趙俊

摘要：2003～2012年是我國農(nóng)村金融改革發(fā)展最為活躍的十年。在這十年，大部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過改革實(shí)現(xiàn)了可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村金融市場建設(shè)逐步加強(qiáng)，進(jìn)一步促進(jìn)了我國農(nóng)村的快速發(fā)展。但也要看到，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，需要進(jìn)一步開放農(nóng)村金融市場，推進(jìn)農(nóng)村金融市場適度競爭，不斷建立和完善相關(guān)配套制度，防范農(nóng)村金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；金融風(fēng)險(xiǎn)；改革措施

中圖分類號：F323；F832.7 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）08-000-01

一、當(dāng)前農(nóng)村金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)大多數(shù)時(shí)間內(nèi)都離不開“靠天吃飯”這一定律，同時(shí)也正是由于天氣的復(fù)雜多變性極大地增強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。天氣條件是一個極大的影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的因素。雖然新型農(nóng)村機(jī)構(gòu)相較于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著很多優(yōu)點(diǎn)，但它主要的服務(wù)對象依舊來源于農(nóng)村，所以天氣因素的影響就無法避免。經(jīng)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)民在進(jìn)行貸款后，大多數(shù)農(nóng)民都將資金投入到了養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)以及土畜業(yè)中。在這些行業(yè)中都極大地依賴自然條件。所以自然條件一旦發(fā)生劇烈變化，就會導(dǎo)致農(nóng)戶血本無歸。所以這些原因就極大地增加了信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率。

農(nóng)民缺少抵押品。根據(jù)實(shí)際情況而言，農(nóng)民相較于城市居民來講，符合信用合作社抵押資質(zhì)的物品較少。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，我國農(nóng)民的核心資產(chǎn)就是宅基地和土地。而依據(jù)擔(dān)保法的有規(guī)定，農(nóng)村的土地和宅基地都不能成為有效的抵押品，這在客觀上給農(nóng)戶貸款造成了障礙。我國農(nóng)村的中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、投資少、信用資質(zhì)差等原因，所以很難有符合銀行抵押資質(zhì)的抵押品。也正是由于這些原因，很難從商業(yè)銀行取得貸款，從而使得我國農(nóng)村中小企業(yè)普遍出現(xiàn)了貸款難這一現(xiàn)象。根據(jù)我國農(nóng)村的實(shí)際情況來講，存在著農(nóng)民的信用意識差、外部環(huán)境充滿不確定性等問題，所以為了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，就必須逐步建立和完善相應(yīng)的信用環(huán)境體系。

（二）政策風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)（PolicyRisk）的含義就是政府的金融政策以及相關(guān)的行政行為對金融機(jī)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。政府政策能夠從很大程度上決定企業(yè)經(jīng)營和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的方向。而在農(nóng)村金融方面，政策的影響力主要體現(xiàn)在以下幾個方面：第一，由于政府政策具有不連續(xù)的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難得到持續(xù)的、健康的發(fā)展與支持；第二，我國很多當(dāng)?shù)卣畷Ξ?dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取過多的干涉行為，這些行為都很有可能導(dǎo)致當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能正常運(yùn)營。農(nóng)村合作基金會失敗的一個主要原因就是地方政府的過度不合理干預(yù)。

（三）流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)（Liqtlidity Rislt）的意義則是商業(yè)銀行沒辦法為相應(yīng)的企業(yè)或這個人進(jìn)行融資而造成的個人或者企業(yè)破產(chǎn)以及損失的風(fēng)險(xiǎn)。就有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之所以會出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樾刨J資金來源與運(yùn)用的期限不匹配以及鄉(xiāng)村銀行等金融機(jī)構(gòu)不能滿足儲戶的提款需求這兩個因素。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相較與其他金融機(jī)構(gòu)而言就像一個新生兒一樣，所以大眾對其認(rèn)識并不如其他金融機(jī)構(gòu)一樣深刻、透徹，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在市場上流傳出負(fù)面信息就會引起相當(dāng)大的波動。并且由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有規(guī)模小、投資小等特點(diǎn)，更是大大加深了流動性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)

（一）合作制、股份制、政策性金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展

從一些發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村金融的發(fā)展史來講，政策性金融機(jī)構(gòu)能夠從很大程度上引導(dǎo)農(nóng)村金融體系正確、快速的進(jìn)行發(fā)展。最初各國僅僅把政策性銀行當(dāng)作政府機(jī)關(guān)的一個部門，但隨著金融市場的發(fā)展壯大，單純的政府運(yùn)作難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。政策性金融機(jī)構(gòu)的主要職能就是將資本市場中的資金向農(nóng)村進(jìn)行引導(dǎo)，并且在這一過程中建議改變運(yùn)作方式，同時(shí)在治理框架設(shè)置上建立了董事會與管理層、執(zhí)行者與監(jiān)督者等各負(fù)其責(zé)、各司其職的框架，使政府干預(yù)成本最小化，服務(wù)效率最大化；合作制金融機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)深化改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強(qiáng)化約束機(jī)制，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)服務(wù)功能，提高盈利能力，增強(qiáng)內(nèi)部積累，積極與地方政府配合，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；股份制的商業(yè)銀行通常有良好的市場化激勵與約束，通過市場這只無形的手，就能實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，但要求以資本市場體系發(fā)達(dá)，法律機(jī)制健全為背景。在實(shí)際實(shí)施過程中，必須要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況來因地制宜。

總的來說，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多種農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)混合發(fā)展的金融體系。合作制、股份制、政策性銀行同為農(nóng)村金融體系中的子系統(tǒng)，在公司結(jié)構(gòu)、發(fā)展導(dǎo)向上略有不同，但其功能和最終目的都是服務(wù)“三農(nóng)”，三者之間是不是競爭替代關(guān)系，而是協(xié)同合作的關(guān)系，各司其職，共同完善農(nóng)村金融體系。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以中小機(jī)構(gòu)為主

雖然從大局上來講我國金融機(jī)構(gòu)大都坐落于發(fā)達(dá)城市，不過據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得知，在經(jīng)濟(jì)不是很發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域，中小金融機(jī)構(gòu)比大型金融機(jī)構(gòu)分布比例高，大型壟斷性金融機(jī)構(gòu)往往在農(nóng)村缺少競爭優(yōu)勢，這也是2003年以來商業(yè)銀行整體縮小在農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的深層次原因。中小型金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身獨(dú)有的結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不僅能夠節(jié)約很多成本費(fèi)用，而且中小型金融由于靈活性高的特點(diǎn)還能夠較快的適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境。同時(shí)，較低的市場集中度更有利于農(nóng)戶和小企業(yè)獲得較為優(yōu)惠利率的貸款。

三、結(jié)束語

盡管自改革開放以來農(nóng)村金融改革發(fā)展取得不錯成績，但是，農(nóng)村金融仍然是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)民貸款難等問題依然頑固，而且農(nóng)村金融市場化、商業(yè)化發(fā)展趨勢也帶來了一些新的挑戰(zhàn)。首先就是農(nóng)村金融仍然是我國金融領(lǐng)域的最薄弱環(huán)節(jié)。其次是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村新金融需求得不到有效滿足。再就是管理體制還未完全理順，監(jiān)管與政策扶持需加強(qiáng)協(xié)調(diào)。面對這一系列的問題，本文給出了具體的建議，希望農(nóng)村在發(fā)展過程中加以引薦，以此來更好的促進(jìn)我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

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