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年收入40萬(wàn)元家庭二胎理財(cái)規(guī)劃

2016-12-02 08:57:42陳玉罡
大眾理財(cái)顧問(wèn) 2016年10期
關(guān)鍵詞:范先生保額結(jié)余

陳玉罡

處于成長(zhǎng)期的家庭,最大的開(kāi)支是醫(yī)療保健、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。隨著時(shí)間的推移,子女自理能力的增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

范先生,39歲,月收入1.8萬(wàn)元;范太太,36歲,月收入1.3萬(wàn)元,夫妻二人年底均為雙薪。范先生每月生活支出約4000元,范太太每月生活支出約3000元。范先生夫婦有兩個(gè)孩子,一個(gè)9歲,另一個(gè)1歲,兩個(gè)孩子的月生活支出共5000元。家庭擁有一套住房,市值240萬(wàn)元,尚有67萬(wàn)元貸款未還清,每月還款4800元;自駕車(chē)一輛,價(jià)值28萬(wàn)元,每月用車(chē)支出約3000元。每月定投基金2000元,目前已積累資產(chǎn)24萬(wàn)元。現(xiàn)金和活期賬戶存款35萬(wàn)元,定期存款賬戶80萬(wàn)元。夫妻二人各自購(gòu)買(mǎi)了保額為20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),男方每年支付保費(fèi)5500元,女方每年支付保費(fèi)6500元。贍養(yǎng)老人、旅游費(fèi)用等其他支出每年約2萬(wàn)元。范先生希望為兩個(gè)孩子各準(zhǔn)備100萬(wàn)元教育金,并安排好夫妻二人的養(yǎng)老生活。

家庭財(cái)務(wù)診斷

范先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

從表1來(lái)看,范先生家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為16.46%,家庭財(cái)務(wù)很安全,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。范先生家庭處于成長(zhǎng)期,隨著子女自理能力的增強(qiáng),父母精力充沛,又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn),投資能力大大增強(qiáng)。

從表2來(lái)看,夫妻二人每月總收入3.1萬(wàn)元,其中,男方月收入為1.8萬(wàn)元,占比58.06%;女方月收入為1.3萬(wàn)元,占比41.94%。目前,范先生家庭每月的總支出為2.18萬(wàn)元,其中,日常生活支出1.2萬(wàn)元,占比55.05%;月房貸還款支出4800元,占比22.02%。家庭日常支出占月收入的比重為38.71%,低于50%,家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng);月房貸還款占月收入的比重為15.48%,低于40%,家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低,處于較為安全的水平。從年結(jié)余來(lái)看,家庭每年可結(jié)余13.34萬(wàn)元,留存比例為33.1%,家庭儲(chǔ)蓄能力較好。

家庭理財(cái)規(guī)劃

范先生家庭理財(cái)規(guī)劃可從以下4方面入手。

應(yīng)急規(guī)劃

范先生家庭的月生活支出約為1.2萬(wàn)元,每月償還房貸4800元。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō),建議準(zhǔn)備6個(gè)月的應(yīng)急資金,并且應(yīng)覆蓋6個(gè)月的房貸支出。按此測(cè)算,范先生家庭應(yīng)準(zhǔn)備應(yīng)急資金10.08萬(wàn)元,這筆資金中的1/6以活期存款方式保留,5/6用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金。

長(zhǎng)期保障

范先生的年收入為23.4萬(wàn)元,有社保,并購(gòu)買(mǎi)了保額20萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn),但目前的保額尚不能覆蓋其1年的收入,說(shuō)明保障不足。如果希望保障范先生未來(lái)5年的收入,則保額缺口為97萬(wàn)元;如果考慮房貸風(fēng)險(xiǎn),則保額缺口為164萬(wàn)元。按照保費(fèi)支出占年收入10%~15%的比例,范先生可增加1.79萬(wàn)~2.96萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

范太太和范先生對(duì)家庭收入的貢獻(xiàn)基本相當(dāng),均為家庭中重要的經(jīng)濟(jì)支柱。范太太購(gòu)買(mǎi)的商業(yè)保險(xiǎn)保額同樣為20萬(wàn)元,可覆蓋其1年的收入。如果希望保障未來(lái)5年的收入,則保額缺口為64.5萬(wàn)元,范太太可增加1.04萬(wàn)~1.89萬(wàn)元的保費(fèi)支出。

子女教育規(guī)劃

范先生已通過(guò)基金定投的方式儲(chǔ)備了24萬(wàn)元教育資金,距離給兩個(gè)孩子各籌備100萬(wàn)元教育金的目標(biāo)還有176萬(wàn)元的缺口。因此,范先生家庭需動(dòng)用其他財(cái)務(wù)資源作為教育金儲(chǔ)備。范先生可將80萬(wàn)元定期存款中的26萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充,另外50萬(wàn)元作為第二個(gè)孩子的教育基金補(bǔ)充。至此,還需為兩個(gè)孩子各籌備50萬(wàn)元教育金。

若籌備期限為孩子18歲,按照通脹率3%、收益率7%的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,為第一個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金,需每月投資3336元;為第二個(gè)孩子籌備50萬(wàn)元教育金,需每月投資1282元。

養(yǎng)老規(guī)劃

范先生39歲,距60歲退休還有21年;范太太36歲,距55歲退休還有19年。由于范太太退休時(shí)間早,則以范太太退休時(shí)間測(cè)算夫妻二人退休后所需的養(yǎng)老費(fèi)用。目前,夫妻二人每月的生活費(fèi)用為7000元,按3%的通脹率計(jì)算,至范太太退休時(shí),夫妻二人每月所需的生活費(fèi)用為12275元。假設(shè)籌備時(shí)間為25年,則養(yǎng)老所需的費(fèi)用共計(jì)368萬(wàn)元。如果其中的50%可由社保滿足,另外50%自行籌備,在7%的年投資收益率下,需每月定投3882元。

基本規(guī)劃的調(diào)整

基本規(guī)劃完成后,范先生家庭的月結(jié)余為2699元,但年結(jié)余為-17059元,說(shuō)明家庭財(cái)務(wù)資源不足以支撐上述規(guī)劃,需做出適當(dāng)調(diào)整。

從范先生家庭現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源來(lái)看,現(xiàn)金和活期存款共計(jì)35萬(wàn)元,而經(jīng)過(guò)測(cè)算后范先生僅需保留10萬(wàn)元應(yīng)急資金即可,其余的25萬(wàn)元可作為第一個(gè)孩子的教育金補(bǔ)充。另外,80萬(wàn)元定期存款中的26萬(wàn)元用于補(bǔ)充第一個(gè)孩子的教育基金、50萬(wàn)元用于補(bǔ)充第二個(gè)孩子的教育基金后,還有4萬(wàn)元沒(méi)有對(duì)應(yīng)的用途。因此,可將活期存款中的25萬(wàn)元與定期存款中的4萬(wàn)元一并用于補(bǔ)充第一個(gè)孩子的教育基金儲(chǔ)備,這樣,只需再為第一個(gè)孩子籌備21萬(wàn)元的教育基金即可。也就是說(shuō),從活期存款中拿出25萬(wàn)元,從定期存款中拿出30萬(wàn)元,并加上基金賬戶中的資金24萬(wàn)元作為第一個(gè)孩子的教育資金賬戶,其中活期存款可轉(zhuǎn)為定期存款或購(gòu)買(mǎi)債券,再通過(guò)定投方式籌備剩余的21萬(wàn)元資金。

經(jīng)過(guò)調(diào)整后,范先生家庭的月結(jié)余為4634元,年結(jié)余為0.62萬(wàn)元,足以滿足上述基本規(guī)劃。

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