看到行業(yè)痛點(diǎn)后，沈鵬辭去美團(tuán)職務(wù)，出來(lái)創(chuàng)辦水滴互助，切入互聯(lián)網(wǎng)互助保障領(lǐng)域。得知沈鵬將離職創(chuàng)業(yè)的消息之后，投資機(jī)構(gòu)紛紛約談投資沈鵬。

在《歡樂(lè)頌》中，樊勝美的父親因?yàn)橹酗L(fēng)住院，急需10萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)，最后多虧其好友才借到了這筆錢(qián)。但是現(xiàn)實(shí)生活中，又有多少人可以有樊勝美那樣的福氣認(rèn)識(shí)一幫有辦法的朋友？遇到重大疾病，往往是交錢(qián)立馬手術(shù)，不交錢(qián)只能干著急，最后可能會(huì)因此而錯(cuò)過(guò)最佳治療時(shí)間。

如果患者可以在需要手術(shù)時(shí)立馬得到保險(xiǎn)公司的賠付，或許就可以避免悲劇的發(fā)生。但現(xiàn)實(shí)沒(méi)有如果！因?yàn)橐话銇?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)都是事后賠付，所以，往往在患者最需要錢(qián)時(shí)，它是缺失的。沈鵬曾親眼看到同事因籌集資金期限長(zhǎng)而錯(cuò)失治療良機(jī)?？吹竭@個(gè)痛點(diǎn)，結(jié)合之前對(duì)市場(chǎng)的了解，沈鵬辭去美團(tuán)外賣(mài)聯(lián)合創(chuàng)始人兼全國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人的職位，出來(lái)創(chuàng)辦水滴互助，切入互聯(lián)網(wǎng)互助保障領(lǐng)域。

所謂互聯(lián)網(wǎng)互助保障模式是以會(huì)員之間互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，提供的是風(fēng)險(xiǎn)保障，而非高額投資回報(bào)。

投資人“排隊(duì)”約見(jiàn)

3月19日凌晨，沈鵬發(fā)朋友圈，宣布離職。第二天中午，他在美團(tuán)辦公室見(jiàn)到了經(jīng)緯中國(guó)合伙人叢真。得知沈鵬將離職創(chuàng)業(yè)的消息之后，叢真立馬從上海飛到北京，約談投資沈鵬。緊接著有IDG資本、高榕資本、騰訊、真格基金等。在那段時(shí)間，沈鵬幾乎每天至少要見(jiàn)3家投資機(jī)構(gòu)，從早上8點(diǎn)談到晚上12點(diǎn)，微信消息都來(lái)不及看，為此他差點(diǎn)錯(cuò)過(guò)徐小平和王強(qiáng)的邀約?！艾F(xiàn)在手機(jī)上還有400多條消息沒(méi)回復(fù)?！?/p>

其實(shí)早在大二的時(shí)候沈鵬便有過(guò)一次創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，畢業(yè)后加入美團(tuán)也主要是為了學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，為以后的創(chuàng)業(yè)搭橋鋪路。所以，當(dāng)他看到這個(gè)機(jī)會(huì)窗口之后，便辭去美團(tuán)的業(yè)務(wù)，自己創(chuàng)業(yè)。

水滴互助今年5月上線，是基于場(chǎng)景化大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)打造的互助社群，旨在解決用戶面對(duì)重大疾病時(shí)的醫(yī)療資金問(wèn)題，起投金額為9元。

水滴互助把不同年齡段的人群劃分到不同的池子，比如除了18歲到50歲的保障池，水滴互助還推出了出生30天到17歲的保障池和針對(duì)中老年人、覆蓋年齡51歲到65歲的保障池。

因?yàn)檫@些群體內(nèi)部人員的發(fā)病率大致相同，大家分?jǐn)偟母怕室蚕嗤?。一旦某個(gè)池子的用戶有人發(fā)病，平臺(tái)會(huì)按照其之前投保的比例算出賠付金額，而這個(gè)賠付金額由池子里的成員均攤，直到池子里的錢(qián)攤完為止。

舉個(gè)例子。比如A池子中有30萬(wàn)用戶，資金總額為300萬(wàn)元。突然甲得了癌癥，這時(shí)水滴互助會(huì)結(jié)合線上線下的驗(yàn)證，根據(jù)甲之前的投保情況給出一個(gè)賠付額度，如30萬(wàn)元。這30萬(wàn)塊錢(qián)由A池子里的30萬(wàn)用戶均攤，也即是每人拿出1塊錢(qián)。當(dāng)然這錢(qián)不是水滴互助在賠付時(shí)向每個(gè)用戶當(dāng)即收取，而是直接從這300萬(wàn)元的資金池里劃走30萬(wàn)元。

沈鵬告訴記者：“我們會(huì)一邊發(fā)展用戶，一邊使用場(chǎng)景化大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)把互助池做到更加細(xì)分。場(chǎng)景越細(xì)分，意味著驗(yàn)證成本也會(huì)越低?！钡窃谠缙?，水滴互助會(huì)先做高并發(fā)率的保障社群，以及一些中等并發(fā)率加容易驗(yàn)證的保障社群?！捌鋵?shí)，互助保險(xiǎn)本質(zhì)上是一個(gè)社群?！?/p>

“羊毛出在豬身上”

既然水滴互助本質(zhì)上是一個(gè)社群，那么同一社群積聚到的用戶便是有相同需求的人，比如抗肺癌聯(lián)盟，可能加入這個(gè)社群的吸煙人士比較多，即可針對(duì)群體特點(diǎn)為服務(wù)這一群體的平臺(tái)導(dǎo)流?！暗鋵?shí)常規(guī)渠道無(wú)法獲取這些信息，因?yàn)槲鼰熑巳簩?duì)肺癌的擔(dān)憂更多是精神層次上的擔(dān)憂，無(wú)法具化。但是通過(guò)水滴互助便可把這些人聚集到一起?！?/p>

沈鵬認(rèn)為做交易最核心的是三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：供給、履約和渠道?！叭绻眠@三點(diǎn)來(lái)驗(yàn)證傳統(tǒng)保險(xiǎn)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)其中蘊(yùn)含著機(jī)會(huì)?！?/p>

隨后他舉了美團(tuán)做外賣(mài)的例子。在美團(tuán)未進(jìn)入外賣(mài)市場(chǎng)之前，餓了么已經(jīng)做了5年，但是在峰值時(shí)的日訂單只有10萬(wàn)單。為什么？因?yàn)轲I了么沒(méi)有給商家提供配送團(tuán)隊(duì)，訂單一多，商家就可能承受不了，這就導(dǎo)致入駐平臺(tái)的商家少，供給不足，配送不穩(wěn)定，用戶體驗(yàn)并不好。“美團(tuán)進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)就是因?yàn)榭辞辶伺渌褪且粋€(gè)變革點(diǎn)?！?/p>

所以，美團(tuán)進(jìn)入團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)，通過(guò)調(diào)動(dòng)系統(tǒng)提升配送效率，降低成本，做大規(guī)模，豐富供給，讓用戶有更多選擇，那引爆用戶就會(huì)容易成功得多。進(jìn)入外賣(mài)市場(chǎng)一年之后，美團(tuán)實(shí)現(xiàn)了日訂單180萬(wàn)。

保險(xiǎn)也是，因?yàn)楂@客成本高，線下機(jī)構(gòu)臃腫，導(dǎo)致保險(xiǎn)定價(jià)成本高，雖然理財(cái)保險(xiǎn)得到大力推廣，健康險(xiǎn)卻因?yàn)槎▋r(jià)麻煩而發(fā)展程度不高，但找到痛點(diǎn)切進(jìn)去，引爆用戶也就不遠(yuǎn)了。（編輯/可敬）