肖颯

“行為監(jiān)管”，已經(jīng)在路上。

為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有序健康發(fā)展，各地金融監(jiān)管部門正在進(jìn)行“專項(xiàng)整治自查行動(dòng)”，由于我國對P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管采取了兩級多部門管理制度，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)的做法略有不同，筆者僅針對共性問題，與網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員分享，請大家認(rèn)真、積極地對待。

鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)從事3大類領(lǐng)域

國家鼓勵(lì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在以下3大領(lǐng)域開展借貸服務(wù)。

支持對小微企業(yè)“貸款”的平臺

我國對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的定位是“傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充”，也就是對銀行等金融機(jī)構(gòu)沒有服務(wù)到位的小微企業(yè)進(jìn)行類金融服務(wù)。這里的“小微企業(yè)”的具體的標(biāo)準(zhǔn)是：工業(yè)企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過100人，資產(chǎn)總額不超過3000萬元；非工業(yè)企業(yè)，年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元，從業(yè)人數(shù)不超過80人，資產(chǎn)總額不超過1000萬元。如果P2P平臺的服務(wù)客戶為這些群體，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)會比較歡迎，甚至鼓勵(lì)。

支持三農(nóng)“貸款”

所謂“三農(nóng)”貸款，就是指涉及農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款。從定義可以看出，“三農(nóng)”貸款的外延豐富，這是為了補(bǔ)充農(nóng)村金融市場。誠然，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展也值得稱贊，但是涉農(nóng)貸款的風(fēng)控問題一直是個(gè)難題。筆者就曾經(jīng)在山東老家考察過某農(nóng)業(yè)金融項(xiàng)目，觀察到信貸員不僅要采取通常風(fēng)控手段，還得深耕在農(nóng)村，知道農(nóng)戶、養(yǎng)殖戶的真實(shí)家庭背景和曾經(jīng)的“癖好”，才能夠較為準(zhǔn)確地判斷其還款意愿和還款來源。浮在表面上的風(fēng)控，基本是失效的。支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)入這一領(lǐng)域，可以增加改善農(nóng)村金融服務(wù)的概率，于國于民，都是好事。

國家重點(diǎn)扶植領(lǐng)域“貸款”

國家重點(diǎn)扶植的領(lǐng)域包括：智慧能源、協(xié)同制造、公共服務(wù)、高效物流、便捷交通、綠色生態(tài)、人工智能等。這就給網(wǎng)貸平臺選擇細(xì)分垂直領(lǐng)域給出了路線圖，對于物流行業(yè)開展供應(yīng)鏈金融；對于太陽能、風(fēng)能等給予支持（由于余額限制，僅能支持其配套企業(yè)）；對于生態(tài)科技，也可以設(shè)置場景提供專業(yè)垂直P2P服務(wù)，更細(xì)致、更專業(yè)、更具正能量。

支持網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

這里的創(chuàng)新主要指兩個(gè)方面：一是信息技術(shù)創(chuàng)新，也就是對于IT技術(shù)，包含信息安全技術(shù)、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)投入更多互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)資金；二是其他創(chuàng)新措施，我們的理解就是創(chuàng)新商業(yè)模式，網(wǎng)貸行業(yè)的主線是居間撮合平臺，在撮合平臺上開發(fā)更多方便金融消費(fèi)者的服務(wù)，為其解決爭議或提供相應(yīng)“定制化”保險(xiǎn)等。當(dāng)然，如果資產(chǎn)端特別，確實(shí)還有其他創(chuàng)新存在想象空間。

暫時(shí)放松銀行存管

由于現(xiàn)實(shí)困難，銀行存管暫不能普及的情況下，某些地方金融辦暫時(shí)也認(rèn)可第三方支付的資金存管協(xié)議。

自查自糾逾期不良

對于逾期和不良的定義，目前參照銀行標(biāo)準(zhǔn)（詳見央行《貸款通則》第34條），對于逾期金額、逾期筆數(shù)、逾期率、不良金額、不良筆數(shù)、不良率，要求網(wǎng)貸平臺如實(shí)申報(bào)，并承諾申報(bào)情況屬實(shí)。

結(jié)合網(wǎng)貸暫行辦法申報(bào)涉嫌違規(guī)行為

8月24日，四部委聯(lián)合下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對于網(wǎng)貸平臺不能從事的13項(xiàng)業(yè)務(wù)給出了明確規(guī)定，各個(gè)地方金融監(jiān)管部門將著重在收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、第三方金融產(chǎn)品投資、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)售、股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等方面，要求平臺自我申報(bào)近3～4年的詳盡情況。

摸清借款用途

為防止系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，地方監(jiān)管機(jī)關(guān)對于網(wǎng)貸平臺“資金流向”非常關(guān)注，除了區(qū)分消費(fèi)性資金需求和流動(dòng)性資金需求外，特別提示，資金流向?yàn)榉康禺a(chǎn)配資和校園網(wǎng)貸的，將被重點(diǎn)關(guān)注。這點(diǎn)筆者要為網(wǎng)貸企業(yè)說句話，校園貸款引發(fā)的惡性事件讓人惋惜，但是應(yīng)當(dāng)區(qū)分網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款和網(wǎng)絡(luò)學(xué)費(fèi)貸款，前者因風(fēng)險(xiǎn)較大需限制；后者因支持學(xué)生深造具有正面意義，建議保留和鼓勵(lì)。

關(guān)注平臺運(yùn)營健康指數(shù)

給網(wǎng)貸平臺做個(gè)“體檢”非常有必要，基本指標(biāo)包括：交易總額、交易總筆數(shù)、借款人和出借人人數(shù)、平均借款額度、平均借款期限、平均投資額度、平均投資期限、借貸余額、借貸成本、投資回報(bào)、滿標(biāo)用時(shí)、十大借款人待還金額占比、關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額、存管余額、線下交易總額。其中，關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額是為了考察“自融傾向”，雖暫行辦法沒有禁止，但要防止被認(rèn)定為“變相自融”。另外，重視線下交易總額，有還是無、數(shù)量多少，暫行辦法對于線下物理銷售的態(tài)度是否定的。同時(shí)，請?zhí)貏e注意“借貸成本”，某些網(wǎng)貸平臺被詬病的重要原因是苛刻的貸款成本，使借款人不堪重負(fù)，甚至走向絕路，相關(guān)機(jī)構(gòu)已經(jīng)重視并著手搜集第一手資料。

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本身的情況匯報(bào)

對于公司名稱、注冊地、法定代表人、經(jīng)營范圍、員工人數(shù)做基本信息收集；對于分支機(jī)構(gòu)，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)悄然把分支機(jī)構(gòu)的調(diào)查表也安插進(jìn)來，就是想側(cè)面印證網(wǎng)貸平臺是否有線下機(jī)構(gòu)；對于公司架構(gòu)的考察，主要是確定實(shí)際控制人到底是誰，順藤摸瓜找出其是否還有實(shí)體企業(yè)、是否存在資金輸血等問題；對于網(wǎng)站信息、資金存管信息、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、小貸公司的合作信息，也屬于匯報(bào)范圍。

“行為監(jiān)管”，已經(jīng)在路上。P2P行業(yè)為先的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必將在陣痛中重生。地方網(wǎng)貸監(jiān)管考量的維度很多，且有交叉印證，認(rèn)為自己不屬于網(wǎng)貸的企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向監(jiān)管機(jī)構(gòu)書面反映，針對不同行業(yè)，監(jiān)管會有不一樣的行為邊界設(shè)定。全國通票和地方糧票，都要在手，才能確保冬季無虞。