金福泉

摘 要：隨著市場(chǎng)的不斷開放，中國利率也在不斷地進(jìn)行市場(chǎng)化的轉(zhuǎn)變，同時(shí)銀行匯率也在不斷的進(jìn)行市場(chǎng)改革，同時(shí)國家對(duì)于金融的管制也在不斷的放松。2003年我國的金融業(yè)開始不斷的進(jìn)行改革，無論是在體制上還是管理上都進(jìn)行了重大的改革。全球都開始關(guān)注中國的金融改革。從歷史發(fā)展的進(jìn)程來看每一次重要經(jīng)濟(jì)體的體制改革都會(huì)伴隨著歷史性的金融創(chuàng)新。隨著中國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也開創(chuàng)了歷史性的發(fā)展局面2013年6月13日，由第三方支付平臺(tái)支付寶推出了一種全新的金融服務(wù)一余額寶，作為第一只真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它的出現(xiàn)標(biāo)志著中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到了歷史轉(zhuǎn)折點(diǎn)，對(duì)于開拓互聯(lián)網(wǎng)金融具有標(biāo)桿指向的意義。筆者通過闡述支付寶的諸多優(yōu)勢(shì)及以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極意義，展望了未來中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)向。

關(guān)鍵詞：支付寶；作用；意義

支付寶是通過與天弘基金公司合作，其采用的方式表現(xiàn)為高收益低風(fēng)險(xiǎn)。它所面臨的客戶為廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶。它的創(chuàng)新之處為吸引用戶將手中的小額零花錢的資金價(jià)值發(fā)揮到最大。據(jù)相關(guān)材料報(bào)道，截止到2015年底支付寶的規(guī)模突破1800萬，用戶數(shù)達(dá)到4303萬人，通過這個(gè)數(shù)字我們可以看到互聯(lián)網(wǎng)金融巨大的市場(chǎng)潛力以及未來的發(fā)展趨勢(shì)。雙十一的淘寶網(wǎng)購狂歡節(jié)，在一天之內(nèi)，第三方支付平臺(tái)支付寶成交1.7億筆，成交總額350億元，比上一年的191億增長(zhǎng)83%。這個(gè)數(shù)字顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融蘊(yùn)藏的巨大商機(jī)。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融公司的主要特點(diǎn)為其可以通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)獲得大數(shù)據(jù)，同時(shí)其可方便快捷的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)操作。

筆者認(rèn)為支付寶之所以能夠迅速發(fā)展起來，其原因可以歸結(jié)為以下三個(gè)方面。第一，傳統(tǒng)金融公司嫌貧愛富的信用評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)的金融公司設(shè)立了投資的較高門檻。對(duì)于客戶的零散小筆資金通常金融公司都不會(huì)予以接納。這樣就在一定程度上阻礙了大量小筆資金進(jìn)入金融市場(chǎng)。但是這些小額資金匯集到一起的巨大作用是不可忽視的。通過支付寶吸納的小額資金的總額我們可以看出零散資金的巨大作用和不可忽視的利用潛力。盤活小額資金，合理利用民間資本是極為重要的金融措施。第二，中國官僚體制下對(duì)民間資本的金融壓抑。目前中國的民間資本已經(jīng)積累到了巨大的數(shù)額，但是國家并沒有出臺(tái)相關(guān)的政策來扶持民間資本的發(fā)展。筆者認(rèn)為充分利用民間資本進(jìn)行金融投資已經(jīng)成為金融市場(chǎng)發(fā)展不可阻擋的趨勢(shì)。第三，支付寶自身的便利性和快捷性為其迅速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶可以通過支付寶進(jìn)行實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。支付寶平臺(tái)支持的銀行范圍十分廣大，基本涵蓋了所有的大型銀行。同時(shí)隨著移動(dòng)終端客戶的急劇增加，客戶可以通過移動(dòng)終端進(jìn)行操作。這樣為廣大客戶不僅節(jié)省了操作時(shí)間，也可以保證操作的安全性。

筆者認(rèn)為以支付寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表具有以下優(yōu)勢(shì)。第一，操作方便快捷。筆者認(rèn)為這是互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的最具代表性的優(yōu)勢(shì)。用戶無需到金融機(jī)構(gòu)辦理復(fù)雜的金融操作流程，只需在互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施操作就可以。為用戶節(jié)省了時(shí)間和精力，同時(shí)也節(jié)省了部分跨行轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)。無論是在時(shí)間上還是在人力上都實(shí)現(xiàn)了資源節(jié)省。第二，收益高。以支付寶為例，其收益要比傳統(tǒng)的金融收益高出數(shù)倍。客戶不僅可以獲得較高的收益同時(shí)也省去了繁冗的操作流程。第三，程序簡(jiǎn)明，益于操作。用戶不再受傳統(tǒng)金融設(shè)置的諸多條框的限制，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)時(shí)交易。

從支付寶可窺探我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)定位主要在“小微”層面，具有“海量交易筆數(shù)，小微單筆金額”的特征。目前小筆金額交易在互聯(lián)網(wǎng)金融中占據(jù)主導(dǎo)地位。

第一，有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化。目前我國民間借貸資本數(shù)額龐大，長(zhǎng)期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道，游離于正規(guī)金融監(jiān)管體系之外，客觀上需要陽光化、規(guī)范化運(yùn)作。通過規(guī)范發(fā)展P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等，引導(dǎo)民間資本投資于國家鼓勵(lì)的領(lǐng)域和項(xiàng)目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。大量的民間資本還未得到充分利用，互聯(lián)網(wǎng)金融通過大量吸收民間資本，發(fā)揮其短期的借貸等作用， 對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是具有重大作用的。

第二，滿足了電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)。截止到2015年，電子商務(wù)交易額要超過18萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售交易額要突破3萬億元。電子商務(wù)對(duì)支付方便、快捷、安全性的要求，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付特別是移動(dòng)支付的發(fā)展；電子商務(wù)所需的創(chuàng)業(yè)融資、周轉(zhuǎn)融資需求和客戶的消費(fèi)融資需求，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)小貸、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)展。電子商務(wù)的發(fā)展催生了金融服務(wù)方式的變革，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動(dòng)了電子商務(wù)的發(fā)展。？電子商務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前社會(huì)的主流交易模式，互聯(lián)金融與電子商務(wù)相互支撐發(fā)展，前景是非常樂觀的。

第三，有助于降低成本，改善資金的利用效率和提升金融服務(wù)質(zhì)量?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用電子商務(wù)、第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)形成的龐大的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，顯著降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融節(jié)約了大量的社會(huì)資源和社會(huì)資本。無論是從經(jīng)濟(jì)角度還是社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融都是符合社會(huì)發(fā)展潮流的。

筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大勢(shì)已不可阻擋，即使傳統(tǒng)的金融不會(huì)完全被打破，但是整個(gè)社會(huì)的金融格局都會(huì)發(fā)生巨大的變化。在我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融具備如此多的優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)我們也應(yīng)當(dāng)注意到傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融自身也存在很多不足之處。因此筆者認(rèn)為未來的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)向應(yīng)當(dāng)表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。第一，不斷完善安全防御體系，保證用戶安全。互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免的會(huì)遇到網(wǎng)絡(luò)上的各類不穩(wěn)定因素的影響。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)當(dāng)在技術(shù)上和管理上不斷提高。目前，社會(huì)上出現(xiàn)了很多互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙和盜竊事件。這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提升網(wǎng)絡(luò)金融安全，從技術(shù)上保障互聯(lián)網(wǎng)金融資本的安全。第二，不斷創(chuàng)新，推出各類金融理財(cái)產(chǎn)品。目前的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品種類較為單一，筆者認(rèn)為在未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中互聯(lián)網(wǎng)金融公司應(yīng)當(dāng)不斷進(jìn)行創(chuàng)新。筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸發(fā)展壯大會(huì)且促進(jìn)直接融資平臺(tái)的搭建，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)格局將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，同時(shí)也會(huì)改變?nèi)藗兊纳罘绞胶屠碡?cái)方式。筆者認(rèn)為在不久的將來互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)發(fā)展的日趨完善，會(huì)對(duì)整個(gè)世界的金融方式產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。

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