黃丹

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的高效性、實(shí)時(shí)性與金融安全性的沖突使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生，只有正視網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的一系列不良影響，形成能夠防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，才能不斷遏制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，助推網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。由此，本文從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類(lèi)分析入手，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，繼而提出有助于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)的防范對(duì)策、舉措。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)對(duì)與防范

一、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的涵義、種類(lèi)

（一）涵義。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，主要是指，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)形式總稱(chēng)。網(wǎng)絡(luò)金融是在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展之后，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷結(jié)合下形成的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式很多，其中，操作金融風(fēng)險(xiǎn)、安全金融風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)金融風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)等都是較為重要的風(fēng)險(xiǎn)形式。

（二）具體種類(lèi)

1、安全風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。就現(xiàn)階段而言，網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰、病毒攻擊、計(jì)算機(jī)磁盤(pán)破壞等內(nèi)外因素。由于上述一系列因素的客觀、廣泛存在，使得網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)一直都是制約網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的重要所在。其中，來(lái)自黑客群體的有意攻擊，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)不斷滋生的集中體現(xiàn)。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是伴隨著支持網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的技術(shù)系統(tǒng)而客觀存在的，任何開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)都需要選擇一定的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)系統(tǒng)予以體現(xiàn)，然而，相關(guān)的金融技術(shù)系統(tǒng)難免存在技術(shù)缺陷或者系統(tǒng)漏洞，這都會(huì)引發(fā)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，另外，我國(guó)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的金融團(tuán)隊(duì)技術(shù)陳舊，系統(tǒng)更新不及時(shí)等一系列不良因素也能引起相應(yīng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，主要是由網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的，很多情況下，為了更好地獲取網(wǎng)絡(luò)金融支持，一些網(wǎng)絡(luò)金融客戶利用信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，將自己的信用情況進(jìn)行“隱蔽”，結(jié)果使得相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于信息不對(duì)稱(chēng)原因，難以對(duì)這些金融客戶的信用情況進(jìn)行明確了解，以至于引發(fā)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展中衍生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)崩潰等客觀原因，員工操作等主觀原因的廣泛存在而引發(fā)，對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)金融的金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，上述要素的存在，會(huì)在一定程度上損害金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)在廣大金融客戶群體中的信心，從而形成相應(yīng)的金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響

與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的形式更具多元化，且具有更為明顯的風(fēng)險(xiǎn)破壞性，相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本更高。

（一）風(fēng)險(xiǎn)形式呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。與傳統(tǒng)金融不同，網(wǎng)絡(luò)金融的交易范圍更廣，涉及技術(shù)更為高端，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)受到網(wǎng)絡(luò)金融高效性、廣泛性、實(shí)時(shí)性的特點(diǎn)影響，其金融形式更具多元化特征。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其具體形式不僅包括：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等一般風(fēng)險(xiǎn)形式，也包括：技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等形式。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)形式更具多元化，意味著網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中，會(huì)面臨更加復(fù)雜的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)在更大程度地對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的具體發(fā)展形成不同的不良影響。

（二）破壞性更大。網(wǎng)絡(luò)金融的開(kāi)展，是依托互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放性實(shí)現(xiàn)的，互聯(lián)網(wǎng)的日臻成熟不僅能夠?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融的繁榮提供網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持，而且也會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，形成一定的不良影響，不僅如此，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放性，乃至無(wú)國(guó)界性，使得網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至金融危機(jī)更具破壞性?？偠灾?，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的破壞性更大。

（三）防范成本更高。以商業(yè)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)為代表的傳統(tǒng)金融主要以紙質(zhì)貨幣結(jié)算形式為主，而傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)一旦形成，則能夠擁有一定的時(shí)間，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，其金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范成本較低，與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)相比，網(wǎng)絡(luò)金融在不斷發(fā)展的過(guò)程中，形成了實(shí)時(shí)性、高效性鮮明優(yōu)勢(shì)，而網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)同樣具有相應(yīng)的發(fā)展特點(diǎn)，在這樣的情況下，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)已有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，卻因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融形式的實(shí)時(shí)性、高效性特點(diǎn)，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、風(fēng)險(xiǎn)防范舉措的實(shí)施提高了解決難度，增加了網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范成本。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷呈現(xiàn)復(fù)雜化、多樣化特點(diǎn)，并且形成了一系列較為明顯的不良影響，為此，我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)、各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要結(jié)合自身實(shí)際，提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

（一）加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)建設(shè)，需要從加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)、硬件基礎(chǔ)建設(shè)角度入手，其一，從團(tuán)隊(duì)基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看，很多網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的滋生，都源于相關(guān)金融機(jī)構(gòu)人才的缺失上，所以，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)人才素養(yǎng)的不斷提升，為形成較為優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)人才建設(shè)，提供多途徑、全方位的發(fā)展基礎(chǔ)保障。

從硬件基礎(chǔ)建設(shè)來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)普遍趨于陳舊，并不能更好地為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供更多的硬件保障，進(jìn)而引發(fā)一系列金融風(fēng)險(xiǎn)，由此，相關(guān)政府部門(mén)、各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都需要結(jié)合各地發(fā)展實(shí)際情形，推動(dòng)現(xiàn)有計(jì)算機(jī)硬件系統(tǒng)的升級(jí)、更新，并積極形成核心技術(shù)生產(chǎn)保有優(yōu)勢(shì)，為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展形成更為良好的硬件基礎(chǔ)保障氛圍。

（二）構(gòu)建防范機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)金融防范機(jī)制的形成、加強(qiáng)，是充分應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)不斷有序、高效發(fā)展的關(guān)鍵舉措。防范機(jī)制的具體實(shí)施，可以主要從強(qiáng)化防范職能、建設(shè)防范隊(duì)伍、形成防范制度等幾大方面入手，形成必要的防范脈絡(luò)。其一，強(qiáng)化防范職能。網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)貴在防范，所以，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)要重視金融防范職能的實(shí)施比例，將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范作為日常工作的常備部分予以保障性實(shí)施，其二，建設(shè)防范隊(duì)伍。構(gòu)建專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范團(tuán)隊(duì)，為實(shí)現(xiàn)金融防范工作開(kāi)展形成必要的團(tuán)隊(duì)實(shí)施保障，其三，形成防范制度。各級(jí)政府部門(mén)，相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)都要形成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，將所有的業(yè)務(wù)防范行為都置于不斷完善的制度之下，并逐步形成“制度防范保障+人才防范保障+職能防范保障”的風(fēng)險(xiǎn)防范脈絡(luò)。

（三）強(qiáng)化法制建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)有的法律現(xiàn)狀，并不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)具體開(kāi)展，所以，各級(jí)立法機(jī)關(guān)要充分借鑒西方國(guó)家的法律建設(shè)情況，為我國(guó)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的安全性、便捷性，形成更具針對(duì)性地專(zhuān)有法律建設(shè)，不斷填補(bǔ)、完善應(yīng)有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面的法律、法規(guī)。而不斷強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融法制建設(shè)的關(guān)鍵還在于，各級(jí)政府機(jī)構(gòu)更要依托政府管理優(yōu)勢(shì)，促使不同地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部法制觀念，將網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展不僅滿足、從屬于中央、地區(qū)不同的法律法規(guī)之下，更要依存于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部法制機(jī)制之下。

（四）形成全面信用制度。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在不斷開(kāi)展的過(guò)程中，由于信用制度的相對(duì)缺失，經(jīng)常性地引發(fā)一系列潛在或者明顯的金融風(fēng)險(xiǎn)，由此，在這一情況下，我國(guó)各級(jí)政府部門(mén)必須要積極引導(dǎo)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)形成必要的信用制度。歸納而言，我國(guó)政府部門(mén)要引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)效仿傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建個(gè)人信用制度，并逐步實(shí)現(xiàn)信用信息共享機(jī)制，為我國(guó)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)充分開(kāi)展，尤其為網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范形成必要的信用保障氛圍。

四、結(jié)語(yǔ)

本文以“網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)及防范”為主要研究主題，著重從網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要種類(lèi)分析入手，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的不良影響進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，繼而提出網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)防范對(duì)策。

（作者單位：成都信息工程大學(xué)龍泉校區(qū)）

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