張慧平

(中國建設(shè)銀行股份有限公司長沙天心支行，湖南　長沙　410007)

?

網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險與策略探索

張慧平

(中國建設(shè)銀行股份有限公司長沙天心支行，湖南長沙410007)

摘要：網(wǎng)絡(luò)銀行隨著科技的發(fā)達和經(jīng)濟形勢的推動已經(jīng)興起，但網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的風(fēng)險存在諸多問題，通過對這些重點風(fēng)險的分析，提出對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范的對策。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險防范；策略

網(wǎng)絡(luò)銀行因不受時間、空間的限制，只要有網(wǎng)絡(luò)，一臺電腦、一臺手機或者一個終端都能完全辦理傳統(tǒng)銀行所擁有的各種業(yè)務(wù)，它完全顛覆了傳統(tǒng)銀行所有的管理理念、體制體系和業(yè)務(wù)運作模式，近年來網(wǎng)絡(luò)銀行得以騰飛，成為推動我國金融生態(tài)變革的重要力量。但是，因為網(wǎng)絡(luò)銀行具有虛擬性特征，業(yè)務(wù)規(guī)模突飛猛進的過程中，聚集了新的風(fēng)險，需要用新的理論框架、方式方法來防范。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范現(xiàn)狀

1、網(wǎng)絡(luò)銀行主要服務(wù)內(nèi)容及形式

網(wǎng)絡(luò)銀行是在自有的服務(wù)器上提供虛擬金融柜臺，客戶需要登錄網(wǎng)絡(luò)銀行頁面，然后注冊個人信息，視該銀行的網(wǎng)絡(luò)平臺為網(wǎng)點辦理各種金融業(yè)務(wù)。隨著科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容正在不斷充實，但總體上可以分為兩大類：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種在網(wǎng)絡(luò)上的實現(xiàn)，另一類是完全針對互聯(lián)網(wǎng)特性來設(shè)計的創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種。具體包含：

(1)基礎(chǔ)類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的簡介、經(jīng)營范圍、利率牌價、業(yè)務(wù)種類等等。

(2)咨詢類金融業(yè)務(wù)。以APP、公眾號、熱線電話為手段，為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、簡單的業(yè)務(wù)受理及投訴建議，并據(jù)此分析市場動態(tài)。

(3)申請和掛失類金融業(yè)務(wù)。主要包括存款賬戶、信用卡的開戶、空白支票申領(lǐng)、企業(yè)報表報送、各種貸款、信用證開證申請、預(yù)約服務(wù)的申請、賬戶掛失等等。

(4)查詢類金融業(yè)務(wù)。為客戶提供賬戶的歷史交易狀況、服務(wù)種類、賬戶余額、往來賬明細、授信額度等。

(5)支付類金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付功能主要向客戶提供互聯(lián)網(wǎng)上的資金實時結(jié)算功能，這是網(wǎng)絡(luò)銀行的標志性功能。

(6)創(chuàng)新類金融業(yè)務(wù)。主要為客戶提供更加便捷化、更加安全、收益更高的綜合理財業(yè)務(wù)，比如為企業(yè)客戶提供查詢各子公司的賬戶交易明細和余額變更情況，為個人客戶提供保險、基金、證券、信托等的買賣服務(wù)。

2、網(wǎng)絡(luò)銀行主要風(fēng)險種類

網(wǎng)絡(luò)銀行準確地講是傳統(tǒng)銀行的一種創(chuàng)新和技術(shù)延伸，在面對虛擬化的網(wǎng)絡(luò)空間后，集聚的銀行風(fēng)險特性表現(xiàn)出了復(fù)雜化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險主要有：

(1)基本風(fēng)險

銀行本身就是高風(fēng)險行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)銀行作為傳統(tǒng)銀行的延伸，所以也面臨傳統(tǒng)銀行的基本風(fēng)險，主要包含：第一，信譽風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行不像傳統(tǒng)銀行可以與客戶面對面交流和進行一些實體驗證，網(wǎng)絡(luò)銀行是在與客戶不見面的情況下獲取客戶的信譽；反過來，如果客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的某些產(chǎn)品而沒有達到客戶期望值，客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)投訴甚至毀謗導(dǎo)致銀行的信譽風(fēng)險。第二，流動性風(fēng)險。當網(wǎng)絡(luò)銀行沒有足夠的資金支付客戶，流動性風(fēng)險一觸即發(fā)，網(wǎng)絡(luò)傳播的速度遠超傳統(tǒng)銀行。第三，信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶沒有實際性的接觸，但卻完成了實際性的業(yè)務(wù)操作，如果網(wǎng)絡(luò)銀行缺乏行之有效的銀行監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)控制，信用風(fēng)險無時不在。第四，匯率風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行365天，24小時可以進行業(yè)務(wù)辦理，客戶傾向于操作國際金融業(yè)務(wù)，而匯率變動是國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵所在，如果網(wǎng)絡(luò)銀行沒有很強的操盤手，很可能秒秒鐘出現(xiàn)虧損。第五，市場風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶有集群效應(yīng)，如果不能正確分析和把握客戶的市場需求，就會出現(xiàn)經(jīng)營困境。

(2)技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行對科技技術(shù)要求相當高，技術(shù)的高低直接取決于市場競爭力、經(jīng)營效益，所以網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的首要風(fēng)險即技術(shù)風(fēng)險。每一家網(wǎng)絡(luò)銀行都選擇了一種科技技術(shù)用以支撐其網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)的開展，網(wǎng)絡(luò)銀行選擇與哪家信息技術(shù)公司合作，采用哪種解決方案就顯得至關(guān)重要。如果網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)相對落后、設(shè)備更新緩慢、技術(shù)核心人員流動快都將導(dǎo)致失去商業(yè)機會。同時，科技技術(shù)高度的專業(yè)化和轉(zhuǎn)換高度的速度化，很多網(wǎng)絡(luò)銀行為降低運營成本，將一些業(yè)務(wù)實行外包，這樣做看似業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴展，實則風(fēng)險在加劇。

(3)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

一方面是由系統(tǒng)自身運行中硬件設(shè)備突然出現(xiàn)故障或者損壞的不確定因素，導(dǎo)致系統(tǒng)停機。另一方面是人為因素制作，表現(xiàn)在不法分子制作山寨版網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來竊取客戶賬戶信息，還有黑客利用網(wǎng)絡(luò)直接侵入網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站來竊取商業(yè)秘密和客戶資料，同時計算機病毒的侵蝕也不可小覷，這些都將導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險。

(4)操作風(fēng)險

操作風(fēng)險涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險防范系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與其他銀行和客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識別等，如沒有經(jīng)過明確授權(quán)使用賬戶可能導(dǎo)致客戶形成直接經(jīng)濟損失。銀行員工對業(yè)務(wù)的漫不經(jīng)心，也有可能給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來嚴重的操作風(fēng)險，從而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全。

(5)法律風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險，主要是由于我國現(xiàn)有法律不明確帶來的風(fēng)險。包含客戶身份確認問題、舉證責(zé)任和證據(jù)形式問題、損失承擔(dān)問題帶來的法律風(fēng)險。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范面臨的障礙

2015年7月18日，央行聯(lián)合十部委發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)過快一年的規(guī)范、監(jiān)管后，風(fēng)險防范仍面臨著諸多障礙，概況有以下幾點：

(1)安全技術(shù)落后。網(wǎng)絡(luò)銀行科技技術(shù)要求相當高，一些硬件的核心技術(shù)還只能從國外引進，自主研發(fā)能力幾乎為零；系統(tǒng)軟件方面即算國內(nèi)有了自己的研發(fā)水平和能力，也能正常上線運行，但一旦出現(xiàn)漏洞，還只能等待國外發(fā)現(xiàn)補丁后，我們才能補救，所以網(wǎng)絡(luò)銀行等待實力強大后也會依賴于國外系統(tǒng)軟件；在系統(tǒng)硬件和軟件的維護方面，絕大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還實行了與公司合作外包。以上三個方面都對網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行帶來隱患。

(2)內(nèi)控體系不完善。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)過不斷改革后內(nèi)控體系仍處于完善中，網(wǎng)絡(luò)銀行在短時間內(nèi)推行，又在短時間內(nèi)崛起，自然缺乏一整套成熟的風(fēng)險管理控制機制。風(fēng)險管理人員、內(nèi)部審計人員對于網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制知識的欠缺，以及員工個人行為的不確定性，都給網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險控制加大了難度。

(3)法律法規(guī)不健全?！蛾P(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》發(fā)布后的四個月，央行宣布將互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計納入金融業(yè)綜合統(tǒng)計體系，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計制度包括五個業(yè)態(tài)、三大類、近六十個統(tǒng)計指標，緊跟著當年年底，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家網(wǎng)信辦等部門聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，證明我國對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管越來越嚴格。但是網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)所形成的新的法律關(guān)系對傳統(tǒng)商法帶來了許多新的法律問題，而現(xiàn)行已出臺的相關(guān)法律規(guī)定又很難規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，以及切實保護用戶的權(quán)益，從而增加了網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。

(4)監(jiān)管方式滯后。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對監(jiān)管部門提出了更新、更高的要求，因為他完全顛覆了原有的對物理網(wǎng)點的監(jiān)管模式。在網(wǎng)絡(luò)銀行時代，賬務(wù)收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構(gòu)網(wǎng)點的虛擬化、業(yè)務(wù)內(nèi)容的大幅增加，以及網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)又經(jīng)常交織在一起，使監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)監(jiān)控向更廣的時空過渡，使現(xiàn)有的監(jiān)管組織形式和現(xiàn)場檢查手段無法滿足新的監(jiān)管要求，使得現(xiàn)有監(jiān)管方式在效率、質(zhì)量、輻射等方面大打折扣。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范策略探索

網(wǎng)絡(luò)銀行還將隨著科技水平的提升，以及經(jīng)濟和金融供給側(cè)改革的推進而快速發(fā)展，亟需加強風(fēng)險防范，主要路徑包含加快技術(shù)更新、健全內(nèi)控機制、改善運營環(huán)境、完善社會信用制度、加強外部監(jiān)管等。

1、加快技術(shù)更新

技術(shù)的高低是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險產(chǎn)生深淺的檢驗，也是銀行生存的關(guān)鍵，加快技術(shù)更新才能防范網(wǎng)絡(luò)銀行的各類風(fēng)險。目前網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)更新重點要做好防火墻安全策略、入侵檢測技術(shù)策略、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、加密技術(shù)、數(shù)字簽名和數(shù)字證書加密技術(shù)、系統(tǒng)備份與恢復(fù)策略五個方面。

2、健全內(nèi)控機制

網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬化特征，對健全內(nèi)控機制具有很強的依賴性。網(wǎng)絡(luò)銀行要安全、穩(wěn)健經(jīng)營，保護客戶利益不受侵害，就必須建立起以風(fēng)險控制為主要內(nèi)容的網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)控機制。內(nèi)控機制除了合理的管理架構(gòu)、最新的科技技術(shù)外，還需要一整套可操作的管理制度?？梢园合到y(tǒng)維護制度、軟件日常維護制度、用戶管理制度、信息保密制度、數(shù)據(jù)備份制度、人員管理制度、風(fēng)險預(yù)警制度、重大事項報告制度。

3、改善運營環(huán)境

運營環(huán)境的好壞直接關(guān)系著網(wǎng)絡(luò)銀行運營的成敗，運營壞境又分內(nèi)部和外部環(huán)境兩個方面。首先是外部環(huán)境，需要國家提供強有力的法律法規(guī)保障，在完善現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《公司法》有關(guān)法律法規(guī)基礎(chǔ)上，要針對網(wǎng)絡(luò)銀行出臺專門的法律法規(guī)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行跨越了時空，在跨國法律適用問題上，僅靠國內(nèi)立法機制還是不夠的，應(yīng)重視和加強國際立法合作。在條件成熟后，網(wǎng)絡(luò)銀行也要像傳統(tǒng)銀行一樣，由國家制定網(wǎng)絡(luò)銀行存款保險制度。其次是內(nèi)部環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)銀行自身需要嚴格客戶準入條件，特別是在辦理銀行信用卡、企業(yè)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的時候要掌握客戶的真實材料。同時，對于借貸合同的訂立，更加需要完善和規(guī)范化。

4、加強外部監(jiān)管

隨著網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的力度加大，市場占有率逐步增加，需要強有力的外部監(jiān)管來推動發(fā)展。首先，搭構(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管框架，可以由管理條例、實施細則、指引公告、風(fēng)險警示幾個部分組成；其次完善監(jiān)管措施，包含嚴格市場準入、加強日常監(jiān)管、設(shè)立市場退出機制、加強國際網(wǎng)上銀行監(jiān)管合作。

參考文獻：

[1]康金偉 我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險防范策略探析[D].河北大學(xué)；2010年.

[2]沈紅梅；胡士平 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的問題與對策[J].合作經(jīng)濟與科技；2009年23期.