李明，李業(yè)榮

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650000）

新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究

李明，李業(yè)榮

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，云南 昆明 650000）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中的種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)在遭受自然災(zāi)害和病疫等事故造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)提供的一種保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保障農(nóng)民收入，健全農(nóng)村和社會(huì)保障體系，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活環(huán)境創(chuàng)造了良好的條件，對(duì)農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展具有積極的作用。本文通過(guò)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用進(jìn)行分析，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)發(fā)展建議。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展路程充滿曲折。20世紀(jì)50年代，我國(guó)就開(kāi)始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，之后因?yàn)楦鞣N原因干擾，便取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，直到1982年才恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從1982--1993年，這段時(shí)間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于發(fā)展階段，數(shù)據(jù)顯示此階段保費(fèi)收入增高，但賠付率也一直居高不下，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸萎靡。1994--2004年這階段屬于穩(wěn)定期，保費(fèi)收入穩(wěn)定在一個(gè)區(qū)間不變。2004年，國(guó)家對(duì)三農(nóng)問(wèn)題關(guān)注不斷升溫，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)三農(nóng)的保護(hù)傘作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到政府關(guān)注，這期間開(kāi)始成立了專業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)公司，九個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開(kāi)始運(yùn)行，同時(shí)保監(jiān)會(huì)頒布發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)。此時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展邁出重要的一步。2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》和《加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，明確提出要加大力度發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，健全我國(guó)“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在許多問(wèn)題急需發(fā)現(xiàn)和解決。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)中的必要性

2006年中央“一號(hào)文件”明確提出了社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略目標(biāo)。十七大召開(kāi)之后，國(guó)家又從推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的角度，要求進(jìn)一步加快農(nóng)村組織改革建設(shè)，改善農(nóng)村人居環(huán)境和生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害事故影響，農(nóng)業(yè)受災(zāi)頻繁，損失巨大，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入受到很大影響，阻礙了新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展進(jìn)程。在新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，減少風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有重要作用，這時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必要性就體現(xiàn)出來(lái)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中具有不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民的生命財(cái)產(chǎn)安全和農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)順利進(jìn)行。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的資金融通，促進(jìn)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)信貸發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充當(dāng)部分信貸抵押物品，使農(nóng)民貸款變得簡(jiǎn)單，有保障，從而加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于發(fā)展階段，但仍對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有重要的助推作用。

三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1、農(nóng)民有效需求不足

（1）農(nóng)民收入低是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的重要原因。農(nóng)民收入不穩(wěn)定，全部收入中的很大一部分需支付衣食住行的花費(fèi)，剩下的需要購(gòu)置農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、子女的教育費(fèi)、預(yù)防疾病等費(fèi)用，扣除這些所剩寥寥無(wú)幾。對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)，僅有的收入還有很多其他需求沒(méi)有得到滿足。將有限的收入滿足那些急切的需求，比購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更能提高其效用價(jià)值，從而大大的限制了農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

（2）農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)低，缺乏主動(dòng)購(gòu)買的積極性。我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度復(fù)雜且操作繁瑣，進(jìn)行賠償估價(jià)時(shí)保險(xiǎn)公司跟投保農(nóng)民往往意見(jiàn)分歧較大，一些本想?yún)⒈５霓r(nóng)民因此選擇放棄。同時(shí)，政府和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門宣傳力度不夠，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主觀認(rèn)識(shí)度不高，對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不夠，現(xiàn)實(shí)中確實(shí)也存在保險(xiǎn)公司拒絕理賠等情況。這些都導(dǎo)致農(nóng)民不能及時(shí)正確了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和相關(guān)政策，從而影響了農(nóng)民投保的積極性。

2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)力和供給不足

（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不廣，險(xiǎn)種不足。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處在起步發(fā)展階段，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司少，保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)和險(xiǎn)種設(shè)計(jì)還存在許多問(wèn)題。如險(xiǎn)種少，更新慢，質(zhì)量低等。大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿意涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利低，經(jīng)營(yíng)成本高，國(guó)家也沒(méi)有相應(yīng)的法律支持。出于對(duì)利潤(rùn)的追求，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低。

（2）農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散問(wèn)題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的地域性和個(gè)體性差異較大，加上信息不對(duì)稱因素，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)重。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)大多是以家為單位，經(jīng)營(yíng)比較分散，部分地區(qū)較偏僻，保險(xiǎn)公司的承保手續(xù)也比較麻煩，調(diào)查索賠成本高，保險(xiǎn)公司稍有疏忽，可能就會(huì)有趁虛而入的農(nóng)民虛報(bào)，使保險(xiǎn)公司的利益損失。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性強(qiáng)，需要大量技術(shù)性強(qiáng)，專業(yè)能力高的人才來(lái)滿足快速發(fā)展的經(jīng)營(yíng)和需求。但前些年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直處于萎靡狀態(tài)，導(dǎo)致大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人才流失?，F(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員中，往往是懂保險(xiǎn)知識(shí)的人不了解農(nóng)業(yè)，熟悉農(nóng)業(yè)的又不懂保險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，一旦遇到自然災(zāi)害造成的損失，農(nóng)民就要投入大量的精力和財(cái)力，來(lái)挽回?fù)p失。這就需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大量工作人員，但這當(dāng)中大部分人缺乏專業(yè)知識(shí)，素質(zhì)不高，工作實(shí)踐能力不足等。

3、政府財(cái)政支持力度不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。個(gè)別農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司與地方政府簽訂農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼協(xié)議，但實(shí)質(zhì)性的支持政策一直沒(méi)有落實(shí)。我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策是以政府為主導(dǎo)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大部分險(xiǎn)種收入低微，個(gè)別險(xiǎn)種一直處于賠付狀態(tài)，微薄的收入使保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力急速下降，而呈現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付、高成本急速上升?，F(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度已經(jīng)被證明不適合比較分散的小農(nóng)戶家庭，因此政府必須盡快做出相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼支持。

4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的作用是促進(jìn)國(guó)家支農(nóng)政策的工具，用以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的相關(guān)性，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范、有序、健康的發(fā)展，更有賴于完善的法律、法規(guī)予以支持，但我國(guó)目前沒(méi)有一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律。缺少法律的保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有范圍，政府沒(méi)有政策依據(jù)，補(bǔ)貼政策沒(méi)有監(jiān)管，收入少的農(nóng)民沒(méi)有國(guó)家的補(bǔ)貼，缺少投保的積極性，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收入微薄，缺乏經(jīng)營(yíng)的熱情，這都制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范化制度，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能正常發(fā)展。

四、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一些建議

新農(nóng)村建設(shè)下的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不僅需要政府的高度重視和鼓勵(lì)支持，也需要廣大農(nóng)民積極配合，共同努力為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造良好的條件。

1、盡快確立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法

根據(jù)學(xué)習(xí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，要想我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好的發(fā)展，立法是關(guān)鍵。以國(guó)家法律形式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的各項(xiàng)組成要素進(jìn)行明確，細(xì)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)形式，各主體的權(quán)利義務(wù)，政府補(bǔ)貼和稅收規(guī)定等。在具體操作層面，地方政府可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，制定地方性政府法規(guī)。農(nóng)民了解法律相關(guān)政策，提高對(duì)保險(xiǎn)公司的信任，投保積極性升高，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司都可以保證穩(wěn)定的收入，健康持續(xù)發(fā)展。

2、建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制

我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)病疫不斷，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在高風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)農(nóng)業(yè)災(zāi)害存在較強(qiáng)相關(guān)性，發(fā)生一次災(zāi)害事故往往會(huì)造成較大的損失。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)則是分散農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。因此，建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有效控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少對(duì)其他非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響，穩(wěn)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)。政府應(yīng)該組織鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，吸引具有再保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行分保，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。另外，政府還要加大對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)政策和財(cái)政上的支持，調(diào)動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

3、建立有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

我國(guó)的地域遼闊，地形地貌復(fù)雜，自然條件和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況各不相同。目前大多數(shù)農(nóng)村仍實(shí)行小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，農(nóng)民收入低，投保意識(shí)差。在農(nóng)村中經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，借鑒之前的例子，可以在農(nóng)村中實(shí)行相互制。這種制度是不以盈利為目的，以村為單位，農(nóng)民和農(nóng)民之間既是投保人也是被保險(xiǎn)人，同時(shí)也是保險(xiǎn)人，他們之間相互彼此了解，之間的信息透明度清晰，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率自然的降低，也更加容易帶動(dòng)更多的農(nóng)民投保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以指派專業(yè)的保險(xiǎn)人員留駐，更好的幫助農(nóng)民指導(dǎo)解決相關(guān)技術(shù)性或法律上的問(wèn)題。

4、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新型專業(yè)人才培養(yǎng)

當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)急需復(fù)合型人才，應(yīng)具有積極有效的應(yīng)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素和拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)新型功能的能力。首先應(yīng)加大保險(xiǎn)人才的專業(yè)素養(yǎng)和道德水平的培養(yǎng)，提高現(xiàn)有的保險(xiǎn)人才理論知識(shí)和實(shí)際操作能力；其次在有條件的高校開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)，培養(yǎng)大量農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)專門型人才，從而緩解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才不足與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的矛盾。高?？梢耘c農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司合作，簽訂培養(yǎng)人才和合作辦學(xué)，成立保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院或進(jìn)行崗前培訓(xùn)和在職培訓(xùn)等，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展提供持續(xù)不斷地保障。

5提高農(nóng)民的需求和參保意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)政策的一種創(chuàng)新，在農(nóng)村只有少數(shù)地區(qū)運(yùn)營(yíng)狀況良好，大部分地區(qū)都出現(xiàn)嚴(yán)重的缺位現(xiàn)象。想要提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和參保意識(shí)，國(guó)家應(yīng)加大補(bǔ)貼力度，針對(duì)部分農(nóng)民沒(méi)有資金購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等應(yīng)適當(dāng)加大扶貧貸款發(fā)放力度，降低貸款評(píng)定條件等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在農(nóng)村地區(qū)加大宣傳力度，專業(yè)保險(xiǎn)人才加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣和業(yè)務(wù)咨詢，以宣傳單形式和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣講座，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)增加保險(xiǎn)種類，因地制宜的創(chuàng)新保險(xiǎn)險(xiǎn)種，增加一些適合農(nóng)民需求的險(xiǎn)種，從而提高農(nóng)民的參保意識(shí)。（注：通訊作者，李業(yè)榮）

[1]何佩云：新農(nóng)村建設(shè)視角下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題研究[Z].綠色發(fā)展與管理創(chuàng)新——第七屆中國(guó)林業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)理論與實(shí)踐論壇論文集，2013.

[2]金淑彬：中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題探析[J].世界農(nóng)業(yè)，2008（3）.

[3]姚壽福、馬理瑤、粱曉鳳：關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考——基于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的實(shí)證研究[J].西部經(jīng)濟(jì)管理論壇，2016（1）.

[4]張祖榮：論農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在新農(nóng)村建設(shè)中的作用[J].經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2009（12）.

[5]楊玉民：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].重慶科技學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2010（23）.

（責(zé)任編輯：徐悅）