袁斌

摘 要：介紹和分析了A銀行個人理財業(yè)務(wù)的概況及其在市場營銷方面存在的問題；并從產(chǎn)品策略、價格策略、渠道策略、促銷策略四個方面對A銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場的進(jìn)行營銷組合策略研究，對于A銀行在開展個人理財產(chǎn)品營銷工作中提供一定的借鑒價值。

關(guān)鍵詞：營銷策略；理財產(chǎn)品

中圖分類號：F27

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.1672 3198.2016.22.027

隨著社會的進(jìn)步與發(fā)展，銀行也改變了其經(jīng)營模式，從以往單靠存貸款利率差來獲得利潤的增長，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榘l(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入來增加收益。就目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，理財業(yè)務(wù)既加大銀行利潤，成為銀行中間收入的主要來源之一，也為銀行搶占理財市場，爭奪高端客戶，提供有力手段。本文主要以現(xiàn)有文獻(xiàn)的理論作為基礎(chǔ)，結(jié)合A銀行理財產(chǎn)品的銷售情況，分析其理財產(chǎn)品營銷現(xiàn)狀以及理財產(chǎn)品在營銷過程中存在的問題，并從產(chǎn)品策略，價格策略，渠道策略，促銷策略四個方面對A銀行的個人理財業(yè)務(wù)市場的進(jìn)行營銷組合策略研究。

1 A銀行個人理財產(chǎn)品營銷和業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

A銀行聯(lián)動科技部門陸續(xù)開發(fā)了各類到期資金報表，包括固定期限理財產(chǎn)品近期到期客戶明細(xì)、開放式產(chǎn)品持有客戶明細(xì)、CTS持有客戶明細(xì)、定期存款近期到期客戶明細(xì)，網(wǎng)點營銷人員可直接查詢到客戶明細(xì)以及客戶聯(lián)系方式，針對性營銷理財產(chǎn)品，提高營銷效率。

A銀行與產(chǎn)品部門及機(jī)構(gòu)部溝通，分別針對CTS客戶、粵通卡客戶、財富級客戶、教師等優(yōu)質(zhì)客戶群體共發(fā)行了7期專享理財產(chǎn)品，通過讓渡銷售手續(xù)費（個人條線中收）的方式提高部分產(chǎn)品收益率，提升客戶體驗，打造中高端客戶理財品牌。后期針對優(yōu)質(zhì)中高端客戶，分客戶群體規(guī)律化發(fā)行理財產(chǎn)品，進(jìn)行差異化精準(zhǔn)營銷，拓展中高端客戶規(guī)模。

A銀行將個人理財產(chǎn)品納入大零售條線KPI考核，權(quán)重共8分。其中保本理財產(chǎn)品權(quán)重分[-2，2]，對標(biāo)市場，以新增額達(dá)到四行第一為目標(biāo)；非保本理財產(chǎn)品權(quán)重分[-2，2]，以省分行下達(dá)計劃考核完成率。

截至2016年上半年，A銀行個人理財產(chǎn)品時點余額94.66億元，其中保本理財產(chǎn)品時點余額5.49億元，非保本理財產(chǎn)品時點余額89.17億元；個人理財產(chǎn)品日均余額72.2億元，其中保本理財產(chǎn)品日均余額6.3億元，非保本理財產(chǎn)品日均余額65.9億元。

2 A銀行個人理財產(chǎn)品營銷存在的問題

2.1 市場營銷力度不足

A銀行作為國有商業(yè)銀行普遍的問題就是設(shè)計出的理財產(chǎn)品所適合的客戶群體有限，服務(wù)的標(biāo)注門檻高于普通百姓的財富能力，很多為貴賓設(shè)計的理財產(chǎn)品只能把普通客戶排除在外，很多產(chǎn)品為客戶限定了各種范圍限制，局限性較大。

2.2 缺乏細(xì)致的目標(biāo)市場和明確的產(chǎn)品定位

A銀行的理財產(chǎn)品大部分是總行進(jìn)行設(shè)計和研發(fā)，下屬一級、二級分行進(jìn)行統(tǒng)一的銷售與操作，但是，由于全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，人均消費水平有所差異，人們的風(fēng)險偏好千差萬別，對投資的預(yù)期收益要求迥然不同，統(tǒng)一的產(chǎn)品設(shè)計研發(fā)就很難滿足大眾消費者的所有需求。而總行也沒有對產(chǎn)品的前景和市場需求進(jìn)行廣發(fā)的調(diào)查，各分支機(jī)構(gòu)也很難明確產(chǎn)品的目標(biāo)市場，因而沒有制定詳盡的產(chǎn)品營銷指導(dǎo)方案。

2.3 理財服務(wù)的專業(yè)化程度不高

A銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)方式過于簡單。目前在外資銀行客戶只需打一個電話，就可以獲得各種金融手段的多種增值服務(wù)和投目前A銀行的個人理財業(yè)務(wù)還停留在傳統(tǒng)的咨詢和建議、然后再將相應(yīng)的存款和貸款的理財產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合，并沒有涉及到諸如期貨、股票等投資品種。

2.4 理財產(chǎn)品缺乏個性

包括A銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品只是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和服務(wù)的簡單結(jié)合，由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤不豐富、期限不靈活，導(dǎo)致在此基礎(chǔ)上推出的理財產(chǎn)品品種類大同小異，形式如出一轍。銀行可供客戶選擇的理財產(chǎn)品種類基本上包括外匯、保險、基金、證券等，這些僅僅是對現(xiàn)有產(chǎn)品的重新整合，并沒有根據(jù)客戶的不同類型去設(shè)計個性化的理財產(chǎn)品。

2.5 宣傳不足，促銷手段單一

隨著居民財富的增加，越來越多的人們對金融知識已經(jīng)不再陌生，想通過銀行了解更多的投資理財方面的內(nèi)容，然而，A銀行對理財產(chǎn)品銷售的宣傳力度不夠，僅僅是通過每個營業(yè)網(wǎng)點LED屏幕進(jìn)行滾動播出，或是每天打印出理財產(chǎn)品臺歷供客戶閱覽，這些根本滿足不了客戶對理財產(chǎn)品知識了解的需求。

2.6 銷售人員缺乏專業(yè)素質(zhì)

根據(jù)建行總行的要求，客戶經(jīng)理必須都是持證上崗，必須取得相應(yīng)的銷售合格證書，才能辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。但是，盡管如此，對于理財知識的要求是全方位、多角度、深層次的，甚至要橫跨很多領(lǐng)域，所以要求銷售人員所掌握的知識是要全面的。實際上，A銀行很少有員工達(dá)到要求，作為專業(yè)的理財產(chǎn)品銷售人員，除了專業(yè)知識外，還要具有良好的營銷能力、溝通能力、團(tuán)隊協(xié)作能力等，對銷售人員綜合素質(zhì)的要求十分嚴(yán)格，能夠具備這些素質(zhì)的人才也十分稀少。

3 A銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略分析

3.1 產(chǎn)品策略

針對A銀行目前推出的一系列理財產(chǎn)品有不少產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏自主創(chuàng)新，難以引起客戶的高度重視等問題，結(jié)合東莞地區(qū)的實際經(jīng)濟(jì)和居民的生活水平狀況，建議今后A銀行在產(chǎn)品的策略上可向以下三個方向發(fā)展：

一是自主研發(fā)和設(shè)計合理創(chuàng)新的理財產(chǎn)品。A銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新要依托金融工程技術(shù)和專業(yè)的金融人才，針對不同客戶的多樣化需求，設(shè)計出科學(xué)的、個性化的理財產(chǎn)品。

二是采取復(fù)合化產(chǎn)品創(chuàng)新。在理財需求日益多元化的今天，單一的為客戶提供某項理財業(yè)務(wù)是無法滿足客戶需要的。針對產(chǎn)品單一的情況，A銀行可以考慮對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品通過復(fù)合化的方式進(jìn)行創(chuàng)新。

三是充分發(fā)揮理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。產(chǎn)品的品牌不僅是企業(yè)信譽(yù)和企業(yè)形象的標(biāo)志，也是宣傳和推廣產(chǎn)品的有力手段。

3.2 價格策略

一是優(yōu)惠與折扣定價方法。在理財產(chǎn)品銷售業(yè)績下滑時為吸引客戶購買，刺激客戶的認(rèn)購需求，可以考慮為新老客戶制定相應(yīng)的優(yōu)惠購買方案，給與一定的折扣。這不僅有助于在短期內(nèi)有效提升銷售業(yè)績，從長遠(yuǎn)的角度看也維持了客戶的忠誠度。

二是新發(fā)行理財產(chǎn)品的定價方法。在即將有新發(fā)行的理財產(chǎn)品出售時，A銀行應(yīng)提前做好定價工作。為了能快速占據(jù)先機(jī)，A銀行要在一定程度上減少成本和手續(xù)的費用。根據(jù)客戶購買理財產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模的大小在基礎(chǔ)價格之上給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠。既是為新發(fā)行出售的理財產(chǎn)品起到了推廣和宣傳的作用，同時合理的定價也能提高A銀行在理財產(chǎn)品市場上的競爭力。

三是理財產(chǎn)品定價以存款利率為基準(zhǔn)。A銀行在理財產(chǎn)品的定價上要以銀行存款利率為基準(zhǔn)，結(jié)合理財產(chǎn)品的收益率和期限結(jié)構(gòu)制定出合適的理財產(chǎn)品價格方案。

3.3 分銷策略

A銀行要提高其自身競爭力，就必須突破傳統(tǒng)營銷渠道的限制，在優(yōu)化升級傳統(tǒng)渠道的基礎(chǔ)上繼續(xù)拓寬分銷渠道，加強(qiáng)其它渠道的建設(shè)和維護(hù)。主要可從網(wǎng)絡(luò)渠道和電子渠道這兩個方面來考慮：

一是在網(wǎng)絡(luò)渠道方面，A銀行的網(wǎng)站上要增強(qiáng)客戶服務(wù)的在線功能，讓客戶在網(wǎng)上認(rèn)購理財產(chǎn)品的過程中遇到疑慮可隨時與在線客服交流，讓其感受到銀行全方位的服務(wù)功能。

二是電子渠道方面主要是手機(jī)和電話銀行的應(yīng)用。智能手機(jī)的普及使手機(jī)銀行在理財產(chǎn)品的營銷過程中所起的作用越來越明顯。為了使用戶更加便捷地使用手機(jī)銀行，挖掘手機(jī)銀行的潛在用戶，A銀行要進(jìn)一步完善客戶端的設(shè)計，不僅要做到界面美觀，還要實用簡便，突出本行理財產(chǎn)品特點，方便客戶直接使用手機(jī)購買。

3.4 促銷策略

在銀行業(yè)金融產(chǎn)品競爭激烈的現(xiàn)狀下，A銀行必須從促銷策略出發(fā)，實現(xiàn)銀行與客戶的信息傳遞與交流。

一是對于不同類型的顧客，應(yīng)該選擇不同類型的廣告，對于部分資金實力較雄厚的客戶群，則可以采用發(fā)送電子郵件的廣告促銷方式。另外，在營業(yè)大廳發(fā)放有關(guān)理財產(chǎn)品的宣傳冊，以及在電子屏幕上展示等方式都是比較有效的廣告形式。

二是A銀行應(yīng)重視推廣促銷的輔助性作用，具體的做法有：選擇合適的時間和地點舉辦一些與理財產(chǎn)品相關(guān)的活動，邀請一些知名人士主持講座，組織新老客戶參加理財產(chǎn)品經(jīng)驗交流會等，讓客戶在潛意識中關(guān)注到A銀行的理財產(chǎn)品并產(chǎn)生購買欲望。

三是A銀行同東莞地區(qū)政府、地區(qū)的中小企業(yè)以及社會大眾建立起和諧的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)關(guān)系，實現(xiàn)了共同贏利的良好局面。但在東莞市要獲得長足的發(fā)展，還必須擔(dān)負(fù)起社會道德責(zé)任。A銀行可以采取建立專項基金以資助貧困學(xué)生，向留守兒童和貧困婦女獻(xiàn)愛心、為東莞市的綠化建設(shè)出資出力等公益性的活動，以此來贏得市民的認(rèn)可和信任。

四是人員促銷是最直接的促銷方式，由銀行的客戶經(jīng)理等工作人員面對面與客戶交流有關(guān)理財產(chǎn)品的相關(guān)情況A銀行分行的客戶經(jīng)理要先做好充分的準(zhǔn)備工作，熟悉客戶的基本情況和投資理財偏好，制定適當(dāng)?shù)睦碡敺桨?。人員促銷對工作人員的綜合素質(zhì)要求較高，不僅要掌握客戶的理財情況，還要了解客戶的性格特征和心理狀態(tài)，從而與客戶建立良好的合作關(guān)系。

參考文獻(xiàn)

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