閆玉兵，韓平

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江哈爾濱　150028）

基于建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的“三農(nóng)”融資問(wèn)題研究

閆玉兵，韓平

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，黑龍江哈爾濱150028）

在我國(guó)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)都需要大量的資金，但是農(nóng)村金融活動(dòng)卻依舊難以與之匹配。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)依舊存在農(nóng)村金融資源供給與需求矛盾的問(wèn)題。解決“三農(nóng)”問(wèn)題需要走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路，這必然需要長(zhǎng)期大量的資金投入，破解“三農(nóng)”融資困難就成為我們必須面對(duì)的任務(wù)。我國(guó)需要建立一個(gè)政府主導(dǎo)型的農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，以解決“三農(nóng)”問(wèn)題。

“三農(nóng)”融資；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系；現(xiàn)狀；原因；對(duì)策

一、“三農(nóng)”融資問(wèn)題的研究現(xiàn)狀

我國(guó)雖是農(nóng)業(yè)大國(guó)，但是農(nóng)業(yè)發(fā)展水平較為落后。面對(duì)這樣的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，國(guó)內(nèi)學(xué)者可以說(shuō)在研究解決農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)民增收的問(wèn)題上，不僅給予了高度的關(guān)注，也得到了不少的研究成果。在農(nóng)村金融領(lǐng)域，許多學(xué)者都從不同研究視角提出了自己的主張。林毅夫，李永軍（2001），在農(nóng)村中曾經(jīng)紅極一時(shí)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)逐漸遇到發(fā)展難題，就是出現(xiàn)融資困難，造成這樣的問(wèn)題的原因就是我國(guó)的金融體制是大銀行主導(dǎo)，不利于中小企業(yè)融資。韓?。?003）也通過(guò)自己的研究指出農(nóng)業(yè)銀行的對(duì)農(nóng)貸款發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率要高于一般貸款，據(jù)統(tǒng)計(jì)，涉農(nóng)貸款不良比率比全部常規(guī)貸款不良率高出約八個(gè)百分點(diǎn)。周小川（2004）指出，我國(guó)的農(nóng)村金融改革從廣義來(lái)看不僅包含國(guó)家對(duì)涉農(nóng)資金的配置，還包括農(nóng)村金融體系的創(chuàng)新。丁志國(guó)，徐德財(cái)和趙晶（2012）也同樣指出，舊有的農(nóng)村金融組織很大程度上難以完全承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的重任，必須要因時(shí)因地發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。

通過(guò)對(duì)許多文獻(xiàn)的梳理，筆者認(rèn)為既有的研究多是關(guān)注農(nóng)村金融組織（資金供給端）存在的問(wèn)題，較少關(guān)注農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展（資金需求端）。建立現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系才是解決“三農(nóng)”應(yīng)問(wèn)題的出路，也是推動(dòng)農(nóng)村金融改革的目的，也是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融領(lǐng)域需求端與供給端良性互動(dòng)的內(nèi)在需要。

二、“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀分析

“三農(nóng)”問(wèn)題在很大程度上可以說(shuō)是資金需求得不到滿足導(dǎo)致。“三農(nóng)”問(wèn)題中的資金需求可以分為現(xiàn)實(shí)需求和政策需求。所謂的現(xiàn)實(shí)需求就是農(nóng)村建設(shè)需要資金，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要資金，農(nóng)戶生活水平的提高更需要資金。依據(jù)政府對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查報(bào)告，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑是走農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。未來(lái)農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式是產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，商業(yè)化運(yùn)作，這需要大量長(zhǎng)期的資金來(lái)支撐這一模式。所謂的政策需求就是在國(guó)家政策引導(dǎo)下激發(fā)出的資金需求。政府提出擴(kuò)大內(nèi)需和“大眾創(chuàng)新，萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的政策。2008年的金融危機(jī)證明，我們需要打開(kāi)國(guó)內(nèi)潛在的消費(fèi)市場(chǎng)。要讓我們的發(fā)展從出口型向內(nèi)需型模式的轉(zhuǎn)變就需要注重農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)?？s小貧富差距，開(kāi)發(fā)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)都需要大量的資金投入來(lái)完成相關(guān)目標(biāo)。另外，扶持農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)增收是有著多方面效益的方案，其不僅解決農(nóng)民收入低的問(wèn)題，還能解決農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)的問(wèn)題，也還能增加農(nóng)村吸引資金流入的能力。

另外，當(dāng)前的城鄉(xiāng)二元體系導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，加劇了“三農(nóng)”資金需求的缺口。當(dāng)前的城鄉(xiāng)分離的市場(chǎng)體系造成農(nóng)村和城市金融也為二元的結(jié)構(gòu)。城市相對(duì)于農(nóng)村有著更多的商業(yè)機(jī)會(huì)以及完善的金融服務(wù)組織，這就使得資金進(jìn)入城市更具有吸引力。商業(yè)資本在風(fēng)險(xiǎn)偏好和獲利機(jī)會(huì)等方面權(quán)衡，加劇的“三農(nóng)”資金的缺口。農(nóng)村資金流失的原因復(fù)雜多樣，最主要的有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制和政府的宏觀調(diào)控手段（以稅收為主）。

三、“三農(nóng)”融資困難的原因分析

（一）資金需求方的原因

首先，農(nóng)業(yè)自身性質(zhì)的原因。我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)是以種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，漁業(yè)和林業(yè)為主，又有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（或農(nóng)村中小企業(yè)）為補(bǔ)充的結(jié)構(gòu)組成。由此，我們將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體分為農(nóng)戶（包含農(nóng)戶合作生產(chǎn)的團(tuán)體）和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)主要是依托家庭組織形式，是分散化，非機(jī)械化的小規(guī)模生產(chǎn)，這種經(jīng)濟(jì)形式具有十分明顯的區(qū)域性和受自然影響屬性。另外農(nóng)戶生產(chǎn)獲得的產(chǎn)品也具有不宜保存，難以運(yùn)輸?shù)奶卣?。這些因素就使得農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)相關(guān)的金融活動(dòng)具有了獨(dú)特的表現(xiàn)：區(qū)域差異性和季節(jié)性；缺少抵押擔(dān)保品；信貸規(guī)模小。農(nóng)村中小企業(yè)由于其生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)積極密切，所以導(dǎo)致其產(chǎn)生的金融活動(dòng)也有與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高度相關(guān)的金融融資的特點(diǎn)。

其次，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)多樣化。一般農(nóng)戶是以家庭為組織單位，家庭這種組織即作為生產(chǎn)團(tuán)體又是一個(gè)消費(fèi)主體，它也就需要用于生產(chǎn)的借款和用于生活的借款，比如農(nóng)戶為更新或購(gòu)買(mǎi)較貴的生產(chǎn)農(nóng)具，子女上大學(xué)，家中老人遇到重大疾病等情形。農(nóng)村中小企業(yè)作為農(nóng)村金融貸款主體也是會(huì)有不同的金融需求，比如更新重大機(jī)器設(shè)備、建設(shè)廠房等所需的長(zhǎng)期貸款；購(gòu)買(mǎi)季節(jié)性的生產(chǎn)原料所需的短期貸款。

最后，農(nóng)戶缺乏相應(yīng)的借款抵押擔(dān)保品?，F(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村居民一沒(méi)有土地的所有權(quán)二沒(méi)有市場(chǎng)認(rèn)可的宅基地所有權(quán)證明。這兩樣資產(chǎn)本應(yīng)該是農(nóng)民最有價(jià)值的資產(chǎn)擔(dān)保品。因此，我國(guó)農(nóng)戶的金融需求就受到極大地抑制。

（二）資金供給方的原因

首先，農(nóng)村金融供給主體不能應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融多元化需求。農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)偏向城市金融。其在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)一般是接受存款為主而向農(nóng)戶放款的業(yè)務(wù)十分有限。農(nóng)村信用合作社的助農(nóng)作用弱化。目前我們?cè)谵r(nóng)村建立的農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)政府改革后更像是商業(yè)銀行。所以農(nóng)信社的助農(nóng)作用大打折扣。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國(guó)政府專(zhuān)門(mén)農(nóng)業(yè)發(fā)展設(shè)立的政策性金融機(jī)構(gòu)，它通常的貸款對(duì)象是符合政府政策目標(biāo)的企業(yè)機(jī)構(gòu)，而且這類(lèi)貸款多是數(shù)額巨大，使用受到較嚴(yán)格的管理限制。民間借貸組織運(yùn)行欠規(guī)范，還不能對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有較好的補(bǔ)充作用。這種情形下民間金融就會(huì)運(yùn)作不透明，極容易陷入非法融資的陷阱。。

其次，涉農(nóng)的資金數(shù)量和品種的有限性都制約著“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。當(dāng)前農(nóng)戶的家庭收入主要是農(nóng)產(chǎn)品出售或者來(lái)自于進(jìn)城務(wù)工所得，而且這兩種收入是彼此替代的。這就需要農(nóng)戶的生產(chǎn)不能發(fā)生突發(fā)性事情（例如重大疾病），否則農(nóng)戶可能是沒(méi)有足夠的儲(chǔ)蓄來(lái)解決這樣的突發(fā)情況。農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)有時(shí)需要較多貸款也得不到。有時(shí)一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)在原料購(gòu)買(mǎi)季節(jié)時(shí)若資金不足，這也許會(huì)引發(fā)企業(yè)對(duì)農(nóng)戶的違約。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，“三農(nóng)”融資還存在金融品種難以滿足農(nóng)村中各種融資主體的融資需求的困難。各種金融機(jī)構(gòu)在向農(nóng)村投放貸款時(shí)由于擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)偏大往往沒(méi)有進(jìn)行金融品種創(chuàng)新的動(dòng)力。這使得農(nóng)村金融市場(chǎng)的可供選擇的金融品種單一，人為抑制著農(nóng)村金融需求。

四、解決“三農(nóng)”融資問(wèn)題的相關(guān)對(duì)策

（一）強(qiáng)化以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)部門(mén)，因此需要各國(guó)政府提供形式各樣的政策扶農(nóng)村金融的發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)一直以來(lái)都是處于讓位于城市和工業(yè)的發(fā)展的地位。這使得農(nóng)業(yè)金融活動(dòng)并不活躍，甚至抑制了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。所以我們也應(yīng)該在農(nóng)村金融市場(chǎng)建立以政府為主導(dǎo)的農(nóng)村金融體系。政府提供包括法律支持、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等在內(nèi)的全方位支持。政府可以組織相關(guān)行政部門(mén)牽頭建立特別委員會(huì)負(fù)責(zé)籌建本網(wǎng)絡(luò)體系，還可以推出特別的農(nóng)業(yè)金融扶持政策來(lái)吸引各種形式的金融機(jī)構(gòu)。

（二）培育面向“三農(nóng)”的農(nóng)村金融組織

首先，政府完善相關(guān)法律法規(guī)支持農(nóng)戶之間建立資金自助組織。這樣的互助組織就是有限個(gè)彼此信任的農(nóng)戶自愿自發(fā)組織并只對(duì)內(nèi)部成員貸款的封閉性的民間機(jī)構(gòu)。它有著三方面的優(yōu)點(diǎn)：即使發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)沖擊整個(gè)社會(huì)金融體系；有效解決了信息不對(duì)成的弊端；管理成本小，貸款效率高。

其次，完善相關(guān)法規(guī)政策扶持小額貸款公司。小額貸款公司是有限個(gè)股東出資建立，不接受社會(huì)存款。一般而言，這類(lèi)公司不必須有很高的成立資本門(mén)檻，只要求在政府部門(mén)登記注冊(cè)，足額且一次性繳納公司成立資本。這樣中小性的貸款他都可以滿足，能很好地服務(wù)農(nóng)村，使得農(nóng)村中的金融供給產(chǎn)品多層次化。

最后，鼓勵(lì)社會(huì)資本成立各種農(nóng)村金融服務(wù)性公司。農(nóng)村中各種資金供給主體的健康發(fā)展必然需要多種多樣的服務(wù)性組織機(jī)構(gòu)的配合，由此，農(nóng)村金融才能走向持續(xù)健康發(fā)展的體系化道路。

（三）建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

所謂的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系就是依托現(xiàn)代科技，面向市場(chǎng)需求，由單一農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)向集農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，資源開(kāi)發(fā)，文化服務(wù)，環(huán)境保護(hù)等為一體的多層次，多功能的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系。這種多元化、復(fù)合型經(jīng)營(yíng)可以最大化利用農(nóng)村內(nèi)外的各種資源，形成更高級(jí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體，從而更有效地促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，農(nóng)戶增收。只有實(shí)現(xiàn)這樣的農(nóng)業(yè)發(fā)展道路，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)才能擺脫效益低下的困境，農(nóng)民才有可能獲得收入增加。我們要大力促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，要注重以下兩個(gè)方面：

1.優(yōu)先扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)中的龍頭企業(yè)。要解決農(nóng)產(chǎn)品附加值低的問(wèn)題，必然要發(fā)展工業(yè)企業(yè)，引進(jìn)工商業(yè)優(yōu)秀的生產(chǎn)技術(shù)和先進(jìn)的管理理念。各地的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)通常是有相當(dāng)?shù)纳a(chǎn)規(guī)模，一定的資金儲(chǔ)備和技術(shù)，在融資、用地、稅收等方面優(yōu)先扶持這類(lèi)企業(yè)難度更小，收效更快更好。俗話說(shuō)，農(nóng)民增收快，全靠龍頭帶。農(nóng)村企業(yè)可以和當(dāng)?shù)鼐用窕虼寮w達(dá)成協(xié)議租賃農(nóng)田創(chuàng)辦自己的農(nóng)產(chǎn)品基地，也可以直接和農(nóng)戶簽訂供給采購(gòu)合同。

2.引資增智，優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。未來(lái)的農(nóng)業(yè)應(yīng)該是向多元化發(fā)展以滿足市場(chǎng)的需要。單一的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)極大限制了農(nóng)民的收入，我們需要建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，優(yōu)化農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，我們需要向農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)引資增智?！耙Y”就是利用農(nóng)村金融體系把各種資本引入到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，用以提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，或者農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展?！霸鲋恰本褪翘嵘r(nóng)民的素質(zhì)水平以及吸引大學(xué)生或農(nóng)業(yè)技術(shù)人員選擇農(nóng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)。政府應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)民利用當(dāng)前良好的國(guó)家扶持政策在農(nóng)村創(chuàng)業(yè)，比如利用小額貸款種植藥材，養(yǎng)殖野生動(dòng)物等。政府也應(yīng)該引導(dǎo)農(nóng)村村集體立足本地資源發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)一村有一品，一鄉(xiāng)有一業(yè)的目標(biāo)。

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［責(zé)任編輯：潘洪志］

F630

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1009-6043（2016）010-0021-02

2016-10-08

閆玉兵（1990-），河南商丘人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)在讀碩士。研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策；

韓平（1969-），湖北紅安人，哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)，教授，博士生導(dǎo)師，同濟(jì)大學(xué)博士，黑龍江省重點(diǎn)學(xué)科產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)科后備帶頭人。研究方向：產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)理論與政策；

國(guó)家社科:跨越“中等收入陷阱”與我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、優(yōu)化關(guān)聯(lián)研究（15BJL042）；黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)

課題：黑龍江省以區(qū)域空間優(yōu)化帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)研究（16003）。