沈三三

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國銀行業(yè)發(fā)展前景分析

沈三三

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到了巨大的沖擊，如何轉(zhuǎn)型，提升傳統(tǒng)銀行競爭力成為了當(dāng)前的重要課題。文章從銀行業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀及面臨的挑戰(zhàn)入手剖析經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展前景。

新常態(tài)；銀行業(yè)；發(fā)展；前景

一、當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

中國銀行業(yè)是我國金融體系的主體，近年來，中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新取得了顯著的成績，整個(gè)銀行業(yè)發(fā)生了歷史性變化，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用，有力的支持中國國民經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。截至2015年9月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額187.8758萬億元，同比增長15.0%。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款余額占同期社會(huì)融資規(guī)模存量的66.9%，同比高出1.11個(gè)百分點(diǎn)?？傌?fù)債為173.4636萬億元，同比增長14.2%。2015年上半年，各項(xiàng)貸款余額96.66萬億元，各項(xiàng)存款余額123.97萬億元。撥備覆蓋率為198.39%，流動(dòng)性比率為46.18%，核心一級(jí)資本凈額達(dá)97062億元，資產(chǎn)利潤率（ROA）為1.23%，資本利潤率（ROE）為17.26%。在過去幾年里，由于經(jīng)濟(jì)的高速增長以及寬松的貨幣政策，中國銀行業(yè)維持了高速擴(kuò)張的勢頭。但是在資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在許多問題，許多銀行面臨沉重的歷史包袱，如果處理不當(dāng)，銀行系統(tǒng)可能成為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的障礙，甚至影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。

二、中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨的挑戰(zhàn)

從經(jīng)濟(jì)總量來看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長形勢十分嚴(yán)峻，主要原因在于市場有效需求不足、物價(jià)持續(xù)下滑，呈現(xiàn)微通縮形態(tài)等。固定資產(chǎn)投資增長出現(xiàn)大幅下滑，貌似與政府改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向一致，實(shí)際卻大相徑庭。政府結(jié)構(gòu)調(diào)整的一個(gè)重要方面是由投資驅(qū)動(dòng)型的增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)驅(qū)動(dòng)型的增長模式，但這需要在投資增速放緩的同時(shí)，消費(fèi)能夠接過投資拉動(dòng)增長的接力棒，在這種經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）市場競爭發(fā)生深刻變化

2014年股市上證指數(shù)由2122.13點(diǎn)上漲至3239.36點(diǎn)，漲幅高達(dá)52.87%，雄冠全球，民間借貸、影子銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，以余額寶為首的網(wǎng)絡(luò)“寶寶”軍團(tuán)一度占據(jù)媒體焦點(diǎn)的頭條，在金融市場中大肆抽離商業(yè)銀行的資本，存款向其大量流入，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大沖擊。中國商業(yè)銀行第一次面臨著新興行業(yè)的挑戰(zhàn)，不進(jìn)則退，很顯然，在創(chuàng)新的社會(huì)中，銀行業(yè)將面臨著自改革開放以來最大的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。

（二）客戶行為發(fā)生深刻變化

客戶群體從60后延伸到00后，銀行客戶的金融行為正在不斷變遷。尤其是年輕客戶希望擁有更多自主選擇權(quán)，更在意用戶體驗(yàn)，對(duì)服務(wù)的便捷性、易用性提出很高要求。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，客戶獲得銀行服務(wù)的方式也大大改變，越來越多的客戶借助移動(dòng)終端來享受金融服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)不再是最重要選擇。同時(shí)，客戶也逐步從注重價(jià)格轉(zhuǎn)變?yōu)楦幼⒅貎r(jià)值體驗(yàn)，產(chǎn)品競爭將升級(jí)為品牌和服務(wù)的競爭。

（三）盈利方式發(fā)生深刻變化

在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)形勢的背景下，寬松的貨幣政策已在逐步實(shí)施。2013年兩會(huì)期間，中國人民銀行行長周小川對(duì)媒體表態(tài)，將大力促進(jìn)利率市場化的實(shí)施，并要在兩年之內(nèi)看到結(jié)果。央行隨之分別在2014年第二季度兩次實(shí)施定向降準(zhǔn)，第四季度降息，2015年第一季度又接連降準(zhǔn)降息，以刺激大市場。商業(yè)銀行在利率市場化行進(jìn)的大背景下，將面臨利差縮小、利潤降低的挑戰(zhàn)。

（四）經(jīng)營管理發(fā)生深刻變化

國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行大大加重了銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，隨著資金成本的上升，銀行為轉(zhuǎn)移成本壓力，可能主動(dòng)選擇將貸款投向收益較高的行業(yè)或企業(yè)，而偏好穩(wěn)健的客戶將可能被放棄。這種逆向的選擇一定程度上誘使銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)下降，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。

三、中國銀行業(yè)發(fā)展新趨勢

我國銀行業(yè)將繼續(xù)推進(jìn)深化改革和創(chuàng)新發(fā)展，處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也面臨不少風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出了新趨勢，可以歸納為“五個(gè)新”。

（一）發(fā)展新常態(tài)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，我國銀行業(yè)經(jīng)過不懈努力，保持穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，正由過去十余年規(guī)模、利潤高速增長的擴(kuò)張期進(jìn)入規(guī)模、利潤中高速增長的“新常態(tài)”。一是資產(chǎn)規(guī)模保持增長。2015年三季度末，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)同比增長15%，增幅較去年同期上升了1.4個(gè)百分點(diǎn)；總負(fù)債同比增長14.2%。二是凈利潤增速明顯放緩。2015年上半年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤8715億元，同比增長1.53%，增速下降顯著，大型國有銀行的利潤增速下降到了1%左右。三是資產(chǎn)質(zhì)量下降但可控。受實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的影響，上半年，我國銀行業(yè)不良貸款余額1.76萬億元，新增不良貸款3222億元。

（二）運(yùn)行新亮點(diǎn)

我國銀行業(yè)總體保持平穩(wěn)的經(jīng)營態(tài)勢，也呈現(xiàn)出不少亮點(diǎn):一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。銀行業(yè)調(diào)整生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，發(fā)展投資類和交易類資產(chǎn)，債券投資、股票投資、基金投資等。二是收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化。中間業(yè)務(wù)收入占比顯著提高，銀行業(yè)盈利來源不斷豐富，資產(chǎn)托管和收付委托等投資銀行業(yè)務(wù)，以及各類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，正成為重要的收入增長點(diǎn)。三是發(fā)力“互聯(lián)網(wǎng)+”。銀行系互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)種類日益豐富，不僅僅局限于支付、結(jié)算等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，更是涉及小微信貸、供應(yīng)鏈金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。四是綜合化經(jīng)營提速。五大行基本形成以銀行業(yè)務(wù)為主，基金、信托、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)務(wù)為輔的綜合化經(jīng)營架構(gòu)，各類銀行也紛紛緊隨，綜合化經(jīng)營盈利增長的拉動(dòng)作用開始顯現(xiàn)。

（三）轉(zhuǎn)型新變化

面對(duì)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展格局的持續(xù)深刻變化，中國銀行業(yè)積極推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，并取得重大進(jìn)展和成效，差異化經(jīng)營特征日漸顯著，同時(shí)也迎來了一些新的變化:一是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力得到增強(qiáng)。、二是加快互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程。作為助推國家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的主要金融力量，商業(yè)銀行越來越重視互聯(lián)網(wǎng)與銀行的融合進(jìn)程，充分運(yùn)用新一代信息技術(shù)，加大創(chuàng)新力度，全面打造服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)生活、互聯(lián)網(wǎng)制造和互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易的數(shù)字化銀行。三是“走出去”效益進(jìn)一步提升。

（四）管理新重點(diǎn)

新常態(tài)下，銀行的管理重點(diǎn)也發(fā)生了變化：一是探索推動(dòng)混合所有制改革。2015年6月交通銀行成為了混合所有制改革的首家試點(diǎn)銀行，推出了將探索引入民資、探索高管層和員工持股的混改方案，標(biāo)志著銀行混合所有制改革的探索已經(jīng)拉開序幕。二是積極推動(dòng)提高銀行專營化水平。深化事業(yè)部制改革，促進(jìn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變；推進(jìn)專營部門改革，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合理集成，縮短經(jīng)營鏈條，縮小管理半徑；探索部分業(yè)務(wù)板塊和條線子公司制改革。三是進(jìn)一步完善公司治理。

（五）服務(wù)新機(jī)遇

我國銀行業(yè)始終以服務(wù)國家建設(shè)作為基本職責(zé)和天然使命，按照“十三五”規(guī)劃重點(diǎn)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)發(fā)展與國家戰(zhàn)略實(shí)施相結(jié)合，在更好地服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助推國家戰(zhàn)略順利實(shí)施的同時(shí)，抓住蘊(yùn)含的新機(jī)遇，

四、“新常態(tài)”下銀行業(yè)的發(fā)展的建議

（一）以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)創(chuàng)新

滴滴打車在兩年內(nèi)用戶數(shù)猛增至2億人，大眾點(diǎn)評(píng)僅上半年業(yè)務(wù)增速達(dá)300%，從馬云到馬化騰，從支付寶到財(cái)付通，這是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物，未來，以互聯(lián)網(wǎng)思維推動(dòng)銀行業(yè)的創(chuàng)新主要應(yīng)從如下三方面入手：其一，加快研發(fā)時(shí)效，致力產(chǎn)品創(chuàng)新。余額寶的出現(xiàn)為銀行業(yè)帶來巨大的存款威脅，迫使商業(yè)銀行也研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品與之對(duì)抗。銀行業(yè)在把握互聯(lián)網(wǎng)思維方向的同時(shí)，要致力于加快延伸產(chǎn)品的研發(fā)推廣時(shí)效，在產(chǎn)品組合創(chuàng)新、功能創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新等方面不斷推陳出新。利用傳統(tǒng)銀行業(yè)深厚根基，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，拓展新產(chǎn)品，提升客戶體驗(yàn)。同時(shí)，通過平臺(tái)互補(bǔ)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的客戶優(yōu)勢，拓寬客戶基數(shù)。其二，持續(xù)擴(kuò)大移動(dòng)終端消費(fèi)群體。手機(jī)銀行是網(wǎng)銀產(chǎn)品的延伸與創(chuàng)新，就目前而言，雖然在內(nèi)容上沒有網(wǎng)銀豐富多樣，但其可攜帶的便捷性大大增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，有助于客戶忠誠度的培養(yǎng)。因此擴(kuò)大使用銀行移動(dòng)終端產(chǎn)品的消費(fèi)群體，不僅有助于業(yè)務(wù)拓展，還有便于銀行業(yè)更及時(shí)得到用戶信息回饋，是銀行業(yè)的一條發(fā)展之道。其三，優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)。不斷創(chuàng)新以優(yōu)化用戶的個(gè)性化體驗(yàn)，是銀行業(yè)拓展發(fā)展空間的必經(jīng)之路。未來銀行業(yè)為客戶提供的是更豐富的價(jià)值以提升客戶的生活品質(zhì)，從產(chǎn)品、服務(wù)、客戶端全面提升客戶體驗(yàn)。

（二）智能化銀行

銀行業(yè)要改革不僅要在思維上轉(zhuǎn)型，還需要技術(shù)和經(jīng)營模式上的創(chuàng)新，即銀行服務(wù)的智能化。目前，互聯(lián)網(wǎng)思維大行其道，商業(yè)銀行要想抓住機(jī)遇拓展發(fā)展空間，就要順應(yīng)潮流，取長補(bǔ)短，開拓創(chuàng)新。高智能化的自助終端機(jī)可以解決很多柜面上非現(xiàn)業(yè)務(wù)，機(jī)器的效率要大大的高于普通人類，智能化系統(tǒng)解決了終端的業(yè)務(wù)，銀行業(yè)柜面人員的數(shù)量會(huì)減少，銀行人員將更多轉(zhuǎn)化為承擔(dān)客戶溝通環(huán)節(jié)，充分了解客戶的需求，創(chuàng)造更多的服務(wù)收益。通過技術(shù)革新帶來的經(jīng)營模式創(chuàng)新全面提升銀行業(yè)的核心金融服務(wù)能力。

（三）拓寬獲利渠道

在利率市場化的背景之下，存貸差將會(huì)越來越小，回首2015年的數(shù)次降息，存貸款利率同時(shí)下降，存款利率上浮限制放開，利率市場化的到來使得利差收窄，銀行不得不另辟蹊徑，尋找新的利潤來源。首要提高中間收入的環(huán)節(jié)，提高中收對(duì)沖利差縮小帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化的背景之下，金融市場會(huì)變得更加開放，投資市場的產(chǎn)品也必然會(huì)增多，這些產(chǎn)品尤其是新產(chǎn)品普遍知名度較低，而中國人的理財(cái)方式過于保守，并不會(huì)去關(guān)注，即便它的功能全面風(fēng)險(xiǎn)可控，卻缺少一個(gè)讓大家知曉的平臺(tái)。而銀行在金融市場中的地位占有優(yōu)勢，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為這些新產(chǎn)品做代銷渠道，向客戶發(fā)售，銀行則賺取傭金。未來銀行在硬件上要拼技術(shù)和產(chǎn)品，軟件上要拼思維和人才儲(chǔ)備，因此未來的銀行將會(huì)更加充滿競爭性，不僅是在發(fā)展戰(zhàn)略上還會(huì)是在人力資源上。

五、結(jié)語

新常態(tài)給中國銀行業(yè)帶來嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，也蘊(yùn)含著新的發(fā)展機(jī)遇。未來銀行業(yè)的發(fā)展，將更多以價(jià)值為導(dǎo)向，從單一提供金融服務(wù)到為客戶提供全方位的價(jià)值服務(wù)，這種變化用兩句較為通俗的話來總結(jié)，便是：銀行不僅做客戶的財(cái)富管家，也要做客戶的生活管家；銀行不僅做客戶的財(cái)富幫手，更要做客戶的生活幫手。一個(gè)新戰(zhàn)略的成功，一定是基于市場、客戶本身的需求的，它本身就存在于市場之中，銀行要做的就是選擇合適的方式切入并執(zhí)行這一套戰(zhàn)略。不管是自建平臺(tái)，搭建完整的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)也好，還是與異業(yè)合作，在特定的市場領(lǐng)域中展開合作，只要出發(fā)點(diǎn)都是基于利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的力量給客戶更好的服務(wù)、更有價(jià)值的產(chǎn)品，并隨之慢慢趕緊固有的公司價(jià)格和產(chǎn)品體系，最終都一定能獲得成功。

［1］連平.新常態(tài)下中國銀行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)五大趨勢 ［J］.中國銀行業(yè)，2014，（09）：32—35.

［2］李仁杰.新常態(tài)下銀行的經(jīng)營［J］.中國金融，2014，（20）：16-18.

［3］中國銀行業(yè)協(xié)會(huì).中國銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告［Z］.中國銀行業(yè)，2015，（06）.

［4］李志輝.中國銀行業(yè)的發(fā)展與變遷［D］.復(fù)旦大學(xué)，2008.

［5］董希淼.新常態(tài)下中國銀行業(yè)走向何方［J］，中國銀行業(yè)，2014，（09）：36-39.

沈三三，福建漳州人，廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2012級(jí)在職碩士研究生，現(xiàn)供職于上海浦東發(fā)展銀行廈門分行，研究方向：金融理論與實(shí)踐。

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1008-4428（2016）01-90-02