李明敬

支付交易業(yè)務(wù)一直是零售和商業(yè)銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺(tái)的崛起，客戶消費(fèi)習(xí)慣、支付結(jié)算資金將被其鎖定，客戶有進(jìn)一步遠(yuǎn)離銀行的危險(xiǎn)。

所以對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場(chǎng)。上班路上，買(mǎi)份早餐。拿出手機(jī)掃下條形碼，不需要翻出錢(qián)包、也不會(huì)收到零錢(qián)，交易就完成了，干凈利索，更讓人開(kāi)心地是時(shí)常會(huì)有各種優(yōu)惠打折。這就是移動(dòng)支付的魅力，相信很多人都已經(jīng)感受到了。移動(dòng)支付產(chǎn)生并迅速興起的根本原因是什么呢？是人的懶惰。那么在這場(chǎng)“懶人經(jīng)濟(jì)”中，誰(shuí)將是最大的贏家？誰(shuí)又將是過(guò)客？銀行面對(duì)變革又該如何應(yīng)對(duì)？

移動(dòng)支付藍(lán)海

1999年，移動(dòng)支付進(jìn)入中國(guó)。經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)在慢慢長(zhǎng)大。從技術(shù)手段來(lái)看，移動(dòng)支付包括兩種形式，近場(chǎng)支付和遠(yuǎn)程支付。不管是哪種形式，在這個(gè)過(guò)程中移動(dòng)支付改變了人們以往用貨幣買(mǎi)賣的習(xí)慣，所有的交易都可以變成數(shù)字的轉(zhuǎn)換。更方便、更快捷。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是一場(chǎng)交易革命。

在這場(chǎng)交易革命中，引領(lǐng)潮頭的毫無(wú)疑問(wèn)是支付寶、財(cái)付通和與銀聯(lián)合作的Apple Pay和Samsung Pay。這三大巨頭如孫悟空一般地“橫空出世”，并且已經(jīng)占領(lǐng)了大部分的“山頭。但是，如同雨后春筍般大大小小的移動(dòng)支付公司也在迅速崛起?！暗萌肟谡叩糜脩簟保瑩碛辛擞脩舯銚碛辛藘r(jià)值變現(xiàn)的可能。那么，移動(dòng)支付的市場(chǎng)到底有多大魅力呢？看看這些公司的“靠山”，便一切顯而易見(jiàn)了。從業(yè)內(nèi)較為知名的幾家支付公司來(lái)看，網(wǎng)銀在線支付平臺(tái)是京東集團(tuán)的全資子公司，快錢(qián)支付清算信息有限公司與萬(wàn)達(dá)集團(tuán)達(dá)成戰(zhàn)略控股合作，拉卡拉是聯(lián)想控股成員企業(yè)……面對(duì)藍(lán)海，誰(shuí)都不想輸在起跑線上。但是移動(dòng)支付真的能那么賺錢(qián)嗎？

疊加增值服務(wù)

眾所周知，傳統(tǒng)的支付收單業(yè)務(wù)的盈利模式比較單一，主要來(lái)源是手續(xù)費(fèi)。但是這個(gè)手續(xù)費(fèi)也并不完全是收入支付公司的囊中?！耙恢币詠?lái)，收單行業(yè)遵循的銀行卡收單業(yè)務(wù)是‘721，即刷卡手續(xù)費(fèi)按照發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和銀聯(lián)7：2：1的比例來(lái)利益分配。第三方收單機(jī)構(gòu)提取兩成收入?！币讓氈Ц秳?chuàng)始人兼CEO唐彬表示。應(yīng)該說(shuō)，第三方支付市場(chǎng)現(xiàn)狀是競(jìng)爭(zhēng)激烈、利潤(rùn)低下。

在現(xiàn)有的收單分成模式下，為獲得更多的利潤(rùn)，越來(lái)越多的第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始改變?？戾X(qián)公司董事長(zhǎng)兼CEO關(guān)國(guó)光稱，電子支付2 O時(shí)代，比拼的是挖掘金礦的方法和速度，誰(shuí)能捕獲用戶的深層次需求，疊加更多增值服務(wù)，誰(shuí)將搶占市場(chǎng)先機(jī)。支付將不再僅僅承擔(dān)原本單一的收付款功能，而是可以與財(cái)務(wù)管理、金融服務(wù)和營(yíng)銷管理等各類應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行疊加，提供高附加值的服務(wù)，讓支付的效應(yīng)得以延伸。易觀智庫(kù)分析師給出了更多啟發(fā)性意見(jiàn)，第三方支付公司的最大優(yōu)勢(shì)和資產(chǎn)就是客戶數(shù)據(jù)，憑借客戶交易記錄、經(jīng)營(yíng)情況、資金流向等，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算分析系統(tǒng)將用戶信用數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，支付公司已經(jīng)形成了自身體系內(nèi)資金流和信息流的交易的交易數(shù)據(jù)閉環(huán)。在掌握了用戶、商戶和企業(yè)的數(shù)據(jù)后，支付公司就開(kāi)始挖掘支付核心優(yōu)勢(shì)的價(jià)值，發(fā)展與之相關(guān)的精準(zhǔn)營(yíng)銷、余額理財(cái)、金融的信貸封孔和供應(yīng)鏈金融等增值業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，支付公司從渠道端升級(jí)到產(chǎn)品提供端。

正如移動(dòng)支付公司Ping++創(chuàng)始人金亦冶所說(shuō)，這是最壞的時(shí)代，因?yàn)槟切┻€在仰仗手續(xù)費(fèi)盈利的公司會(huì)毫無(wú)征兆的退出歷史舞臺(tái)；這是最好的時(shí)代，因?yàn)樾碌纳虡I(yè)模式會(huì)讓勇敢者享受到前所未有的廣闊發(fā)展。

銀行不能放手

支付交易業(yè)務(wù)一直是零售和商業(yè)銀行的基石。但是隨著第三方支付平臺(tái)的崛起，客戶消費(fèi)習(xí)慣、支付結(jié)算資金將被其鎖定，客戶有進(jìn)一步遠(yuǎn)離銀行的危險(xiǎn)。所以對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付是必須高度重視和積極投入的戰(zhàn)場(chǎng)。

今年2月份，在微信支付宣布提現(xiàn)收費(fèi)后，包括中行、工行、建行、光大、民生、中信和平安等商業(yè)銀行紛紛表示手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款全免費(fèi)，有的銀行甚至還將免費(fèi)渠道擴(kuò)大到個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、自助轉(zhuǎn)賬機(jī)和ATM等所有個(gè)人客戶結(jié)算電子渠道。隨后，多家銀行助力Apple Pay搶奪被支付寶和微信占領(lǐng)的線下支付市場(chǎng)。招商銀行繼推出刷臉取款服務(wù)后，手機(jī)銀行4.0版本又推出“刷臉轉(zhuǎn)賬”和云閃付。云閃付承載了無(wú)卡支付理念，是銀行和銀聯(lián)的自我革新，以此來(lái)爭(zhēng)奪線下移動(dòng)支付的大蛋糕。云閃付技術(shù)以手機(jī)為支付載體，大大提升刷卡量。和第三方支付平臺(tái)相比，銀行的移動(dòng)支付不存在虛擬中間賬戶，支付資金也完全在銀行體系流動(dòng)。從這個(gè)角度來(lái)看，銀行支付的安全性要更高一些。逐鹿中原，擁有賬戶資源的銀行依然占據(jù)有利地位，移動(dòng)支付領(lǐng)域的硝煙也已經(jīng)越發(fā)濃烈了。

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，移動(dòng)支付和智能網(wǎng)點(diǎn)一樣，都是入口和渠道，都能為客戶帶來(lái)更方便、快捷和安全的體驗(yàn)。同時(shí)，能為銀行縮減網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、節(jié)約大量人工成本，降低運(yùn)營(yíng)成本，相應(yīng)地提高了利潤(rùn)。但是，如何才能把銀行多年金融業(yè)務(wù)中沉淀的經(jīng)驗(yàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的“效率”相結(jié)合呢？業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，首先開(kāi)放支付通道，集聚各方資源，形成生態(tài)體系，從而鞏固銀行賬戶控制地位，增強(qiáng)自有通道控制能力；第二，有必要同時(shí)采取自主運(yùn)營(yíng)、合作運(yùn)營(yíng)和收購(gòu)合并方式積累商戶資源，為商戶、不同行業(yè)提供移動(dòng)支付解決方案；銀行應(yīng)圍繞銀行的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行布局，尋找合作伙伴。移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)質(zhì)上是移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)建立共贏的移動(dòng)支付收費(fèi)模式和分潤(rùn)模式，在移動(dòng)支付的各個(gè)環(huán)節(jié)集聚合作伙伴。得移動(dòng)支付者，得未來(lái)發(fā)展之道。