胡 蓉

（中山證券有限責任公司，廣東 深圳 518000）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式創(chuàng)新研究

胡 蓉

（中山證券有限責任公司，廣東 深圳 518000）

對于人們的生活工作來說，信用卡具有非常重要的影響，其不僅影響人們的日常消費生活，同時還對人們的旅游等出行活動等具有直接的關(guān)系，通過信用卡方便的消費模式，用戶能夠更加方便的進行日常生活中的消費活動，此外，通過信用卡的使用，人們還能夠建立良好的信用度，這為國民素質(zhì)的提高也具有一定的影響。但在曾經(jīng)的信用卡發(fā)卡模式中，其審核和辦理過程較為繁瑣，這使得用戶的辦理興趣受到了較大的影響，同時也是對商業(yè)銀行的一種限制，為了能夠更好的幫助用戶進行信用卡辦理，各大商業(yè)銀行逐漸將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用在信用卡的發(fā)卡模式中，像常見的人臉識別技術(shù)以及移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等，這些技術(shù)的應(yīng)用使得我國的商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式更加簡便，且其正在向著純線上的發(fā)卡模式轉(zhuǎn)變，這表明著我國的信用卡發(fā)卡模式正在向著高速辦理的方向前進，對我國的經(jīng)濟發(fā)展具有較大的促進作用，有效的促進了用戶的辦理欲望。

互聯(lián)網(wǎng)；商業(yè)銀行；信用卡；發(fā)卡模式

一、前言

通過對我國的信用卡發(fā)卡模式歷史進行研究可以發(fā)現(xiàn)，從最初的跑馬圈地式的銷售模式，到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用模式，我國的信用卡發(fā)卡模式發(fā)生了巨大的變化，各種新興技術(shù)不斷應(yīng)用在信用卡發(fā)卡模式中，這使得我國的信用卡發(fā)卡模式不斷更新?lián)Q代，促進了我國的經(jīng)濟發(fā)展。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，云計算和大數(shù)據(jù)等新興的技術(shù)逐漸成為我國信用卡發(fā)卡模式的改變因素，各商業(yè)銀行為了能夠占據(jù)更大的市場份額，其逐漸對這些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行引進，建立對應(yīng)的線上客戶開發(fā)渠道以及客戶數(shù)據(jù)畫像等發(fā)卡模式，這種技術(shù)性的競爭模式打破了傳統(tǒng)的同質(zhì)化競爭模式限制，而是逐漸成為一種精細化操作的競爭模式，因此，在未來的信用卡發(fā)卡模式中，精細化經(jīng)營管理必將成為信用卡行業(yè)的重要新興發(fā)展思路。而對于良性的競爭市場中，信用卡的發(fā)展模式也發(fā)生了較大的變化，從傳統(tǒng)的量變模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)變模式，為用戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。而作為信用卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，發(fā)卡模式的轉(zhuǎn)變使得我國的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的變化，各種新型的發(fā)卡模式，像半線上半線下模式等。對于這一轉(zhuǎn)變，其主要是由于客戶的信息獲得渠道發(fā)生了轉(zhuǎn)變，同時，新型的市場營銷手段以及相關(guān)技術(shù)手段等使得信用卡的發(fā)卡模式不斷創(chuàng)新發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式的四個發(fā)展階段研究

對于商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡模式，其經(jīng)歷了四個階段的變革才形成了當前的發(fā)卡模式，下面對其進行了簡單的介紹：首先是第一階段，在這一階段中，信用卡的發(fā)卡主要是通過柜臺進行發(fā)卡，用戶想要辦理對應(yīng)的信用卡，需要到最近的商業(yè)銀行柜臺去辦理相關(guān)業(yè)務(wù)并領(lǐng)取信用卡，對于這種信用卡發(fā)卡模式，其采用的是被動式的發(fā)卡模式，用戶往往在有時間且需要的時候才會去辦理信用卡。第二階段，信用卡的發(fā)卡模式發(fā)生了一定的變化，改為直營發(fā)卡，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的信用卡發(fā)卡模式已經(jīng)無法滿足用戶的需求，為此，各商業(yè)銀行為了能夠更好的刺激客戶的消費，逐漸開始進行直營信用卡的銷售，像廣發(fā)銀行中的直營專業(yè)卡團隊等，這一階段的發(fā)卡模式主要是通過擺攤的方式來進行信用卡的發(fā)放，這是商業(yè)銀行實行走出去的發(fā)卡模式轉(zhuǎn)變之一，第三個階段的信用卡發(fā)卡模式是電營發(fā)卡，隨著人民消費水平的提高，前兩種信用卡發(fā)卡模式已經(jīng)無法滿足用戶的辦卡需求，在這種形式下，商業(yè)銀行逐漸開展一種集中發(fā)卡模式，其中最早出現(xiàn)的是電話營銷發(fā)卡模式，各商業(yè)銀行成立屬于自身的信用卡專屬客戶服務(wù)中心，并建立對應(yīng)的營銷隊伍，面對面的對信用卡辦理用戶進行發(fā)卡，這種模式使得信用卡的發(fā)卡效率得到了有效的提高。最后一階段則是網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡，這也是當前最常用的信用卡發(fā)卡模式，其主要是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來對信用卡的發(fā)卡業(yè)務(wù)進行轉(zhuǎn)變，尤其是當前的手機銀行以及微信銀行等新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的興起，使得我國的商業(yè)銀行逐漸將發(fā)卡模式的創(chuàng)新轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)當中。

三、商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式創(chuàng)新的緊迫性

根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計可以得知，我國的商業(yè)銀行信用卡發(fā)行量到2015年為止，數(shù)量均達到了4000萬以上，這表明我國的信用卡市場已經(jīng)呈現(xiàn)一種白熱化的競爭局勢，在這種形勢下，各商業(yè)銀行為了能夠更大的占據(jù)市場份額，其逐漸將自身的服務(wù)質(zhì)量作為吸引用戶的手段，不斷改善用戶的信用卡體驗，而信用卡的發(fā)卡模式轉(zhuǎn)變則是這種服務(wù)轉(zhuǎn)變的一個重要方面。對于信用卡銷售行業(yè)來說，其無論是精細化服務(wù)還是提高用戶的體驗，最終的目的都是為了能夠更好的刺激用戶的辦卡欲望，增加信用卡的發(fā)行數(shù)量。對于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代對商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式的影響，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的推動作用

對于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，其是互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時期，對于這一階段的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其對人們的服務(wù)獲取渠道正在逐漸發(fā)生著改變，特別是對于移動互聯(lián)設(shè)備等的興起，加上人臉識別技術(shù)以及虹膜等生物技術(shù)的突破性進展，使得我國的金融行業(yè)安全性得到了有效的提高，這些新技術(shù)的應(yīng)用使得我國的金融行業(yè)發(fā)展過程中逐漸提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)效率，像其中的人臉識別技術(shù)，用戶只需要具備一部能夠具有攝像頭的智能手機，其就能夠通過人臉識別技術(shù)對自身的信息進行確認，加上軟件系統(tǒng)的身份確定，使得銀行的信息能夠同公安部的相關(guān)數(shù)據(jù)進行比對，確保用戶的身份符合實際要求。此外，手機銀行等產(chǎn)品的產(chǎn)生使得信用卡的發(fā)卡模式也在逐漸向著更加便利的方向發(fā)展。

2、用戶對銀行的服務(wù)質(zhì)量和效率要求越來越高

根據(jù)我國的相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示得知，我國當前的網(wǎng)絡(luò)用戶數(shù)量已經(jīng)超過了6億，各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使得用戶形成了良好的互聯(lián)網(wǎng)使用習慣，特別是新一代年輕人的成長，其接觸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)較早，因此受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響也較深，對于這些新生代，其是信用卡的未來主要消費人群，同70后人群相比，80和90后的人群在進行信用卡辦理時，其對銀行的服務(wù)要求更高，這使得銀行想要實現(xiàn)自身的發(fā)展，占據(jù)更大的市場份額，就必須努力滿足這些新生代的用戶需求，提高自身的用戶體驗，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信用卡發(fā)卡模式中的應(yīng)用，使得新生代用戶能夠更加快速的接受，且其在辦理信用卡的過程中節(jié)省了辦理時間。

3、行業(yè)競爭逐漸激烈

隨著我國第一張信用卡的破題發(fā)生以來，我國的信用卡行業(yè)也逐漸開始發(fā)展，并成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一個重要促進因素。隨著國家對消費金融的相關(guān)政策支持，各種新型的消費金融刺激產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展這為我國的信用卡行業(yè)發(fā)展帶來了巨大的經(jīng)濟效益，像天貓和京東等電商，其順勢推出了花唄和白條等消費產(chǎn)品，這對我國的消費金融市場發(fā)展起到了巨大的促進作用。這種新型的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使得信用卡的辦理業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，為了能夠更好的占據(jù)市場份額，我國的各大商業(yè)銀行也開始壓縮信用卡的辦理時間，從而為用戶提供更加方便的發(fā)卡模式。

四、商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡模式的創(chuàng)新趨勢研究

隨著信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，各種精細化的服務(wù)流程以及新的運行理念等不斷對信用卡行業(yè)進行著沖擊，這使得我國的信用卡行業(yè)迎來了一個新的發(fā)展高潮。而“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，使得我國的信用卡發(fā)卡模式也在逐漸更新?lián)Q代，其半線上半線下的發(fā)卡模式逐漸受到用戶的歡迎，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，我國的信用卡發(fā)卡模式必將逐漸向著新的方向發(fā)展。

1、及時發(fā)卡在信用卡發(fā)卡模式中的應(yīng)用研究

隨著我國網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，各種新型的網(wǎng)上銀行等逐漸成為信用卡發(fā)卡模式的新型介質(zhì)，通過這些新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段能夠大大減少發(fā)卡時間，提高用戶的辦理業(yè)務(wù)體驗。在當前，廣發(fā)銀行等以及逐漸推出了線上及時發(fā)卡的相關(guān)產(chǎn)品，這使得消費者在辦理信用卡業(yè)務(wù)時能夠更加方便，而不再需要經(jīng)過傳統(tǒng)的信用卡辦理的復(fù)雜程序。此外還有人臉識別技術(shù)已經(jīng)大數(shù)據(jù)平臺等的應(yīng)用和建立，使得我國的各大銀行能夠?qū)蛻舻男畔①Y料進行快速的審核，而銀行也能夠通過人臉識別技術(shù)獲得對應(yīng)的客戶資料，保證信用卡人員的身份真實性，保證了信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的安全性。

2、多種途徑獲得線上客戶

對于互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，各銀行為了能夠更好的吸引信用卡用戶，逐漸為各種互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備設(shè)置對應(yīng)的卡片申請業(yè)務(wù)，這使得我國的信用卡線上獲客得以實現(xiàn)。像廣發(fā)銀行，其采用這一技術(shù)之后，每日的網(wǎng)絡(luò)申請信用卡用戶數(shù)量達到了將近1萬人。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)得知，廣發(fā)銀行的這一技術(shù)應(yīng)用使得其獲得了巨量信用卡辦理業(yè)務(wù)，為銀行的發(fā)展創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟效益。因此，對于未來的信用卡發(fā)卡模式來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的線上客戶獲取方法能夠大大提高銀行的經(jīng)濟效益，為其獲得更大的市場份額。

五、總結(jié)

綜合上述，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，我國的信用卡市場營銷模式必將發(fā)生巨大的改變，而我國的信用卡市場營銷也一直處于一種較為活躍的狀態(tài)，像廣發(fā)銀行早期發(fā)起的“廣發(fā)日”等優(yōu)惠活動，開啟了我國的信用卡發(fā)卡模式改革先河，隨后，各大銀行紛紛效仿，像“最紅星期五”和“龍卡星期六”等，這些營銷活動的推出大大刺激了信用卡的發(fā)卡模式改革，且為我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟效益。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，未來的信用卡發(fā)卡模式將會向著更加高效率和高服務(wù)質(zhì)量的方向發(fā)展。

［1］殷櫻，宋良榮，唐惠賢.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理［J］.技術(shù)經(jīng)濟與管理研究，2014，02：62-66.

［2］楊靜.論商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略［J］.海南金融，2012，07：81-85.

（責任編輯：梁蒙蒙）