智萬喜

摘 要：對新疆生產(chǎn)建設兵團第十師北屯市團場職工進行問卷調(diào)查，結果表明，兵團職工小額信用貸款、五戶聯(lián)保貸款在北屯市團場的有力推進及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整中，傳統(tǒng)職工信貸需求在不斷增加。進而針對職工在貸款需求方面進行調(diào)查分析，發(fā)現(xiàn)目前仍有相當一部分急需資金支持的職工沒有得到融資方面的滿足。鑒于此，提出相應的解決措施。

關鍵詞：北屯市團場；農(nóng)戶貸款；貸款需求；解決措施

中圖分類號：F324.1 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）28-0058-02

一、引言

隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟體制的建立與完善、農(nóng)戶多元化生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整的加快，農(nóng)戶信貸需求范圍不斷拓寬[1]。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款用途是農(nóng)戶貸款需求的重要原因之一，也是推動農(nóng)戶快速發(fā)展的強力催化劑。所以，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營性貸款需求及其影響因素對提高正規(guī)金融機構的信貸供給以及推進農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展具有重要意義[2]。何廣文經(jīng)深入研究后認為，當前我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著嚴重的供給滯后現(xiàn)象；提出了大力構建農(nóng)民需求導向型的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織結構體系[3]。成思危在對中國的中部、西部、東部地區(qū)的農(nóng)民金融借貸行為進行廣泛的實證研究后，得出了當前正規(guī)金融機構存在的低利率放貸卻被貸款異常煩瑣的程序等一些高門檻而阻攔的現(xiàn)實現(xiàn)象，農(nóng)村中強大的金融需求市場最終得不到有效的滿足[4]。目前小額信貸還款存在的問題越來越突出，部分地區(qū)的不良貸款率逐年上升，嚴重妨礙到小額信貸的可持續(xù)性發(fā)展。尤其是在農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈的情況下，金融機構因擔心客戶流失，往往忽視貸前調(diào)查，是對還款來源的特殊性考慮不足，也未對其影響因素進行必要的量化檢驗[5]。隨著銀行在農(nóng)村信貸方面的快速發(fā)展，以及國家政策對三農(nóng)的大力扶持，農(nóng)業(yè)得到快速持續(xù)發(fā)展。農(nóng)戶貸款的需求在不斷增加，農(nóng)戶信貸供給已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)資金支出方面的需求。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的不斷調(diào)整，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)資金方面的投入在不斷增加。在此情況下，北屯市目前有相當一部分急需資金的農(nóng)戶沒有貸到款。鑒于此，對北屯市農(nóng)戶在信貸需求方面進行問卷調(diào)查，為農(nóng)戶更好地提高信貸供給和信貸模式方面提供基本的數(shù)據(jù)基礎。

二、數(shù)據(jù)來源

本次對北屯市兵團職工信貸需求調(diào)研在2016年4—6月進行，共發(fā)放問卷800份，收回780份，有效問卷760份。有效率為95%。問卷對北屯181團、182團、183團、184團、185團、186團、187團、188團8個團場進行農(nóng)戶進行發(fā)放，能夠反映出新疆生產(chǎn)建設兵團第十師北屯職工信貸需求方面的現(xiàn)實。

三、第十師北屯團場職工信貸需求情況

職工對于信貸需求的愿望在加大，職工對于信貸需求金額和用途不一樣。隨著國家對新疆的大力扶持，新疆兵團農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在不斷地發(fā)展，職工的生活水平也在不斷地提高。對于資金的需求在不斷增加，對于信貸的需求也在不斷增加。調(diào)查結果顯示，調(diào)查團場職工中對貸款資金需求量在1萬元以下的有19戶，占被調(diào)查職工的比例為2.5%。對貸款資金需求量在1萬～5萬元的有16戶，占被調(diào)查職工的比例為2.11%。對貸款資金需求量在5萬～10萬元的有53戶，占被調(diào)查職工的比例為6.97%。對貸款資金需求量在11萬～20萬元的有504戶，占被調(diào)查職工的比例為66.32%。對貸款資金需求量在21萬～30萬元的有114戶，占被調(diào)查職工的比例為15%。對貸款資金需求量在31萬～40萬元的有31戶，占被調(diào)查職工的比例為4.08%。對貸款資金需求量在41萬～50萬元的有15戶，占被調(diào)查職工的比例為1.97%?？梢钥闯觯徽{(diào)查的農(nóng)戶中主要貸款集中在11萬～20萬元之間，其次是在21萬～30萬元之間（如下頁表1所示）。

在對職工信貸資金用途方面的調(diào)查結果顯示，在調(diào)查的760戶中，選擇用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用款的有685戶，占被調(diào)查職工數(shù)的比例為90.13%。選擇用于生活消費用款的有8戶，占比為1.05%。選擇用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用款的有14戶，占比為1.84%。選擇用于構建房屋或購房的有45戶，占比為5.92%。選擇用于其他方面用款的有8戶，比為1.05%?？梢钥闯?，北屯市職工信貸主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面（如表2所示）。

數(shù)據(jù)來源：根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)整理所得。

各團場種養(yǎng)植結構、種植面積、養(yǎng)殖規(guī)模、種植品種等均有差異，受團場文化及地理位置等因素的影響，184團種植規(guī)模普遍較大，且種植作物投入成本收益均比較高，近兩年多為辣椒種植，186團種植規(guī)模較小，且多為低成本低收益作物，多為玉米、油葵、小麥等。181團養(yǎng)殖規(guī)模較大，由各類養(yǎng)殖專業(yè)合作社20余家；小尾寒羊、特色養(yǎng)殖行業(yè)在181團比較盛行，多為十師規(guī)模養(yǎng)殖合作社及十師師范養(yǎng)殖專業(yè)合作社。188團設施農(nóng)業(yè)初具規(guī)模，188團地處北屯市周邊，農(nóng)副產(chǎn)品收購及各類農(nóng)產(chǎn)品初加工企業(yè)在團場新起等。

近年來，隨著團場職工收入的增加，及國家對兵團事業(yè)的特殊照顧，新疆生產(chǎn)建設兵團第十師正面臨著前所未有的大發(fā)展、大建設時期。各團場住宅小區(qū)一棟棟拔地而起，連隊危改房項目火速推進，團場職工紛紛向團部購房，在連隊參加危改房等。促使構建房屋或購房，成為農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用款以下的第二大用款主題。

服務于北屯的商業(yè)銀行有北屯農(nóng)村信用合作聯(lián)社、中國兵團農(nóng)業(yè)銀行北屯支行、中國建設銀行北屯支行、中國工商銀行北屯支行、北屯國民村鎮(zhèn)銀行、中國郵政儲蓄銀行北屯支行、中國農(nóng)業(yè)銀行阿勒泰北屯支行、阿勒泰農(nóng)村信用合作聯(lián)社北屯西北路信用社、中國銀行北屯支行以及中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行北屯支行，十家銀行服務于新疆生產(chǎn)建設兵團第十師北屯市，各家銀行對農(nóng)業(yè)貸款的投放各不相同，由于對市場分析不透、貸款種類劃分不清盲目投貸，造成有些商業(yè)銀行農(nóng)戶貸款不良率過高，目前一些商業(yè)銀行拒絕投放農(nóng)戶貸款或少量投放。這樣既不能滿足農(nóng)戶生產(chǎn)需要，也不能達到商業(yè)銀行服務三農(nóng)的宗旨。所以，細分市場，才能細分風險，有效投放農(nóng)戶貸款，有效把控市場風險，使兵團事業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

四、結論和討論

通過調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構的調(diào)整已及農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，新疆生產(chǎn)建設兵團第十師北屯團場職工貸款的需求比較旺盛，需求金額量也越來越大。針對不同用途的貸款需求，農(nóng)村金融業(yè)就應該制定不同的貸款政策，更好地滿足團場職工的貸款需求，促進農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。具體應做到以下幾點：

第一，劃分好團場職工貸款需求量，制定相對應的貸款方案。從調(diào)查結果可以看出，團場農(nóng)戶在貸款方面的貸款需求量都有所不同，主要是因為貸款的用途不同。為此，要了解到農(nóng)戶在貸款方面的真實想法，劃分好農(nóng)戶貸款集中的需求量。在確保貸款資金供應量的同時，制定符合團場職工需求的貸款產(chǎn)品，滿足團場職工在生產(chǎn)和生活方面對資金的需求。

第二，加強對團場職工貸款業(yè)務進行宣傳，讓農(nóng)戶了解和選擇適合自身的信貸產(chǎn)品。通過對團場職工的調(diào)查數(shù)據(jù)分析后，制定符合農(nóng)戶信貸的產(chǎn)品。要通過不同的途徑對新的信貸產(chǎn)品在農(nóng)戶中進行宣傳，讓職工可以及時了解有關的信貸政策，同時在宣傳的過程中可以及時發(fā)現(xiàn)制定的信貸方案中存在的不足，進而進行不斷的調(diào)整和優(yōu)化。

第三，提高風險意識，建立健全團場職工小額風險防范機制。在信貸方面要先調(diào)查并嚴審核，確保團場職工可以及時有效貸到款。根據(jù)實際情況制定防風險制度，加強對貸款用途管理和貸后的檢查，確保貸款真正地為三農(nóng)服務。同時，要建立團場職工小額信用的平臺建設，提高職工還貸的意識。

參考文獻：

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[5] 劉佳，呂德宏，楊希.農(nóng)戶貸款第一還款來源影響因素及其應用分析——基于陜西省岐山縣的調(diào)研數(shù)據(jù)[J].中國農(nóng)業(yè)大學學報，

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[責任編輯 陳麗敏]