張淑芳

摘 要：本文首先介紹了我國(guó)金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的現(xiàn)狀，然后論述了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及金融支持的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；金融支持；國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

一、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化在我國(guó)發(fā)展的金融支持現(xiàn)狀

一直以來(lái)，在我國(guó)受到社會(huì)各界廣泛重視與關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題就是金融支持農(nóng)業(yè)的問(wèn)題，中國(guó)人民銀行在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大信貸支農(nóng)投放、完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面做了諸多探索和努力。這種努力及探索的成果主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，與資金互助社、小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展或者出現(xiàn)相伴隨的、日益完善的我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融體系；第二，與我國(guó)農(nóng)村地區(qū)不斷深化的信用體系以及便農(nóng)支付工程建設(shè)相伴隨的、顯著提升的金融服務(wù)水平及不斷延伸的金融自助設(shè)備與網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)；第三，與不斷應(yīng)用和推廣的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品相伴隨的、不斷加大力度的發(fā)展農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持以及增長(zhǎng)較快的涉農(nóng)貸款。

1.金融支農(nóng)存在的主要問(wèn)題

在金融支農(nóng)取得顯著成效的同時(shí)，金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展仍存在諸多不足：

（1）農(nóng)村地區(qū)金融的綜合服務(wù)水平較低

①在某些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特別不活躍、人口較少、交通又不是很便利的縣域地區(qū)，仍然存在著一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)較難延伸過(guò)去，能夠提供的金融服務(wù)為空白。

②在某些縣域地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，數(shù)量較少的金融機(jī)構(gòu)，造成金融服務(wù)非常不充分的競(jìng)爭(zhēng)狀況。根據(jù)調(diào)查資料，目前我國(guó)還普遍存在著一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其銀行網(wǎng)點(diǎn)只有1-2個(gè)，甚至還存在著全縣只有3家金融機(jī)構(gòu)的情況。

③助農(nóng)取款業(yè)務(wù)雖然在村一級(jí)的覆蓋面已經(jīng)得到極大的提高，但其所能提供的取款服務(wù)只能是小額的，只有在比較發(fā)達(dá)的一些地域，才另可提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)與小額存款服務(wù)，尚無(wú)法實(shí)施其他類型的金融服務(wù)。

（2）農(nóng)村金融存在著嚴(yán)重的資金外流傾向

由于商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的動(dòng)機(jī)，把其縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)本來(lái)具有的審批貸款的權(quán)力又上收回去了，直接導(dǎo)致其分支機(jī)構(gòu)在縣域普遍存在多存少貸甚至只存不貸的問(wèn)題，出現(xiàn)“倒抽水”現(xiàn)象，即農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄資金大量向城市流動(dòng)，致使“失血”和“缺血”兩種狀態(tài)在農(nóng)業(yè)中并存。

（3）農(nóng)村金融服務(wù)效率低，普惠金融體系難構(gòu)建

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不適合農(nóng)村特點(diǎn)。所有的銀行金融機(jī)構(gòu)均把是否具有充足的抵押資產(chǎn)或者合格的擔(dān)保人，作為是否發(fā)放貸款的主要決定條件，這自然就會(huì)使那些抵押資產(chǎn)缺乏，合格的擔(dān)保人也很難找到的農(nóng)戶、微型企業(yè)以及小型企業(yè)的融資需求不可能得到有效的滿足。

（4）在覆蓋面方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然存在較窄的問(wèn)題，需要進(jìn)一步擴(kuò)大

①由于金融意識(shí)較為淡薄的一部分農(nóng)民的存在，他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)而促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展等方面的重要作用缺乏認(rèn)識(shí)，再加上，在賠付率方面，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品又確實(shí)不是很高，這對(duì)于僥幸心理比較嚴(yán)重的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以產(chǎn)生太大的吸引力也就不奇怪了。

②在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，缺乏再保險(xiǎn)機(jī)制，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)比較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而使其開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性也大受影響。

③在某些地區(qū)，由于財(cái)政緊張，造成地方政府在落實(shí)與保險(xiǎn)相配套的財(cái)政資金的時(shí)候，所遇到的困難非常之大，最終導(dǎo)致地方政府無(wú)論是在推廣、還是在宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，力度都不是很大。

④目前，細(xì)分市場(chǎng)的需求尚不能通過(guò)已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品完全得到滿足，尤其是巨災(zāi)險(xiǎn)種，其覆蓋面更低。

2.主要問(wèn)題原因分析

（1）農(nóng)村金融服務(wù)難以全覆蓋

農(nóng)村居住聚集度不高，村民居住較為分散，單家獨(dú)院較多，同時(shí)村與村之間距離較遠(yuǎn)，大部分區(qū)域交通不便，金融全覆蓋難。

（2）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏投入的積極性

傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)業(yè)成本高、風(fēng)險(xiǎn)高、集約化程度低、收益低，金融機(jī)構(gòu)缺乏控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品和手段，信貸投入積極性不足。

（3）農(nóng)民金融意識(shí)較落后，不偏好使用金融產(chǎn)品

雖然當(dāng)前農(nóng)村通訊設(shè)施已比較健全，但農(nóng)民對(duì)金融產(chǎn)品從了解到需求形成直至最后使用，這一完整過(guò)程的完成更多地是依靠客戶經(jīng)理或者銀行網(wǎng)點(diǎn)的介紹。在網(wǎng)點(diǎn)布局并不充分，客戶經(jīng)理相對(duì)不足的農(nóng)村地區(qū)，由于金融信息無(wú)法得到有效而又及時(shí)的傳遞，這就難以有效激活潛在的農(nóng)民的金融需求，必然使金融供給和需求之間的矛盾進(jìn)一步加劇。

（4）農(nóng)村金融的推廣及創(chuàng)新在一定程度上仍然存在著障礙

①農(nóng)民對(duì)新生事物的接受速度較慢，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也較低，受這些因素的制約，一些新型的金融產(chǎn)品，如電話銀行、網(wǎng)上銀行以及銀行卡等等，在農(nóng)村地區(qū)推廣起來(lái)就較為緩慢。

②在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，不是很完善的金融支持體系、相對(duì)較高的金融交易成本等諸多因素，都嚴(yán)重地阻滯了金融創(chuàng)新的發(fā)展速度，使得金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)程緩慢至極。如進(jìn)展非常緩慢的、面向農(nóng)戶的金額較小的信用貸款工作的推廣，處于兩難境地的、面向農(nóng)村青年及農(nóng)村婦女這二者的創(chuàng)業(yè)而進(jìn)行的貸款發(fā)放工作，就都是很好的例證。

③農(nóng)業(yè)資產(chǎn)評(píng)估流轉(zhuǎn)處置體系不健全，導(dǎo)致林權(quán)、農(nóng)房等特色抵押貸款難以擴(kuò)面增量。

二、與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化及對(duì)其所進(jìn)行的金融支持有關(guān)的美、日經(jīng)驗(yàn)

1.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的美國(guó)模式以及主要的農(nóng)業(yè)金融的美國(guó)做法

美國(guó)人均土地30公頃以上，這一資源稟賦特征，促使農(nóng)場(chǎng)主使用土地和機(jī)械動(dòng)力替代人力，以大機(jī)械化為主要方式推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。近年來(lái)，伴隨著日新月異的信息技術(shù)的快速發(fā)展，以智能化及機(jī)械化為特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段、以生物化和環(huán)保化為特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，又逐步被演變發(fā)展出來(lái)。上述這些特點(diǎn)，最終造就了美國(guó)農(nóng)業(yè)的總體情況，那就是高的平均凈資產(chǎn)余額、低的資產(chǎn)負(fù)債率以及高的比較收益率，為后續(xù)的金融支持打下了良好的基礎(chǔ)。

在美國(guó)，農(nóng)業(yè)金融體系主要由五個(gè)部分組成。具體以下：

（1）支農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)體系

這一體系的主要組成部分是五家農(nóng)業(yè)信貸銀行，這五家農(nóng)業(yè)信貸銀行都是區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，它們?cè)俳柚诰攀呒肄r(nóng)業(yè)信貸服務(wù)社來(lái)辦理具體的支農(nóng)業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及面向農(nóng)民的貸款業(yè)務(wù)等等。政府主要是通過(guò)為其提供政府擔(dān)保的方式對(duì)農(nóng)業(yè)信貸銀行進(jìn)行扶持，具體做法是：在聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信用銀行融資公司的鼎力相助下，使得農(nóng)村信貸系統(tǒng)能夠以比正常水平低一些的成本在金融市場(chǎng)上發(fā)行債券籌集資金，然后再以比商業(yè)銀行低的貸款利率將所籌集到的資金貸放給農(nóng)民。

（2）服務(wù)與支持農(nóng)業(yè)的金融體系

農(nóng)業(yè)能夠得到的信貸支持源自以下一個(gè)體系，那就是政府信貸、農(nóng)村信用體系、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)以及私人等等。

（3）對(duì)于弱勢(shì)農(nóng)場(chǎng)以及新農(nóng)場(chǎng)這些商業(yè)性貸款因其風(fēng)險(xiǎn)高、利潤(rùn)低而不愿意介入的領(lǐng)域，或者農(nóng)村、農(nóng)業(yè)這些需要政府予以特別的扶持和鼓勵(lì)的項(xiàng)目，直接由州政府的融資局或者聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)服務(wù)署為其提供信貸及擔(dān)保支持，州政府或者聯(lián)邦政府在安排擔(dān)保及貸款資金時(shí)，通過(guò)將其列入預(yù)算來(lái)進(jìn)行，一旦該資金出現(xiàn)損失需要核銷時(shí)，也同樣由政府列入預(yù)算來(lái)完成。

（4）對(duì)于那些由于較差的信用狀況而達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)貸款標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)場(chǎng)，由州政府的融資局或者聯(lián)邦政府的農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)服務(wù)署為其提供發(fā)債或者借貸的擔(dān)保支持，擔(dān)保金額高達(dá)發(fā)債或者借貸總金額的85%-95%，還有長(zhǎng)達(dá)18年-40年的擔(dān)保期限。擔(dān)保范圍涵蓋日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以及設(shè)備和土地的購(gòu)買(mǎi)等領(lǐng)域，極其寬泛。

（5）一般商業(yè)性貸款

這種貸款在商業(yè)銀行和農(nóng)場(chǎng)之間、保險(xiǎn)公司和農(nóng)場(chǎng)之間或者其他金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)場(chǎng)之間，按照市場(chǎng)化的原則自主進(jìn)行辦理。現(xiàn)階段，在美國(guó)全國(guó)性的大型銀行中，排名前20位的對(duì)于農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域幾乎都有涉足（高達(dá)15家），開(kāi)展農(nóng)場(chǎng)、土地或者農(nóng)業(yè)按揭等各種形式貸款業(yè)務(wù)的中小商業(yè)銀行及保險(xiǎn)公司分別為5890家和20家，美國(guó)農(nóng)業(yè)貸款的一個(gè)很主要的組成部分就是由上述金融機(jī)構(gòu)提供的商業(yè)性貸款。

2.農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的日本模式和農(nóng)業(yè)政策性金融

日本在2006年每戶農(nóng)地面積僅為美國(guó)的1/100，且耕地面積有不斷減少的趨勢(shì)。其農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的特征是性能很高的農(nóng)業(yè)機(jī)械的推廣應(yīng)用與開(kāi)發(fā)，其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域重點(diǎn)進(jìn)行的技術(shù)創(chuàng)新是生物技術(shù)，以使其嚴(yán)重不足的土地資源難題得到有效緩解。以后者為例，生物技術(shù)以及農(nóng)業(yè)科技的利用在日本都是受到高度重視的，重點(diǎn)發(fā)展高科技農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)，著力提高農(nóng)業(yè)附加值，以實(shí)現(xiàn)“提高農(nóng)民收入、提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、保護(hù)環(huán)境”為目標(biāo)。

日本農(nóng)業(yè)金融主要包括：

（1）以三級(jí)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)為主要代表的合作金融體系

①農(nóng)業(yè)協(xié)同組合。這是三級(jí)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中最基層的一級(jí)，它和農(nóng)戶直接發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款以及轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)都可以辦理，并且所有為農(nóng)戶辦理的業(yè)務(wù)都不把盈利作為其目的。

②“信農(nóng)聯(lián)”，其全稱為信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)。這是三級(jí)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中中間的一級(jí)，其職責(zé)是幫助基層農(nóng)協(xié)從事管理資金的活動(dòng)，在其所轄區(qū)域內(nèi)，對(duì)調(diào)劑、結(jié)算以及運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金的活動(dòng)加以組織。它的服務(wù)對(duì)象是作為其會(huì)員的基層農(nóng)協(xié)，在基層農(nóng)協(xié)出現(xiàn)資金剩余時(shí)將其吸收進(jìn)來(lái)，反之，在基層農(nóng)協(xié)出現(xiàn)資金短缺時(shí)，再為其提供資金融通。

③農(nóng)林中央金庫(kù)。這是三級(jí)農(nóng)協(xié)系統(tǒng)中最高的一級(jí)，為農(nóng)協(xié)組織內(nèi)部的各個(gè)層級(jí)之間提供資金融通，也為其它金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)協(xié)組織相互之間進(jìn)行資金融通。對(duì)系統(tǒng)內(nèi)資金在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)行清算、調(diào)劑和融通，并按照國(guó)家的有關(guān)法令進(jìn)行資金的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)?！靶呸r(nóng)聯(lián)”是其最主要的資金運(yùn)用對(duì)象，與此同時(shí)，它也為大型的關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放貸款。

（2）以農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)為主要代表的政策性金融體系

日本農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)最主要的資金運(yùn)用途徑是為基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行融資，如漁港建設(shè)、造林、土地改良等等。與此同時(shí)，它還對(duì)農(nóng)業(yè)改良資金進(jìn)行融通并投資于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)等?？傮w來(lái)看，與民間金融機(jī)構(gòu)相比較，農(nóng)林漁業(yè)金融公庫(kù)的貸款利率更加優(yōu)惠，不僅如此，其貸款期限也比較長(zhǎng)，從10年直到45年不等。

3.美國(guó)和日本兩個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)金融帶給我國(guó)的幾點(diǎn)啟示

從美國(guó)或者日本這兩個(gè)國(guó)家中的任何一個(gè)來(lái)看，在其農(nóng)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，金融支持所起到的作用都是極其重大的。其中值得我國(guó)借鑒的經(jīng)驗(yàn)，除了政府穩(wěn)定、長(zhǎng)期地對(duì)涉農(nóng)金融進(jìn)行補(bǔ)貼與政策傾斜以外，還有許多。具體如下：

（1）進(jìn)一步完善農(nóng)村金融支持配套體系

重點(diǎn)做好農(nóng)村信用體系建設(shè)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施有效延伸。建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)及農(nóng)業(yè)共濟(jì)互保機(jī)制。拓寬農(nóng)業(yè)擔(dān)保抵押范圍，對(duì)重點(diǎn)扶持的領(lǐng)域，探索政府擔(dān)保的可行路徑。

（2）集約開(kāi)發(fā)土地的方式需要得到進(jìn)一步的促進(jìn)，以使農(nóng)業(yè)的凈資產(chǎn)余額及比較收益都得到提高，金融的支農(nóng)效率也得到提升。

探索建立健全農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制，鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)戶集中有限的資源到企業(yè)、規(guī)?；姆N殖養(yǎng)殖合作社或者一般的種殖養(yǎng)殖能手，通過(guò)規(guī)?；纳a(chǎn)及經(jīng)營(yíng)使高科技在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用被帶動(dòng)起來(lái)。

（3）在資金來(lái)源的渠道方面，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)需要對(duì)其進(jìn)一步加以拓寬，以使金融支農(nóng)的力量更加充實(shí)。

鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債券，專門(mén)用于發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)。加大支農(nóng)再貸款投放力度，緩解流動(dòng)性緊張的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行的資金壓力。