王婷

[提要] 本文通過商業(yè)銀行與民間小額貸款公司之間的“競爭”引出問題，繼而詳細(xì)論述目前商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不利的主要因素，最后提出商業(yè)銀行要想改變目前局面，爭取小額信貸業(yè)務(wù)應(yīng)作出的努力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;小額貸款;信貸機(jī)構(gòu)

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2015年11月23日

一、商業(yè)銀行與小額貸款公司市場競爭激烈

我國從2004年以來，國家先后出臺(tái)了一系列關(guān)于發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的支持性政策。在國家這種鼓勵(lì)政策的支持下，市場上小額信貸公司的數(shù)量不斷增加，而且服務(wù)的專業(yè)性也越來越強(qiáng)。此后幾大銀行也陸續(xù)開展了小額信貸業(yè)務(wù)，從而彌補(bǔ)了面向中低收入群體以及小微企業(yè)的金融產(chǎn)品的空白。但是由于廣大消費(fèi)者對于這種在我國新興的金融方式的認(rèn)知度不足以及對小額信貸公司的偏見等問題，在小額信貸行業(yè)的前期發(fā)展階段，小額信貸市場比較混亂。隨著大量的小額信貸公司小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及大眾對此也逐漸接受，必然導(dǎo)致許多中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、小作坊業(yè)主、農(nóng)業(yè)戶從面向商業(yè)銀行小額貸款轉(zhuǎn)向?qū)徟仁掷m(xù)更為靈活的小額信貸公司，那么商業(yè)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)與民間小額貸款公司在市場中的激烈競爭也因此而產(chǎn)生。

二、商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻因素分析

目前，雖然多家商業(yè)銀行都開展了小額貸款業(yè)務(wù)，但是發(fā)展的速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了小額信貸市場廣泛的客戶需求。一方面是近年來中小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展帶來小額信貸的需求量不斷增加，而商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展尚未完善，還不能滿足市場的強(qiáng)大需求;而另一方面則是由于商業(yè)銀行自身的弊端，在各大銀行發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)過程中，依然受傳統(tǒng)的金融管理體制的影響，缺乏在服務(wù)民眾中求生存求發(fā)展的現(xiàn)代金融經(jīng)營管理理念，導(dǎo)致了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的門檻過高、審核程序過于繁瑣、審核周期緩慢等，這些缺陷極大地阻礙了廣大客戶對小額信貸的需求，給商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了極大的阻礙。

（一）多數(shù)商業(yè)銀行對小額信貸市場不夠重視。在傳統(tǒng)的金融經(jīng)營管理模式中，商業(yè)銀行在貸款的操作方式上，片面地追求抵押，完全不適應(yīng)小額信貸客戶的需求，并且多數(shù)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中相對都比較重視大企業(yè)中的大型項(xiàng)目，而對于中小微企業(yè)申請的小額貸款項(xiàng)目出于成本效益的考慮，使得小額信貸客戶的需求得不到足夠的重視，正如在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣與資本》一書中麥金農(nóng)（1988）所指出的那樣：“在落后的經(jīng)濟(jì)中，大量的小企業(yè)和住戶被排斥在有組織的資金市場之外”。由于商業(yè)銀行追求貸款額度的大額化、業(yè)務(wù)模式的工商化，特別是在選擇客戶的時(shí)候，具有排斥農(nóng)村、排斥農(nóng)戶、排斥小客戶的傾向，致使小額信貸客戶的貸款需要得不到滿足。據(jù)2013年的一份統(tǒng)計(jì)資料顯示，在全國新增的貸款中，中小微企業(yè)申請貸款的數(shù)量已在90%之上，而最后得到的貸款不足全部貸款企業(yè)的10%。基于以上資料分析可以得出，雖然商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)營中投放了巨大的信貸額度，但是對于大多數(shù)小企業(yè)來說，最終得到融資依然困難重重。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)企業(yè)在這樣的商業(yè)銀行對小額信貸市場不夠重視的環(huán)境下，由于不能得到及時(shí)的融資而停產(chǎn)、破產(chǎn)的企業(yè)在近兩年已百萬家有余。因此，小額信貸行業(yè)就形成了惡性循環(huán)，小微企業(yè)如果想貸款保生存求發(fā)展，自然傾向?qū)徟啽?、放款率高的其他民間信貸機(jī)構(gòu)。

（二）商業(yè)銀行布局的地理局限性。商業(yè)銀行的布局也是影響小額信貸近距離服務(wù)要求的一個(gè)較大的障礙。商業(yè)銀行一般都設(shè)立在城市中，距離農(nóng)村中的農(nóng)戶、小企業(yè)、微型企業(yè)距離較遠(yuǎn)，難以提供方便快捷的服務(wù)，因此商業(yè)銀行對于農(nóng)村貸款的覆蓋面較低、在農(nóng)村資金總量供給不足的情況下，農(nóng)村資金卻嚴(yán)重外流。在很多的農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的存貸比僅為30%～40%，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村抽走資金的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。一方面商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有充裕的資金;而另一方面在廣大農(nóng)村地區(qū)卻貸不出去。由此可見，傳統(tǒng)的信貸模式嚴(yán)重地阻礙了小額信貸的開展，使小額貸款難以向小額信貸的需求主體、廣大農(nóng)戶提供有效的服務(wù)。上述種種因素，造成了商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)對于需求廣大的小額貸款的供給滿足率較低。

（三）商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。商業(yè)銀行信貸審批程序嚴(yán)格，對于小額貸款業(yè)務(wù)也不例外，在放貸前對中小微企業(yè)進(jìn)行信貸調(diào)查難度較大，而且雖然是小額貸款業(yè)務(wù)，但是調(diào)查成本與銀行獲得收益比顯然不如大企業(yè)的大項(xiàng)目。如一些小微企業(yè)地處非市區(qū)，距離商業(yè)銀行較遠(yuǎn)，在了解客戶信息等可利用資源時(shí)耗費(fèi)的時(shí)間、人力成本都相對較高。另外，商業(yè)銀行在調(diào)查獲得這些中小微企業(yè)信息時(shí)，由于其缺少專門部門和人員負(fù)責(zé)，提供信息混亂，因此商業(yè)銀行在區(qū)分辨別信息時(shí)需要大量人力的調(diào)研，又加大了信貸成本。小額貸款成功后，由于地理等原因商業(yè)銀行不能第一時(shí)間監(jiān)管小微企業(yè)的用貸發(fā)展情況，又增加了不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)如上分析存在著成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等這些不利因素，都制約著商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行如何合理利用自身優(yōu)勢，降低小額信貸市場的成本和風(fēng)險(xiǎn)，與民間小額信貸公司在競爭中占領(lǐng)主導(dǎo)市場是其亟待解決的問題。

三、商業(yè)銀行需要調(diào)整服務(wù)理念和模式，滿足小額信貸市場需求

商業(yè)銀行，面對小額信貸市場的巨大需求，必須不斷提高小額信貸供給的滿足率，加快接近滿足小額信貸實(shí)際需求的步伐。通過合理調(diào)整機(jī)構(gòu)布局，組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，不斷地提升小額信貸的服務(wù)能力，不斷地探索和創(chuàng)新小額信貸業(yè)務(wù)各種新的服務(wù)模式。

（一）建立中小信貸專業(yè)部門。建立專門的小額信貸業(yè)務(wù)部門，發(fā)揮商業(yè)銀行原有自身優(yōu)勢，積極爭取小額信貸業(yè)務(wù)。第一，資金優(yōu)勢。與其他民間借貸公司相比，商業(yè)銀行的資金儲(chǔ)備是其不能比擬的;第二，管理優(yōu)勢。商業(yè)銀行發(fā)展歷史長，無論在管理機(jī)制和管理制度上都比較規(guī)范和系統(tǒng)化;第三，信任優(yōu)勢。相比民間小額信貸公司，各大商業(yè)銀行更具公信力。同時(shí)，利用國際先進(jìn)的小企業(yè)信貸技術(shù)，提高商業(yè)銀行的小額信貸的科學(xué)管理水平，結(jié)合中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的小企業(yè)貸款“六項(xiàng)機(jī)制”，建立健全適應(yīng)于中小企業(yè)信貸融資的小企業(yè)貸款機(jī)制。

（二）設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸專門機(jī)構(gòu)。小額信貸業(yè)務(wù)申請人很多來源于農(nóng)村和農(nóng)業(yè)中小企業(yè)，可以重點(diǎn)支持農(nóng)村地區(qū)種植、養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展和涉農(nóng)重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目。對于地處非市內(nèi)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，可以采取更主動(dòng)積極的方式，如上門宣傳服務(wù)、批量申報(bào)、集中審批等創(chuàng)新方式，既可以獲得申請企業(yè)真實(shí)信息，又在一定程度上有效地控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有效地解決了農(nóng)民貸款難的問題。

（三）與小額信貸公司建立合作機(jī)制。在我國小額信貸市場中，商業(yè)銀行和小額信貸公司雖然競爭激烈，但是也已經(jīng)涌現(xiàn)出一些行之有效、相互結(jié)合的創(chuàng)新模式，其中主要是商業(yè)銀行建立面向小額信貸公司提供批發(fā)貸款的機(jī)制。由于小額貸款公司的經(jīng)營方式簡便、放貸速度快、利率機(jī)動(dòng)靈活，在服務(wù)于“三農(nóng)”和支持個(gè)體戶創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了極為重要的作用。但是從戰(zhàn)略角度上看，小額貸款公司等小額信貸機(jī)構(gòu)資金短缺現(xiàn)象非常普遍，后續(xù)資金明顯不足，這一問題是制約小額貸款公司發(fā)展的瓶頸問題。因此，建立一種向小額信貸公司持續(xù)提供資金服務(wù)的機(jī)制，依靠商業(yè)銀行與小額貸款公司之間的資金融通關(guān)系，將銀行的資金優(yōu)勢和小額貸款公司對小額貸款客戶的近距離服務(wù)的優(yōu)勢有機(jī)結(jié)合，既解決了小額貸款公司資金來源不足的問題，還可以更好滿足廣大中小企業(yè)、微型企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者和廣大農(nóng)戶的信貸需求，而且也是小額貸款公司實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。這在國外有很多成功經(jīng)驗(yàn)，主要都是通過建立小額貸款批發(fā)機(jī)制的方式來實(shí)現(xiàn)的。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]楊慶峰.村鎮(zhèn)銀行如何防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)[J].甘肅農(nóng)業(yè)，2014.22.