摘要：我國(guó)郵政銀行業(yè)務(wù)20年內(nèi)從零起步發(fā)展非常迅速，其機(jī)構(gòu)設(shè)置、吸存數(shù)量、市場(chǎng)份額等均呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，同時(shí)其人員的數(shù)量和素質(zhì)也有了較大幅度的提高。目前郵政銀行已發(fā)展成為我國(guó)的一支重要的金融力量，為支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、方便城鄉(xiāng)居民生活做出了重要的貢獻(xiàn)。本文介紹了中國(guó)郵政銀行的歷史背景、發(fā)展現(xiàn)狀以及優(yōu)勢(shì)不足，對(duì)我國(guó)郵政銀行的改革發(fā)展提出了自己的建議。

關(guān)鍵詞：郵政銀行 定位 核心競(jìng)爭(zhēng)力

一、我國(guó)郵政銀行銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年3月6日我國(guó)郵政銀行有限責(zé)任公司正式依法成立以來(lái)，郵政銀行36家一級(jí)分行，316家二級(jí)分行，2萬(wàn)多家支行已經(jīng)全部掛牌開(kāi)業(yè)。郵政銀行是由中國(guó)郵政集團(tuán)公司全額出資組建，實(shí)行總分行制的管理模式?？傂蓄I(lǐng)導(dǎo)和管理各地分支機(jī)構(gòu)，按行政區(qū)劃設(shè)立省級(jí)分行、計(jì)劃單列市分行。郵政銀行在郵政集團(tuán)授權(quán)之后，采取"一個(gè)機(jī)構(gòu)、兩個(gè)職能"的做法，在郵政企業(yè)內(nèi)部保留原郵政儲(chǔ)匯部門的職能，對(duì)郵政代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)與管理。根據(jù)國(guó)務(wù)院27號(hào)文件和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定，所有金融業(yè)務(wù)劃歸郵政銀行統(tǒng)一管理，郵政企業(yè)接受郵政銀行的委托，在金融監(jiān)管部門規(guī)定和合同約束范圍內(nèi)，代理經(jīng)辦各類金融業(yè)務(wù)。至2008年上半年，郵政銀行儲(chǔ)蓄存款余額已將近2萬(wàn)億元，規(guī)模僅次于4家國(guó)有商業(yè)銀行，市場(chǎng)占有率達(dá)到9.86%。

二、我國(guó)郵政銀行的優(yōu)勢(shì)與不足

郵政銀行能夠在這20多年中慢慢的提高其市場(chǎng)占有率，這本身已經(jīng)是一種改革進(jìn)步的說(shuō)明。但是他從4.16%-9.86%的市場(chǎng)份額也可以說(shuō)明，其增長(zhǎng)緩慢。

（一）我國(guó)郵政銀行的優(yōu)勢(shì)

郵政銀行的成立，基本解決了郵政企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)在體制上的局限性，也解決了監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管難的問(wèn)題，資金運(yùn)用的渠道進(jìn)一步拓寬，在一定程度上降低了銀行成立前利潤(rùn)來(lái)源單一的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段郵政銀行主要有以下優(yōu)勢(shì)：

1.資源融合優(yōu)勢(shì)。我國(guó)郵政銀行在其成立之初就有了資源融合的優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樗墙Y(jié)合郵電部而產(chǎn)生的產(chǎn)物。它能集合郵電資源和金融資源，共同創(chuàng)造效益，也是其獨(dú)特與其他商業(yè)銀行的根本，優(yōu)勢(shì)之基。

2.優(yōu)勢(shì)。在多種因素的共同努力下，近年來(lái)我國(guó)郵政金融持續(xù)發(fā)展，規(guī)模擴(kuò)張十分迅速，市場(chǎng)的影響力也在逐步擴(kuò)大中。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、網(wǎng)絡(luò)規(guī)模均有較大增長(zhǎng)，目前己達(dá)3.6萬(wàn)余個(gè)，這已經(jīng)超過(guò)四大國(guó)有銀行各自的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量。

3.位優(yōu)勢(shì)。城市化進(jìn)程的加速和小城鎮(zhèn)建設(shè)的興起帶動(dòng)了基礎(chǔ)金融服務(wù)需求的急速增長(zhǎng)。這為郵政銀行的城市金融戰(zhàn)略定位--社區(qū)金融服務(wù)，提供了穩(wěn)步擴(kuò)張的客戶基礎(chǔ)。在農(nóng)村地區(qū)，"三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于涉農(nóng)金融服務(wù)在總量、結(jié)構(gòu)、品質(zhì)等層面的多元需求，為具有網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋廣、聯(lián)網(wǎng)率高等整體優(yōu)勢(shì)的中國(guó)郵政銀行。

（二）中國(guó)郵政銀行的不足

1.定位模糊。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的批復(fù)，郵政銀行的市場(chǎng)定位是"充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補(bǔ)關(guān)系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。"監(jiān)管部門對(duì)郵政銀行銀行的市場(chǎng)定位主要是面向"三農(nóng)"，在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，具有較強(qiáng)的政策傾向性。

2.商業(yè)化運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不足的問(wèn)題。郵政銀行雖然從事了20多年的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，但是作為商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，缺乏開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)積累和人才儲(chǔ)備。而且既面臨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，也面臨著外資銀行大舉進(jìn)入的壓力。隨著資產(chǎn)業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，郵政銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還有很多課需要補(bǔ)。因此，如何既穩(wěn)妥的推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展，又能有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，也是需要郵政銀行在發(fā)展中不斷解決的問(wèn)題。

3.業(yè)務(wù)范圍狹小。郵政銀行由于起步晚，發(fā)展時(shí)間不足，是的其很多功能都還沒(méi)開(kāi)拓出來(lái)，還沒(méi)能真正做到綜合性的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在具體的主要業(yè)務(wù)有：郵政匯兌業(yè)務(wù)；代理業(yè)務(wù)；對(duì)公業(yè)務(wù)；貸款業(yè)務(wù)；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。比起四大商業(yè)銀行那全面的金融王國(guó)還有有很多的不足，在業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)上面也還是處于弱勢(shì)地位。

4.郵政銀行從業(yè)人員的素質(zhì)偏低。郵政銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一般都是建立在農(nóng)村，城郊等地區(qū)。他在進(jìn)行招募從業(yè)人員的時(shí)候基本上市當(dāng)?shù)氐膬?yōu)先，這就使得從業(yè)人員的素質(zhì)高低不同，雖然現(xiàn)在這種現(xiàn)在正進(jìn)行大量的整改，但是由于人事的變動(dòng)不是一朝一夕的，所以這這人員素質(zhì)偏低的情況將還持續(xù)一段時(shí)間。這樣的一個(gè)人才配置，也使得郵政銀行在業(yè)務(wù)拓展方面的能力不夠強(qiáng)，同時(shí)會(huì)使得控制風(fēng)險(xiǎn)能力不足。

三、中國(guó)郵政銀行發(fā)展對(duì)策

1.發(fā)揮積極性，重點(diǎn)突破農(nóng)村小額信貸

郵政銀行最大的比較優(yōu)勢(shì)在于其網(wǎng)點(diǎn)較多，特別是在農(nóng)村地區(qū)。3.6萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，縣及縣以下農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)占2/3以上。而在這么多的網(wǎng)點(diǎn)中其工作人員基本上就是錄取于當(dāng)?shù)氐娜藗?。這就是使得其員工非常熟悉本地區(qū)的形式，對(duì)已農(nóng)村小額信貸的信息有著十分關(guān)鍵的作用，同時(shí)這部分網(wǎng)點(diǎn)大部分又都是是郵政代理網(wǎng)點(diǎn)。

2.完善郵、銀雙方的代理制度，理順利益核算關(guān)系

"郵政銀行必須借助于郵政網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，與郵政企業(yè)建立起新型合作關(guān)系。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情況下，已經(jīng)沒(méi)有白吃的東西了，郵政銀行既然跟郵政合作，這就必然存在著一個(gè)利益的問(wèn)題，即在二類支行和郵政代理網(wǎng)點(diǎn)繼續(xù)代理負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，全面推行資產(chǎn)業(yè)務(wù)代理制度，理順利益核算關(guān)系。"推行有償代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)后，小額貸款將實(shí)現(xiàn)直接營(yíng)銷，更有利于貸款客戶信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及貸后管理等工作，從而大大降低了郵政銀行的營(yíng)銷成本，推廣成本，從而穩(wěn)定郵政銀行在農(nóng)村市場(chǎng)中的地位。

3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)特點(diǎn)，積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新

政銀行要形成先進(jìn)的、有特色的新功能商業(yè)銀行，就必須堅(jiān)持充分利用郵政企業(yè)網(wǎng)絡(luò)資源和網(wǎng)點(diǎn)高覆蓋率的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展新產(chǎn)品的推動(dòng)。用其廣大的基礎(chǔ)來(lái)推廣新產(chǎn)品。同時(shí)產(chǎn)品的本身也需要突出其新穎性，可行性，優(yōu)惠性。這就需要從內(nèi)外進(jìn)行下功夫。外在上可以對(duì)其外在形象進(jìn)行包裝，做出可以適合各種不同人群的產(chǎn)品。在客戶想辦理的情況下將其操作流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，做到又快又好。

參考文獻(xiàn)

[1]劉艷萍.國(guó)外商業(yè)銀行部門績(jī)效評(píng)價(jià)系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].中國(guó)城市金融，2001

[2]周光宇，孫大智.德國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展及對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的借鑒[J].西南金融，2004（2）：18-20

[3]高木蘭.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式比較與現(xiàn)實(shí)選擇[J].西南金融，2003（3）

[4]李潔.銀行制度創(chuàng)新與全能銀行發(fā)展[M].中國(guó)人民出版社，2003：8-9

[5]鄧蘭松，邊緒寶.德國(guó)全能銀行的發(fā)展、變革與啟示[J].濟(jì)南金融，2004（5）：45-46

[6]張艷.德國(guó)全能銀行的法人治理結(jié)構(gòu)[J].農(nóng)村金融研究，2003（8）： 51-52

[7]鄭良芳.穩(wěn)健發(fā)展我國(guó)金融控股公司的研究[J].海南金融，2004（5）：7-8

[8]何菲.郵政銀行路在何方[N].中國(guó)郵政報(bào)，2005（2）

[9]熊樂(lè)平.郵政金融改革展望[J].郵電企業(yè)經(jīng)營(yíng)與管理，2005（3）：5-7

作者簡(jiǎn)介：

徐凱，（1981.01--）男，民族，漢 山東省青島人，講師，碩士，研究方向：宏觀經(jīng)濟(jì)，金融.