【摘要】隨著我國金融體制的不斷改革與經(jīng)濟的快速發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為國內(nèi)銀行體系的重要組成部分，對當?shù)氐慕?jīng)濟具有極大的拉動作用。伴隨著國家可持續(xù)發(fā)展政策的不斷深入，城商行有必要結(jié)合社會發(fā)展趨勢，正視自身發(fā)展存在的不足，進而采取措施，實現(xiàn)自身經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。本文以福建A城市商業(yè)銀行的發(fā)展為例，理論結(jié)合實際深入分析了該銀行在發(fā)展過程中及其往后發(fā)展的優(yōu)劣勢以及機遇與威脅，探討了其創(chuàng)新發(fā)展的有力措施，并從中體現(xiàn)出城市商業(yè)銀行在推動地方經(jīng)濟發(fā)展的有效作用。

【關(guān)鍵詞】城商行發(fā)展 ?可持續(xù)發(fā)展 ?發(fā)展創(chuàng)新 ?地方經(jīng)濟

一、前言

城市商業(yè)銀行的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平直接掛鉤，我國金融體制近幾年在不斷改革，這給城市商業(yè)銀行提供了良好的發(fā)展平臺，但是目前城市商業(yè)銀行的發(fā)展依然受到一定的限制，政府、公司、人民群眾與同行之間還不能很好形成金融共生的和諧關(guān)系。本文以福建A城商行為例，分析該銀行當前的SWOT矩陣，試圖探索城市商業(yè)銀行如何利用其對地方企業(yè)等的刺激作用，改善自身的經(jīng)營政策和策略，實現(xiàn)對自身綜合經(jīng)營能力的提升實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，并發(fā)揮其對當?shù)亟?jīng)濟的巨大提升作用，實現(xiàn)銀行與當?shù)亟?jīng)濟兩者的共生共贏。

二、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的SWOT分析

（一）福建A城商行簡介

福建A城商行為福建成立于1996年，至2015年底，福建A城商行資產(chǎn)超過1300億元，目前其貸款余額高達530億元，存款余額高達770億元。在長期的發(fā)展中，福建A城商行在福建本省各地市實現(xiàn)了全覆蓋，同時在浙江省也有分行設(shè)立，在全國金融改革的推動下，近幾年福建A城商行得以快速發(fā)展，對福建的經(jīng)濟發(fā)展起到了一定的推動作用。

（二）福建A城商行的SWOT矩陣分析

1.優(yōu)勢（strengths）

（1）與地方金融市場及經(jīng)濟主體聯(lián)系密切

與四大行相比，福建A城商行在獲取信息方面有其獨具的優(yōu)勢。福建A城商行長期服務(wù)于福建本地，因此，與當?shù)卣约案鞔蠊局g存在著聯(lián)系，并且對福建當?shù)氐馁Y信程序、對福建當?shù)氐母餍袠I(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀有更多的了解，所以和地方的業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟牢固。

福建A城商行是地方性金融機構(gòu)，與四大行相比，它對福建當?shù)氐慕鹑谑袌鲆哺邮煜?，同時和當?shù)氐慕?jīng)濟主體關(guān)系十分緊密，業(yè)務(wù)關(guān)系十分成熟。此外，它的信息渠道也更加便利，這些優(yōu)勢為其風險防范提供了良好保障，有效避免了信息不對稱所導致的道德風險。

（2）小規(guī)模利于經(jīng)營管理，便于政策貫徹

福建A城商行與四大行或者是一線城市的城市商業(yè)銀行相比規(guī)模較小，從規(guī)模上看屬于劣勢，但從經(jīng)營角度上來看，這樣更加利于開展管理工作，同時也十分利于執(zhí)行國家有關(guān)政策制度，也十分利于提高自身的辦事工作效率。

（3）信息渠道暢通，風險防范能力強

福建A城商行長期專注于福建本地的發(fā)展，對福建當?shù)匦畔⒂猩钊氲牧私?，信息渠道暢通，從而為銀行的決策提供了優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)，提升了銀行的風險防范水平。

2.劣勢（weaknesses）

（1）服務(wù)概念狹隘，經(jīng)營理念落后

盡管福建A城商行一致都致力于提升服務(wù)質(zhì)量，但在長期的傳統(tǒng)觀念影響之下，福建A城商行對服務(wù)的理解相對狹隘，目前仍然只是將服務(wù)的概念界定于窗口與大廳服務(wù)方面。不僅服務(wù)理念落后，福建A城商行的經(jīng)營理念也與四大行、股份制銀行之間存在差距，以客戶為中心的服務(wù)理念無法實現(xiàn)全面貫徹與執(zhí)行。

（2）市場定位流于形式，特色業(yè)務(wù)實踐力度不夠

在市場定位層面上福建A城商行采取的依舊是傳統(tǒng)的緊隨市場型，未針對市場進行合理的細分，而且業(yè)務(wù)特色不夠突出，仍舊是以經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。

盡管福建A城商行提出了“三服務(wù)”的市場定位，即服務(wù)海西經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)百姓民生，卻未真正予以很好地執(zhí)行，往往只有停于表面，還未擁有自身十分成熟穩(wěn)定的客戶群體，而且也沒有針對潛在客戶群進行充分挖掘，直接使得當前很多的業(yè)務(wù)一致是處于粗放經(jīng)營階段。

3.機遇（opportunities）

（1）可利用政策優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍擴展

國家持續(xù)加強對中小企業(yè)和農(nóng)村的金融扶持力度，有利于城商行的業(yè)務(wù)開展。相較而言，福建A城商行可依托自己的地緣優(yōu)勢，從當?shù)氐慕?jīng)濟現(xiàn)狀出發(fā)，拓展業(yè)務(wù)范圍。

（2）居民金融需求的增長有利于銀行個人金融業(yè)務(wù)拓展

我國經(jīng)濟正處于快速穩(wěn)定發(fā)展階段，人們?nèi)罕娯敻环峙淅锞用癖戎匾恢绿幱谏仙F(xiàn)狀，居民儲蓄額度不斷增加，城鎮(zhèn)居民的金融需求日益增長，這一現(xiàn)狀為福建A城商行的發(fā)展提供了良好的機遇。

4.威脅（threats）

福建A城商行同其他城商行一樣都需要面臨來自國有商行、股份制商行以及外資銀行在業(yè)務(wù)上“同構(gòu)”的巨大壓力。此處的“同構(gòu)”所指為上述幾大銀行在機構(gòu)設(shè)置上并無多大區(qū)分，而且更名后的城市商業(yè)銀行在機構(gòu)設(shè)置上也無新意，或者說是與其他銀行有“遙相呼應(yīng)”之感，反而受其壓力。另外，伴隨著多種金融服務(wù)業(yè)條款的執(zhí)行，像恒生銀行這樣的外資銀行逐步開始進入海峽西岸經(jīng)濟區(qū)，這些都會給它之前的業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。

三、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行總的發(fā)展目標

（一）立足客戶需求，把客戶群做大

客戶是銀行的核心資產(chǎn)，只要銀行可以把握住客戶這一根本因素，切實服務(wù)好客戶，立足客戶需求，才能實現(xiàn)客戶與銀行的雙贏。A城市商業(yè)銀行目前擁有數(shù)量龐大的市民金融客戶群體，就如整個福州市的600多萬市民卡均是出自其中。在如此龐大的客戶群體基礎(chǔ)上，可以考慮設(shè)想如何開發(fā)好市民的金融市場。按照有效率為10%來計算，這個銀行擁有的有效客戶數(shù)量在60萬人上下，假如經(jīng)過城市商業(yè)銀行三至五年的努力，成功幫助福州市民進行經(jīng)濟理財，加上市民家里所有的財產(chǎn)，每個客戶可以做到100～200萬元的規(guī)模，利用該服務(wù)，讓它的收益可以達到8%-10%，相對其它銀行，存款金額多出了5%以上的收益，實現(xiàn)多賺10萬元上下，而銀行在這里面僅僅收取5%的服務(wù)費，也可以實現(xiàn)盈利30億元。從客戶的需求出發(fā)，客戶獲取了更多的利益的同時，銀行本身也獲取了良好的利益保障。

（二）加強金融服務(wù)，實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展

福建A城商行目前擁有一定的客戶基礎(chǔ)，并且有其自身的優(yōu)勢，在全國金融快速發(fā)展的情形下，各種金融機構(gòu)競爭激烈，有四大行及股份制銀行的競爭，同時還有P2P平臺等諸多互聯(lián)網(wǎng)的競爭，因此，作為城商行的福建A城商行在此金融環(huán)境中生存要求穩(wěn)，而非求快。福建A城商行要看清當前的實際現(xiàn)狀，揚長避短，從當前的業(yè)務(wù)與客戶群體著手，加強自我金融服務(wù)特色研發(fā)，提升客戶忠誠度。目前福建A城商行的長期發(fā)展規(guī)劃中，是要實現(xiàn)逐步做大客戶群體數(shù)量，加強兩岸金融與特色金融業(yè)務(wù)的管理，從而讓銀行自身擁有獨特的競爭優(yōu)勢，讓自己處于不敗之地。最后再做一些優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，如此實現(xiàn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

四、可持續(xù)發(fā)展背景下福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新策略

福建A城商行推出的“三服務(wù)”之中的第一大服務(wù)，即服務(wù)海西經(jīng)濟，福建A城商行是在實實在在地執(zhí)行，緊跟海西區(qū)建設(shè)，并服從于福州新區(qū)開發(fā)的大局，以“錯位發(fā)展”的形式，完成自身的“強”與“大”。同時還依據(jù)當?shù)靥攸c，借助閩臺地區(qū)合作優(yōu)勢形成了一系列特色的金融服務(wù)，給當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展帶來了巨大推動作用。在接下來的發(fā)展中，福建A城商行應(yīng)從以下幾點實現(xiàn)其創(chuàng)新發(fā)展：

（一）扶持福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展

與四大行和股份制銀行相比，作為城商行的福建A城商行具備“規(guī)模小、覆蓋散”的弱點，但是在辦事流程方面卻可以更加輕松地實現(xiàn)“小而美”的差異化客戶營銷，提升客戶滿意度。這完全得益于其規(guī)模小，靈活性大的優(yōu)點，特別是在服務(wù)地方經(jīng)濟層面上更接地氣，能夠更好地與當?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟相結(jié)合，實現(xiàn)對當?shù)靥厣珜嶓w經(jīng)濟的扶持作用。

近年來國內(nèi)藝術(shù)品市場的發(fā)展十分快速，金融資本逐步進入藝術(shù)領(lǐng)域，藝術(shù)品金融就變得十分興盛。福建A城商行可以針對藝術(shù)品市場特征，同時結(jié)合福建當?shù)氐慕?jīng)濟文化特征，將文化金融一起發(fā)展作為目標，不斷針對文化金融產(chǎn)品進行推廣、創(chuàng)新，實現(xiàn)對福建特色實體經(jīng)濟發(fā)展最大程度上的扶持。同時還可以將服務(wù)提供給大量小微企業(yè)，向他們提供了“藝術(shù)貸”金融業(yè)務(wù)，直接解決他們在客戶群體資金周轉(zhuǎn)上面的實際需求。那些苦于資金問題的小微企業(yè)主可由此獲≤20萬人民幣的信用貸款來滿足資金周轉(zhuǎn)。從無抵押擔保貸款角度出發(fā)，簡化辦理程度，例如存在疊加抵押擔保，客戶的貸款金額最多可以是400萬元人民幣，其最大便利之處就在于它的額度授信，能夠隨時借隨時還，從而提升客戶忠誠度。城市商業(yè)銀行未來還需要結(jié)合地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)不斷推出新型金融產(chǎn)品，實現(xiàn)對當?shù)亟?jīng)濟最大程度上的扶持。

（二）全方位發(fā)展普惠金融

城市商業(yè)銀行服務(wù)于當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展，因此，福建A城商行要始終堅持銀行服務(wù)業(yè)的本質(zhì)，切實做好普惠金融，切實給公司、人們?nèi)罕娮龊媒鹑诜?wù)，提升客戶滿意度，從而獲取客戶忠誠度。

第一，普惠金融創(chuàng)新發(fā)展：在農(nóng)村開展這方面服務(wù)的重點在于盤活農(nóng)村資產(chǎn)，福建A城商行結(jié)合福建農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)特點，針對性的提供“小康貸”，當前以在永泰縣獲得成功試點，之后將逐步推廣到其他地區(qū)。同時依據(jù)城市市民個人消費的特點推出了“誠信貸”和“安居貸”等服務(wù)，切實服務(wù)于民，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)類別。

第二，普惠金融差異化發(fā)展：福建A城商行扎根于福建地區(qū)經(jīng)濟，實行“快樂山水”的差異化定位，全力支持能及時回本的“快樂山水”行業(yè)，諸如旅游觀光等能愉悅?cè)说纳硇牡摹翱鞓贰碑a(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)以及水產(chǎn)捕撈行業(yè)，從而推動福建的經(jīng)濟發(fā)展。

第三，普惠金融專業(yè)化發(fā)展：整合福建當?shù)刭Y金、人才以及政策優(yōu)勢，將延時、遠程以及惠民服務(wù)作為開展工作的創(chuàng)新之處，深入鄰里，與客戶充分貼近，以“互聯(lián)網(wǎng)+”將金融之中的“最后一公里”予以打通，形成“網(wǎng)格化”金融服務(wù)，切實滿足居民、小微企業(yè)的相關(guān)金融服務(wù)需求。

（三）以客戶為導向，實現(xiàn)特色化經(jīng)營

福建A城商行要想在四大行與互聯(lián)網(wǎng)金融的雙重夾擊之下尋求創(chuàng)新之路，實現(xiàn)特色化經(jīng)營，就必須以客戶需求為導向，突出產(chǎn)品自主創(chuàng)新，培育和挖掘客戶和市場真實、潛在的需求。加強特色產(chǎn)品服務(wù)的研發(fā)，形成別具一格的產(chǎn)品體系，擴展產(chǎn)品的張力和引力，以獲取差別優(yōu)勢。在這一點上，福建A城商行推出“好薪情”代發(fā)工資卡業(yè)務(wù)，在具備以往工資卡所有功能的基礎(chǔ)之上，還將客戶的“理財”追求予以考慮，融入多項專享理財產(chǎn)品以及其他多項增值服務(wù)。

（四）積極推進自貿(mào)區(qū)建設(shè)

由于福建A城商行位于福建地區(qū)，因此，自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”為福建A城商行的發(fā)展提供了機遇，同時，福建A城商行也應(yīng)該積極推進自貿(mào)區(qū)的建設(shè)，從而實現(xiàn)多方共贏。

1.“公司業(yè)務(wù)”。在自貿(mào)區(qū)與“一帶一路”的背景下，以跨境投融資為中心，力爭在全供應(yīng)鏈貿(mào)易融資、外保內(nèi)貸、跨境并購貸款、內(nèi)保外貸、跨境資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成兩岸金融特色。

2.“投行業(yè)務(wù)”。對于福建A城商行而言，自貿(mào)區(qū)建設(shè)對其投行業(yè)務(wù)的做大做強也是一個機遇，福建A城商行要順應(yīng)時勢，發(fā)起成立產(chǎn)業(yè)基金，抓“雙向直投”的政策機遇，從而加強投行業(yè)務(wù)的推廣。

3.“多元化經(jīng)營”。利用“一帶一路”、自貿(mào)區(qū)等政策發(fā)展機遇，結(jié)合政策可行性和業(yè)務(wù)互補性，面向福州新區(qū)的開放和開發(fā)自貿(mào)區(qū)建設(shè)，積極申辦消費金融公司、產(chǎn)業(yè)基金和金融租賃公司。

4.“渠道建設(shè)”。在自身強大的同時，也需將區(qū)內(nèi)的馬尾支行、平潭支行升格予以推進，并在同一時間，立足于福建自貿(mào)區(qū)特色，建立一些用于專項服務(wù)的支行，諸如專門服務(wù)于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新設(shè)政府管家支行、專門服務(wù)于自貿(mào)區(qū)物流企業(yè)的物流銀行等等。其中投資銀行機構(gòu)也是其中較為重要的促進雙向雙邊投融的“平臺”，必須予以設(shè)立，其旨在將海峽東岸、東盟國家地區(qū)的資金、市場、資源予以充分利用。

五、結(jié)語

可持續(xù)發(fā)展背景下，城商行的發(fā)展即路遇機遇，又面臨挑戰(zhàn)，從福建A城商行的發(fā)展創(chuàng)新來看，該行始終以服務(wù)地方經(jīng)濟為使命，以客戶需求為導向，使其區(qū)域性金融機構(gòu)在帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用發(fā)展到最大化。當然我們也應(yīng)該清楚的意識到，福建A城商行只有在實現(xiàn)其自身的可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，才能最終實現(xiàn)對地區(qū)經(jīng)濟的促進作用，因此，福建A城商行要深入分析可持續(xù)發(fā)展背景下自身的優(yōu)劣勢及其機遇與威脅，立足于當下發(fā)展實際，采取有效措施提升本行發(fā)展的有效性，進而積極推動地方經(jīng)濟發(fā)展。

參考文獻

[1]王以龍.利率市場化下的中小城商行發(fā)展策略之我見[J].企業(yè)家，2015（4）：85-87.

[2]石興儒.城市商業(yè)銀行服務(wù)縣域經(jīng)濟的SWOT分析[J].中國外資月刊，2015（2）：39.

[3]李樹嶺，王冠.城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展問題研究——基于區(qū)域經(jīng)濟和政府規(guī)劃視角[J].金融發(fā)展評論，2015（2）：90-99.

[4]黃永濤.地方性商業(yè)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展模式解析[J].長春金融高等?？茖W校學報，2014（1）：10-12.

[5]凌敢.推動城商行做精做優(yōu)[J].中國金融，2015（21）：40-42.

[6]黃勝華.關(guān)于國內(nèi)城商行發(fā)展模式的研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2014（5）：296.

作者簡介：劉俊騰（1994-），男，漢族，福建福州人，本科學歷，現(xiàn)就職福建海峽銀行股份有限公司。