瑪爾哈巴·馬合蘇提

摘 要：新疆中小微企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)、保證社會(huì)安定等方面發(fā)揮了不可替代的作用，已成為我區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康的重要保障力量。通過(guò)新疆中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及其特征和融資方式，從而引出新疆中小企業(yè)融資難的制約因素，并從三個(gè)方面做了詳細(xì)分析，即企業(yè)自身，金融機(jī)構(gòu)，政府政策。接著還借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了相應(yīng)解決問(wèn)題的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：新疆；中小微企業(yè)；金融支持

中圖分類號(hào)：F2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.016

1 金融支持新疆中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 新疆中小微企業(yè)的特征

近幾年來(lái)，中小微企業(yè)是一個(gè)相對(duì)概念，是與所處行業(yè)的大企業(yè)相對(duì)人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營(yíng)規(guī)模都比較小的經(jīng)濟(jì)單位。

新疆中小微企業(yè)的特征可概括為以下五種：

第一，新疆吸納就業(yè)的主渠道。第二，第三產(chǎn)業(yè)占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。第三，傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)數(shù)居多。第四，超六成企業(yè)集中在四個(gè)地區(qū)。第五，外資企業(yè)比例低。

1.2 新疆中小微企業(yè)的融資方式及特征

新疆中小微企業(yè)的融資方式大致分為四類：內(nèi)源融資、直接融資、間接融資和民間借貸。

1.2.1 內(nèi)源融資

不管是全國(guó)還是全疆，內(nèi)源融資自始至終都是中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)之初的首選模式。由于尚未建立起誠(chéng)信度，并缺乏相應(yīng)的抵押物，這些經(jīng)營(yíng)業(yè)主很難從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款。

1.2.2 民間借貸

民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。與銀行借款相比，民間借貸有著手續(xù)簡(jiǎn)便、資金隨需隨借，獲取資金條件相對(duì)較低，資金使用效率較高等優(yōu)勢(shì)，但利率較高，部分地區(qū)的利率已經(jīng)與高利貸無(wú)異。

1.3 新疆中小微企業(yè)的宏觀融資環(huán)境分析

隨著國(guó)家對(duì)中小微企業(yè)重視程度的日益加深，新疆中小微發(fā)展企業(yè)也成為自治區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。政府不斷完善法律法規(guī)、改善融資環(huán)境，以及制定更加適合新疆中小微企業(yè)發(fā)展的政府公共政策，促進(jìn)中小微企業(yè)快速發(fā)展，對(duì)新疆未來(lái)有著非常重要的意義。

1.3.1 直接融資環(huán)境

2013年，作為多層次資本市場(chǎng)的重要組成部分，區(qū)域性股權(quán)交易市場(chǎng)在經(jīng)濟(jì)相對(duì)欠發(fā)達(dá)的新疆落戶。截至2013年末，新疆的中小企業(yè)6.4萬(wàn)戶，占新疆企業(yè)戶數(shù)的99.6%，營(yíng)業(yè)收入和資產(chǎn)總額占64%。交易中心的主要服務(wù)對(duì)象是中小微企業(yè)，而中小微企業(yè)融資難成為制約其發(fā)展的瓶頸?？梢哉f(shuō)當(dāng)前新疆股權(quán)交易中心的主要服務(wù)對(duì)象就是區(qū)域內(nèi)6萬(wàn)多家中小微企業(yè)。

1.3.2 間接融資環(huán)境

烏魯木齊市商業(yè)銀行是我區(qū)較早開(kāi)辦小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的銀行，截至2014年12月，已累計(jì)向小微企業(yè)授信25770筆，累計(jì)投放金額411.07億元。為更好地服務(wù)小微企業(yè)，烏市商業(yè)銀行從2015年起將以調(diào)整結(jié)構(gòu)為主線，通過(guò)合理配置資源、優(yōu)化操作流程、強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，全面完成“兩個(gè)不低于”的指標(biāo)要求。

1.3.3 宏觀政策環(huán)境

2013年，國(guó)務(wù)院頒布了關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施建議，就目前我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀，要求進(jìn)一步做好小微企業(yè)的服務(wù)工作，全力支持小微企業(yè)發(fā)展。提出了八點(diǎn)意見(jiàn)，包括確保小微企業(yè)貸款增速不低于各項(xiàng)貸款平均水平、增量不低于上年同期水平，即“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。

為持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)體制增效升級(jí)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了“關(guān)于2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)”，“指導(dǎo)意見(jiàn)”將2015年將銀行小微企業(yè)金融服務(wù)工作目標(biāo)由貸款增速和增量的“兩個(gè)不低于”調(diào)整變更為“三個(gè)不低于”，從增速、戶數(shù)、申貸獲得率三個(gè)方面更加全面地調(diào)查小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)情況。

2 新疆中小微企業(yè)融資難的影響因素

2.1 新疆中小微企業(yè)自身的影響因素

因?yàn)樾陆行∥⑵髽I(yè)的素質(zhì)偏低，企業(yè)本身的經(jīng)營(yíng)管理、技能等方面存在著眾多不足，而且多數(shù)中小微企業(yè)盲目跟風(fēng)，熱衷于利潤(rùn)較大的行業(yè)，不能集中精力在本行業(yè)認(rèn)真工作，企業(yè)便沒(méi)有了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而造成新疆中小微企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低。

2.1.1 抵押擔(dān)保品不足

大多數(shù)優(yōu)秀的新疆中小微企業(yè)很難為貸款提供相應(yīng)的抵押物，提供的抵押物也多數(shù)是些廠房、設(shè)備等，抵押物變現(xiàn)價(jià)值太低，如提供信用與保證方式貸款，銀行承受風(fēng)險(xiǎn)的壓力將更大，因此缺少抵押物是新疆中小微企業(yè)在向銀行申貸而未能獲批的主要的原因。

2.1.2 經(jīng)營(yíng)管理不健全

新疆中小微企業(yè)大多以農(nóng)產(chǎn)品加工為主，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力太弱，管理模式主要為個(gè)人化或家族式管理，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營(yíng)透明度低，缺乏財(cái)務(wù)審計(jì)部門承認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表，和良好的連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄的證明。

2.1.3 信用意識(shí)較淡薄

由于多數(shù)新疆中小微企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，發(fā)展毫不規(guī)范，信用狀況較差，金融參與能力欠缺，特別是在經(jīng)營(yíng)中遇到經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)于貸款償還的意愿有限。

2.2 金融服務(wù)主體對(duì)中小微企業(yè)的影響因素

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中，銀行和企業(yè)之間的密切合作，既能促進(jìn)二者的健康發(fā)展，也能帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速運(yùn)轉(zhuǎn)。新疆中小微企業(yè)是新疆經(jīng)濟(jì)中的主體，但由于信息不對(duì)稱、交易成本高，很難從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。

3 優(yōu)化新疆中小微企業(yè)金融支持的政策建議

3.1 全面提升新疆中小微企業(yè)的綜合素質(zhì)

3.1.1 進(jìn)一步提高新疆中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平

就新疆中小微企業(yè)管理水平低、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的現(xiàn)狀，我們應(yīng)從中小微企業(yè)自身著手。首先，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，加強(qiáng)自身管理。強(qiáng)化營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)管理創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營(yíng)管理能力和科學(xué)決策水平，規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。總之，新疆中小微企業(yè)要提高自身的經(jīng)營(yíng)管理水平，提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和核心競(jìng)爭(zhēng)力，為企業(yè)自身創(chuàng)造良好的融資條件。

3.1.2 提高新疆中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)透明度，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理

提高新疆中小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)透明度的關(guān)鍵是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理基礎(chǔ)工作，提高企業(yè)財(cái)務(wù)人員的素質(zhì)。針對(duì)新疆中小微企業(yè)內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)信息不健全，首先，要按照“會(huì)計(jì)法”的要求，要依法建立賬簿，建立完善的會(huì)計(jì)制度和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)賬簿體系，以確保會(huì)計(jì)資料真實(shí)和完整，嚴(yán)禁一切弄虛作假的行為。

3.2 完善服務(wù)中小微企業(yè)金融主體和平臺(tái)

3.2.1 創(chuàng)新新疆銀行機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和信貸方式

針對(duì)新疆金融體系還不健全，除了要加強(qiáng)力度支持城市銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，金融機(jī)構(gòu)自身也要有效落實(shí)現(xiàn)行中小微企業(yè)融資政策。在信貸方式上，銀行要摒棄以往只重視中小微企業(yè)的學(xué)財(cái)務(wù)狀況的審查習(xí)慣，將審查重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、資金用途、現(xiàn)金流量等方面，通過(guò)審查企業(yè)及企業(yè)主的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)綜合審查貸款，確保經(jīng)營(yíng)優(yōu)良的中小微企業(yè)能夠獲得貸款。

3.2.2 新疆農(nóng)信社涉農(nóng)中小微企業(yè)服務(wù)能力提升

一直以來(lái)，新疆農(nóng)信社將支持中小微企業(yè)納入整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，制定了中小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃。新疆農(nóng)信社近幾年來(lái)面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)、面向中小微企業(yè)，作為其信貸基本方略，積極調(diào)整結(jié)構(gòu)。

3.2.3 發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，助力新疆小微企業(yè)

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)漸漸成為主流經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融正在積極滲透邊疆地區(qū)，正在為更多百姓提供便利，共同發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，是支持中小微企業(yè)健康發(fā)展，踐行“一帶一路”戰(zhàn)略和構(gòu)想的具體行動(dòng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅為傳播金融理念，促進(jìn)各方中小微企業(yè)發(fā)展搭建交流的平臺(tái)，促進(jìn)投資者與企業(yè)方共贏，且為絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶背景下新疆小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展奠定比較堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，并實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富的共贏。

3.3 加大新疆政府的政策支持力度

3.3.1 完善政府政策措施，減輕新疆中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)

雖然真正適用并對(duì)新疆中小微企業(yè)有益的政策措施不多，新疆政府應(yīng)完善有利于中小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策措施，減輕新疆中小微企業(yè)的社會(huì)負(fù)擔(dān)。一方面，可以加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，制定和落實(shí)能讓中小微企業(yè)受益的相關(guān)政策措施。另一方面，可以根據(jù)新疆中小微企業(yè)小型化特點(diǎn)，在稅收方面逐步落實(shí)和完善稅收優(yōu)惠政策，減少稅費(fèi)，減輕中小微企業(yè)負(fù)擔(dān)，讓其有更多的自留資金和利潤(rùn)去進(jìn)行內(nèi)源融資或資本擴(kuò)充，這在一定程度上能彌補(bǔ)企業(yè)自身面臨的融資缺口，促進(jìn)其更好的發(fā)展。

3.3.2 建立中小微企業(yè)發(fā)展基金

利用專項(xiàng)資金大力支持中小微企業(yè)在特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，提高新疆中小微企業(yè)的整體實(shí)力水平，同時(shí)政府要投入資金做好基礎(chǔ)性工作，通過(guò)扶持和鼓勵(lì)各類中小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)揮服務(wù)主題的作用，為中小微企業(yè)提供更專業(yè)及優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足中小微企業(yè)的所有服務(wù)需求，完善新疆中小微企業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。

3.3.3 建立中小微企業(yè)的擔(dān)?；?/p>

擔(dān)?；鹗菫榫徑庵行∥⑵髽I(yè)債務(wù)融資缺口而成立的專項(xiàng)基金。截至2014年末，全區(qū)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)到164戶，但列入我區(qū)中小企業(yè)融資擔(dān)保體系建設(shè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)有62戶。目前，新疆的擔(dān)保公司有限，中小微企業(yè)的信用擔(dān)保體系是不健全的，所以需要政府建立一個(gè)擔(dān)?；稹？梢跃徑庵行∥⑵髽I(yè)擔(dān)保難和抵押難的問(wèn)題，促進(jìn)中小微企業(yè)融資，完善中小微企業(yè)的擔(dān)保體系。

3.3.4 建立中小微企業(yè)專用征信平臺(tái)

建立中小微企業(yè)專用征信平臺(tái)重要內(nèi)容是建立小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，以中小微企業(yè)的信用信息作為基礎(chǔ)，推動(dòng)中小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)；并在建立數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)上，健全信息通報(bào)機(jī)制，隨即納入政府部門政策信息、金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)信息、小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息和融資需求信息等，建立數(shù)據(jù)庫(kù)與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合于一體的信息服務(wù)平臺(tái)，以獲取個(gè)人身份信息和互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)調(diào)查，可以相對(duì)方便地驗(yàn)證客戶身份信息及信用信息。

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