吳靜++張井陽++王小星++馬鑫巖

摘要： 隨著京津冀一體化進程不斷推進，農(nóng)村金融狀況在供求方面發(fā)生一系列變化，但農(nóng)村金融機構(gòu)不斷發(fā)展過程，仍面臨體系結(jié)構(gòu)不合理、制度不完善等一系列亟待解決問題。對此，以農(nóng)村金融進一步發(fā)展為基礎(chǔ)展開研究并給予相關(guān)改進措施。

關(guān)鍵詞：京津冀一體化；農(nóng)村金融變化；改進措施

中圖分類號：F2

文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2016.11.015

1京津冀一體化進程農(nóng)村金融變化

1.1需求方面的變化

（1）隨著京津冀一體化發(fā)展，京津地區(qū)的部分產(chǎn)業(yè)就近轉(zhuǎn)移到河北地區(qū)，河北接受京津地區(qū)的科技輻射，吸納京津農(nóng)業(yè)產(chǎn)品深加工技術(shù)轉(zhuǎn)移，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加專業(yè)、更具規(guī)模，更趨標準化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?，使得農(nóng)村小農(nóng)家庭經(jīng)濟向種植、養(yǎng)殖大規(guī)?；l(fā)展，農(nóng)村資金需求正在從傳統(tǒng)的小額貸款向大額貸款過渡。

（2）河北省是北方農(nóng)業(yè)較發(fā)達省份，其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在滿足本省消費需求外，還滿足京津兩市需求。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織化水平提高，從事與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)相關(guān)深加工、運輸、銷售的中小企業(yè)、個體戶、相關(guān)經(jīng)紀組織應勢而生。農(nóng)村資金需求主體不只是傳統(tǒng)農(nóng)村、農(nóng)民，各種農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體資金用途不同，信貸需求更加多樣。

（3）河北承接京津地區(qū)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，一些中小企業(yè)選擇在農(nóng)村地區(qū)投資建廠，會將資金投入當?shù)?。中小企業(yè)融資主要依靠銀行借貸、民間借貸和中介機構(gòu)擔保借貸三種渠道。中小企業(yè)出現(xiàn)成長，逐步增加對資金貸款需求量，促進農(nóng)村金融規(guī)模不斷擴大。

1.2供給方面的變化

（1）金融服務(wù)機構(gòu)貫徹實施國家金融領(lǐng)域支持農(nóng)業(yè)惠及農(nóng)業(yè)政策，以規(guī)避預防金融借貸風險及保護資產(chǎn)安全為基本，鼓勵推進無需抵押擔保小額信用貸款、聯(lián)保貸款發(fā)展，增加對部分農(nóng)戶和中小企業(yè)資金支持。

（2）農(nóng)村金融組織一改以往較集中貸款審批相關(guān)制度，合理放松權(quán)限設(shè)置，減少不必要審批手續(xù)，增加貸款者得到貸款幾率，擴大貸款擔保范圍，嘗試把土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)業(yè)機械生產(chǎn)設(shè)備、房屋宅基地使用權(quán)加入擔保物范圍，尋找更加合理的方式解決貸款擔保難問題。

2農(nóng)村金融存在的問題

（1）農(nóng)村金融供給存在障礙，金融機構(gòu)與農(nóng)戶對彼此的信息不對稱，導致金融組織工作量增大或造成經(jīng)濟損失；新型農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款對象偏離農(nóng)戶，更偏向于向符合其成本優(yōu)勢的大中型企業(yè)貸款，而忽視了農(nóng)戶及中小企業(yè)，對農(nóng)戶和中小企業(yè)的貸款占比有下降趨勢。如今新型金融機構(gòu)尚未達到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定計劃三年完成目標，僅完成45.13%，農(nóng)互社前進步伐相對停滯，導致農(nóng)戶信貸需求尚未有效地解決。

（2）正規(guī)金融組織融資渠道單一；正規(guī)金融機構(gòu)貸款程序復雜且繁瑣，金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新動力，業(yè)務(wù)類型單一，科技水平有待提升；非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展尚未完善，運行缺乏規(guī)范引導，機構(gòu)內(nèi)部控制經(jīng)營管理不健全，缺乏法律保護。

（3）農(nóng)村金融外部環(huán)境欠佳，盡管央行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了很多部門規(guī)章及制度規(guī)范，某種程度彌補農(nóng)村金融法律缺失，但我國還沒有為農(nóng)村金融制定專門法律，很多金融活動處于法律的真空地帶。不完善法律法規(guī)環(huán)境，會影響農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展，同時阻礙對風險有效監(jiān)管。

（4）新型農(nóng)村金融機構(gòu)社會認知度較低，沒有建立存款保險制度，影響其吸收存款能力。比如村鎮(zhèn)銀行作為一種新型機構(gòu)，設(shè)立時間短，發(fā)展規(guī)模小，資金運轉(zhuǎn)實力較弱，由于成本費用限制，設(shè)立網(wǎng)點較少，網(wǎng)點分布率低，業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，形式簡單，缺乏必要的宣傳，沒有較強品牌影響力，社會認知度和信任度較低。

3對策與建議

（1）加大農(nóng)村信用開放程度。注重農(nóng)民征信建設(shè)，強化信用意識，宣傳普及其重要性，努力搭建農(nóng)村金融機構(gòu)與企業(yè)個人之間信息傳遞橋梁。實施鼓勵激勵政策，加大對京津冀地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)征稅、收費方面政策優(yōu)惠，鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)惠及農(nóng)業(yè)方面發(fā)揮能動性。農(nóng)村信用合作社做好農(nóng)村金融主力軍模范帶頭作用，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營運行機制，創(chuàng)新服務(wù)活動，利用充分靠近農(nóng)村、建立農(nóng)民聯(lián)系互通優(yōu)勢，增加農(nóng)戶及中小企業(yè)信貸支持力度，促進農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村信用合作社協(xié)調(diào)性發(fā)展。

（2）面對農(nóng)村經(jīng)濟弱質(zhì)化的現(xiàn)狀，及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中弱勢，農(nóng)村金融機構(gòu)進行對農(nóng)戶和企業(yè)的進一步細分，制定針對不同群體差別服務(wù)方式，新創(chuàng)金融產(chǎn)品，增加服務(wù)種類，增強金融保險、物權(quán)擔保、金融代理、協(xié)助個人理財、信息綜合咨詢、銀行卡等創(chuàng)新性金融產(chǎn)品應用發(fā)展，向企業(yè)及農(nóng)戶提供種類多樣、服務(wù)針對性強農(nóng)村金融服務(wù)項目。隨著農(nóng)村土地銀行業(yè)務(wù)開展，積極發(fā)展相關(guān)信托業(yè)務(wù)，發(fā)行債券，提供農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所必需資金。正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)要有效結(jié)合，減少交易費用，加快非正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展進程；中國郵儲銀行充分發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，努力增設(shè)多種貸款業(yè)務(wù)，加快農(nóng)村金融發(fā)展速度，提高服務(wù)質(zhì)量。

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及其他商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營運行策略，本著權(quán)責統(tǒng)一，趨利避害原則，合理放松審批權(quán)限設(shè)置，發(fā)揮基層銀行尋找新市場主觀能動性。非正規(guī)金融機構(gòu)強化內(nèi)部控制及監(jiān)管，建立合理內(nèi)部制約監(jiān)督機制，重視機構(gòu)人員業(yè)務(wù)培訓，逐步改善工作人員素質(zhì)及業(yè)務(wù)能力。

（3）改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，推動金融服務(wù)發(fā)展更加合規(guī)。我國政府部門加強農(nóng)村金融法制建設(shè)，建立健全監(jiān)管系統(tǒng)，著手農(nóng)村金融相關(guān)立法工作，管理農(nóng)村金融市場有序發(fā)展。設(shè)立完整的關(guān)于農(nóng)村信用合作社、新型金融機構(gòu)、小額信貸組織、民間金融組織等法律體系，為這些農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立一種穩(wěn)定的制度性保障。

（4）新型農(nóng)村金融機構(gòu)應轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，逐步提高其經(jīng)營管理水平，改善相關(guān)工作流程，提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，建立健全內(nèi)部控制系統(tǒng)和風險防范機制。積極進行宣傳，擴大新型農(nóng)村金融機構(gòu)社會知名度?；谵r(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展形勢及農(nóng)戶金融需求特點，努力開展微型金融業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。

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