率水平的收益。因此基于淘寶、天貓海量用戶的天然優(yōu)勢(shì)，余額寶這類理財(cái)產(chǎn)品一經(jīng)推出勢(shì)必對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，尤其是活期存款業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊。由于存款的大量流失，商業(yè)銀行不得不以較高的利率吸納余額寶的資金，余額寶由此獲利，但同時(shí)商業(yè)銀行資金使用成本進(jìn)一步上升，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊是最大的。

（二）對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊。目前互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)并未對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)造成十分巨大的沖擊，反而可以視為銀行貸款業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充。但是，對(duì)于商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)明顯具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）對(duì)傳統(tǒng)金融思維的巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)思維帶來(lái)的注重用戶體驗(yàn)、極簡(jiǎn)主義等等新型思維模式已經(jīng)逐漸滲透到商業(yè)銀行的日常運(yùn)作中，并催生了電子銀行、金融工具創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)挖掘等一系列變革。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

（一）學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融思維。各大商業(yè)銀行電子銀行、微信公眾號(hào)等的創(chuàng)立說(shuō)明商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但僅僅是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是不夠的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于“以用戶為中心”的良好體驗(yàn)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)思維，而不只是停留在粗淺地利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放理財(cái)產(chǎn)品才能從根本上增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)。投資者通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)程度、市場(chǎng)利率走向，并通過(guò)雙方議價(jià)獲得完全市場(chǎng)化的利率水平，因此互聯(lián)網(wǎng)上借貸雙方均能獲得比銀行貸款更為滿意的交易條件。

（三）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)共贏。通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，商業(yè)銀行得以利用充分利用合作方的海量用戶資源和大數(shù)據(jù)信息，并通過(guò)對(duì)方的平臺(tái)推出更有成效的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)獲取收益。螞蟻金服、京東白條等等的風(fēng)靡也說(shuō)明商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作中，可以通過(guò)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)增收，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也能夠通過(guò)合作增強(qiáng)平臺(tái)的安全性，獲得更好的用戶體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，2012，（12）：27-30.