馮文麗+史曉

2013年11月3日，習近平總書記在湖南湘西州視察扶貧工作時首次提出了精準扶貧的重要思想，強調(diào)把幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)作為扶貧工作重點辦好的三件實事之一。近兩年，保險業(yè)在精準扶貧方面出臺了很多文件，探索了很多方式，取得了顯著成績，當然也存在一些問題，需要進一步改進。

保險精準扶貧的獨特優(yōu)勢

（一）為產(chǎn)業(yè)扶貧提供風險保障

對于我國很多貧困地區(qū)而言，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和救濟式扶貧都不能解決貧困問題，必須依靠產(chǎn)業(yè)扶貧，由“輸血式扶貧”向“造血式扶貧”轉(zhuǎn)變。所以，國家扶貧資金到了地方上都要求將其中的70%用于產(chǎn)業(yè)扶貧。貧困地區(qū)根據(jù)自己的特色資源，開發(fā)特色產(chǎn)業(yè)，鼓勵種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與貧困戶建立穩(wěn)定的帶動關(guān)系，向貧困戶提供全產(chǎn)業(yè)鏈服務，切實提高產(chǎn)業(yè)增值能力和吸納貧困勞動力就業(yè)能力。但特色產(chǎn)業(yè)在起步階段時，規(guī)模小，風險大，一旦發(fā)生風險，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和貧困戶都無力獨自承擔巨大損失。此時，保險可以發(fā)揮風險保障功能，為產(chǎn)業(yè)扶貧項目兜住風險，保護新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和貧困戶的生產(chǎn)投資積極性。

（二）為農(nóng)戶提供增信支撐和資金支持

很多保險公司利用保證保險，為小額貸款提供信用支撐，打消銀行放貸的顧慮，緩解貧困群眾貸款難的問題。例如，人保財險贛州分公司啟動“金信?！狈鲐氋J款保證保險試點，投保對象是為“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”中明確的貸款對象，保險金額與貸款金額一致，保險費率為每年1.5%，由各縣（市、區(qū)）政府根據(jù)實際貸款金額，逐年向保險公司繳納保費，保險公司最高賠付率達到200%。此外，還有少數(shù)保險機構(gòu)提供扶貧融資支持，例如，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在河北阜平縣安排了1億元的扶貧融資專項額度。

（三）提供更完善的社會保障體系

原有的健康扶貧方式能為貧困戶提供醫(yī)療救助保障，可以改善貧困地區(qū)的醫(yī)療服務能力，但獲得的醫(yī)療保險和醫(yī)療救助補償較少，不能滿足貧困戶對大病治療的費用，不能從根本上解決貧困戶“看病難、看病貴”的問題?！靶罗r(nóng)合+大病保險”模式不斷改革與創(chuàng)新，在擴大大病保險覆蓋面的同時還對參合患者符合規(guī)定的高額醫(yī)療費用給予二次報銷補償，大大減輕了貧困戶的經(jīng)濟困難，提供了較高水平的社會保障。

（四）扶貧的精準性較高

當農(nóng)民遭遇較大災害時，與災害救濟和社會捐助等扶貧方式相比，保險扶貧具有較強的確定性。保險是一種事前、有償?shù)娘L險管理，政府或農(nóng)民繳納少量的保險費，出險后就可以獲得保險合同事先確定的保險賠償金，可以有效降低農(nóng)民的風險預期。而災害救濟和社會捐助則是政府和社會公眾對遭災農(nóng)戶提供的一種事后、免費的道義救濟，受災農(nóng)戶能否獲得補償以及獲得多少補償都不確定。

（五）放大扶貧資金的使用效應

投保人繳納少量保險費，就可以獲得成百倍或千倍的風險保障，保險機制的這種杠桿效應可以放大扶貧資金的使用效果。2015年，河北省阜平縣政府投入391萬元的農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金，撬動了1090.63萬元的保險資金，使全縣農(nóng)戶獲得了11.43億元的保險保障，資金的杠桿效應達到了292倍，顯著放大了扶貧資金的使用效能，政府“花小錢，辦大事”，把有限的財力最大限度地投向最需要扶持的貧困群眾。

保險精準扶貧的現(xiàn)狀

近年來，中央政府發(fā)布了很多文件，為保險精準扶貧提供了方向?！秶鴦赵宏P(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》提出，要積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，拓展“三農(nóng)”保險廣度和深度，支持保險機構(gòu)提供保障適度、保費低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎設施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務；《關(guān)于落實發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實現(xiàn)全面小康目標的若干意見》提出，探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、探索收入保險，鼓勵和支持保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務創(chuàng)新試點；《關(guān)于金融助推脫貧攻堅的實施意見》要求，擴大貧困地區(qū)農(nóng)險覆蓋范圍，支持貧困地區(qū)開展特色農(nóng)產(chǎn)品價格保險，改進和推廣小額貸款保證保險等等。

按照這些文件的指導思想，各地積極探索了很多保險扶貧方式。例如，甘肅省為了解決種植藥材投入高、風險大的問題，在定西市開展了中藥材產(chǎn)值保險試點，幫助農(nóng)戶承擔巨大的自然風險和市場風險；河北省阜平縣探索“金融扶貧，保險先行”模式，縣政府和人保財險按照聯(lián)辦共保方式，研發(fā)多種地方特色農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，積極推進“保險+貸款”金融扶貧方式，還推出農(nóng)戶平安綜合保險和“一元民生保險”等普惠性保險產(chǎn)品；安徽金寨縣開展光伏設備財產(chǎn)保險試點，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供風險保障；中原農(nóng)險在河南蘭考縣推行“脫貧路上零風險”計劃，量身打造一攬子保險方案，包括農(nóng)村住房保險、人身意外傷害保險、現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)財產(chǎn)險和農(nóng)業(yè)貸款保證保險；四川省探索推廣面向農(nóng)村群眾的、集自然災害公眾責任險、農(nóng)村住房保險、農(nóng)村小額人身意外保險等一攬子保險產(chǎn)品“惠農(nóng)寶”等。

保險精準扶貧存在的問題

（一）農(nóng)戶對保險認識不足

一些農(nóng)戶對保險缺乏正確認識，不知道保險也能夠帶來經(jīng)濟賠償，存在向政府索要災害補償?shù)囊蕾囆睦?；一些農(nóng)戶存在僥幸心理，認為不可能發(fā)生風險，沒必要去花保費這筆冤枉錢；一些農(nóng)戶對保險具有抵觸心理，認為是攤派，亂收費；一些農(nóng)戶把保險當作儲蓄和理財，認為交了保費，當年無論是否發(fā)生災害，都應該獲得高于保費的投資回報，否則就不投保；還有一些農(nóng)戶認為保險條款很難理解，保險索賠手續(xù)繁瑣，等等。農(nóng)戶對保險的這些片面認識，都在一定程度上給保險精準扶貧造成了一定障礙。

（二）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不能完全滿足農(nóng)戶需求

基于國家財力和農(nóng)民收入等多方面因素，我國農(nóng)業(yè)保險采取“低保費、低保障、廣覆蓋”的原則，主要承保農(nóng)作物的直接物化成本。截至2015年底，三大口糧作物保險保障程度約占直接物化成本的84%，但僅占全部生產(chǎn)成本的 33%。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，勞動力成本和土地成本上升較快，部分地方已超過物化成本。農(nóng)業(yè)保險的保障程度較低，對農(nóng)戶特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遭受的災害損失，難以給予全面、充分的保障，從而影響了他們的參保積極性。另外，適合產(chǎn)業(yè)扶貧的一些特色農(nóng)產(chǎn)品，都不在中央和省級財政保費補貼的范圍之內(nèi)，也影響了保險公司開辦的積極性和農(nóng)戶投保的積極性。

（三）大病保險發(fā)展不完善

盡管近年來大病保險在扶貧方面取得了很好的成效，但在運行過程中也存在一些問題。一是大病保險以大額醫(yī)療費用為保障范圍進行二次報銷，存在推高醫(yī)療費用的負面激勵的現(xiàn)象；二是統(tǒng)籌層次較低，部分地方還存在縣級統(tǒng)籌情況，影響保障待遇的平等性和資金籌集的持續(xù)性；三是保險公司對醫(yī)療行為的介入不夠，醫(yī)療行為規(guī)范和醫(yī)療費用控制還存在一些問題；四是保險公司大病保險服務能力有待提升。

（四）農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展不健全

農(nóng)村小額信貸保險在解決“融資難”和創(chuàng)新農(nóng)村信貸與保險合作方面起到了一定作用，但仍面臨著一些問題。一是險種主要以借款人意外傷害保險、借貸者農(nóng)村小額信貸定期保險、小額信貸組合保險以及農(nóng)村小額信貸保證保險四類保險為主，險種數(shù)量較少，而且責任范圍有限；二是險種的覆蓋區(qū)域較少，僅在部分地區(qū)進行了試點工作，還沒有在全國全面開展，一些貧困地區(qū)無法享受到保險保障；三是農(nóng)戶與信貸機構(gòu)之間的風險與收益不對稱，農(nóng)戶申請小額貸款后，信貸機構(gòu)可以獲得利息收入、保險代理手續(xù)費，同時大大降低了貸款風險，但農(nóng)戶除了支付貸款利息外還要支付保費，加重了經(jīng)濟負擔；四是借款人購買保證保險后提高了銀行貸款的安全性，但這可能會使銀行放松貸款審查，提高了保險公司的賠付率，在后續(xù)過程中銀行也可能會放松對借款人的監(jiān)督與管理，容易誘發(fā)借款人的道德風險。

（五）財政惠農(nóng)補貼資金存在監(jiān)管漏洞

我國一些重要的農(nóng)業(yè)保險險種，是受中央、省、縣三級財政補貼的，政府補貼保費的比例80%左右。在實際運作中，一些基層政府與保險公司串通，以為農(nóng)戶代繳保費為名套取國家財政惠農(nóng)補貼資金。例如，2016年6月29日央視《焦點訪談》欄目披露湖南澧縣某保險公司與基層鄉(xiāng)政府串通，通過虛假投保、虛假理賠，騙取財政補貼4000多萬元，保險公司從中獲利2000多萬元，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府以返還的形式獲取資金1600多萬元，29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)幾乎都涉及。

保險精準扶貧的建議

（一）提高農(nóng)戶的保險意識。保險公司應該加大保險知識的宣傳力度和普及程度，引導農(nóng)戶正確理解保險經(jīng)濟補償、防災減災、扶貧開發(fā)、擔保資信等作用，將農(nóng)戶有災難找政府的思想轉(zhuǎn)變?yōu)橛袨碾y找保險，讓農(nóng)戶切實體會到保險的重要功能。保險公司要對險種和條款進行精準解讀，讓每個農(nóng)戶都能明白各個險種的保險責任、保險期限、保險金額和免賠責任等具體內(nèi)容。

（二）提供多層次的保險產(chǎn)品。為了提供更全面細致的保障，保險公司需要細分市場、細分客戶、細分險種，量身定做多層次的保險產(chǎn)品。針對新型農(nóng)村經(jīng)營主體“高風險”特點開發(fā)高保障的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，例如收入保險或者覆蓋土地流轉(zhuǎn)和勞動力成本的完全成本保險；為一些特色農(nóng)產(chǎn)品提供價格指數(shù)保險或者收入保險；對光伏產(chǎn)業(yè)地區(qū)推廣光伏財產(chǎn)保險、光伏設備運營險、光伏設備一切險等新型保險品種；爭取政府支持，將適合產(chǎn)業(yè)扶貧的特色農(nóng)產(chǎn)品納入中央或省級財政保費補貼的范圍之內(nèi)，提高保險公司承保的積極性和農(nóng)戶投保的積極性。

（三）完善大病保險體系。首先，保險公司要充分利用醫(yī)療費用歷史大數(shù)據(jù)準確厘定大病保險的價格，嚴格控制不合理的醫(yī)療費用支出，引導醫(yī)院控制成本，規(guī)范診療行為；其次，逐步提高統(tǒng)籌層次，積極搭建省內(nèi)醫(yī)療服務監(jiān)控系統(tǒng)，構(gòu)建省內(nèi)異地就醫(yī)即時結(jié)算服務平臺，以實現(xiàn)省內(nèi)醫(yī)療系統(tǒng)對接、資金籌集的持續(xù)；最后，保險公司要提高在業(yè)務辦理流程和理賠服務時效方面的服務標準，切實提高服務水平。

（四）優(yōu)化農(nóng)村小額信貸保險。保險公司適當擴大涉農(nóng)信貸保險的責任范圍，適時將大病、大額醫(yī)療費用、種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目的自然災害納入保險責任范圍，擴大農(nóng)村小額信貸保險的保障范圍；大力發(fā)展小額貸款保證保險，給借款人增信，為產(chǎn)業(yè)扶貧提供資金支持；將信用保險引入到小額信貸保險體系中，形成信貸機構(gòu)和農(nóng)戶多方投保的局面，完善農(nóng)村信貸風險保障體系；對保證保險的費率實行動態(tài)調(diào)整，依據(jù)農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)放的小額貸款質(zhì)量，靈活調(diào)整費率水平，從而調(diào)整借款人從信貸機構(gòu)借款的成本，以此約束信貸機構(gòu)的信用風險審查行為，降低道德風險，建立公平合理的風險分擔機制。

（五）加強對財政惠農(nóng)補貼資金的監(jiān)管。加大對補貼資金的公示力度，通過網(wǎng)絡、報刊、報紙、電視等媒體公開政策標準、舉報電話和受理單位，群眾也可以通過網(wǎng)絡、電話等電子平臺查詢各類資金的發(fā)放、使用情況以及舉報不合法行為；制定和完善惠農(nóng)補貼資金的管理辦法，明確專項資金的使用范圍，規(guī)范資金的撥付、發(fā)放使用，制定惠農(nóng)補貼資金管理考核辦法，確保資金及時足夠兌付到農(nóng)戶手中；加大政策落實監(jiān)督檢查力度，發(fā)現(xiàn)問題要及時改正，對違反國家政策和損害農(nóng)民利益的行為加大懲罰力度，使惠農(nóng)補貼資金在保險精準扶貧中真正發(fā)揮作用，提高資金使用效率。

（六）做好補位扶貧。補位扶貧，就是要抓住短板，關(guān)注社會的痛點和盲區(qū)，如失獨老人、留守兒童和殘疾人群等。保險公司要針對這些特殊人群設計不同的保險產(chǎn)品，提供個性化服務，來滿足他們對保險的需求。針對失獨老人設計養(yǎng)老、醫(yī)療、意外等一攬子保險產(chǎn)品，針對留守兒童和殘疾人開發(fā)人身意外傷害和教育保險，針對外出務工人員提供小額意外保險，等等。