珊珊

互聯(lián)網(wǎng)平臺的責任一直是共享經(jīng)濟時代廣泛爭議的話題，借貸寶把它延伸到了金融領(lǐng)域。

流言和官司

6月初，借貸寶贏了一場輿論官司。

一位網(wǎng)名叫“柴公子”的網(wǎng)絡(luò)人士被法院認定“侵犯借貸寶名譽權(quán)之事實成立”，被判決向借貸寶運營方人人行科技股份有限公司賠禮道歉，并賠償經(jīng)濟損失。

這場官司發(fā)端于的一篇網(wǎng)文《借貸寶：又一披著金融幌子的傳銷公司，提醒微商朋友切勿加入》，撰寫者“柴公子”正是微商圈的大V人物。該文不斷改頭換面，廣泛流傳?！皞麂N”流言猶如夢魘，猛力捆縛初生的借貸寶。

借貸寶主打熟人間借貸，這是社交與金融交匯的領(lǐng)域，且“強關(guān)系”社交是整個模式順暢運轉(zhuǎn)的重要土壤。但是，就像支付寶始終做不好社交一樣，以科技金融為內(nèi)核的借貸寶要想憑空建立起規(guī)模龐大的熟人網(wǎng)絡(luò)生態(tài)并不是一件容易的事。

2015年8月8日，借貸寶正式上線后立刻開展了“拉好友注冊送現(xiàn)金”的活動，并且二度邀請好友也可獲得現(xiàn)金獎勵。這一方式極為罕見，且具有相當誘惑力，目的就是希望通過病毒式營銷，強行將用戶現(xiàn)實中的熟人社交關(guān)系拉到線上來。網(wǎng)絡(luò)一度傳言，借貸寶砸下20億元用于用戶推廣補貼，可見其對強關(guān)系社交的渴求。

“從0到1的階段實在太難了，因為社交產(chǎn)品必須保證快速上量，早期用戶過于稀疏，我們唯一的指標就是把用戶快速拉到一定的量?！苯栀J寶副總裁翁曉奇在一次媒體采訪中透露出其中的不得已之處。如果用戶達不到一個量級，很多用戶就只能處于失去連接的孤島狀態(tài)，借貸關(guān)系不可能建立——沒有朋友能夠看到他們的借款需求，他們也看不到其他人的借款標的。

撒錢，可能是借貸寶不得不走的一步大棋。

借貸寶的營銷活動以“搶錢”為噱頭，吸引無數(shù)網(wǎng)絡(luò)營銷散兵蜂擁而入，參與到借貸寶APP的線上推廣。被狂歡氛圍包裹的借貸寶沒有意識到，如此黑洞般的人力資源吸引，已經(jīng)動了別人的蛋糕。

微商圈在社交網(wǎng)絡(luò)中擁有地下河一般的強大傳播渠道，“借貸寶是傳銷”的流言，借由人們對“天上掉餡餅”的警惕心理被廣泛傳播。借貸寶的張揚和赤裸，讓自己遭遇背后一擊，以至于到現(xiàn)在仍未完全驅(qū)除“傳銷”“騙局”的嗡嗡雜音。

但它卻似乎沒空梳洗自己的羽毛，它這一年只有一個主題，那就是貪婪地吸納新用戶。不負苦心，借貸寶果然“平地起高樓”搭建起一個過億規(guī)模的社交網(wǎng)絡(luò)，這個成績足以與當年微信、微博的創(chuàng)世元年比肩，也算是中國互聯(lián)網(wǎng)歷史上不小的壯舉。

桃色“裸條”

很快，“裸條”一石激起了千層浪，讓借貸寶屢屢登上社會新聞版面。不過出乎意料的是，事件曝光后的一段時間，借貸寶的自然注冊量反而出現(xiàn)一個小高峰。“很多人以為平臺上有所謂的女大學生‘裸照，進來圍觀，結(jié)果發(fā)現(xiàn)什么也沒有，大失所望?！币晃唤栀J寶內(nèi)部人士透露。

借貸寶方面發(fā)布公告稱，這是“少數(shù)用戶繞過平臺規(guī)則的限制和監(jiān)督，通過QQ、短信、微信等社交工具私下協(xié)議，達成違規(guī)交易，從而造成相關(guān)用戶遭受利益損失，也對借貸寶平臺的健康運營造成嚴重干擾?！本W(wǎng)絡(luò)輿論大部分也都在嘲諷和譴責那些“為了錢不顧一切，放棄自我”的大學生，以及將他們引入歧途的放貸者。

媒體曝光的案例幾乎都顯示，押裸照的借款人要么在現(xiàn)實中已經(jīng)借遍了親朋好友，無人再敢向其借錢，要么是借錢動機不太光彩，不愿向任何熟人啟齒，或者兼而有之。

為了快速獲得借款，一些人選擇以身犯險，在借貸群里求助職業(yè)放貸人（甚至是不法分子），他們有的向出借人繳納所謂“押金”“前期”，有的女性借款者甚至不惜押出裸照，把基于社交的信用貸款變成抵押貸款。而他們唯一能夠抵押的就是自己的隱私和尊嚴。

有媒體調(diào)查稱，“相比借貸寶，QQ、微信借貸群里的借款相對更為快捷和方便，群里幾乎時刻都有借款、放貸的信息發(fā)布，放款速度更加快捷。”那些職業(yè)放貸人（通常是高利貸）之所十分主動地把求助者拉到借貸寶平臺去完成交易，看重的就是可以在線上達成一個合法的借貸合同，這樣起碼能確保自己在國家規(guī)定范圍之內(nèi)的那部分利率（24%）有效，而且還有一定的免費催收服務(wù)。

不難看出，“裸條”借貸已經(jīng)完全偏離了借貸寶試圖構(gòu)建的社交金融場景。社交金融嚴重依賴于用戶實際生活中的人脈資源，先有人際關(guān)系，后有借貸行為。但總有些社會邊緣人群在一定階段偏偏處于人脈斷絕的狀態(tài)——他們實際是社交金融自然邊界之外的人群，一旦不惜代價去擊碎這個邊界，“裸條” 這樣的極端案例就出現(xiàn)了。

那么，在這中間，借貸寶扮演著怎樣的角色呢？在絕大多數(shù)案例中它都不是交易的“第一現(xiàn)場”，也很難說是信息撮合者，實質(zhì)更像是一個便利的借貸合同生成器。盡管責任有限，但既然牽扯進去就不是毫無關(guān)系。

有網(wǎng)貸行業(yè)專家表示，放款人和借款人自身要承擔主要責任，借貸寶的疏漏，就是對借款、出借雙方的審核和把控做得不到位。

但借貸寶的無奈之處在于，它是無差別面向數(shù)億人群的借貸工具，最重要的義務(wù)是對用戶個人身份信息的審核、驗證。傳統(tǒng)金融中的“盡調(diào)”對于互聯(lián)網(wǎng)信息平臺來說不僅不經(jīng)濟，實際也很難有效甄別“不合格”用戶。這就意味著，用戶失范行為的個案可能會永遠存在，并且無法實時監(jiān)測。

如同網(wǎng)約車平臺上出現(xiàn)女乘客被司機猥褻，電商平臺上有賣家出售假貨，相親、交友網(wǎng)站上有人從事性交易，在網(wǎng)絡(luò)平臺出現(xiàn)之前，此類事情早已存在，而且量級不小。很難說是平臺助長了這些行為的發(fā)生，而且很可能相反，正因為有了滴滴打車和淘寶，黑車司機猥褻女乘客、小商販賣假貨相對來說才變得不那么容易，而且追溯和懲處起來更便捷。同樣，民間借貸中的一些不良行為因為互聯(lián)網(wǎng)的標準化、規(guī)范化服務(wù)，從數(shù)量上變少，但卻因為平臺的品牌曝光有新聞的聚合和放大作用，反而成為媒體輿論關(guān)注、撻伐的對象。

互聯(lián)網(wǎng)平臺的責任一直是共享經(jīng)濟時代廣泛爭議的話題，借貸寶把它延伸到了金融領(lǐng)域。上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺的責任和真正交易雙方的責任是完全不一樣的。從美國的情況來看，法律上給平臺的責任傾向于輕一點，使得企業(yè)可以節(jié)省大量的成本。中國互聯(lián)網(wǎng)向美國學習，但是法律不排除會向大陸法系靠攏。

借貸寶解決了民間借貸中的一些問題，但解決不了所有的問題。在這個層面，社會和監(jiān)管層的寬容度是一個關(guān)鍵，相信在很長一段時間，借貸寶這樣的純信息中介都將面臨這樣的處境。