孫芮

【摘 要】2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融的名聲響遍全國，這股新興的浪潮沖擊著傳統(tǒng)的金融行業(yè)。本文通過分析國有商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮對(duì)國有銀行沖擊具體體現(xiàn)，最后針對(duì)國有銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮提出了若干建議。本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行之間應(yīng)該既有競爭又有合作，并不是完全的水火不容，而是共生共榮，優(yōu)勢互補(bǔ)。

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行;互聯(lián)網(wǎng)金融;融合;改革

一、我國國有商業(yè)銀行優(yōu)劣勢分析

可以將我國商業(yè)銀行劃分為四大國有銀行、全國性股份制銀行及城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。在我國銀行業(yè)體系中，存在著金字塔效應(yīng)及馬太效應(yīng)。無論是在市場占有率、盈利能力、招聘用人、產(chǎn)品技術(shù)上等，四大國有銀行都占有十分強(qiáng)勢的地位。在激烈的市場競爭中，優(yōu)勝劣汰，適者生存，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，國有商業(yè)銀行必須明確自己的優(yōu)劣勢，適應(yīng)時(shí)代風(fēng)向標(biāo)的變化，緊跟時(shí)代潮流的腳步。

二、國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢

（一）資金實(shí)力雄厚。我國商業(yè)銀行具有雄厚的資金實(shí)力，我國四大國有銀行均具有較大的資產(chǎn)規(guī)模，國際權(quán)威金融媒體——英國《銀行家》雜志2014年7月公布了最新的“世界1000家銀行排名”。其中，中國工商銀行以2076.14億美元的一級(jí)資本，蟬聯(lián)全球銀行首位;而中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行也躋身10強(qiáng)。由此可見，我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)實(shí)力和資產(chǎn)質(zhì)量正在不斷提升。

（二）先入為主的品牌。四大國有商業(yè)銀行最早進(jìn)入人們的視野，帶有“中國”兩字，也代表了其信譽(yù)度和國家保障，加上其品牌效應(yīng)和病毒傳播，其在市場中一直占據(jù)著顯著的優(yōu)勢地位。

（三）認(rèn)知和誠信度高。四大國有既是上市公司，同時(shí)又是國有性質(zhì)的，最大的股東是財(cái)政部和匯金公司，因此在消費(fèi)者心中具備信用度、誠信度更高的特點(diǎn)。

（四）基礎(chǔ)設(shè)施完善。因其具有雄厚的資金實(shí)力和國家的信譽(yù)支持，四大國有銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為完善。例如在構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、支付結(jié)算體系和完善機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局方面。另外在渠道建設(shè)和工具創(chuàng)新方面也一直走在前列。

（五）物理網(wǎng)店分布廣泛。分行、支行及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國各地。眾多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)為其加強(qiáng)服務(wù)能力，拓展業(yè)務(wù)提供了便利。

三、商業(yè)銀行的劣勢

（一）服務(wù)水平有待提高。金融業(yè)隸屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，服務(wù)態(tài)度、服務(wù)質(zhì)量是衡量其競爭力的一個(gè)重要因素，但是國有四大銀行在服務(wù)質(zhì)量水平方面缺乏重視，仍存在服務(wù)人員態(tài)度傲慢，服務(wù)時(shí)間長、便民措施少、業(yè)務(wù)人員怠工，窗口開設(shè)過少等現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的存在不便于企業(yè)良好形象的樹立。

（二）業(yè)務(wù)流程有待改善。辦事程序冗雜、填表規(guī)則復(fù)雜、辦事時(shí)間耗時(shí)過長。這些都顯現(xiàn)了國有銀行的業(yè)務(wù)流程有待改善。這和國有銀行在銀行業(yè)處于領(lǐng)先地位，缺乏有效的競爭有關(guān)。業(yè)務(wù)流程的改造需要對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程作根本性的思考和徹底重建，其目的是在成本、質(zhì)量、服務(wù)和速度等方面取得顯著的改善，使得企業(yè)能最大限度地適應(yīng)顧客、競爭和變化。它需要管理層有堅(jiān)定的決心和果斷的執(zhí)行力。

（三）選人用人有待優(yōu)化。國有商業(yè)銀行的招聘一般是通過網(wǎng)上招聘和銀行招聘系統(tǒng)開展，形式上體現(xiàn)了公平、公正、公開的原則。然而，在銀行的招聘用人過程中，仍存在拉關(guān)系、走后門的現(xiàn)象。這種想象折射了它表面公平，實(shí)則不公平，它成為了權(quán)錢交易的一種手段。并且不利于和諧社會(huì)的建設(shè)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱分別是支付、資源配置和信息處理。互聯(lián)網(wǎng)金融在這三個(gè)方面將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成不同程度的沖擊。并且在服務(wù)主體和信用模式上也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊。

（一）支付方式。與傳統(tǒng)的支付方式相比，以移動(dòng)支付和互聯(lián)網(wǎng)支付為基礎(chǔ)的新的支付方式更加便捷高效，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，人們可以支付各類產(chǎn)品、繳費(fèi)、充值、轉(zhuǎn)賬等等。大大地降低了人們的交易成本。

（二）資源配置。基于資源的稀缺性和人們欲望的無窮性，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)學(xué)中資源配置的概念。如何實(shí)現(xiàn)資源的合理有效配置，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我們提供了思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融產(chǎn)品和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊密結(jié)合，極大地拓展了交易的可能性邊界。資金供求的匹配信息不需要通過銀行、證券公司和交易所進(jìn)行，可以利用網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的技術(shù)優(yōu)勢得到解決，實(shí)現(xiàn)了去中介化。

（三）信息處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)信息獲取的便捷性和高效性，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的信息處理優(yōu)勢，顯著降低了信息不對(duì)稱帶來的交易風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得資金和信息的可獲得性增強(qiáng)。信息更加豐富，交易渠道得到拓展，服務(wù)主體更加大眾化，服務(wù)路徑更加扁平化。

（四）服務(wù)主體。互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)主體主要是小微企業(yè)、工薪階層和個(gè)人客戶，這類人群潛在數(shù)量巨大，雖然可能交易金額不多，但是總量的需求驚人的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的目標(biāo)客戶多是大公司、大企業(yè)，其對(duì)企業(yè)的挑選是嚴(yán)苛的，較高的交易成本也讓這類人群望而卻步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)主體上的一個(gè)空缺。

（五）信用模式。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)是面對(duì)面的，互聯(lián)網(wǎng)金融下的信用管理完全是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的。目前形成了以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、P2P模式、眾籌模式為主的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用評(píng)級(jí)現(xiàn)狀。

五、銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)浪潮的沖擊

（一）轉(zhuǎn)換服務(wù)理念?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使得投資、理財(cái)、信貸等金融行為變得更加平民化，大眾化，而不是以往只有少數(shù)專業(yè)人士才能涉足的領(lǐng)域。它為我們打開了一扇全民理財(cái)、創(chuàng)業(yè)的窗戶。傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在親和力、理財(cái)平民化方面值得向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)。樹立親民、便民的良好形象，將互聯(lián)網(wǎng)開放、包容、平等的精神，融入到日常的服務(wù)、經(jīng)營、管理中。

（二）推進(jìn)信息化進(jìn)程建設(shè)。商業(yè)銀行要適應(yīng)信息化的要求。首先要理念革新，其次要技術(shù)革新，大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)的體系建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動(dòng)銀行信息化建設(shè)向建設(shè)信息化銀行的轉(zhuǎn)變。在互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)的浪潮中，探索出網(wǎng)絡(luò)電子化，移動(dòng)化、人性化、智能化的新局面。

（三）特色化、專業(yè)化發(fā)展。當(dāng)今商業(yè)銀行間存在同質(zhì)化過強(qiáng)、相互模仿的現(xiàn)象，這不利于銀行業(yè)的良性競爭和高效發(fā)展。商業(yè)銀行必須要探尋出一條適合自己的特色化、專業(yè)化發(fā)展道路。這有賴于商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)自身、整個(gè)行業(yè)以及大環(huán)境的冷靜思考和深刻反省。

（四）人才和技術(shù)儲(chǔ)備。在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融融合共生的今天，商業(yè)銀行需要大量深諳互聯(lián)網(wǎng)精髓、并且精通金融專業(yè)知識(shí)的管理型人才、負(fù)責(zé)產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)型人才為其提供助力。這些人才和技術(shù)的儲(chǔ)備無疑會(huì)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和改革起到巨大的推動(dòng)作用。

六、結(jié)束語

本文探討的是互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的變革之道，首先對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行優(yōu)劣勢分析，其次闡釋它是從哪些方面影響傳統(tǒng)商業(yè)銀行的，最后提出傳統(tǒng)商業(yè)銀行在此背景下的應(yīng)對(duì)措施，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融并不是你死我活的關(guān)系，而是共榮共生，優(yōu)勢互補(bǔ)的關(guān)系，它們都有先天的不足和先天的優(yōu)勢，聯(lián)手合作，才能開創(chuàng)我國金融領(lǐng)域更加美好的明天。

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