（青島理工大學(xué) 商學(xué)院，山東 青島 266520）

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)戶理財(cái)模式現(xiàn)狀分析

薄建奎，周明明

（青島理工大學(xué) 商學(xué)院，山東 青島 266520）

近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村居民的可支配收入明顯增加。但農(nóng)村家庭傳統(tǒng)的攢錢觀念和不合理的理財(cái)方式導(dǎo)致農(nóng)村理財(cái)狀況不佳。本文以魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)戶為訪談對(duì)象，對(duì)魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)民的理財(cái)模式進(jìn)行分析研究，進(jìn)而對(duì)農(nóng)民理財(cái)模式的改進(jìn)提出建議。

農(nóng)村居民；理財(cái)模式；理財(cái)建議

近些年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，為了進(jìn)一步降低貧富差距，國(guó)家也越來(lái)越注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，并不斷地出臺(tái)一些有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了良好的發(fā)展，農(nóng)民的收入不斷增加，生活水平也得到了很大的提高。但是，由于農(nóng)村居民長(zhǎng)期受到傳統(tǒng)理財(cái)理念的制約，農(nóng)村居民的實(shí)際理財(cái)狀況㈦其收入增長(zhǎng)狀況并不協(xié)調(diào)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，其發(fā)展?fàn)顩r將對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平產(chǎn)生重大影響。因此，對(duì)于如何完善我國(guó)農(nóng)村居民的理財(cái)模式，提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體健康度，是目前我們面臨的重要課題。

一、魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入現(xiàn)狀

山東省濟(jì)寧市魚(yú)臺(tái)縣周樓村現(xiàn)有農(nóng)戶100余戶，村民近500人，以種植大蒜、棉花、Ⅰ米、小麥等為主，還有很多農(nóng)戶以種植蔬菜、喂豬養(yǎng)羊?yàn)檩o業(yè)。此外，很多農(nóng)戶在閑暇時(shí)會(huì)外出打工，甚至還有一些常年在外打工。因此，他們的收入包括務(wù)農(nóng)收入和務(wù)工收入兩部分。

無(wú)論是純農(nóng)戶還是外出打工者，2013年到2014年其收入整體都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，其中外出打工者的收入要比純農(nóng)戶高一些。通過(guò)對(duì)農(nóng)戶訪談可以發(fā)現(xiàn)，2014年的人均收入普遍高于2013年的人均收入，其中種植業(yè)仍然是農(nóng)戶收入的主要來(lái)源。另外，隨著近幾年養(yǎng)殖業(yè)熱潮的推進(jìn)，周樓村一些農(nóng)戶還通過(guò)飼養(yǎng)豬、羊以及各種家禽來(lái)進(jìn)一步擴(kuò)大收入，由于飼養(yǎng)規(guī)模并不是很大，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，所以收入也比較穩(wěn)定。

二、魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)村居民理財(cái)模式分析

本文通過(guò)訪談的形式，對(duì)周樓村居民如何處理可支配收入進(jìn)行了調(diào)查，總結(jié)出了幾種主要的理財(cái)模式，其中包括銀行儲(chǔ)蓄、房屋投資、保險(xiǎn)、民間借貸、股票等。總的來(lái)說(shuō)，農(nóng)村居民理財(cái)方式選擇現(xiàn)狀具有其明顯的特點(diǎn)。

1、銀行儲(chǔ)蓄在農(nóng)村居民的理財(cái)模式中仍占據(jù)著不可撼動(dòng)的地位

據(jù)統(tǒng)計(jì)，將近95%的受訪者都選擇了儲(chǔ)蓄這一方式，幾乎每個(gè)家庭都離不開(kāi)儲(chǔ)蓄。農(nóng)村居民之所以將儲(chǔ)蓄作為其首選的理財(cái)工具，一方面是因?yàn)檗r(nóng)村居民的收入低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限，而儲(chǔ)蓄又被認(rèn)為是最安全穩(wěn)定的理財(cái)工具，具備風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)簡(jiǎn)單方便、變現(xiàn)能力強(qiáng)、收益穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)；另一方面是由于目前我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還不完善，市場(chǎng)形式不夠穩(wěn)定，相比銀行儲(chǔ)蓄，其他的一些理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)于思想普遍保守的農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，對(duì)于其他的一些理財(cái)方式還是比較難以接受的。

2、選擇投資房產(chǎn)

隨著近年來(lái)農(nóng)村居民收入的不斷增加，有一部分農(nóng)村居民，尤其是年輕一代居民都陸續(xù)在城里購(gòu)買了房產(chǎn)。他們之所以選擇在城里購(gòu)買樓房，一方面是因?yàn)檫@部分年輕人不愿再?gòu)氖绿镩g勞動(dòng)而選擇進(jìn)城務(wù)工，并且在城里生活更方便快捷；另一方面是因?yàn)榻鼛啄甑臉鞘薪o了他們信心，隨著近幾年房?jī)r(jià)的不斷上漲，雖然國(guó)家出臺(tái)了相應(yīng)的限價(jià)政策，但對(duì)于那些小縣城的房?jī)r(jià)幾乎是沒(méi)有什么限制，房?jī)r(jià)依然是逐年上漲，因此這讓很多農(nóng)村居民認(rèn)為，買房子總是不會(huì)吃虧的，從而選擇投資房產(chǎn)。

3、農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)逐漸提高

保險(xiǎn)作為一種比較特殊的投資方式，近些年受到農(nóng)村居民的普遍追捧。保險(xiǎn)實(shí)際上是對(duì)未來(lái)發(fā)生意外事件的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，以減免對(duì)個(gè)人或家庭帶來(lái)的財(cái)產(chǎn)損失。目前農(nóng)村居民選擇的保險(xiǎn)種類主要有農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)等。雖然在農(nóng)村居民的理財(cái)活動(dòng)中，保險(xiǎn)投資并沒(méi)有占據(jù)很大的份額，但確是普遍存在的。因?yàn)檗r(nóng)村居民普遍意識(shí)到，意外無(wú)法預(yù)知，而一旦意外發(fā)生，其帶來(lái)的結(jié)果可能是他們難以承受的，為了減少意外給他們帶來(lái)的損失，他們?cè)敢鉃樽约汉图胰速?gòu)買一份保障。尤其是對(duì)于那些家庭收入較低的居民而言，保險(xiǎn)顯得更加重要。

4、民間借貸逐漸活躍

民間借貸作為一種特殊的理財(cái)模式，普遍存在于農(nóng)村地區(qū)。其手續(xù)簡(jiǎn)便、靈活，不受時(shí)間、地Ⅱ等的限制，只要經(jīng)過(guò)雙方當(dāng)事人的同意，即可實(shí)現(xiàn)快速借貸。由于農(nóng)戶之間收入的不平衡以及特殊狀況的發(fā)生，一些農(nóng)村居民自有的資金可能一時(shí)無(wú)法滿足其生產(chǎn)或生活的需要，這個(gè)時(shí)候民間借貸就起著調(diào)節(jié)平衡的作⒚。㈦正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比，民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，期限靈活，可以任意約定借款數(shù)額和借款期限，且交易費(fèi)⒚少、要求門檻低，主要以信⒚為基礎(chǔ)，很少需要抵押或擔(dān)保，因此受到廣大農(nóng)村居民的歡迎。

5、股票投資

隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村居民的科學(xué)文化素質(zhì)也在不斷提高，尤其是一些年輕人，他們通過(guò)不斷的學(xué)習(xí)，也逐漸了解到了一些其他的投資方式，如股票。股票投資收益率比較高，流通性也比較好，使得那些不滿足于儲(chǔ)蓄增值的農(nóng)民也投身其中，但較高的回報(bào)伴隨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，也需要比較豐富的理財(cái)知識(shí)作為支撐，因此只有很少一部分的年輕人選擇這種投資方式。而且，他們?cè)谶M(jìn)行投資時(shí)，由于缺乏相應(yīng)的理財(cái)知識(shí)，往往是靠運(yùn)氣和跟風(fēng)購(gòu)買，因此承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)村居民理財(cái)?shù)挠绊懸蛩?/h2>

影響農(nóng)村居民理財(cái)行為和理財(cái)方式的因素有很多，居民家庭本身的條件，如年齡、職業(yè)和家庭人均年收入，以及市場(chǎng)和政策都能夠?qū)ζ淅碡?cái)行為和理財(cái)方式產(chǎn)生一定的影響。

1、收入水平是決定理財(cái)模式的最主要因素

農(nóng)村居民可支配收入的多少影響著他們的理財(cái)程度和理財(cái)方式，而收入水平的高低直接決定了農(nóng)村居民的可支配收入。農(nóng)村居民理財(cái)?shù)馁Y金來(lái)源于其資金閑余部分以及農(nóng)村居民外出務(wù)工的收入，這都為農(nóng)村居民理財(cái)提供了資金保證。而不同層次的收入水平對(duì)居民的理財(cái)方式有很大影響，在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上也有很大區(qū)別。對(duì)于那些高收入者，由于他們的結(jié)余資金較多，生活壓力較小，因此他們?cè)敢鈬L試不同的理財(cái)方式和新鮮的理財(cái)產(chǎn)品，除了儲(chǔ)蓄外，他們還會(huì)選擇保險(xiǎn)、購(gòu)買房產(chǎn)，甚至是股票，因?yàn)檩^高的風(fēng)險(xiǎn)也伴隨著較高的收益。而對(duì)于那些低收入者，其生活支出本身就占據(jù)了他們收入的大部分，因此他們能⒚于理財(cái)?shù)馁Y金較少，相應(yīng)地他們承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也較差，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)他們只能選擇一些收益低但較為穩(wěn)定的理財(cái)方式，如儲(chǔ)蓄。

2、不同年齡段的農(nóng)村居民具有不同的投資理財(cái)行為

在農(nóng)村居民投資理財(cái)中，青年群體占絕大部分。一方面，青年群體正處于事業(yè)的上升期，他們的收入水平處于穩(wěn)步提升的狀態(tài)，這在一定程度上為他們的投資理財(cái)提供了資金來(lái)源；另一方面，青年群體文化素質(zhì)相對(duì)較高，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)認(rèn)知較多，做事比較大膽激進(jìn)，因此大多主要選擇房產(chǎn)、股票這類高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。而那些中老年群體，由于文化水平較低，且受傳統(tǒng)保守思想的影響，他們多選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)方式，如去銀行儲(chǔ)蓄或購(gòu)買醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

3、受教育程度也會(huì)對(duì)居民選擇理財(cái)方式產(chǎn)生一定的影響

高學(xué)歷居民的理財(cái)意愿更容易受專業(yè)金融機(jī)構(gòu)廣告的影響，而對(duì)于學(xué)歷較低的居民，他們更多的是盲目跟從，理財(cái)行為更容易受到親戚朋友的影響。通過(guò)訪談發(fā)現(xiàn)，選擇投資股票的居民基本上都是學(xué)歷較高的年輕人，而那些學(xué)歷較低的居民大多選擇儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等。分析其原因，高學(xué)歷居民由于自身的一些知識(shí)儲(chǔ)備，使得他們?cè)敢獠⑶矣心芰θパ芯恳恍┙鹑跇I(yè)務(wù)，也會(huì)去試著了解相關(guān)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的情況；而學(xué)歷較低的居民由于自身知識(shí)上的一些欠缺，使得他們很難對(duì)一些金融業(yè)務(wù)有較準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，他們只能選擇一些穩(wěn)健的理財(cái)方式。

4、市場(chǎng)和利率水平對(duì)農(nóng)村居民對(duì)理財(cái)模式選擇的影響

隨著加息進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄意愿不斷上升，考慮到利息所得稅和上漲的物價(jià)指數(shù)，目前銀行存款的實(shí)際利率為負(fù)，但是由于農(nóng)村居民對(duì)于通貨膨脹㈦物價(jià)上漲指數(shù)并沒(méi)有清楚的認(rèn)識(shí)，使得農(nóng)村儲(chǔ)蓄存款仍然持續(xù)上升。

四、改善農(nóng)村居民理財(cái)狀況的建議

1、提高農(nóng)民居民的學(xué)習(xí)意識(shí)，不斷充實(shí)自身文化素質(zhì)

為了改善魚(yú)臺(tái)縣農(nóng)村居民現(xiàn)有的理財(cái)水平，首先應(yīng)該讓農(nóng)民朋友認(rèn)識(shí)到知識(shí)對(duì)投資理財(cái)?shù)闹匾裕屗麄兡軌蜃杂X(jué)地去學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)自己，從而為自己今后選擇正確的理財(cái)方式奠定基礎(chǔ)。尤其是對(duì)于年老的農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，由于時(shí)代的限制，導(dǎo)致其文化素質(zhì)普遍偏低，這就需要加大對(duì)其的基礎(chǔ)知識(shí)教育，比如在子女的引導(dǎo)下學(xué)習(xí)科學(xué)的理財(cái)知識(shí)。

2、基層政府和金融機(jī)構(gòu)積極加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)?shù)男麄鳌⒔逃?/p>

首先體現(xiàn)在理財(cái)觀念上，地方政府應(yīng)當(dāng)重視對(duì)農(nóng)村居民理財(cái)觀念的宣傳教育，為農(nóng)民朋友灌輸新的理財(cái)知識(shí)，轉(zhuǎn)變他們的投資理財(cái)觀念。比如政府可以組織聘請(qǐng)專家為農(nóng)民朋友開(kāi)辦一些培訓(xùn)課程，促進(jìn)他們對(duì)其他投資模式的認(rèn)識(shí)和了解。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村居民的理財(cái)行為，向農(nóng)村居民大力宣傳適合他們的理財(cái)產(chǎn)品，使農(nóng)村居民對(duì)其充分了解。在此基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村居民理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變和理財(cái)意識(shí)的提高。

3、根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需求，設(shè)計(jì)符合適宜的金融產(chǎn)品

政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)村居民的知識(shí)水平、理財(cái)觀念和資金狀況進(jìn)行充分地調(diào)研了解之后，并結(jié)合農(nóng)村居民收入支出季節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特點(diǎn)，制定出符合他們需求，迎合他們心理的理財(cái)產(chǎn)品。比如開(kāi)發(fā)操作手續(xù)簡(jiǎn)單，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品，如短期債券、基金等，讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。

4、規(guī)范理財(cái)市場(chǎng)，打擊違法行為

隨著理財(cái)手段和理財(cái)工具的日益繁多，越來(lái)越多的金融衍生品進(jìn)入人們的視野，在泥沙俱下的情況下，不免出現(xiàn)一些假借“理財(cái)工具”之名的虛假信息。由于農(nóng)村居民本身知識(shí)水平有限，對(duì)理財(cái)知識(shí)理解甚少，且辨識(shí)真?zhèn)蔚哪芰η啡保沟盟麄兒苋菀妆凰^的高額回報(bào)蒙騙，從而蒙受巨大損失。為此，政府應(yīng)對(duì)于違法的理財(cái)渠道，如違規(guī)高息攬儲(chǔ)、博彩和六合彩，加大打擊力度，沒(méi)收其不正當(dāng)收入，遏制其不良風(fēng)氣的傳播，對(duì)于不明真相的群眾，采取教育和批評(píng)的方式，引導(dǎo)農(nóng)村理財(cái)走上持續(xù)健康發(fā)展的道路。

五、總結(jié)

農(nóng)村居民理財(cái)水平的提高是一項(xiàng)長(zhǎng)久的工作，其實(shí)施效果直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)狀況的優(yōu)劣。我國(guó)農(nóng)民數(shù)量多，社會(huì)普及面廣，如何做好農(nóng)戶理財(cái)?shù)母母锖蛯?shí)踐，教會(huì)農(nóng)民理財(cái)、服務(wù)農(nóng)民，并在此基礎(chǔ)上保障農(nóng)村收益的持續(xù)增長(zhǎng)，需要相關(guān)工作者和農(nóng)民的共同努力，完善農(nóng)村理財(cái)模式，提高實(shí)際操作水平，達(dá)到經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的雙增長(zhǎng)。

[1]欒㈩：慶安縣農(nóng)戶理財(cái)現(xiàn)狀分析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2013（6）.

[2]王欣堂：提高農(nóng)民經(jīng)濟(jì)意識(shí)：構(gòu)建和諧農(nóng)村的戰(zhàn)略選擇[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)，2010（2）.

[3]于雯：居民理財(cái)問(wèn)題研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2006.

（責(zé)任編輯：張瓊芳）