寧學(xué)金

摘 要：新疆作為我國重要的省份，在我國未來發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。為了實現(xiàn)新疆地區(qū)的安定、團結(jié)與穩(wěn)定，本文從新疆區(qū)域農(nóng)商行的角度進行分析，通過闡述新疆農(nóng)商行面臨的發(fā)展機遇，指出新疆區(qū)域農(nóng)商行要正視挑戰(zhàn)，同時采取必要措施，以此推動新疆地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行；機遇與挑戰(zhàn)；新疆

所謂農(nóng)商行就是農(nóng)村商業(yè)銀行，是原來的農(nóng)村信用社通過改制形成的。新疆區(qū)域農(nóng)商行作為一家地方性金融機構(gòu)，其服務(wù)對象主要面向整個新疆區(qū)域，其業(yè)務(wù)內(nèi)容涉及人民幣存款、貸款，以及資金結(jié)算、代收代付等。近年來，隨著國家對新疆地區(qū)扶持力度的不斷加大，新疆區(qū)域農(nóng)商行的各項業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨越式發(fā)展，在全國農(nóng)村中小金融機構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險指標(biāo)排名中，新疆區(qū)域農(nóng)商行名列前茅。在激烈的市場競爭中，新疆區(qū)域農(nóng)商行以服務(wù)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)為宗旨，通過細(xì)分現(xiàn)有產(chǎn)品和市場，不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，逐步提升自身的市場競爭力，將自身打造成最具核心競爭力的商業(yè)銀行，進而最大限度地為新疆的“三農(nóng)”和中小微企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，在一定程度上促進新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，確保農(nóng)民增收和農(nóng)村社會的穩(wěn)定，同時有效解決中小微企業(yè)的融資難、融資成本高等問題。

一、新疆農(nóng)商行面臨的發(fā)展機遇

（一）面積廣、資源豐富

新疆面積166萬平方公里，占國土總面積的六分之一，對內(nèi)與內(nèi)，甘、青、藏四省區(qū)毗鄰，對外與八個國家接壤。新疆擁有豐富的礦產(chǎn)，是我國最重要的礦產(chǎn)資源省，其優(yōu)勢礦產(chǎn)資源主要集中在油氣、煤炭、有色金屬等方面，這些資源為發(fā)展特色工業(yè)奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，在發(fā)展新疆經(jīng)濟的過程中，開發(fā)利用這些優(yōu)勢礦產(chǎn)資源，對發(fā)展新疆經(jīng)濟具有重要的意義，同時也成為新疆經(jīng)濟的重要支柱。

對于農(nóng)村金融與經(jīng)濟增長之間的關(guān)系，著名經(jīng)濟學(xué)家帕特里克提出需求追隨和供給優(yōu)先兩種模式，其中，前者強調(diào)農(nóng)村金融的發(fā)展受農(nóng)村經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的影響和制約，而后者強調(diào)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受金融服務(wù)供給的影響和制。通過這兩種模式可以看出，農(nóng)村金融與經(jīng)濟增長兩者相互聯(lián)系、相互制約。從社會實踐來看，產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)在商業(yè)金融需求方面表現(xiàn)的極為強烈。從全國范圍來看，新疆地區(qū)的農(nóng)業(yè)較為落后，為了實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，需要大量的資金作支撐，在這種情況下，現(xiàn)代金融有著龐大的發(fā)展空間。

（二）新疆區(qū)域農(nóng)商行扎根農(nóng)村、服務(wù)中小微企業(yè)

新疆區(qū)域農(nóng)商行作為新疆維吾爾族自治區(qū)農(nóng)村信用社深化改革的成果，在服務(wù)農(nóng)村和中小微企業(yè)方面積累了一定的經(jīng)驗，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、中小微企業(yè)之間建立了緊密的聯(lián)系，這些為農(nóng)商行的發(fā)展積累了寶貴的財富，而這些又是其他金融機構(gòu)所不具備的，并且這些優(yōu)勢在短時間內(nèi)不會被模仿和取代。

新疆區(qū)域農(nóng)商行在在全疆14個地州（市）設(shè)有84家合作銀行和縣（市）聯(lián)社，營業(yè)網(wǎng)點近千個，在一個相當(dāng)長的時期內(nèi)，新疆區(qū)域農(nóng)商行將是新疆地區(qū)網(wǎng)點最多、客戶最廣的金融服務(wù)機構(gòu)。近年來，隨著改革的不斷深入，新疆區(qū)域農(nóng)商行借助原有的農(nóng)村信用社，不斷提升自身的資產(chǎn)質(zhì)量、完善自身的經(jīng)營機制，以及強化自身的盈利能力，其市場競爭力不斷提升。

（三）國家的惠農(nóng)政策為農(nóng)商行的發(fā)展創(chuàng)造條件

早在2012年年初的時候，新華社就播發(fā)了《關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新持續(xù)增強農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力的若十意見》，這是黨中央、國務(wù)院連續(xù)下發(fā)的第9個一號文件，由此可見，三農(nóng)在國家發(fā)展中的地位越來越高。近年來，國家在糧食自補、良種補貼、農(nóng)機具購置補貼和農(nóng)資綜合直補外，繼續(xù)實施農(nóng)業(yè)四項補貼，以此最大限度地增加農(nóng)業(yè)補貼，同時不斷完善三農(nóng)補貼辦法，擴大補貼范圍。新疆地理位置的重要性在一定程度上決定著必須做好地區(qū)維穩(wěn)工作，為此，結(jié)合新疆區(qū)域的發(fā)展實際，加大三農(nóng)補貼力度，及時安排涉農(nóng)資金。鑒于新疆區(qū)域農(nóng)商行的背景和發(fā)展現(xiàn)實，需要全面落實惠農(nóng)政策。為此，新疆區(qū)域農(nóng)商行將會為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

二、新疆區(qū)域農(nóng)商行要正視挑戰(zhàn)

（一）金融機構(gòu)之間的競爭日趨激烈

在激烈的市場競爭中，新疆區(qū)域農(nóng)商行在發(fā)展過程中將會面臨更多的困難與挫折。隨著國家對農(nóng)村金融市場的不斷開放，將會出現(xiàn)更多的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在這種情況下，農(nóng)商行將會面臨更為嚴(yán)峻的市場競爭，一方面有郵儲銀行的組建，以及涉農(nóng)業(yè)務(wù)的擴大；另一方面農(nóng)業(yè)銀行也在加速回歸。另外，各種小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)，都將工作重點聚焦在農(nóng)村金融服務(wù)方面。由此可見，金融行業(yè)將會面臨激烈的市場競爭。為了實現(xiàn)自身的生存與發(fā)展，農(nóng)商行需要不斷提升自身在綜合實力，強化風(fēng)險管控能力，同時做好金融創(chuàng)新等工作。對此，新疆區(qū)域農(nóng)商行需要不斷鞏固強化自身的行業(yè)優(yōu)勢，全力做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式，不斷提高自身的市場競爭力，走出區(qū)域經(jīng)營。對于新疆區(qū)域農(nóng)商行來說，在未來一段時期內(nèi)，這將是其面臨的最大挑戰(zhàn)，走好這一步，直接決定著自身的生存與發(fā)展。

（二）面臨金融體制變革

在我國，二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)依然存在。與城市金融機構(gòu)相比，農(nóng)商行的網(wǎng)點主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以及一些鄉(xiāng)村地帶，可見新疆區(qū)域農(nóng)商行的改革將會有很長的路要走。當(dāng)前，隨著城市化進程的不斷推進，新疆的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施依然較為落后，同時農(nóng)業(yè)人口還存在諸多問題，而農(nóng)村金融作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟核心與關(guān)鍵，在一定程度上為發(fā)展農(nóng)業(yè)奠定基礎(chǔ)。但是，農(nóng)村金融體系依然面臨著眾多問題，主要集中在信貸供給不足等方面，可以說資金經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要問題，這一問題也是農(nóng)商行未來發(fā)展中急需解決的重要問題。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境不好

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，生活水平的提高，農(nóng)村的信用環(huán)境有所改善，但是，依然存在許多問題。在信用環(huán)境方面，農(nóng)村與城市相比，有更多的優(yōu)化工作需要去開展。為了營造良好的信用環(huán)境，農(nóng)商行需要借助自身的業(yè)務(wù)手段、行政手段等對信用環(huán)境進行重塑，在日常工作中，農(nóng)商行需要對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶等進行積極的探索，通過建立信用共同體，進一步弱化農(nóng)貸風(fēng)險，同時拓寬抵押擔(dān)保渠道，從根本上解決農(nóng)村發(fā)展面臨的資金問題。

對于新疆區(qū)域農(nóng)商行來說，在重塑信用環(huán)境時，一方面需要樹立信用意識，打造誠實守信的榜樣，制定有效的管理措施，對惡意拖欠農(nóng)商行貸款的行為進行嚴(yán)肅的處理。另一方面轉(zhuǎn)變中小微企業(yè)的信用觀念，必要的情況下，相關(guān)政府部門可以制定實施懲罰性措施，嚴(yán)厲打擊不守信用的企業(yè)。另外，最重要的是需要幫助農(nóng)民樹立正確的信用觀念，疏通農(nóng)商行與農(nóng)戶之間溝通渠道，讓農(nóng)商行更好地為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。

三、結(jié)論

綜上所述，在激烈的市場競爭中，新疆區(qū)域農(nóng)商行為了實現(xiàn)自身的生存與發(fā)展，需要建立科學(xué)合理的信貸風(fēng)險管控機制，從根本上解決涉農(nóng)資金問題，對支農(nóng)貸款加大監(jiān)督、管理力度，同時創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善農(nóng)商行支農(nóng)服務(wù)功能。隨著國家對新疆開發(fā)的不斷擴大，新疆區(qū)域農(nóng)商行將會以此為契機，實現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。

（作者單位：新疆維吾爾自治區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社）

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