蔣國鋒

【摘要】農(nóng)村金融在互聯(lián)網(wǎng)信息時代的背景下獲得新的發(fā)展動力，借助高速發(fā)展的信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融成為大勢所趨。本文結(jié)合當前的背景對農(nóng)村金融機構(gòu)進行研究，結(jié)合農(nóng)村金融的特點對我國農(nóng)村金融發(fā)展的實際情況進行分析，同時制定即解決農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題的策略，以幫助農(nóng)戶解決金融方面的問題，不斷促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?農(nóng)村金融 ?發(fā)展 ?策略

一、引言

由于互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛應(yīng)用，人們對于互聯(lián)網(wǎng)的接受度與認可度越來越高，無論是理財、投資或者融資，或者簡單地掌握或管理部分金融產(chǎn)品，人們更傾向于呆在家里利用互聯(lián)網(wǎng)或優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)實現(xiàn)上述內(nèi)容，并且成為了現(xiàn)階段眾多產(chǎn)品和行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向。本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展會受到農(nóng)村地區(qū)是否建立了健全的金融體系、完善的金融門戶、人們是否樹立正確的財富管理觀念等方面的影響，例如，經(jīng)營個體規(guī)模、特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展等等，人們越來越關(guān)心與重視這些能良好地適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟環(huán)境發(fā)展的形式，同時在金融監(jiān)管的實踐過程中獲得有效的支撐，所以，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，農(nóng)村金融體系發(fā)揮著重要的作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特點

（一）范圍廣并且產(chǎn)品多

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，客戶所獲得的金融產(chǎn)品與服務(wù)不再受到時空的現(xiàn)狀，具有廣闊的覆蓋范圍。存在網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付寶、余額寶、財付通、微信錢包等各種豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品與服務(wù)能適應(yīng)客戶多元化與個性化的需要，實現(xiàn)雙方的互惠互利。

（二）成本低并且效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)平臺結(jié)合客戶需求，通過簡單的操作程序自動確定信息的價格，完成交易，擺脫了傳統(tǒng)機構(gòu)人工操作的制約，客戶不需要進行長時間的排隊，高效便捷，成本低廉且無壟斷利潤。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在營業(yè)網(wǎng)點與固定成本上不需要投入資金，在資本與管理上節(jié)省了大量的成本。

（三）發(fā)展快并且存在潛在風險

在國內(nèi)，作為新興產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融獲得迅猛發(fā)展，然而也埋下了一些安全隱患。我國當前尚未制定嚴格的法律政策與監(jiān)管模式對互聯(lián)網(wǎng)金融進行規(guī)范。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融安全與信用問題、不規(guī)范的金融行為均會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行，進而成為客戶信息與利益的安全隱患。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏

農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲蓄機構(gòu)等屬于我國農(nóng)村金融機構(gòu)的傳統(tǒng)類型，它們?nèi)狈Χ嘣姆?wù)業(yè)務(wù)，商業(yè)性金融層次不夠，服務(wù)基本上局限在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)業(yè)項目上，缺乏充足的農(nóng)村金融網(wǎng)點與健全的金融基礎(chǔ)設(shè)施，難以實現(xiàn)農(nóng)村客戶在金融方面的需要，因而造成金融市場參與率不高的后果。農(nóng)民文化素質(zhì)不高，未能樹立正確的金融理念，缺乏產(chǎn)品意識與法律觀念，再加上民間借貸服務(wù)管理存在混亂，進而也造成進行民間借貸時對自身的利益產(chǎn)生不利影響。

（二）政府扶持力度不夠

國家對三農(nóng)問題越來越重視，積極建設(shè)新農(nóng)村。然而對于現(xiàn)代金融的發(fā)展，僅僅政府僅僅針對政策性金融機構(gòu)提供資金支持，未能涉及民間金融機構(gòu)與農(nóng)戶企業(yè)，因而對金融支農(nóng)作用造成限制，并且政府長期扶持政策性金融機構(gòu)，也削弱了民間金融機構(gòu)的競爭力。農(nóng)村金融的資金流動在三農(nóng)建設(shè)上的利用率不足。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)不夠多元化，面對日益增長的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融需求，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品與服務(wù)逐漸淘汰，而開始發(fā)展貸款、期貨、保險、證券等金融業(yè)務(wù)，未能充分融合農(nóng)村金融與民間金融。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)人員未能接受專業(yè)培訓，對于現(xiàn)代信息化金融服務(wù)的知識與技能掌握不足，由于現(xiàn)代農(nóng)村市場主體日益增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢加強，因而必須提供多元化的金融服務(wù)。因此，亟待進一步健全目前的金融服務(wù)體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融下農(nóng)村金融發(fā)展策略

（一）提升農(nóng)村人們金融資本管理意識

目前，人們承認依然存在城鄉(xiāng)差距，同時對城鄉(xiāng)均衡發(fā)展帶來制約作用，然而，針對當前有關(guān)政策與各個行業(yè)不斷進軍農(nóng)村的現(xiàn)狀來看，人們必須大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，尤其要堅信互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將獲得良好的發(fā)展，這主要是由于該方面存在巨大的潛在發(fā)展與改革空間。過去大部分農(nóng)村家庭資本管理意識不強，人們對最基礎(chǔ)的儲蓄都不夠重視，就更不用說保險、股票及證券等金融產(chǎn)品了。2013年僅有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，大多數(shù)人未能缺乏儲蓄觀念，更沒有形成良好的儲蓄習慣。面對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢，若要將資本管理的作用與相關(guān)金融產(chǎn)品知識傳遞給群眾，幫助其樹立良好的思享意識是首要任務(wù)。人們可以在普及教育期間潛移默化地培養(yǎng)金融管理意識，教授資本管理手段與方法，向人們傳遞管理財富的使用觀念，普及金融機構(gòu)與金融門戶有關(guān)的知識。在此基礎(chǔ)上，使得接受能力較強的年輕人能逐漸形成理財理念，樹立財富管理意識，以便其將來合理運用持有的資金進行創(chuàng)業(yè)、投資或者其他金融運作。唯有首先幫助人們樹立其金融管理意識，才能在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的過程中進一步研究與努力，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，才能進一步推動農(nóng)村金融多元化的發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

推動一個地區(qū)的金融發(fā)展水平僅僅借助一方面的力量是遠遠不夠的，必須各個方面和行業(yè)相互合作，進而促進整個金融業(yè)的發(fā)展。金融行業(yè)其實是較為繁復(fù)且分工明確的資本管理系統(tǒng)。在國內(nèi)利率市場化改革和金融管制較為寬松的環(huán)境下，目前各個地區(qū)與各個經(jīng)濟個體獲得了嶄新的發(fā)展機遇，并且?guī)砹诵碌睦嬖鲩L點，做為有目標且有經(jīng)濟頭腦的人們也應(yīng)當越來越重視農(nóng)村這一巨大的金融市場，挖掘其潛在的市場價值。就國家政策宏觀角度來看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，再加上互聯(lián)網(wǎng)金融個體的促進作用，開始重點扶持和幫助農(nóng)村地區(qū)的部分小微企業(yè)，建設(shè)綠色通道，提供財政資金扶持，為個體經(jīng)營者與小微企業(yè)主等帶來了發(fā)展后勁與支持。除此之外，由于頒布了相關(guān)政策，目前經(jīng)濟發(fā)展越來越集中在由經(jīng)濟發(fā)達的城市帶動欠發(fā)達的城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村的發(fā)展，固定區(qū)域之間相互幫助，行業(yè)之間展開良好的交流合作，均為農(nóng)村地區(qū)的特色經(jīng)濟與金融行業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了動力。其實，這一地域間、行業(yè)間的合作發(fā)展是適應(yīng)現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展需要而采用的全新模式，各個個體間互幫互助，通過人為方式拉近聯(lián)系，均能在相互作用之中產(chǎn)生新的利益增長點，極大影響群眾的思想觀念，就未來發(fā)展而言，每一次的合作均帶有鮮明的現(xiàn)實意義。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

和城市相比，通常農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的制約因素較多，包括交通不便、自然條件不佳或者人為因素等。人們只有對農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)狀有全面透徹的把握，才能在本地區(qū)更好地引入互聯(lián)網(wǎng)金融概念以及具體形態(tài)，以此保證在將來探索金通發(fā)展體系的過程中，有針對性、有目的、有序地開展。就以部分農(nóng)村地區(qū)為例，其經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)為農(nóng)業(yè)，缺乏大量的經(jīng)營主體，人們掌握資本安全性不強，難以獲得農(nóng)村貸款，缺乏完善的保險體系，因而對金融的發(fā)展均產(chǎn)生限制作用。因此，對于這些地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案的制定，首先必須廣泛普及互聯(lián)網(wǎng)，改革地區(qū)的個性問題，促進農(nóng)民家庭正確使用合法網(wǎng)絡(luò)平臺與電子商務(wù)平臺等，積極投入到融資、投資與儲蓄活動之中，并且要提高人們的風險防范與控制意識，正確管理資金，避免上當受騙，帶來資金上的嚴重損失。對于經(jīng)常發(fā)生自然災(zāi)害的地區(qū)的人們，可指導其講自身的儲蓄轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)融資平臺，利用高收益增加資本，保證自身財富的穩(wěn)定與安全。政府部門相關(guān)人員或村鎮(zhèn)地區(qū)領(lǐng)導必須在獲得廣大民眾的同意后，幫助各個家庭制定合理的規(guī)劃方案管理家庭資本，還可以結(jié)合本地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢，遵循法律法規(guī)進行資本融通，指導廣大村民共同發(fā)家致富，優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融發(fā)展水平，合理拓展的金融發(fā)展空間。

五、總結(jié)

由于國家越來越重視建設(shè)與發(fā)展新農(nóng)村，利用信息網(wǎng)絡(luò)、大力建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、調(diào)整通訊方式等途徑，逐漸縮小了城鄉(xiāng)差距，未來，城鄉(xiāng)居民對于保險、證券、基本存款等財富和理財產(chǎn)品上的管理上將無任何差別，利用互聯(lián)網(wǎng)就能完成所有的操作與管理，與此同時，將極大推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。

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