◎葉劍

基于我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)背景下的農(nóng)村民間金融體系

◎葉劍

所謂農(nóng)村民間金融，就是在農(nóng)村環(huán)境下所有國(guó)有金融體系之外的金融交易關(guān)系的總和。農(nóng)村民間金融，既包括了民間的私人借貸關(guān)系，也包括了各種社會(huì)金融機(jī)構(gòu)之間的交易關(guān)系。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅僅要從國(guó)有金融體系上下功夫，民間金融也同樣發(fā)揮著不可替代的作用。本文將分析我國(guó)農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀，分析其積極影響、消極影響和存在的一些問(wèn)題，為我國(guó)農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供一些參考建議。

農(nóng)村民間金融與國(guó)有金融之間的最大區(qū)別就是沒(méi)有國(guó)家金融機(jī)構(gòu)的參與，比如說(shuō)銀行。農(nóng)村民間金融往往發(fā)生在私人之間、私人與社會(huì)金融機(jī)構(gòu)之間、社會(huì)金融機(jī)構(gòu)相互之間，但是同樣要受到金融法律法規(guī)的保護(hù)。農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生，是為了滿足民間資金籌集的需要。由于農(nóng)村民間金融在發(fā)展的過(guò)程中缺少國(guó)家政府的參與，往往容易出現(xiàn)一些問(wèn)題和漏洞。為了適應(yīng)新時(shí)期的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，我國(guó)必須加大對(duì)農(nóng)村金融的整治力度，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

農(nóng)村民間金融的主要形式

農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生，是建立在血緣關(guān)系或者地域關(guān)系的基礎(chǔ)之上的，其主要形式可以分為民間借貸、合會(huì)、民間集資三種。其中，民間借貸是一種最為常見(jiàn)的形式，又可以分為有息借款和無(wú)息借款兩種。這種方式的優(yōu)點(diǎn)是比較靈活，容易達(dá)成，能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體大部分的資金需求，但是這種方式同樣存在嚴(yán)重的缺點(diǎn)。民間借貸一般發(fā)生在親戚或者鄰居之間，受到的約束比較小，違約成本比較低，很容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)上的糾紛。合會(huì)，就是根據(jù)一定的血緣關(guān)系或地域關(guān)系，將農(nóng)民群眾組織在一起進(jìn)行融資的組織形式。參與合會(huì)的農(nóng)民往往具有比較緊密的聯(lián)系，通過(guò)這種方式集合在一起，能夠有效發(fā)揮在信息、成本和聲譽(yù)上的一些優(yōu)勢(shì)。民間集資是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)主要采取的集資形式，集資對(duì)象往往是內(nèi)部員工，目的是為了解決企業(yè)內(nèi)部流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，幫助企業(yè)渡過(guò)危機(jī)。

農(nóng)村民間金融的影響

積極影響。農(nóng)村民間金融的積極影響，主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：首先，農(nóng)村民間金融促進(jìn)了我國(guó)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。眾所周知，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制以公有制經(jīng)濟(jì)為主題，多種所有制經(jīng)濟(jì)并存。僅僅依靠公有制經(jīng)濟(jì)，是不能滿足社會(huì)上的所有經(jīng)濟(jì)需求的，所以必須鼓勵(lì)非公有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村民間金融的出現(xiàn)，為一部分企業(yè)提供了新的融資渠道，緩解了社會(huì)整體對(duì)于資金的需求壓力。其次，農(nóng)村民間金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。農(nóng)村民間金融相比國(guó)有金融，靈活性更強(qiáng)，手續(xù)更加漸變，能夠?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，幫助國(guó)家有效緩解“三農(nóng)”問(wèn)題。最后，農(nóng)村民間金融的發(fā)展，也能夠促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身的進(jìn)步。農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生，加大了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力度，能夠有效促進(jìn)正規(guī)金融企業(yè)提高自身的工作效率，不斷對(duì)自身的運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行完善。

消極影響。農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展既有積極影響，也會(huì)產(chǎn)生消極影響。民間借貸的利率往往比銀行的存款利率高，這就導(dǎo)致農(nóng)民往往更樂(lè)于將資金存入民間金融機(jī)構(gòu)，大量資金從銀行當(dāng)中流出，對(duì)正規(guī)金融行業(yè)造成了一定的沖擊。但是，農(nóng)村民間金融存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)性，金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)很難對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，債權(quán)人的權(quán)益很難得到保障。另外，一些非法團(tuán)體和犯罪分子也會(huì)利用民間金融的形式，擾亂正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

農(nóng)村民間金融存在的問(wèn)題

我國(guó)農(nóng)村的民間金融，存在很嚴(yán)重的不規(guī)范現(xiàn)象。很多民間金融組織，既沒(méi)有嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度，也沒(méi)有相關(guān)的財(cái)務(wù)審查制度，內(nèi)部資金的流動(dòng)情況極為模糊，給政府部門(mén)的監(jiān)管帶來(lái)了極大的困難。另外，民間金融機(jī)構(gòu)的借貸行為缺乏有效的信用評(píng)價(jià)體系，缺乏對(duì)借款對(duì)象最基本的了解，也不能夠?qū)杩畹挠猛具M(jìn)行有效監(jiān)督。

農(nóng)村民間金融的發(fā)展對(duì)策

完善法律法規(guī)。為了促進(jìn)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，首先就要根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和變化，對(duì)金融領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行完善。金融法律法規(guī)要明確對(duì)民間金融和非法金融進(jìn)行區(qū)分，樹(shù)立民間金融的合法地位，針對(duì)民間金融的發(fā)展制定完善的法律法規(guī)。雖然我國(guó)目前已經(jīng)推出了一部分針對(duì)貸款公司的暫行條例，但是還沒(méi)有形成完善的法律體系。制定針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律法規(guī)，我國(guó)立法部門(mén)要積極聽(tīng)取金融專家和法律專家的意見(jiàn)，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村民間金融的發(fā)展形勢(shì)，理清金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的股權(quán)結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)民間的資本進(jìn)入小額貸款公司，為小額貸款公司的發(fā)展提供資金支持。

創(chuàng)新運(yùn)作方式。對(duì)自身的管理運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，是民間金融機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的重要手段。通過(guò)創(chuàng)新運(yùn)作方式，民間金融機(jī)構(gòu)能夠豐富自身的服務(wù)體系，提供多樣化的金融產(chǎn)品，促使農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷發(fā)展完善。民間金融機(jī)構(gòu)要拓寬自身的融資渠道，從保險(xiǎn)公司或者銀行吸收資金，也可以面向整個(gè)資本市場(chǎng)來(lái)籌集資金。在金融產(chǎn)品上，也可以進(jìn)行創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的類型。比如，在我國(guó)的一些林業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，民間金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行林權(quán)抵押的模式，將林地的擁有權(quán)進(jìn)行抵押來(lái)進(jìn)行貸款。

調(diào)整監(jiān)管政策。為了促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展，政府部門(mén)進(jìn)行有效監(jiān)管是非常必要的。我國(guó)的農(nóng)村民間金融發(fā)展還處于探索階段，體系不夠完善，制度也不夠成熟，如果脫離了政府部門(mén)的監(jiān)管，就容易向著畸形的方向發(fā)展。所以，我國(guó)政府必須對(duì)針對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管政策盡心調(diào)整。比如，對(duì)于小額貸款公司，在法律上將其定義為金融機(jī)構(gòu)，而不是企業(yè)法人。在小額貸款公司吸收資金達(dá)到一定規(guī)模之后，審查其資本充足率和壞賬準(zhǔn)備金狀況，規(guī)范農(nóng)村民間金融的發(fā)展。

農(nóng)村民間金融是農(nóng)村環(huán)境下重要的金融組織形式，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中起到重要的促進(jìn)作用。我國(guó)應(yīng)當(dāng)正視農(nóng)村民間金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式進(jìn)行創(chuàng)新，同時(shí)加大政府監(jiān)管的力度，促進(jìn)農(nóng)村民間金融的健康發(fā)展。

（作者單位：奉新農(nóng)商銀行）