【摘要】我國是發(fā)展中國家的農(nóng)業(yè)大國，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在著一些資源配置扭曲的現(xiàn)象，易受自然災(zāi)害和人為災(zāi)害的影響，嚴(yán)重減弱了市場效率。而天氣指數(shù)保險可以有效的避免信息不對稱的市場所帶來的負(fù)面影響。本文就發(fā)展天氣指數(shù)保險的重要性和天氣指數(shù)保險在我國發(fā)展及應(yīng)用中存在的弊端進(jìn)行研究并提出有效建議。

【關(guān)鍵詞】天氣指數(shù)保險 ?數(shù)據(jù)模型化 ?產(chǎn)品需求 ?分散風(fēng)險

一、天氣指數(shù)保險的發(fā)展及應(yīng)用

天氣指數(shù)保險也可以稱為農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險，天氣指數(shù)保險是將不同的天氣災(zāi)害對不同種農(nóng)作物遭受損失嚴(yán)重情況將其進(jìn)行指數(shù)化，例如風(fēng)速，降水量，溫度，霜凍等一系列不利的天氣因素對農(nóng)作物損害程度的指數(shù)化，而每個天氣指數(shù)都有著與它所對應(yīng)的不同的農(nóng)作物收益以及產(chǎn)量。當(dāng)達(dá)到可以賠付的條件后，無論受保人有沒有受到災(zāi)害，保險公司都需要根據(jù)指定的天氣指數(shù)要素對其進(jìn)行賠償。凡是有可能因為天氣的變化而受到損失的行業(yè)，都可以發(fā)展為天氣指數(shù)保險，比如養(yǎng)殖業(yè)天氣指數(shù)保險，地震引發(fā)的巨大災(zāi)害也適用于地震指數(shù)，更為廣泛的就是在農(nóng)業(yè)中的應(yīng)用。

天氣指數(shù)保險的試行開始于2002年，天氣指數(shù)保險由墨西哥國有保險公司設(shè)計并且推行，然后保險公司把農(nóng)業(yè)方面的保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)給聯(lián)邦，風(fēng)險事件分為干旱、洪澇，風(fēng)險指數(shù)以降水量為主，對受到風(fēng)險災(zāi)害的投保人予以賠付。2005年，世界銀行商品風(fēng)險管理工作部在馬拉維發(fā)布了天氣指數(shù)保險試點(diǎn)的方案，國際氣候研究所供應(yīng)了保險產(chǎn)品設(shè)計、氣象數(shù)據(jù)以及方案評估等。印度最大的私人銀行已經(jīng)對天氣指數(shù)保險進(jìn)行了幾年的連續(xù)試運(yùn)行，并且可以自主經(jīng)營，而且有較好的成績，最大化的減少了損失，現(xiàn)在保險業(yè)務(wù)也遍布在全印度。作為同樣是農(nóng)業(yè)大國的我國，國元農(nóng)業(yè)保險公司和其他有關(guān)部門于2008年4月共同研究并且開發(fā)出天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，成功啟動試點(diǎn)。2009年，中國第一次應(yīng)用天氣指數(shù)取得成功，并且在農(nóng)業(yè)保險方面展開研究。第一次成功研究出了水稻旱災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品和水稻澇災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品，而且將水稻旱災(zāi)指數(shù)保險產(chǎn)品成功的銷售出去，為天氣指數(shù)保險在我國日后的發(fā)展打開了良好的開端。

二、發(fā)展天氣指數(shù)保險的重要性

（一）可以有效的避免道德風(fēng)險及逆向選擇

天氣指數(shù)保險是以天氣指數(shù)為保險標(biāo)的的，而計算這些指數(shù)所用的數(shù)據(jù)皆由氣象部門專門供應(yīng)，數(shù)據(jù)是準(zhǔn)確、客觀的，而不是實(shí)際的農(nóng)作物的損失，人為因素也不可能對其產(chǎn)生影響。比如農(nóng)戶和保險公司，這樣農(nóng)戶和保險公司之間就會處于信息對稱的狀態(tài)，就不會出現(xiàn)因為享有自己的利益，而造成別人的損失的可能性。因此，天氣指數(shù)保險有效的避免了道德風(fēng)險以及逆向選擇。

（二）降低交易成本

天氣指數(shù)保險的理賠是根據(jù)實(shí)際天氣事件所造成的損失程度而進(jìn)行理賠，不需要根據(jù)農(nóng)戶的活動進(jìn)行監(jiān)督判定，保險的依據(jù)是客觀獨(dú)立的，根據(jù)的是氣象指標(biāo)和約定的保險指標(biāo)。遇到理賠問題，只需要從氣象部門獲得與其相關(guān)的氣象數(shù)據(jù)，再按照合同對投保人進(jìn)行賠償，這樣，減少了調(diào)查所占用的精力、人力和物力上不必要的損失，降低了相關(guān)的經(jīng)營成本，大大提高了理賠的速度和質(zhì)量。同時天氣指數(shù)保險的一系列保險產(chǎn)品采用的都是標(biāo)準(zhǔn)化合約，不需要對投保人進(jìn)行詳細(xì)的分類，也不需要根據(jù)參保人的不同來調(diào)整合同，對整個地區(qū)的投保人都是一樣的，從而降低了交易成本。

（三）擴(kuò)大了保險覆蓋范圍

傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險合同比較復(fù)雜，對不同的投保人保險合同可能不一致，并且，相對于一些不了解保險的農(nóng)戶來說具有極大的復(fù)雜性，不容易推廣。與農(nóng)業(yè)保險不同的是，天氣指數(shù)保險所有條款都是事先進(jìn)行規(guī)定的，其合同也是標(biāo)準(zhǔn)化合約，這使天氣指數(shù)保險具有透明性。農(nóng)戶了解了理賠與天氣指數(shù)有關(guān)，而與實(shí)際的損失沒有過多的關(guān)聯(lián)后，比較容易理解，更容易接受天氣指數(shù)保險，這就使天氣指數(shù)保險在農(nóng)業(yè)方面更加容易推廣，擴(kuò)大了天氣指數(shù)保險的覆蓋范圍。

（四）幫助分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險

天氣指數(shù)保險的合同具有標(biāo)準(zhǔn)化、流通性、透明性。天氣指數(shù)保險的購買并不只受限于農(nóng)戶，而是以標(biāo)準(zhǔn)單位來銷售的，這里包括農(nóng)業(yè)貸款者，農(nóng)民以及其他交易者，面對的對象廣，這就更大范圍的分散了風(fēng)險。天氣指數(shù)保險的覆蓋范圍廣，所面對的對象多，天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的專一性，可以有效的分散風(fēng)險。

三、天氣指數(shù)保險發(fā)展應(yīng)用中的弊端

（一）有關(guān)天氣指數(shù)保險的政策不足

天氣指數(shù)保險以指數(shù)為基礎(chǔ)，并且每個指數(shù)對應(yīng)著不同農(nóng)作物的產(chǎn)量和收益，當(dāng)投保人的農(nóng)產(chǎn)品受到嚴(yán)重的天氣影響，并且造成一定的損失，保險人必須根據(jù)指數(shù)予以賠償。因為天氣指數(shù)保險自身的多個優(yōu)點(diǎn)，受到了很多國家的關(guān)注，并且開放試點(diǎn)，在我國天氣指數(shù)處于剛剛起步狀態(tài)，并沒有過多的關(guān)注及其對應(yīng)的政策，天氣指數(shù)保險的發(fā)展離不開政府的支持，首先，最基本的農(nóng)作物統(tǒng)計數(shù)據(jù)和氣象數(shù)據(jù)都在政府的相關(guān)部門，并且統(tǒng)計數(shù)據(jù)的氣象觀測點(diǎn)等的維護(hù)及建設(shè)需要政府來幫助完成。天氣指數(shù)保險涉及面廣，比如保險業(yè)、天氣氣象、農(nóng)業(yè)、財務(wù)等，所以，我國天氣指數(shù)保險能否得到政府的支持是深度發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）天氣指數(shù)數(shù)據(jù)來源少

我國天氣指數(shù)保險還在試點(diǎn)階段，多個部門管理要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享機(jī)制存在著一些問題，在許多試點(diǎn)中，都存在著一個基本問題，就是數(shù)據(jù)缺乏，天氣指數(shù)運(yùn)用數(shù)學(xué)統(tǒng)計的方法，對溫度、濕度、風(fēng)向、陽光、紫外線、風(fēng)力等進(jìn)行測量并計算從而得出相關(guān)的數(shù)據(jù)。天氣指數(shù)保險更好的發(fā)展需要擁有大量的并且符合需要標(biāo)準(zhǔn)的大型氣象觀測點(diǎn)，提供大范圍的、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。氣候災(zāi)害早期預(yù)警可以有效的避免更大范圍更大強(qiáng)度的損失，是天氣災(zāi)害風(fēng)險管理的關(guān)鍵，一旦展開了天氣指數(shù)保險試點(diǎn)，就需要大量的歷史數(shù)據(jù)，而剛剛起步狀態(tài)的情況下，沒有可參考數(shù)據(jù)，就將面臨著走一步去探索一步，不利于天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計，會對其研發(fā)造成阻礙。

（三）投保人不了解天氣指數(shù)保險

我國天氣指數(shù)保險才剛剛起步，屬于測試狀態(tài)，還不夠完善，農(nóng)戶對于天氣保險認(rèn)知不足，根據(jù)調(diào)查顯示，部分農(nóng)戶對于天氣指數(shù)保險類的產(chǎn)品表示不理解，還有些農(nóng)戶根本沒有聽過，而天氣指數(shù)保險的對象大部分是針對農(nóng)戶，認(rèn)知不足就導(dǎo)致阻礙了天氣指數(shù)保險未來的發(fā)展和在其他領(lǐng)域的運(yùn)用。天氣指數(shù)保險涉及面比較廣，由于我國的地理位置特殊，跨度了幾種天氣氣候，設(shè)計保險產(chǎn)品是個比較巨大的工程，需要大量的氣候數(shù)據(jù)，進(jìn)行精確的數(shù)據(jù)處理，而且要有保險專業(yè)的權(quán)威專家參與，涉及去實(shí)地考察等，而有關(guān)天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品多是專業(yè)術(shù)語，不便于一些低學(xué)識的農(nóng)戶理解，不易被接受。

（四）天氣指數(shù)保險銷售渠道窄，推廣力度不足

天氣指數(shù)保險的銷售渠道窄，主要銷售方向為農(nóng)戶，盈利方向也是農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶。我國雖然是農(nóng)業(yè)大國，但是農(nóng)戶普遍為小型，支付能力弱，經(jīng)營規(guī)模小，一般不易接受保險產(chǎn)品，這就降低了對產(chǎn)品的需求。我國普遍的農(nóng)戶對天氣指數(shù)保險了解程度差，成為推廣天氣指數(shù)保險的一大障礙。另外我國自然環(huán)境，天氣氣候，政策等比較復(fù)雜，所有關(guān)于天氣指數(shù)保險的產(chǎn)品要一一進(jìn)行檢查分析，報備，推廣，這是一個巨大的工程，本身設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品就較為復(fù)雜，需要處理大量的數(shù)據(jù)，針對不同的地區(qū)，不同的氣候，不同的風(fēng)險區(qū)域，以及不同種類的農(nóng)作物來設(shè)計產(chǎn)品，產(chǎn)品的多樣復(fù)雜導(dǎo)致推廣難，并且指數(shù)保險產(chǎn)品是建立在大量的精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)和一些復(fù)雜的金融知識金融工具上的，其推廣宣傳起來過于復(fù)雜。

（五）天氣指數(shù)保險發(fā)展前景不確定

天氣指數(shù)保險在一些地區(qū)開設(shè)的試點(diǎn)，總體來說比較成功，但是，試點(diǎn)規(guī)模普遍比較小，項目單一，不適合大范圍應(yīng)用，還需要逐步的推廣。天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計研發(fā)需要投入太多的成本，因為成本過高，所以近期所開發(fā)的產(chǎn)品較少，影響了天氣指數(shù)保險的發(fā)展。試點(diǎn)階段的天氣指數(shù)保險分散風(fēng)險的程度過低，容易產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險，需要建立災(zāi)害分散機(jī)制，才可以有效的運(yùn)用。天氣指數(shù)保險作為一種創(chuàng)新型的保險，設(shè)計上也存在著難度，農(nóng)作物減產(chǎn)是多種風(fēng)險的綜合導(dǎo)致，不只是一種風(fēng)險的威脅，所以，在設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品上需要綜合考慮，并且參照各種歷史相關(guān)數(shù)據(jù)（天氣數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)）來確立指數(shù)，對風(fēng)險進(jìn)行評估。

四、推進(jìn)發(fā)展天氣指數(shù)保險的有效建議

（一）完善相關(guān)政策、彌補(bǔ)法律空白

天氣指數(shù)保險屬于一種創(chuàng)新的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體制，需要政府出臺相關(guān)政策通過建設(shè)氣象站，統(tǒng)計調(diào)查數(shù)據(jù)、建立巨災(zāi)保險制度來保證它可以更好的發(fā)展。除此之外，因為指數(shù)保險產(chǎn)品的研發(fā)需要投入高額的資金，政府還應(yīng)該給與天氣指數(shù)保險在一定程度上的財政支持。同時為了保險公司的經(jīng)營行為和風(fēng)險控制，明確天氣指數(shù)保險的運(yùn)行機(jī)制，需要出臺針對天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計和推廣制定相應(yīng)的法律法規(guī)，有了詳細(xì)的法律法規(guī)，會建立農(nóng)戶和保險公司之間信任，更有利于保險公司推廣產(chǎn)品，開發(fā)新型保險產(chǎn)品，促進(jìn)天氣指數(shù)保險發(fā)展。

（二）投入人才技術(shù)，大范圍建立數(shù)據(jù)庫

一個行業(yè)的快速發(fā)展離不開技術(shù)以及人才的供應(yīng)，天氣指數(shù)產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，需要有專業(yè)知識的技術(shù)人員，從數(shù)據(jù)的收集，到精準(zhǔn)計算，到與保險知識的結(jié)合，到實(shí)地考察、開發(fā)研究保險產(chǎn)品，最后到產(chǎn)品的宣傳等，都需很多人才。所以要廣招人才，并且進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。人員必不可少，專業(yè)的技術(shù)更加重要。目前，我國氣象觀測站設(shè)施設(shè)備還算完備，可以搜集到準(zhǔn)確可靠的數(shù)據(jù)，但是，天氣指數(shù)保險產(chǎn)品的設(shè)計，需要大量相關(guān)的數(shù)據(jù)資料，而這就需要提供大量的公開的準(zhǔn)確的連續(xù)的相關(guān)氣候數(shù)據(jù)資料。而要大范圍的開發(fā)設(shè)計天氣指數(shù)保險產(chǎn)品還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，我國氣候條件特殊，不同的地區(qū)具有不同的氣候，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的災(zāi)害種類也不同，需要進(jìn)一步擴(kuò)大范圍對氣象進(jìn)行觀測，統(tǒng)計出相關(guān)的天氣數(shù)據(jù)，對不同等級的氣象分別進(jìn)行不一樣級別的風(fēng)險預(yù)測。加大范圍進(jìn)行氣象觀察，增加觀察范圍密度，特別是一些地形比較復(fù)雜的地區(qū)，可以對一些特定地區(qū)設(shè)立特定的氣象觀測站，可以采集到有質(zhì)量的數(shù)據(jù)資料。為此，可以在不同的省區(qū)建立觀測點(diǎn)以及數(shù)據(jù)庫，只有足夠的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)信息，才可以有效的開發(fā)產(chǎn)品，將農(nóng)戶的損失減到最少。針對各個省級政府，統(tǒng)計各地因巨災(zāi)而損失的財產(chǎn)的歷史數(shù)據(jù)，要盡量使天氣指數(shù)保險產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。針對天氣指數(shù)保險的不同空間尺度，可以采取不同的指標(biāo)和方針，首先是要了解不同地區(qū)的天氣指數(shù)數(shù)據(jù)，頻發(fā)的災(zāi)害類型等，將天氣指數(shù)數(shù)據(jù)進(jìn)行模型化。

（三）對天氣指數(shù)保險積極宣傳

天氣指數(shù)保險也可以說是創(chuàng)新型、專業(yè)型的農(nóng)業(yè)保險，但是與傳統(tǒng)的不同，屬于逐步推廣的時期，尚在試點(diǎn)階段，對于天氣指數(shù)保險信息的積極宣傳是必不可免的，只有做好宣傳普及的工作，才可以增加農(nóng)戶的參保意愿。加強(qiáng)宣傳并且在試點(diǎn)展開有關(guān)天氣指數(shù)保險信息的培訓(xùn)，讓農(nóng)戶可以明確的了解到天氣指數(shù)保險的技術(shù)以及好處，并且針對試點(diǎn)展開最基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果，當(dāng)?shù)匾装l(fā)的氣候災(zāi)害等情況進(jìn)行講解，并充分讓農(nóng)戶了解指數(shù)保險轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的作用，達(dá)到宣傳目的。還要提高其他有關(guān)的利益者對它的認(rèn)識，例如，保險機(jī)構(gòu)，完善天氣指數(shù)保險體系、提高天氣指數(shù)保險在保險業(yè)的地位、提高政府對天氣指數(shù)保險的重視程度，讓保險機(jī)構(gòu)看到天氣指數(shù)保險在未來的發(fā)展過程里的市場機(jī)遇以及發(fā)展前景。

（四）開拓銷售路徑，加強(qiáng)推廣的力度

我國地域遼闊，有著不同的季風(fēng)氣候，天氣也多變，災(zāi)害種類繁多，旱災(zāi)、水災(zāi)、冰雹等，所以天氣指數(shù)種類的設(shè)計也比較復(fù)雜，如此，需要參與的人員具有較強(qiáng)的指數(shù)設(shè)計能力，并且具備一定的金融知識，這樣專業(yè)的人才，才可以更好的去開發(fā)天氣指數(shù)保險產(chǎn)品，因為天氣指數(shù)保險的推廣和其成本范圍也有著一定的聯(lián)系，所以開發(fā)設(shè)計非常重要。保險公司也應(yīng)該擴(kuò)大延伸銷售渠道，在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行營銷，也可以與各地政府進(jìn)行合作，對農(nóng)戶進(jìn)行教育，積極的去擴(kuò)展市場，增加農(nóng)戶的參保意愿，做好宣傳普及工作，擴(kuò)大推廣能力。

（五）借鑒其他國家經(jīng)驗，完善自身不足

天氣指數(shù)保險已經(jīng)在多個發(fā)展中國家都開展試點(diǎn)，并且一些國家已經(jīng)有了很好的效果，例如在印度，馬拉維，墨西哥等。我們可以積極的借鑒國外的經(jīng)驗，積極的發(fā)展我國的天氣指數(shù)保險。在我國，主要采取的是試點(diǎn)推廣，最早的試點(diǎn)是安徽省，針對洪澇災(zāi)害，對于水稻的生長階段提供天氣指數(shù)保險，我國展開的試點(diǎn)是縮小到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的，先將一小部分進(jìn)行推廣，使其了解天氣指數(shù)保險，在試點(diǎn)中存在的問題加以分析原因并找出解決問題的方法，為了日后更大范圍、大規(guī)模的推廣打下堅定的基礎(chǔ)。在2009年，安徽省鹽湖村就有近500戶參加了天氣指數(shù)保險的試驗并且取得了較好的成果。近幾年來，試點(diǎn)工作正在積極的發(fā)展，并且政府也出臺了一些關(guān)于保險的條目，提高災(zāi)害事故風(fēng)險特別是巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力，采取多層次風(fēng)險分擔(dān)，來降低風(fēng)險，以此作為保障，建立更完善的保險制度，減輕巨災(zāi)造成的損失。

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作者簡介：程杰（1978-），女，滿族，遼寧省大連市人，遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院副教授，主要從事保險專業(yè)教學(xué)及研究。