盧笛

摘 要 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給人們的生活帶來了翻天覆地的變化，并逐漸滲透于人們的生活。如今，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式，網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展為用戶提供了更為快捷、方便的服務(wù)，隨之也帶來網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行遇到安全性問題時則會造成銀行、用戶發(fā)生經(jīng)濟利益的損失，因此我國對其實施了網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管工作。而在實際監(jiān)管中仍存在著較多難題，這些問題均會給網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運行造成影響，為此，筆者結(jié)合目前網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管過程中存在的問題，提出若干防范對策，以期為網(wǎng)絡(luò)銀行正常運行提供有力保障。

關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)銀行 監(jiān)管風(fēng)險 防范對策

網(wǎng)絡(luò)銀行，就是平常我們在銀行柜面開通的網(wǎng)銀。它依托信息和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺向用戶提供開銷戶、查詢、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)雀鞣N金融服務(wù)。它是“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融領(lǐng)域的有效應(yīng)用，而相較于傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行更加方便快捷，用戶足不出戶就能享受到金融服務(wù)。隨著眾多網(wǎng)絡(luò)銀行的陸續(xù)開業(yè)，在線金融已經(jīng)慢慢改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)態(tài)，我國對此監(jiān)管的不足日益暴露。網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險管理問題無疑是一項新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險概述

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的內(nèi)涵。網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險是指在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時發(fā)生損失或者喪失收益的可能性。一般情況下是由外部環(huán)境的改變，如銀行跟不上的技術(shù)和有限的風(fēng)險監(jiān)管能力而引起；偶爾也會因為網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)錯誤，造成客戶損失。與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險范疇較廣，更傾向于外在因素，如信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。

第二，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險產(chǎn)生的原因。網(wǎng)絡(luò)銀行面向客戶端前的每一個人，風(fēng)險所產(chǎn)生的原因極其復(fù)雜，很難一一列舉，如風(fēng)險管理水平不高、市場變幻莫測、經(jīng)紀起伏不定、人為攻擊、技術(shù)欠缺、利益糾紛。由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)依托計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展，這就解決了其風(fēng)險成因的獨特性。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險管理的難題

當(dāng)前國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行好比電子商務(wù)，它的發(fā)展進程相當(dāng)迅速，隨之呈現(xiàn)出一系列自發(fā)性特點。為此，網(wǎng)絡(luò)銀行管理部門不得不專門針對這些現(xiàn)狀制定相關(guān)管理辦法，但是這些僅有的辦法依然不足以應(yīng)對當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險，以至于長期以來我國在這方面一直未形成完整的管理體系。目前，我國負責(zé)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管部門為信息產(chǎn)業(yè)部、業(yè)務(wù)主管部和中國人民銀行信息主管部，到21世紀初，新聞出版署和公安部門也加入進來，然而其最主要負責(zé)新聞方面、信息技術(shù)方面?？偟膩碚f網(wǎng)絡(luò)銀行的主管部門仍為人民銀行。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有出臺專門的管理規(guī)則或條例，各方面都存在很大的缺陷，以至于其監(jiān)管活動存在著較多的難題，下面作一些簡單的介紹。

首先，當(dāng)前國內(nèi)銀行所實行的監(jiān)管體制為分業(yè)監(jiān)管體制，該體制在一定程度上影響了監(jiān)管的競爭力，即使從一開始對網(wǎng)絡(luò)銀行進行嚴格監(jiān)管，使得整體金融體系的風(fēng)險得到控制，但是隨著網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展，仍然會產(chǎn)生一定的風(fēng)險系數(shù)。

其次，監(jiān)管規(guī)范、統(tǒng)一的問題也會影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。由于國內(nèi)銀行數(shù)量多、范圍廣，各個銀行的發(fā)展參差不齊，盡管官方監(jiān)管機制具有“公平性”，但在實際執(zhí)行時，過分的統(tǒng)一會打擊一些網(wǎng)絡(luò)銀行的自主創(chuàng)新，抑制他們的積極性與熱情。與此同時，也給一些網(wǎng)絡(luò)銀行帶來了更高的競爭成本，從而不利于經(jīng)濟健康發(fā)展，甚至成為前進的絆腳石。

最后，如果想盡快推進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，而立即對網(wǎng)絡(luò)銀行做出標準的規(guī)章和統(tǒng)一的規(guī)范，則會引發(fā)另一系列問題。在匆忙改變一個社會形態(tài)和經(jīng)濟現(xiàn)狀時，一定會產(chǎn)生高昂的社會監(jiān)管成本，同時如果不歷經(jīng)一定的過渡期，人員不經(jīng)過規(guī)范的培訓(xùn)，那么必然造成社會資源的浪費，還會導(dǎo)致無效監(jiān)管、制定的標準沒有可操作性等。這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行就會錯失良好的發(fā)展機會，甚至出現(xiàn)“有法而不能依”的局面。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范對策

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險監(jiān)管中的問題，我們必須將它一一解決。在筆者有限的知識下，提出以下途徑，希望能為網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的正常開展提供一些思路。

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制

網(wǎng)絡(luò)銀行屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種，要促使網(wǎng)絡(luò)銀行健康發(fā)展，首先要加強整個互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，整個大環(huán)境變好一定會降低風(fēng)險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融布局寬、范圍廣，包括銀行、證券、保險、咨詢、個人理財?shù)仍趦?nèi)的眾多金融業(yè)，這需要分業(yè)監(jiān)管和綜合監(jiān)管雙管齊下，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各行業(yè)有條不紊地發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融不像傳統(tǒng)金融業(yè)僅僅服務(wù)于當(dāng)?shù)丶爸苓吘用?，而是打破了地域限制，面向全國甚至海外用戶，這對監(jiān)管部門又是新的挑戰(zhàn)；建議向有較高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范能力的國家和機構(gòu)學(xué)習(xí)，盡快完善監(jiān)管機制。

（二）提高操作層面的風(fēng)險防范

第一，提高管理內(nèi)部的風(fēng)險防范。對網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)最了解的是銀行內(nèi)部的員工，所以網(wǎng)絡(luò)銀行安全問題也應(yīng)主要由他們來防范和控制。銀行內(nèi)部需建立一套完整有效的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險內(nèi)部控制機制，并加強對員工的培訓(xùn)，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的健康運作。在這之前需要建立高質(zhì)量的銀行內(nèi)部組織機構(gòu)，還需要對可能出現(xiàn)的網(wǎng)銀風(fēng)險進行正確評估。風(fēng)險評估是對風(fēng)險防范的最有效依據(jù)。

第二，提高客戶操作的風(fēng)險防范。如今幾乎每個銀行都推出了網(wǎng)絡(luò)銀行，客戶端前大量的用戶，不是每一個人都能熟練操作，這也逐漸引起了銀行內(nèi)部的重視。所以銀行應(yīng)對辦理網(wǎng)銀交易的客戶進行正規(guī)的操作流程指導(dǎo)，并定期組織培訓(xùn)工作。

（三）加強技術(shù)層面的風(fēng)險控制

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的運營及交易在網(wǎng)絡(luò)平臺上開展，所以技術(shù)安全尤其重要。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行交易系統(tǒng)可以利用認證技術(shù)、加密技術(shù)、安全電子交易協(xié)議、虛擬專用網(wǎng)技術(shù)、實時監(jiān)控技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)以及黑客防范技術(shù)等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易的安全性。但是不管技術(shù)有多么完善，隨著經(jīng)濟與科技的發(fā)展總會對風(fēng)控技術(shù)提出更高的要求，我們要做好前期防范后期解決與反思的問題。例如，按時定期檢測銀行網(wǎng)絡(luò)入侵，定時檢查電子信息傳輸系統(tǒng)，實施網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的連續(xù)性。另外，要加強對客戶端用戶的風(fēng)險教育工作，使其具備一定的安全風(fēng)險知識。筆者建議一旦發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)風(fēng)險事故時，客戶端也需承擔(dān)一定的責(zé)任，以改變一些客戶的僥幸心理，實現(xiàn)客戶端與網(wǎng)絡(luò)銀行雙方共同抵御風(fēng)險的目的。

四、結(jié)論與展望

隨著科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)越來越普遍和流行，迅速替代了很多實體業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的方便快捷被人們所接納，不用出門、不用排隊就能享受金融服務(wù)，尤其深受年輕人的喜愛。如今網(wǎng)絡(luò)銀行的交易量和交易額巨大，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的流行以及虛擬眼鏡的推出，不難預(yù)測未來也將是網(wǎng)絡(luò)金融的天下，屆時電子市場和虛擬貨幣交易一定會成為主導(dǎo)。而純數(shù)字的交易替代實體的現(xiàn)金交易，可想而知面臨的風(fēng)險也是巨大的，對此，銀行已經(jīng)有了充分的認識，只要我們做好充分的準備，有效抵御各類金融風(fēng)險，將使得我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時刻處于世界領(lǐng)先水平，也會推動各行業(yè)的經(jīng)濟快速有序地發(fā)展。

（作者單位為重慶工商大學(xué)）

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