陳小慧

未來(lái)隨著移動(dòng)展業(yè)的成熟，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售、保費(fèi)支付、移動(dòng)營(yíng)銷、客戶維護(hù)服務(wù)等都將圍繞移動(dòng)端展開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將打破時(shí)間和空間的限制迎來(lái)全面爆發(fā)。

對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在過(guò)去近20年里經(jīng)歷了興起、發(fā)展以及不斷成熟的過(guò)程。從宏觀的角度看，可以分為以下幾個(gè)階段（見(jiàn)下圖）。

第一階段：萌芽期

時(shí)間：1997—2000年

行業(yè)背景：據(jù)保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)數(shù)據(jù)，1999年全年保費(fèi)為1393億元，2000年為1609億元。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：2000年年初，我國(guó)共有890萬(wàn)上網(wǎng)用戶，其中666萬(wàn)用戶用撥號(hào)上網(wǎng)。

典型案例：1997年11月28日，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資股份有限公司成立了我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)信息保險(xiǎn)網(wǎng)。同年12月，新華人壽保險(xiǎn)公司促成國(guó)內(nèi)第一份互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)邁進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。

這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及特點(diǎn)：這一階段互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)普及度并不高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅處于萌芽階段，誕生了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)站和第一份保單。

第二階段：起步期

時(shí)間：2000—2003年

行業(yè)背景：2000年，保費(fèi)規(guī)模為1609億元，2001年為2116億元，增長(zhǎng)32%，2002年為3048億元，增長(zhǎng)44%，2003年，保費(fèi)規(guī)模為3840億元。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民規(guī)模從2001年的3370萬(wàn)人增到了2003年的8000多萬(wàn)人。

典型案例：2000年8月1日，國(guó)內(nèi)首家集證券、保險(xiǎn)、銀行及個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)于一體的個(gè)人綜合理財(cái)服務(wù)網(wǎng)站——平安公司的PA18正式亮相，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。8月6日，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司成立國(guó)內(nèi)第一家連接全國(guó)、連接全球的保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開(kāi)通，這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類CA（電子商務(wù)認(rèn)證授權(quán)機(jī)構(gòu)）認(rèn)證的網(wǎng)站。外資保險(xiǎn)公司也緊隨其后。9月，友邦保險(xiǎn)上海分公司網(wǎng)站開(kāi)通，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險(xiǎn)的售前咨詢和售后服務(wù)。

這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及特點(diǎn)：2000年，很多保險(xiǎn)公司建立了網(wǎng)站，意味著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始起步，但隨著2000年的互聯(lián)網(wǎng)泡沫，很多太冒進(jìn)的公司碰到了問(wèn)題。

第三階段：探索期

時(shí)間：2003—2007年

行業(yè)背景：保費(fèi)規(guī)模從4000億元增長(zhǎng)到7000億元。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：網(wǎng)民規(guī)模從8000萬(wàn)人到2.1億人，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境漸漸好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購(gòu)熱潮興起，第三方支付出現(xiàn)。

典型案例：2003年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)開(kāi)始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險(xiǎn)在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險(xiǎn)、引頓兩款綜合意外保險(xiǎn)。從2006年起，以太平洋保險(xiǎn)、泰康人壽、中國(guó)人壽保險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)公司對(duì)官網(wǎng)進(jìn)行改版升級(jí)。2006年，買保險(xiǎn)網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)超市”概念上線運(yùn)營(yíng)，采用了“網(wǎng)絡(luò)直銷+電話服務(wù)”保險(xiǎn)營(yíng)銷模式。

這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及特點(diǎn)：隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展回暖后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的建設(shè)更顯平緩與穩(wěn)重，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)升級(jí)也從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化對(duì)保險(xiǎn)在線購(gòu)買進(jìn)行了有效改善，誕生了保險(xiǎn)超市。

第四階段：積累期

時(shí)間：2008—2011年

行業(yè)背景：保費(fèi)規(guī)模從9000多億元增長(zhǎng)到1.4萬(wàn)億元。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：互聯(lián)網(wǎng)普及度從2.1億人到5.13億人，手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到3.56億，占整體網(wǎng)民比例為69.3%。電子商務(wù)用戶逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征，且有一定的消費(fèi)能力。在中國(guó)上網(wǎng)用戶穩(wěn)步增長(zhǎng)的基礎(chǔ)上，在線購(gòu)物人群呈幾何級(jí)增長(zhǎng)。

典型案例：慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、向日葵等以保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)信息服務(wù)為定位的保險(xiǎn)網(wǎng)站出現(xiàn)，并且拿到風(fēng)險(xiǎn)投資。

這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及特點(diǎn)：截至2009年年底，全行業(yè)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上保費(fèi)收入合計(jì)77.7億元，其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入為51.7億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入為26億元。在該階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)開(kāi)始出現(xiàn)市場(chǎng)細(xì)分，保險(xiǎn)中介服務(wù)類的網(wǎng)站開(kāi)始發(fā)展。不過(guò)，由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司電子商務(wù)保費(fèi)規(guī)模相對(duì)較小，電子商務(wù)渠道的戰(zhàn)略價(jià)值還沒(méi)有完全體現(xiàn)出來(lái)，因此在渠道資源配置方面處于易被忽視的邊緣地帶。保險(xiǎn)電子商務(wù)仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實(shí)有力的政策扶持。

第五階段：發(fā)展期

時(shí)間：2012—2013年

行業(yè)背景：保費(fèi)規(guī)模從l.4萬(wàn)億元增長(zhǎng)到1.7萬(wàn)億元。

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景：互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)從5億人發(fā)展到6億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從3億人發(fā)展到了5億人，移動(dòng)支付也得到了快速發(fā)展。

典型案例：2013年“雙十一”當(dāng)天，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的總銷售額超過(guò)了6億元，國(guó)華人壽的一款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在10分鐘內(nèi)就賣出了1億元。其實(shí)早在2012年，國(guó)華人壽就從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲益頗豐，曾通過(guò)淘寶聚劃算，創(chuàng)下3天銷售額過(guò)億元的業(yè)績(jī)。生命人壽也在2013年11月初正式啟動(dòng)天貓旗艦店，并在“雙十一”當(dāng)天8小時(shí)內(nèi)銷總額破億元。

這一階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展及特點(diǎn)：2012年，我國(guó)全年保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到百億元，在線銷售險(xiǎn)種多以短意險(xiǎn)為主，部分壽險(xiǎn)公司也嘗試銷售定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，共有60多種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。各保險(xiǎn)企業(yè)依托官方網(wǎng)站、保險(xiǎn)超市、門戶網(wǎng)站、O2O平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)等多種方式，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

第六階段：爆發(fā)前夜

電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展為保險(xiǎn)行業(yè)的電商化奠定了產(chǎn)業(yè)及用戶基礎(chǔ)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透速度加快。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道的變遷，還是依照互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)則與習(xí)慣，對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)與服務(wù)模式的深刻變革。未來(lái)隨著移動(dòng)展業(yè)的成熟，傳統(tǒng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品銷售、保費(fèi)支付、移動(dòng)營(yíng)銷、客戶維護(hù)服務(wù)等都將圍繞移動(dòng)端展開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將打破時(shí)間和空間的限制迎來(lái)全面爆發(fā)。