?

民營(yíng)銀行

當(dāng)前學(xué)術(shù)界對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致可分為產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間資本控股的就是民營(yíng)銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。

一、特征

建立民營(yíng)銀行主要是為了打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化。與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)十分重要的特征：

一是自主性，民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不受任何政府部門(mén)的干涉和控制，完全由銀行自主決定；

二是私營(yíng)性，即民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并以此最大限度地防止政府干預(yù)行為的發(fā)生。

二、發(fā)展阻力

縱觀(guān)境內(nèi)外民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程，民營(yíng)銀行失敗的原因主要集中在五個(gè)方面，即市場(chǎng)準(zhǔn)入不規(guī)范、監(jiān)管機(jī)制不健全、特權(quán)集團(tuán)介入、內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款。

（一）市場(chǎng)準(zhǔn)入

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，各國(guó)和地區(qū)在加強(qiáng)對(duì)銀行監(jiān)管的同時(shí)，往往對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入，尤其是對(duì)民間資本辦銀行加以嚴(yán)格限制。

而市場(chǎng)準(zhǔn)入的不規(guī)范往往會(huì)導(dǎo)致兩種情況：

一是金融投機(jī)倒把，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；

二是造成金融過(guò)度（over-banking），形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。這兩種情況最終將使民營(yíng)銀行走向失敗。

大量新生民營(yíng)銀行的涌入，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并形成金融過(guò)度（over-banking）現(xiàn)象。很多金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)困難，兼并重組時(shí)有發(fā)生。臺(tái)灣放開(kāi)民營(yíng)銀行不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)提高銀行效率的初衷，相反還帶來(lái)了金融動(dòng)蕩。

（二）監(jiān)管機(jī)制

負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特殊性決定了銀行的健康發(fā)展必須以健全的監(jiān)管機(jī)制為前提。這一點(diǎn)對(duì)于民營(yíng)銀行尤為重要。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行的資本金主要來(lái)自民間，其對(duì)利潤(rùn)最大化有著更為強(qiáng)烈的追求。在此情況下，民營(yíng)銀行從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)作和金融創(chuàng)新的沖動(dòng)也就更強(qiáng)烈。

（三）特權(quán)集團(tuán)

特權(quán)集團(tuán)介入是導(dǎo)致民營(yíng)銀行失敗的另一大原因。在開(kāi)放民營(yíng)銀行時(shí)，特權(quán)集團(tuán)的介入往往會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一種是，很多大企業(yè)或利益集團(tuán)利用特權(quán)開(kāi)辦銀行，從而產(chǎn)生一批家族式銀行，這很可能會(huì)拖垮整個(gè)金融系統(tǒng)；另一種是，在民營(yíng)銀行準(zhǔn)入過(guò)程中，由于審批權(quán)掌握在某個(gè)部門(mén)手中，這往往會(huì)導(dǎo)致尋租現(xiàn)象，權(quán)錢(qián)交易不可避免，這就使很多不具備開(kāi)辦條件的銀行產(chǎn)生，從而埋下金融隱患。

（四）內(nèi)部控制

由于民營(yíng)銀行的資本來(lái)自民間，由民間自發(fā)組建，其在股權(quán)安排上容易走上兩個(gè)極端：一種情況是，股權(quán)過(guò)于集中，從而造成少數(shù)人控制銀行；另一種情況時(shí)，股權(quán)過(guò)于分散，股東人數(shù)太多，他們彼此以來(lái)又相互沖突，從而造成事實(shí)上的經(jīng)理人控制。

（五）企業(yè)貸款

民營(yíng)銀行最大的問(wèn)題就是股東貸款，而那些失敗的民營(yíng)銀行的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開(kāi)始就企圖用銀行來(lái)圈錢(qián)。民營(yíng)企業(yè)辦銀行一個(gè)很重要的動(dòng)機(jī)就是希望為企業(yè)搭建一個(gè)資金平臺(tái)。