張金曉+毋雅楠

摘 要：農(nóng)村人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎貫?0.32%，農(nóng)民是建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，不或缺的一部分。其金融素質(zhì)的高低和理財(cái)方式，對(duì)我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展、“三農(nóng)”問(wèn)題、精準(zhǔn)扶貧乃至全國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有重要的影響。在新的金融形勢(shì)和社會(huì)背景下，銀行的存款利率持續(xù)下跌，農(nóng)民自身生活狀況的不斷改善，自身可支配收入的持續(xù)增加，農(nóng)民自身的理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈。農(nóng)村在思考，通過(guò)何種理財(cái)方式，能夠讓自身資產(chǎn)最大限度的保值增值，并盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)，適合自身現(xiàn)狀。本文通過(guò)調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，闡述了現(xiàn)階段下農(nóng)民的理財(cái)方式，并針對(duì)其中出現(xiàn)的問(wèn)題，給予合理化的建議。

關(guān)鍵詞：理財(cái)方式；資產(chǎn)；農(nóng)民

一、現(xiàn)階段農(nóng)民的理財(cái)方式

2015年國(guó)家發(fā)布了50項(xiàng)惠農(nóng)政策，2016年國(guó)家實(shí)施了高達(dá)52項(xiàng)惠農(nóng)政策。2016年3月，農(nóng)業(yè)部部長(zhǎng)韓長(zhǎng)賦指出，在2015年，農(nóng)民的人均可支配收入達(dá)到了11422元，五年平均增長(zhǎng)了9.6%，并且連續(xù)六年農(nóng)民收入增幅高于GDP增幅。農(nóng)民手中的可支配資金和剩余財(cái)富的持續(xù)增加，農(nóng)民的自身理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈，迫切希望能夠在當(dāng)前“負(fù)利率”的時(shí)代背景下，做到自身資產(chǎn)的保值增值。因而，其理財(cái)方式相比以往，發(fā)生了較大的變化。通過(guò)調(diào)查與訪談，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)民的理財(cái)方式如下：

（一）銀行儲(chǔ)蓄占據(jù)主體

受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展模式以及農(nóng)村相對(duì)落后、信息封閉等諸多因素的影響，大部分金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有對(duì)農(nóng)戶的理財(cái)需求給予足夠多的認(rèn)識(shí)，而且受中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響和農(nóng)村居民固有認(rèn)識(shí)的限制，絕大部分農(nóng)民傾向于把閑置資金存放在銀行以獲取利息，并未利用其它新型的理財(cái)工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款作為政府提供信用保證的最安全的投資理財(cái)方式，并且由于其自身具有的流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)民可以比較方便地提取日常開(kāi)支或緊急開(kāi)支，所以儲(chǔ)蓄對(duì)于農(nóng)村居民家庭理財(cái)而言，仍然占據(jù)主體地位。2015年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行儲(chǔ)蓄占51.2%，現(xiàn)金積蓄占36.4%，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄存款金額也已高達(dá)2.2萬(wàn)億元以上。

（二）保險(xiǎn)理財(cái)成為新趨勢(shì)

保險(xiǎn)作為投資和保險(xiǎn)雙重功能的一種理財(cái)工具，其保障功能是它的最大的特點(diǎn)。個(gè)人通過(guò)支付一定的費(fèi)用購(gòu)買相應(yīng)的適合自身的保險(xiǎn)，從而將生活中面臨的潛在的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)，所以保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較低。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，隨著農(nóng)業(yè)種植物及養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)的規(guī)模的不斷擴(kuò)大和農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，更多的農(nóng)民選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式，來(lái)保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和預(yù)防潛在的損失。通過(guò)和保險(xiǎn)公司的合同約定，繳納相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用。當(dāng)農(nóng)作物因自然災(zāi)害和病蟲害等自然和非自然因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入嚴(yán)重?fù)p失時(shí)，保險(xiǎn)公司給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。調(diào)查中，農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率達(dá)到80%以上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和反饋都很高，且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保比例在不斷上升。

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，隨著農(nóng)民自身生活水平不斷提高，可支配收入增多，養(yǎng)老、醫(yī)療等社會(huì)保障逐漸成為農(nóng)民關(guān)注的焦點(diǎn)。一項(xiàng)關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)卷調(diào)查顯示，大多數(shù)農(nóng)民都有參與社會(huì)保險(xiǎn)的意向，在養(yǎng)老問(wèn)題上，62.65%的調(diào)研對(duì)象期望通過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)解決養(yǎng)老問(wèn)題。如果財(cái)政有補(bǔ)貼，愿意參加農(nóng)保的占被調(diào)查人員的87.84%。

（三）國(guó)債理財(cái)銷售火爆但農(nóng)村所占份額少

對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，存錢到銀行，一年期定存利率不過(guò)1.5%，而股票、基金的投資，需要有專業(yè)的金融知識(shí)作為支撐，浮動(dòng)收益雖然比較高但潛在的風(fēng)險(xiǎn)也大。相比之下，國(guó)債購(gòu)買起點(diǎn)較低，流動(dòng)性較強(qiáng)，投資風(fēng)險(xiǎn)低，信用度高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，收益又比定期存款高，因此成為較保守型投資者的最愛(ài)。對(duì)于像絕大部分農(nóng)民那樣的保守型投資者，選擇能夠獲得穩(wěn)定收益和風(fēng)險(xiǎn)水平較低的國(guó)債是一種很好的理財(cái)方式。

2016年8月公布的儲(chǔ)蓄國(guó)債利率，第五期期限為3年，票面年利率為3.8%；第六期期限為5年，票面年利率為4.17%。相比銀行儲(chǔ)蓄，農(nóng)民投資于國(guó)債，獲取的收益更高一些。根據(jù)郵儲(chǔ)湖南分行統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村地區(qū)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求較為強(qiáng)勁，同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)對(duì)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求存在著比較明顯的區(qū)域差異，越是經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的地方，對(duì)儲(chǔ)蓄國(guó)債需求越大。但是在當(dāng)前農(nóng)民在理財(cái)方式中，國(guó)債理財(cái)所占的比重相當(dāng)小。

（四）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為農(nóng)民理財(cái)新方式

在當(dāng)今的信息化時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)日益逐步深入人們的工作和日常生活，在農(nóng)村這個(gè)大群體日益活躍和壯大的背景下，其融資理財(cái)?shù)那篮陀^念也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，并逐步朝著多元化的方向發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為新形勢(shì)下，農(nóng)民的理財(cái)方式之一。

根據(jù)2015年國(guó)民理財(cái)投資行為差異研究報(bào)告提供的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)氖褂寐食^(guò)了40%，僅次于銀行儲(chǔ)蓄、基金、股票，成為第四大理財(cái)方式。80后、90后等敢于嘗試新型理財(cái)方式的青年群體成為P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主力軍。針對(duì)農(nóng)村的金融理財(cái)市場(chǎng)，其比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于平均值，但是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)者也并不少見(jiàn)。

（五）其他理財(cái)方式

在農(nóng)村中，黃金一直作為婚嫁的必需飾品長(zhǎng)期以來(lái)，占據(jù)著非常重要的地位。隨著通貨膨脹率的不斷提高，黃金在某種程度上可以抵抗通貨膨脹，而且農(nóng)民長(zhǎng)期對(duì)黃金白銀的熱衷度和認(rèn)可度很高，因而對(duì)于部分收入較高的農(nóng)戶，也會(huì)選擇黃金作為理財(cái)工具；另外，股市行情的持續(xù)走高，再加上農(nóng)村比較濃厚的“跟風(fēng)行為”，所以農(nóng)村一些收入較高、儲(chǔ)蓄較多、風(fēng)險(xiǎn)承受度較高的投資者，將家庭的大量存款從銀行轉(zhuǎn)移到了股市中；同時(shí)，也有極少的農(nóng)民投資房地產(chǎn)、購(gòu)買基金等方式理財(cái)，但由于自身的專業(yè)知識(shí)和信息獲取的局限性，使得農(nóng)民的比重不到0.5%。

二、農(nóng)村理財(cái)方式存在的問(wèn)題

（一）金融知識(shí)匱乏且思想保守

農(nóng)民在自身可支配收入增加、當(dāng)前存款利率非常低的背景下，努力尋求一種理想的新型理財(cái)方式，尋求資產(chǎn)的保值增值。但是又由于自身傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄思想根深蒂固，自身對(duì)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀和新型理財(cái)方式的不了解，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力低，導(dǎo)致當(dāng)前的形勢(shì)和金融背景下，農(nóng)村居民的銀行儲(chǔ)蓄仍占據(jù)主體，農(nóng)民50%以上的資金仍然存放于銀行之中。而針對(duì)新形勢(shì)下出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方式，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23%的受訪者其風(fēng)險(xiǎn)承受能力為0，而絕大部分的農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)承受能力在5%以下。農(nóng)民普遍反饋，其自身的金融知識(shí)水平有限，理財(cái)意識(shí)較低，不懂金融知識(shí)、擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌踩裕偌由腺Y產(chǎn)失竊的案例頻頻出現(xiàn)。以上問(wèn)題嚴(yán)重影響了農(nóng)村企業(yè)融資理財(cái)?shù)木C合實(shí)效。

（二）符合農(nóng)民自身?xiàng)l件的理財(cái)方式單一

據(jù)調(diào)查顯示，目前可供農(nóng)民選擇和使用的理財(cái)方式不到城市的二分之一，且即使存在某類理財(cái)方式，其理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)置和要求也絕大部分面對(duì)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的城市區(qū)域，缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)的考慮。比如現(xiàn)階段新興發(fā)展和比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)，其比較方便的電子銀行、衍生產(chǎn)品和票據(jù)業(yè)務(wù)等目前在城市很普及和應(yīng)用廣泛的理財(cái)產(chǎn)品，在農(nóng)村卻處于起步甚至完全空白的階段。而國(guó)債理財(cái)作為一種傳統(tǒng)的理財(cái)方式，相比于儲(chǔ)蓄存款，其期限、利率等各方面限額設(shè)計(jì)和要求難以滿足農(nóng)民的投資需求。目前，我國(guó)發(fā)行的國(guó)債期限主要以三年和五年的為主，相比較而言，國(guó)債的品種相對(duì)單一，沒(méi)有適合農(nóng)民的周轉(zhuǎn)期更短的短期國(guó)債，不符合農(nóng)民資金較少、周轉(zhuǎn)性強(qiáng)、流動(dòng)性大的要求。另外，為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但在投保的條件和要求設(shè)置以及回饋率方面，存在著要求較高、吸引力較小、農(nóng)民的信任度低等問(wèn)題，并在保險(xiǎn)的理賠等方面，存在著種種問(wèn)題。

（三）農(nóng)村理財(cái)基礎(chǔ)設(shè)施落后

城鄉(xiāng)金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ)設(shè)施差距較大，嚴(yán)重制約的新型理財(cái)方式在農(nóng)村的落戶和實(shí)行。現(xiàn)今，農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后，且網(wǎng)絡(luò)安全存在較大的問(wèn)題，缺乏正規(guī)有效的管理?；A(chǔ)設(shè)施的差距，嚴(yán)重制約了農(nóng)民對(duì)新型理財(cái)方式的選擇。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，僅有比較普遍的農(nóng)村商業(yè)銀行，但農(nóng)村商業(yè)銀行涵蓋的理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品卻又相當(dāng)匱乏。并且部分國(guó)債業(yè)務(wù)的承銷網(wǎng)點(diǎn)根本不在農(nóng)村設(shè)置，導(dǎo)致農(nóng)村在理財(cái)方式的選擇上，空間和選擇的余地很小。作為山東省的某一個(gè)縣城，理財(cái)思想比較先進(jìn)的農(nóng)民，在農(nóng)村找不到合理的理財(cái)方式，只能去較遠(yuǎn)較發(fā)達(dá)的城市?；A(chǔ)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備、營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、金融市場(chǎng)的落后，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)被邊緣化。

三、完善農(nóng)村理財(cái)方式的建議與舉措

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的新現(xiàn)狀，隨著“精準(zhǔn)扶貧”的深入，“三農(nóng)”政策的實(shí)施，農(nóng)村城鎮(zhèn)化、現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷建設(shè)和發(fā)展，農(nóng)民迫切希望和城鎮(zhèn)居民一樣，共享現(xiàn)代金融，讓自身資產(chǎn)最大限度的保值增值。為改變農(nóng)村現(xiàn)階段理財(cái)方式選擇上出現(xiàn)的問(wèn)題，為農(nóng)民提供盡合理的理財(cái)方式，需要從以下幾個(gè)方面入手：

（一）改善農(nóng)村理財(cái)?shù)膬?nèi)外部環(huán)境和基礎(chǔ)設(shè)施

加大農(nóng)村地區(qū)的金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，配套完善一系列相應(yīng)的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和網(wǎng)絡(luò)，加大資金的投入力度，并發(fā)揮自身的宏觀調(diào)控作用，適當(dāng)在農(nóng)村增設(shè)或轉(zhuǎn)移部分金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，完善農(nóng)村的理財(cái)條件，鞏固農(nóng)村的基礎(chǔ)，滿足農(nóng)民的自身需求和要求。另外，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村理財(cái)人員的專業(yè)培訓(xùn)，提高金融服務(wù)人員的素質(zhì)。目前，農(nóng)村的基礎(chǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)及工作人員，普遍存在金融素質(zhì)較低、業(yè)務(wù)不太熟悉、專業(yè)知識(shí)匱乏等問(wèn)題。因而，要加強(qiáng)人才的軟實(shí)力建設(shè)，為農(nóng)村理財(cái)提供更專業(yè)、更有水平的知識(shí)與人才服務(wù)庫(kù)。

（二）設(shè)計(jì)合理、多樣化的理財(cái)方式

目前農(nóng)村存在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、互聯(lián)網(wǎng)金融、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)榷喾N理財(cái)方式，但是每種理財(cái)方式都不適合現(xiàn)階段農(nóng)村的金融現(xiàn)狀。以往，農(nóng)民將自身資產(chǎn)存入銀行，由于銀行的儲(chǔ)蓄率高且通貨膨脹率較低，因而農(nóng)民的資產(chǎn)能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。銀行儲(chǔ)蓄的較高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性相對(duì)較大、門檻低等自身的優(yōu)勢(shì)，符合農(nóng)民當(dāng)時(shí)的自身現(xiàn)狀，因而備受歡迎。而今，銀行儲(chǔ)蓄的“負(fù)利率”，使得農(nóng)民在迫切尋找新型的理財(cái)方式。而理財(cái)方式并未針對(duì)當(dāng)今的額金融現(xiàn)狀進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整。因而，要針對(duì)農(nóng)村居民總體的經(jīng)濟(jì)水平、生活水平以及知識(shí)水平等實(shí)際情況，結(jié)合農(nóng)民收入支出季節(jié)性強(qiáng)，收入來(lái)源單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低的客觀事實(shí)，設(shè)計(jì)出新形勢(shì)適合農(nóng)民的新型理財(cái)方式，讓農(nóng)村居民能夠做到輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

（三）加強(qiáng)理財(cái)方式的介紹和宣傳，普及金融知識(shí)

以通俗易懂的語(yǔ)言和農(nóng)民可接受的方式，系統(tǒng)計(jì)劃性的對(duì)農(nóng)民普及金融知識(shí)。通過(guò)以專業(yè)性的金融理財(cái)人員與農(nóng)民一對(duì)一的交流、金融講座和交流等方式，詳細(xì)講解各種理財(cái)方式的特點(diǎn)、收益、風(fēng)險(xiǎn)。并針對(duì)農(nóng)民提出的問(wèn)題和困惑，給予專業(yè)、針對(duì)性的介紹，以避免盲目購(gòu)買、選錯(cuò)理財(cái)方式和迫切追求不切實(shí)際的高收益給自身帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。通過(guò)宣傳，使得農(nóng)村家庭的金融和法律知識(shí)得到專業(yè)化得到相對(duì)普及化和深化的效果。幫助農(nóng)民提高自身的風(fēng)險(xiǎn)和誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化自身的條件，讓投資理財(cái)更明智和趨近專業(yè)化、規(guī)范化。

理財(cái)?shù)母灸康木褪窃黾愚r(nóng)民的收入，“負(fù)利率”時(shí)代的金融背景下，農(nóng)民將全部?jī)?chǔ)蓄存入銀行，已不能達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。通過(guò)合理的理財(cái)方式進(jìn)行資金的配置和規(guī)劃，不僅可以增加農(nóng)村家庭的收入，而且可以使農(nóng)村家庭的理財(cái)成為拉動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，為我國(guó)金融行業(yè)的繁榮和我國(guó)經(jīng)濟(jì)的又好又快、健康發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

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