王浩

摘 要：隨著國家金融體制改革的不斷推進(jìn)，各領(lǐng)域都在探索新的市場。而面對炙手可熱的銀行保險市場，顯然，研究銀行保險的現(xiàn)狀及未來的發(fā)展趨勢成了首要條件。通過實地走訪調(diào)查，分析和研究銀行保險現(xiàn)階段存在的問題，由此提出合理解決措施。

關(guān)鍵詞：保定市；銀行保險現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢；措施

一、緒論

銀行保險是在監(jiān)管部門的監(jiān)督下，受經(jīng)濟(jì)全球化、金融一體化的深入的等因素不同影響，又因金融市場導(dǎo)向促使著銀行和保險公司聯(lián)手，保險公司和商業(yè)銀行在具有共同服務(wù)性質(zhì)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上從而探索出銀行保險這一創(chuàng)新性產(chǎn)物。保險公司派人專門培訓(xùn)銀行銷售人員后，利用銀行獨具的信用體系及龐大的客戶資源以此來銷售的銀保產(chǎn)品，并且保險公司要向合作銀行支付相應(yīng)的手續(xù)費，保險公司與銀行的關(guān)系變得更加緊密。保險公司及銀行在不斷擴(kuò)大市場的同時，問題也不斷的接踵而來。即使銀保新規(guī)的出臺為規(guī)范銀行保險市場秩序起到了一定作用，但是市場仍然存在諸多潛在性問題。為實現(xiàn)客戶、銀行及保險公司三者利益的共贏，使有效資源共享最大化，故研究銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀對銀行保險行業(yè)的發(fā)展有著重要的意義。目前我國大部分的銀行和保險合作仍處于初級階段，也就是銷售協(xié)議模式，必需經(jīng)過一段時間的爬坡期。為了滿足多元化的客戶需求，開辟新的市場，促使合作模式逐步邁向成熟，形成的完整銀行與保險合作體系，走訪調(diào)查的同時，通過分析銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)階段存在的問題，研究因市場機(jī)制不完善而存在的問題，就此提出合理的措施

二、保定市銀保業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）在京津冀協(xié)同發(fā)展的背景。近兩年保定市的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，而銀保業(yè)也有了一定的發(fā)展，就我們暑期社會實踐的走訪來看，商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展是最為迅速也相對成熟，而農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等銀保業(yè)務(wù)也有一定的發(fā)展。但就總體來說保定市銀保業(yè)發(fā)展還處于創(chuàng)業(yè)階段，發(fā)展道路還存在著很多問題。（1）消費市場過于狹窄，供需不對等。即使現(xiàn)在社會對銀保的宣傳力度不斷加大，但是消費者的觀念很難在短時間內(nèi)發(fā)生轉(zhuǎn)變，需求過少，而銀保業(yè)的發(fā)展又即為迅速，供大于求，極有可能導(dǎo)致惡性競爭。（2）受銀行和保險公司的重視程度不夠。從保險公司角度，銀保的暢通性不如其他險種，業(yè)務(wù)量也相對較少；就銀行來說，銀行本身有自己的業(yè)務(wù)，而銀保的收益也不如銀行其他業(yè)務(wù)的利潤額，相對處于劣勢，加上銀行專業(yè)性不強(qiáng)，熟悉度也不夠，加上賠償率一般過高，所以銀行一般不愿承擔(dān)責(zé)任，不愿意推銷保險業(yè)務(wù)。（3）耗費人力較大，人手不足。銀行不如保險公司的專業(yè)性強(qiáng)，因此需要與保險公司配合推銷產(chǎn)品，這樣對于保險公司來說就需要大量的人手來與銀行進(jìn)行對接，而保險公司通常沒有這么多的人手，不可能做到一人一個網(wǎng)點。（4）推銷成本較高。除了人工費用以外，保險公司通常要舉辦一些活動來加強(qiáng)宣傳，吸引顧客甚至銀行，這無疑又是一筆巨大地支出，增加成本。（5）上級的宏觀調(diào)控和下級具體實施存在著差距。有時下級有合作的意愿，但可能存在一個小的系統(tǒng)問題就需要層層上報，即使一個小問題也會拖很久不能解決。而上級制定戰(zhàn)略通常只能照顧到大體，對于一些小的方面可能就會忽略，而這往往可能就是問題的關(guān)鍵。（6）社會中缺少完善的個人信用體系。銀保無論如何還是保險的一種也存在著風(fēng)險，這種風(fēng)險無論是銀行還是保險公司都不愿意承擔(dān)的，而規(guī)避風(fēng)險的最好辦法就是建立良好的征信體系，進(jìn)行信譽(yù)評級，而現(xiàn)在我國還未建成完善的信用體系。

（二）發(fā)展前景。雖然道路布滿了荊棘，但無論銀行還是保險公司都對銀保業(yè)發(fā)展充滿了信心，認(rèn)為銀保業(yè)務(wù)無論現(xiàn)在還是以后都必然呈增長趨勢。在他們看來銀保業(yè)發(fā)展有著良好的發(fā)展前景：（1）國家政策扶持，宣傳力度加大。近兩年銀監(jiān)會和保監(jiān)會新出臺的政策對銀保業(yè)務(wù)進(jìn)行了嚴(yán)格的規(guī)范，讓銀保業(yè)發(fā)展有法可依，使銀保發(fā)展更加制度化、法律化。而且近些年無論國家還是銀行保險公司都加大了銀保的宣傳力度，使人們的投保意識加強(qiáng)，由原來的較為抵觸到現(xiàn)在的愿意主動投保甚至未來可能達(dá)到人人參與。（2）銀行和保險公司合作，優(yōu)勢互補(bǔ)。銀保業(yè)務(wù)就是保險公司通過銀行推銷銀保產(chǎn)品，這一方面可以發(fā)揮保險公司的多元化、專業(yè)化優(yōu)勢，另一方面又有銀行的良好信譽(yù)作擔(dān)保，還可以共享銀行和保險公司的客戶資源。（3）銀保手續(xù)嚴(yán)格正規(guī)，銀保業(yè)務(wù)的背后是一份份的法律協(xié)議作保障。銀保業(yè)務(wù)的開展需要銀行的資格證，一旦簽訂還需要各方面審核，十分嚴(yán)格。（4）政府參與，讓銀保發(fā)展多一份保障。國家近年來推行“政銀?！?，政府、銀行、保險公司三方合作，由政府作擔(dān)保，為銀保發(fā)展加一份保障。

三、對保定市銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）改進(jìn)銀行和保險公司之間的合作模式。當(dāng)前保定市銀保行業(yè)市場正處于創(chuàng)業(yè)發(fā)展階段，各自新生模式應(yīng)勢而生，但由于保定市當(dāng)前正處于京津冀一體化轉(zhuǎn)變過程中，對其金融行業(yè)造成了一定程度的影響之外，也在一定程度上對保定市銀保行業(yè)市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展造成了巨大的影響，在京津冀一體化過程中商業(yè)銀行的到巨大發(fā)展機(jī)會，迅速發(fā)展，從而對保險公司造成了一定的壓力和影響，銀行是我國法定的金融機(jī)構(gòu)，在市場上具有良好的信譽(yù)形象和廣大的市場資源，而保險公司業(yè)務(wù)的發(fā)展正是依靠市場和客戶資源，因此在一定程度上有利于銀行和保險公司的進(jìn)一步合作和發(fā)展，進(jìn)而也產(chǎn)生了一系列的問題。

改變傳統(tǒng)合作模式，加強(qiáng)溝通。保定市人口眾多，金融市場發(fā)展?jié)摿薮?，但?dāng)前情形下保定市銀保合作模式仍然十分單一，仍然以代理模式為主要的發(fā)展模式，銀行作為保險公司的代理商能在代理的時候收取一定的中間業(yè)務(wù)的費用，保險公司只用提供具體的商品即可，在這用模式下銀行和保險公司之間的溝通十分少，對出現(xiàn)的問題也不能夠積極合作解決，在一定程度上造成了保定銀保市場的信息閉塞。 為迎接金融市場自由化的到來，銀行和保險公司應(yīng)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營合作模式，加強(qiáng)合作和信息的溝通交流，共同增加銀保市場的活力為保定市銀保市場的更好的發(fā)展添加活力。

（二）加強(qiáng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。當(dāng)前保定時銀保市場的另一大主要問題就是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不能夠滿足消費者的不同需求，從而導(dǎo)致銀保市場的發(fā)展活力下降，銀行和保險公司應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)信息的交流和共享，從銀行和保險公司兩方面去綜合考察消費者的具體的消費意愿從而做到對整個市場的準(zhǔn)確把握，做出讓消費者滿意的銀保產(chǎn)品，從而進(jìn)一步繁榮保定市的銀保市場。

（三）加強(qiáng)對專業(yè)人才的培養(yǎng)。隨著近年來國家對銀保市場的重視，相繼出臺了相關(guān)的一系列政策和法規(guī)，對當(dāng)前保險公司的銀保產(chǎn)品的發(fā)展造成了一定的障礙，例如銀行代理網(wǎng)點必須要有專業(yè)的保險資格人員，但對于銀行來說培養(yǎng)保險專業(yè)知識人員的費用十分高，以至于部分銀行網(wǎng)點取消對于保險公司的產(chǎn)品代理轉(zhuǎn)而，自己開發(fā)相應(yīng)的銀保產(chǎn)品，從而對保險公司造成了巨大的沖擊也對銀保市場的穩(wěn)定造成了巨大的影響，保險公司應(yīng)加強(qiáng)和銀行的合作協(xié)同對銀行專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（四）加強(qiáng)體制建設(shè)，規(guī)范秩序。當(dāng)前保定市銀行和保險公司對銀保產(chǎn)品的銷售秩序規(guī)范性較差，對銀保產(chǎn)品的開發(fā)也沒有具體的監(jiān)管體制和部門監(jiān)管，在一定程度上不利于保定市銀保市場的良性發(fā)展，當(dāng)前市場上應(yīng)加強(qiáng)對銀保產(chǎn)品開發(fā)和銷售行為監(jiān)管，成立具體的監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會等有效監(jiān)管機(jī)構(gòu)，除此之外銀行和保險公司內(nèi)部也應(yīng)加強(qiáng)體制的建設(shè)，如：發(fā)展體制，對相應(yīng)產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，對相關(guān)工作人員獎罰體系的建設(shè)，都將有效的對保定銀行和保險公司的銀保業(yè)務(wù)的更好發(fā)展起到積極地作用。