盧慶芳

(四川省社會科學(xué)院，四川 成都 610071)

?

新常態(tài)下農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求分析
——以四川省西充縣為例

盧慶芳

(四川省社會科學(xué)院，四川 成都 610071)

新常態(tài)下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求層次更多、種類更豐富。本文以四川省西充縣為例，介紹了農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況，分析了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，提出滿足新型農(nóng)村經(jīng)營主體金融需求的政策建議。

新常態(tài)；新型農(nóng)業(yè)；經(jīng)營主體；金融需求

2014年國務(wù)院《政府工作報告》指出：“堅持家庭經(jīng)營基礎(chǔ)性地位，培育專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經(jīng)營?！蓖甑闹醒胍惶栁募裁鞔_提出：“強化金融機構(gòu)服務(wù)‘三農(nóng)’職責(zé)，扶持發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體?！北砻鲊壹訌娕嘤滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新金融體制支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要性。西充縣作為四川省重點農(nóng)業(yè)縣，以有機農(nóng)業(yè)為核心推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，培育了百科、航粒香等省市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)34家、專業(yè)合作社490個、家庭農(nóng)場970個。進(jìn)入新世紀(jì)后，尤其是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，西充縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的成長環(huán)境出現(xiàn)了許多新情況，金融需求層次更多、種類更豐富。

1 西充縣農(nóng)業(yè)金融供給情況

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以信用社為主的傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)體系已無法滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求，農(nóng)村金融資源供求矛盾日益突出。為此，西充縣積極創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，支持涉農(nóng)國有銀行擴展其鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)網(wǎng)點，大力推進(jìn)金融下鄉(xiāng)；豐富農(nóng)村金融機構(gòu)類型，壯大農(nóng)村金融服務(wù)主體，一定程度上填補了農(nóng)村金融資源供給不足的缺口，更好地服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.1 中國郵政儲蓄銀行西充縣支行開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點

2015年郵政儲蓄銀行西充縣支行開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押試點，成為南充市唯一入圍的四川省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押試點支行。同時，郵儲銀行西充縣支行成功建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵押貸款內(nèi)部評估機制，成為全省第一個建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資抵押貸款內(nèi)部評估機制建設(shè)的支行。

針對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押，西充縣支行因地制宜設(shè)計出13個惠農(nóng)貸款產(chǎn)品，包括以貸款對象為主的“農(nóng)民專業(yè)合作社法人貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社實際控制人貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款”、“家庭農(nóng)場主(專業(yè)大戶)貸款”；以貸款抵押擔(dān)保方式為主的“農(nóng)民專業(yè)合作社保證貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社融資性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社房產(chǎn)抵押貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社林權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款”、“農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)備設(shè)施抵押貸款”；以貸款質(zhì)押擔(dān)保方式為主的“存單質(zhì)押貸款”、“應(yīng)收賬款貸款”“組合擔(dān)保貸款”。

研發(fā)推出的新產(chǎn)品改變了以前的法人授信最高500萬元，實現(xiàn)最高授信可以達(dá)1000萬元。個人授信從以前最高10萬提高到現(xiàn)在的500萬元。擔(dān)保方式從以前單一的保證到現(xiàn)在抵押、質(zhì)押、組合等方式，貸款期限從以前的1年，到現(xiàn)在最長5年。貸款利率從以前的固定利率15.66%到現(xiàn)在采用FTP產(chǎn)品利率定價方式，執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10%～50%。2015年1～6月，西充縣支行共向規(guī)模農(nóng)業(yè)投放貸款1345萬元。2015年7月15日，成功對西充薯寶寶專業(yè)合作社發(fā)放首筆貸款新產(chǎn)品“農(nóng)民專業(yè)合作社保證'增信'貸款”，放款金額50萬元，期限12個月，月利率僅為6.06%，采用按月付息、到期一次性還本方式還款，成為南充市唯一一筆農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押先行先試貸款。

1.2 西充農(nóng)村商業(yè)銀行推行“惠農(nóng)興村”民生工程

西充農(nóng)村商業(yè)銀行針對農(nóng)村金融需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，向農(nóng)戶提供了土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、預(yù)期收益型信用貸款、活體抵押貸款、精準(zhǔn)扶貧信用貸款等貸款品種。如：支持發(fā)放四川青龍湖養(yǎng)殖有限公司生豬活體抵押貸款265萬元，該公司以位于西充縣晉城鎮(zhèn)常林鄉(xiāng)椿地溝、曹家溝村的生豬8000頭作為活體抵押，通過創(chuàng)新活體抵押方式，緩解了企業(yè)流動資金不足問題，有效地支持了企業(yè)的發(fā)展壯大。截至2015年6月末，西充農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款余額達(dá)31.07 億元，較年初凈增了3.52億元，增幅達(dá)12.78%，增量和增幅均居全縣金融機構(gòu)首位。其中：各項涉農(nóng)貸款余額24.4億元，占比 78.5 %；小微企業(yè)貸款余額12.21億元，占比39.3 %。

西充農(nóng)村商業(yè)銀行在新農(nóng)村建設(shè)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)鳳鳴鎮(zhèn)試點推進(jìn)“惠農(nóng)興村”金融服務(wù)民生工程。通過試點，在鳳鳴鎮(zhèn)共建立客戶信息檔案3129戶，占總農(nóng)戶數(shù)的100%，對2548戶農(nóng)戶進(jìn)行了評級授信，共評定了1860戶信用戶、13個信用村，將鳳鳴鎮(zhèn)評定為了信用鎮(zhèn)。共發(fā)放家禽養(yǎng)殖貸款5萬元，支持8戶農(nóng)家樂裝修貸款15萬元，支持在建兒童游樂園貸款3萬元，支持土特產(chǎn)超市貸款2萬元，支持茶坊裝修貸款4萬元，支持鳳鳴味香園葡萄基地建設(shè)冷凍庫貸款10萬元，支持20余戶農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營貸款50萬元。

2 西充縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展情況

2.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量增長快

西充縣支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的各類農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體經(jīng)歷了從無到有、從少到多、從小到大的過程。2014年，全縣工商登記注冊農(nóng)民專業(yè)合作社347個，其中，國家級和省、市三級示范社46個。全縣向各類經(jīng)營業(yè)主流轉(zhuǎn)土地1.49萬hm2，其中轉(zhuǎn)包1.05萬hm2，出租1773.33hm2，互換213.33hm2，轉(zhuǎn)讓653.33hm2，股份合作與其他1800hm2。有經(jīng)營土地面積2hm2以上種植大戶380戶，家庭農(nóng)場160家，龍頭企業(yè)34家，其中市級龍頭企業(yè)29家，省級龍頭企業(yè)5家，帶動全縣30%以上的群眾參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。全縣從事有機農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)的85個基地，98個品種，有機生產(chǎn)企業(yè)達(dá)60家，產(chǎn)值累計23億元。

2.2 產(chǎn)業(yè)培育以有機農(nóng)業(yè)為發(fā)展方向

西充縣以有機農(nóng)業(yè)為核心的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展，建成有機農(nóng)產(chǎn)品基地8866.67hm2，有60個基地、98個品種獲得有機認(rèn)證，認(rèn)證面積5866.67hm2。注冊農(nóng)產(chǎn)品商標(biāo)182件，其中西鳳臍橙、充國香桃、西充黃心苕、西充二荊條獲國家地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品登記；創(chuàng)建天盛竹娃娃、龍興園蔬菜、黃享調(diào)味品、航粒香大米、新絲享、牛奶豬、丈黑香豬、巴馬香豬、葵花雞、蓮花茶等特色品牌。有機農(nóng)業(yè)規(guī)模穩(wěn)居西部第一。

2.3 農(nóng)業(yè)發(fā)展融資困難

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及綜合開發(fā)項目是當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢。規(guī)?；⒓s化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，同時結(jié)合休閑觀光元素，導(dǎo)致項目投資額度越來越大，隨著特色農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，對農(nóng)業(yè)信貸資金的需求已超出農(nóng)戶小額信用貸款的范圍，大額資金需求顯著增加。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社等新型主體除小額信貸外，根本無法解決發(fā)展融資問題；大型龍頭企業(yè)融資成本高，甚至靠民間高息借款還銀行貸款，極大地增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。

3 西充縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求——基于調(diào)查問卷的分析

3.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特征分析

西充縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營范圍以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，調(diào)查的158份問卷中，以種植業(yè)為主的農(nóng)戶128戶，其中種植0.67～3.27hm2的農(nóng)戶38戶，3.33hm2以上的專業(yè)大戶63戶；以養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶30戶，養(yǎng)殖專業(yè)大戶24戶。其中有些農(nóng)戶種養(yǎng)兼有，除了直接的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)外，還開辦了農(nóng)家樂或是進(jìn)行休閑觀光等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項目。

在被調(diào)查的主體經(jīng)營者中，男性共有131位，占總數(shù)的82.9%；女性共有27位，占總數(shù)的17.1%。被調(diào)查者的平均年齡50.1歲，最小年齡23歲，最大年齡75歲。以63戶種植專業(yè)大戶為例，進(jìn)一步考察農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的年齡分布情況，可以看出年齡在41～50歲的樣本比例最高，為44.44%，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體屬于相對年輕的群體，年齡集中在41～50歲。

表1 樣本農(nóng)戶年齡結(jié)構(gòu)特征

調(diào)查農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體非農(nóng)工作背景可知，大部分農(nóng)戶都有外出務(wù)工的經(jīng)歷。專業(yè)大戶中有務(wù)工經(jīng)歷的比例相對較高，為48.9%；有個體工商經(jīng)歷的比例達(dá)到21.32%。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“投資農(nóng)業(yè)的企業(yè)家”、“返鄉(xiāng)務(wù)農(nóng)的農(nóng)民工”、“基層創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生”、“農(nóng)村內(nèi)部的帶頭人”是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的主要來源。

3.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求

3.2.1 資金需求 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求大，資金缺口嚴(yán)重，發(fā)展受到極大的限制。西充縣被調(diào)查的農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展資金總?cè)笨谶_(dá)1403萬元，某種植大戶的資金需求在200萬以上。

3.2.2 融資渠道 農(nóng)戶向親戚朋友借款是被調(diào)查農(nóng)戶資金借貸的主要來源，比例為69.4%，之所以會選擇親戚朋友是由于沒有抵押擔(dān)?；蚱渌麄€人原因。在選擇金融機構(gòu)貸款時信用社因其推出的小額貸款手續(xù)簡便，效率高而成為首選。對于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，資金需求大，小額貸款已經(jīng)滿足不了生產(chǎn)需要。但正規(guī)金融機構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣，時間長效率低，擔(dān)保抵押信用等級要求高，貸款費用高，貸款政策不透明等問題使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對正規(guī)金融機構(gòu)信貸滿意度很低，也更傾向與通過私人途徑借款。

3.2.3 可接受的利率 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體期望獲得融資支持，一般可以接受的利率為5%～8%。相較以前的經(jīng)驗，他們追求更低的利率和更高的貸款額度，發(fā)現(xiàn)身邊有農(nóng)戶享受過政府的貼息支持，也同樣期待政府的融資支持。沒有與金融機構(gòu)打過交道的農(nóng)戶對銀行政策、貸款流程、現(xiàn)行利率一無所知。由于找親戚朋友借款不需要成本，普遍認(rèn)為利率也應(yīng)該越低越好，最好不要成本。

3.3 基本判斷

3.3.1 種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場是西充縣新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本模式 受丘陵地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件約束，種養(yǎng)專業(yè)戶、家庭農(nóng)場等適度規(guī)模經(jīng)營，既適應(yīng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，發(fā)揮了家庭經(jīng)營的獨特優(yōu)勢，又克服了承包農(nóng)戶“小而全”的弊端，具有旺盛的生命力，成為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本模式。目前，一些經(jīng)營大戶已經(jīng)實現(xiàn)了由專業(yè)大戶向家庭多元化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，他們通過種養(yǎng)結(jié)合形成循環(huán)農(nóng)業(yè)，或通過輪間作提高土地利用率，實現(xiàn)家庭小規(guī)模多元化經(jīng)營。

3.3.2 一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前期投入主要依靠土地經(jīng)營者自己的積累 持續(xù)投入后勁不足，需要金融扶持。目前5萬元以下的小額信用貸款已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)主的規(guī)模經(jīng)營需要，大規(guī)模農(nóng)地經(jīng)營的信貸需求不斷增大，而金融機構(gòu)大額貸款要求借款人必須提供足額的擔(dān)?；虻盅?。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行要求高，門檻高，需要抵押物、擔(dān)保。審批周期長，貸款周期短。貸款成本高，可使用的貸款額度低，一般選擇向親戚朋友借款，而不愿意向金融機構(gòu)貸款。

3.3.3 普通農(nóng)戶貸款的期限多為1年，主要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本需求 規(guī)模經(jīng)營后，因貸款需求的多樣化以及作物種植方向的調(diào)整，貸款期限大多需要1年甚至3年以上。調(diào)查中部分土地流轉(zhuǎn)業(yè)主反映，由于苗木、果木等生產(chǎn)周期相對較長，一般要在5年左右才能獲得收成，貸款期限較短，不利于業(yè)主安排組織生產(chǎn)，也難以按期歸還銀行貸款，形成了貸款需求期限中長期化與銀行現(xiàn)行貸款期限約束的矛盾。

3.3.4 現(xiàn)有的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)品競爭不強，造血功能較弱 主要靠向政府要項目和向銀行要貸款維持運轉(zhuǎn)，可持續(xù)發(fā)展能力差。與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)比，新型農(nóng)村經(jīng)營主體普遍存在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、固定資產(chǎn)少而缺乏可供抵押的資產(chǎn)，大多數(shù)辦公、經(jīng)營場所多是租賃方式取得，或僅有使用權(quán)無所有權(quán)，不符合銀行抵押貸款條件等問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)評級、授信、貸款以及監(jiān)督難度更大。

3.3.5 目前農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件影響較大局面尚未得到根本改變 農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，廣大新型農(nóng)村經(jīng)營主體迫切盼望農(nóng)業(yè)保險。然而在農(nóng)村開辦的保險品種單一和開辦保險的機構(gòu)薄弱, 除生豬保險外其他牲畜、家禽、糧食作物和蔬菜等大量農(nóng)副產(chǎn)品尚未納入保險范圍極大制約了新型經(jīng)營主體經(jīng)營融資。

3.3.6 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多是由傳統(tǒng)農(nóng)民演變而來，保留了“關(guān)系本位”的歷史傳統(tǒng) 沒有突破人緣、地緣、親緣的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，缺少金融資本意識，屬于風(fēng)險規(guī)避者，對于互聯(lián)網(wǎng)金融更是缺乏了解和認(rèn)識。

4 滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求的政策與建議

西充縣是農(nóng)業(yè)發(fā)展大縣，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營在近幾年有了新的進(jìn)步，農(nóng)村構(gòu)建多種經(jīng)濟(jì)形式與多種經(jīng)營方式并存的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)實體取得長足發(fā)展?，F(xiàn)階段，加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的培育與發(fā)展是關(guān)鍵，尤其在金融方面要加大金融助農(nóng)、信貸惠農(nóng)的力度。

4.1 強化金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

金融機構(gòu)不應(yīng)拘泥于傳統(tǒng)的經(jīng)營方式和現(xiàn)有經(jīng)驗，要將商業(yè)銀行“流動性、安全性、盈利性”的原則與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的實際情況相結(jié)合，將金融服務(wù)的規(guī)律特點與地方的文化傳統(tǒng)相結(jié)合，因地制宜地開展金融創(chuàng)新服務(wù)。針對不同類型、不同經(jīng)營規(guī)模新型農(nóng)村經(jīng)營主體的差異化資金需求，提供多樣化的融資方案。區(qū)分各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的類別、層次，按照用途，設(shè)置“短、頻、快”的流動周轉(zhuǎn)類信貸品種。金融機構(gòu)要進(jìn)一步拓寬新型農(nóng)村經(jīng)營主體抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍。探索農(nóng)牧區(qū)土地經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)抵押貸款，探索農(nóng)機具抵押、存貨抵押、訂單抵押、涉農(nóng)直補資金擔(dān)保等貸款，最大限度地拓寬新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍。

4.2 政府加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的扶持力度

面對銀行的商業(yè)性質(zhì)，可以考慮由地方政府組建擔(dān)保公司，為有條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供必要的貸款擔(dān)保?；蜇斦ｉT安排一定的資金，建立新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金，主要用于補償金融機構(gòu)對新型農(nóng)村經(jīng)營主體貸款的呆壞賬核銷費用、貼息收入，鼓勵金融機構(gòu)加大信貸支持力度。同時，建立新型農(nóng)村經(jīng)營主體成長培育機制，對轄區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行分批分類扶持，為其創(chuàng)業(yè)發(fā)展提供更多的扶持和寬松環(huán)境，如創(chuàng)業(yè)期內(nèi)免收稅費、提供無抵押擔(dān)保貸款等。

4.3 構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)收益低、抗風(fēng)險能力差，單純依靠商業(yè)性保險以擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面存在較大難度。需要政府采取稅收減免、財政貼補等優(yōu)惠措施，提高商業(yè)性保險公司發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。同時，加大政策性保險保費的補貼力度，提高保險經(jīng)營主體的補貼費用率。設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，在商業(yè)保險不愿介入的領(lǐng)域提供政策性保險服務(wù)，以分散和轉(zhuǎn)移由于自然災(zāi)害和市場波動所帶來的風(fēng)險。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種，加強保險公司與金融機構(gòu)合作，開展貸款保證保險、價格波動保險等試點，由財政、試點保險公司及銀行機構(gòu)三方探索設(shè)立專項風(fēng)險補償基金，按一定比例承擔(dān)風(fēng)險損失，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

[1]陳曉化.大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014(1):1-5.

[2]江維國，李立清. 互聯(lián)網(wǎng)金融下我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資模式創(chuàng)新[J].財經(jīng)科學(xué)，2015(8):11.

[3]何曉龍.金融支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體調(diào)查[J].北方金融，2015(3):75.