付亞

電子金融是基于電子信息技術(shù)的金融活動(dòng)的總稱，是電子商務(wù)與金融結(jié)合形成的、二者相互影響、相互滲透的電子金融業(yè)態(tài)。與此同時(shí)，電子金融業(yè)也帶來了很多問題。在經(jīng)濟(jì)全球化越來越快的今天，電子金融需要有效的監(jiān)管，促使其健康發(fā)展。電子金融在監(jiān)管上要遵循金融監(jiān)管在改革形勢(shì)下的理念、模式和內(nèi)容，彌補(bǔ)不足，實(shí)現(xiàn)快速健康發(fā)展。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，出現(xiàn)了多種新興行業(yè)，其中就包括電子金融。電子金融實(shí)際上就是網(wǎng)絡(luò)上的金融行為，其特點(diǎn)是虛擬化。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各國(guó)都在發(fā)展電子金融，也在不斷加強(qiáng)和完善監(jiān)管系統(tǒng)，從而將電子金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

1 現(xiàn)代社會(huì)中電子金融發(fā)展的意義

1.1 全面、直接的電子金融服務(wù)可提高工作效率

隨著社會(huì)的發(fā)展，電子金融的重要性越來越高，對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊也越來越大，網(wǎng)上支付消費(fèi)逐漸成為主流。網(wǎng)上交易把人對(duì)人的方式轉(zhuǎn)變?yōu)槿藢?duì)軟件的方式，而配套的軟件需要滿足功能全面、安全快捷和高保密性的特性。網(wǎng)上交易對(duì)于客戶來說比傳統(tǒng)交易更便捷，不是只有到柜臺(tái)才能得到服務(wù)，而是在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都能滿足需求。這樣一來，便捷的電子金融就可以使金融服務(wù)質(zhì)量得到有效提升。

1.2 電子金融可以使交易成本降低

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)需要固定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及大量的工作人員，不同的地點(diǎn)都要設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，這往往需要很高的成本，而電子金融則節(jié)約了網(wǎng)店建設(shè)和維護(hù)成本及人力成本。據(jù)調(diào)查報(bào)告顯示，開辦網(wǎng)絡(luò)銀行需要的費(fèi)用與傳統(tǒng)銀行的比例為1：20。

1.3 電子金融不受地域的限制，可享受跨國(guó)金融服務(wù)

當(dāng)今社會(huì)科技的發(fā)展越來越快，軟件可以不受語(yǔ)言的束縛，為不同國(guó)家之間的金融業(yè)務(wù)提供便利，這使得網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)人群更加廣泛。不需要在不同的地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)就可以實(shí)現(xiàn)服務(wù)范圍的擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

1.4 電子金融將使不同金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的界限趨于模糊

以往的金融服務(wù)都是由專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)提供，電子金融的誕生打破了金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的界限，非金融機(jī)構(gòu)也可以提供好的金融服務(wù)。電子金融包含的業(yè)務(wù)有很多，涉及銀行、保險(xiǎn)、期貨、證券、結(jié)算、支付等領(lǐng)域。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，電子金融扮演的角色越來越重要，同時(shí)也會(huì)遇到區(qū)別于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，為了經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)步發(fā)展，必須認(rèn)識(shí)到電子金融的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并采取一系列措施，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2 電子金融的特點(diǎn)和問題

電子金融顛覆了傳統(tǒng)的金融模式，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)辦理和金融管理上，可彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，讓金融服務(wù)更便捷、更全面、更人性化，不僅使經(jīng)營(yíng)成本大大降低，還實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)辦理的高效化。

事物都具有兩面性，有利就有弊，電子金融同樣存在著一些問題。首先，不同的國(guó)家因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平的差異導(dǎo)致電子金融的發(fā)展水平參差不齊，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家往往很早就開始發(fā)展電子金融，而經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國(guó)家就相對(duì)晚一些，二者之間的差距很大。電子金融的發(fā)展極為不協(xié)調(diào)。其次，電子金融是一種網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，需要的硬件是計(jì)算機(jī)，軟件是網(wǎng)絡(luò)，而國(guó)家對(duì)于網(wǎng)絡(luò)的管理辦法還不是很完善，不能形成有效的管理?？鐕?guó)交易的信息危機(jī)問題就是一個(gè)特別大的風(fēng)險(xiǎn)潛在因素。再次，關(guān)于電子金融的相關(guān)法律比較陳舊，電子金融的管理制度沒有形成系統(tǒng)，存在很多缺陷，對(duì)于主管部門的責(zé)任模糊不清，很有可能導(dǎo)致交易不合法、不合規(guī)。除了上面的幾點(diǎn)問題，電子金融還存在服務(wù)質(zhì)量良莠不齊、專業(yè)技術(shù)不熟練、客戶權(quán)益不安全等問題。

3 關(guān)于加強(qiáng)電子金融監(jiān)管的方法與建議

上文中對(duì)電子金融的特點(diǎn)和現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，電子金融確實(shí)變革了全球的金融經(jīng)濟(jì)，但也存在著一系列的問題和風(fēng)險(xiǎn)。而電子金融監(jiān)管需要一些方法，下面就對(duì)這些方法進(jìn)行闡述。

3.1 共同發(fā)展電子金融

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，各個(gè)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)密不可分。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家在電子金融的發(fā)展上會(huì)占優(yōu)勢(shì)，可以幫助經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的國(guó)家發(fā)展電子金融，在資金、技術(shù)等方面加以援助，探索出一套全面的電子金融體系，達(dá)到共同發(fā)展的目的。各國(guó)聯(lián)合發(fā)展電子金融，使發(fā)展水平整體提高，在全球范圍內(nèi)搭建更好的平臺(tái)進(jìn)行交易，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度，有利于促進(jìn)各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

3.2 建立一套全面的電子金融監(jiān)管制度

一套全面的電子金融監(jiān)管制度，是針對(duì)實(shí)施者和被實(shí)施者兩者的。各國(guó)設(shè)立的電子金融監(jiān)管制度要有創(chuàng)新，拋棄陳舊思想和硬性規(guī)則，做到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更完備、信息溝通更徹底、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)。而被實(shí)施者要多了解相關(guān)的政策，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低，同時(shí)發(fā)揮能動(dòng)性和創(chuàng)造力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。除此之外，監(jiān)管還要從機(jī)構(gòu)的內(nèi)部和外部?jī)煞矫嫒胧?，打造牢固的金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防圍墻。舉個(gè)例子，作為電子金融發(fā)展較快的國(guó)家，英國(guó)電子銀行的監(jiān)管分為內(nèi)部和外部?jī)煞矫鎭磉M(jìn)行。內(nèi)部監(jiān)管主要負(fù)責(zé)對(duì)銀行自身的系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，外部監(jiān)管則是在整體上進(jìn)行監(jiān)管。內(nèi)部和外部的相互配合，可以達(dá)到事半功倍的效果，更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善電子金融的法律法規(guī)

為了使電子金融實(shí)現(xiàn)更規(guī)范地發(fā)展，防范電子金融產(chǎn)生的危險(xiǎn)，保障客戶的切身利益，促進(jìn)電子金融的良性發(fā)展，必須健全和完善電子金融的法律法規(guī)。以中國(guó)為例，電子金融的發(fā)展越來越快，現(xiàn)有的法律要推陳出新，追趕發(fā)展的步伐，制定出一套全新的法律，讓電子金融的交易活動(dòng)有法可依。對(duì)于以往法律中存在的立法空白，要及時(shí)填補(bǔ)。我國(guó)有專門的機(jī)構(gòu)對(duì)不同行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，比如銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等。電子金融業(yè)也應(yīng)該效仿這種形式，把電子支付、電子保險(xiǎn)和電子銀行分別交于相關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)管。

最后，如果電子金融想更好地發(fā)展，還需要采取一些措施：第一，加強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量的管理；第二，創(chuàng)新和改進(jìn)信息技術(shù)；第三，樹立始終把保護(hù)消費(fèi)權(quán)益放在第一位的理念。通過各種措施的實(shí)施，使電子金融的發(fā)展更健康。

4 結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，科技的發(fā)展也取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，電子金融得到的關(guān)注也越來越多，電子金融逐漸成為重要的交易方式。電子金融具有兩面性，有利也有弊，在給經(jīng)濟(jì)帶來方便的同時(shí)也凸顯出了一些問題，帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。為了解決問題和化解風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)國(guó)家必須制定相應(yīng)的監(jiān)管制度和法律法規(guī)，對(duì)電子金融的各個(gè)環(huán)節(jié)嚴(yán)格對(duì)待，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的健康發(fā)展。

收稿日期：2016-09-20