□張春華

淺談當(dāng)前銀行卡收單行業(yè)中“二清”風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

□張春華

隨著銀行卡的普及，其隱含的巨大金融風(fēng)險(xiǎn)也日益暴露，亟需引起政府相關(guān)部門(mén)及金融管理機(jī)構(gòu)的高度重視。本文結(jié)合銀行卡收單業(yè)務(wù)中“二清”風(fēng)險(xiǎn)分析，探索如何防范此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。

一、銀行卡收單業(yè)務(wù)概況

銀行卡收單業(yè)務(wù)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融支付結(jié)算手段的一種，它和網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理都屬于“第三方支付”的范疇。根據(jù)中國(guó)人民銀行《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定，銀行卡收單業(yè)務(wù)是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。該辦法第三條規(guī)定，本辦法所稱(chēng)的收單機(jī)構(gòu)，包括從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，獲得銀行卡收單業(yè)務(wù)許可、為實(shí)體特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，以及獲得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可，為網(wǎng)絡(luò)特約商戶提供銀行卡受理并完成資金結(jié)算服務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。由于最初的收單業(yè)務(wù)由中國(guó)銀聯(lián)以及各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，收單業(yè)務(wù)主體較為單一，但隨著網(wǎng)絡(luò)金融井噴式發(fā)展，從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在收單業(yè)務(wù)外包的基礎(chǔ)上逐步出現(xiàn)。

二、當(dāng)前非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及“二清”情況分析

自2011年央行頒發(fā)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證以來(lái)，除銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外，中國(guó)人民銀行已向46家企業(yè)頒發(fā)了銀行卡收單業(yè)務(wù)許可證，形成了中國(guó)銀聯(lián)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、其他收單機(jī)構(gòu)構(gòu)成的收單業(yè)務(wù)主體，分享收單業(yè)務(wù)“蛋糕”。業(yè)內(nèi)發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)按7：2：1分成的模式對(duì)收取的銀行卡交易費(fèi)用進(jìn)行分成。隨著銀行卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，支付結(jié)算業(yè)務(wù)成幾何增長(zhǎng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其他收單機(jī)構(gòu)，相繼出現(xiàn)了將部分非核心業(yè)務(wù)外包給專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)的情況，外包業(yè)務(wù)主要是發(fā)展商戶、系統(tǒng)維護(hù)等。一些外包服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大后，利用其人才和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，和收單機(jī)構(gòu)合作開(kāi)始實(shí)際上的收單業(yè)務(wù)，采用租用或者購(gòu)買(mǎi)收單機(jī)構(gòu)或者銀聯(lián)成員單位的資金結(jié)算通道，以自己的名義、打出自己的品牌發(fā)展POS機(jī)商戶，并自己開(kāi)立支付結(jié)算賬戶，將從資金通道方結(jié)算過(guò)來(lái)的資金向POS機(jī)商戶進(jìn)行第二層次的清算、支付，這就是業(yè)內(nèi)所稱(chēng)的“二清”。目前無(wú)支付許可資格但從事POS機(jī)推廣和間接從事收單業(yè)務(wù)的所謂“二清”企業(yè)眾多，尚沒(méi)有準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，保守估計(jì)有數(shù)百家，而“支付聯(lián)盟Anypay”近日則爆出已經(jīng)突破千家的報(bào)道。近期，我市公安部門(mén)發(fā)現(xiàn)的某公司租用其它專(zhuān)業(yè)資金結(jié)算通道，以自己的名義發(fā)展POS機(jī)商戶，并自己開(kāi)立資金結(jié)算賬戶為所發(fā)展的POS機(jī)商戶進(jìn)行二次清算的案例，就是典型的“二清”。

三、“二清”存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和其他支付機(jī)構(gòu)支付結(jié)算及銀行卡收單的主要有中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《銀行卡收單管理辦法》兩部規(guī)章。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定，收單業(yè)務(wù)為支付業(yè)務(wù)；第三條規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)本辦法規(guī)定取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。對(duì)支付機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)和許可、監(jiān)督和管理作出了明確的規(guī)定，特別是對(duì)于支付備付金賬戶的監(jiān)管作出了嚴(yán)格的規(guī)定。同時(shí)第四十七條規(guī)定，任何非金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)擅自從事或者變相從事支付業(yè)務(wù)的，中國(guó)人民銀行責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹椋瑯?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。根據(jù)《銀行卡收單管理辦法》第二條的規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)必須獲得收單業(yè)務(wù)許可。根據(jù)銀行卡收單管理辦法的規(guī)定，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)和POS機(jī)特約商戶簽訂協(xié)議，必須在一家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專(zhuān)門(mén)備付金賬戶，備付金賬戶資金只能用于結(jié)算支付，不得挪作他用；如果有收單外包業(yè)務(wù)的，資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)不得由外包機(jī)構(gòu)進(jìn)行，和商戶簽訂協(xié)議也應(yīng)該以收單機(jī)構(gòu)的名義簽訂。

從事“二清”業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)主體未獲得人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，不具備銀行卡收單資格；“二清”機(jī)構(gòu)用自己的品牌發(fā)展特約商戶，擅自在銀行開(kāi)立結(jié)算賬戶從事二次清算和支付，違反了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《銀行卡收單管理辦法》的規(guī)定，由于為這些機(jī)構(gòu)提供資金結(jié)算通道的都是有支付資質(zhì)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)，大多都有合作協(xié)議，監(jiān)管部門(mén)對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的性質(zhì)認(rèn)定長(zhǎng)期未能統(tǒng)一，因此“二清”業(yè)務(wù)一直存在和發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模越來(lái)越大，存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患日益突顯。一是妨害金融秩序。對(duì)“二清”機(jī)構(gòu)如不依法依規(guī)加以規(guī)范，任其發(fā)展，勢(shì)必?cái)_亂了支付市場(chǎng)秩序，對(duì)正常的金融秩序造成危害。二是危及資金安全。由于“二清”機(jī)構(gòu)用于結(jié)算的備付金賬戶無(wú)主管部門(mén)監(jiān)管，基本處于失控狀態(tài)，完全靠企業(yè)自律來(lái)保證特約商戶備付金的安全，少數(shù)“二清”機(jī)構(gòu)還推出延長(zhǎng)結(jié)算期限減低POS費(fèi)用的所謂“T+W”服務(wù)，這樣將會(huì)造成備付金賬戶資金大量沉淀，如果“二清”機(jī)構(gòu)挪用沉淀資金，甚至攜款跑路，商家和消費(fèi)者的損失將難以估量。三是引發(fā)矛盾糾紛。由于“二清”機(jī)構(gòu)無(wú)證經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)，游離于監(jiān)管之外，無(wú)論是發(fā)展商戶的質(zhì)量還是提供的服務(wù)手段缺乏嚴(yán)格和規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)，各自為政，五花八門(mén)，經(jīng)常引起各種矛盾和問(wèn)題。目前規(guī)模較大的“二清”機(jī)構(gòu)，往往在全國(guó)發(fā)展代理商，涉及的特約商戶有數(shù)十萬(wàn)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，極有可能造成全國(guó)性的群體性事件。

四、“二清”風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

一是迅速完善銀行卡收單業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)。目前規(guī)范銀行卡收單行業(yè)的規(guī)章的實(shí)施對(duì)象為獲得從事銀行卡收單許可的機(jī)構(gòu)，而對(duì)于未獲得許可從事銀行卡收單業(yè)務(wù)的情況，只是在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》四十七條規(guī)定“由中國(guó)人民銀行責(zé)令其終止支付業(yè)務(wù)，涉嫌犯罪的依法移送公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，?gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任”的原則規(guī)定，沒(méi)有具體處置的細(xì)則，操作性不強(qiáng)。同時(shí)對(duì)于從被許可機(jī)構(gòu)獲取資金結(jié)算通道以“二清”形式從事銀行卡收單的性質(zhì)認(rèn)定上出現(xiàn)不同意見(jiàn)，但大部分認(rèn)為在沒(méi)有造成嚴(yán)重后果的情況下，應(yīng)采取行政法規(guī)調(diào)整，不宜采取刑事調(diào)整。上述問(wèn)題法律法規(guī)上沒(méi)有明確規(guī)定，造成要么對(duì)“二清”無(wú)行政法規(guī)可依、要么就構(gòu)成犯罪的現(xiàn)象。相關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)金融形勢(shì)發(fā)展，完善相關(guān)法律法規(guī)體系，維護(hù)銀行卡收單行業(yè)的健康發(fā)展。

二是開(kāi)展對(duì)“二清”收單行業(yè)的清理整頓。對(duì)于目前業(yè)已存在的“二清”市場(chǎng)，行業(yè)主管部門(mén)應(yīng)迅速拿出整治方案，采取有效措施，堵疏并用。對(duì)于規(guī)模小、資質(zhì)差的堅(jiān)決責(zé)令停止經(jīng)營(yíng)，對(duì)于信譽(yù)度高、規(guī)模大、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的，建議采取發(fā)證、合作等方式規(guī)范經(jīng)營(yíng)，最大限度地減低風(fēng)險(xiǎn)。

三是規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)的監(jiān)管。目前，由于我國(guó)在該方面的準(zhǔn)入條件高，造成大量從事該業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)無(wú)法獲取收單許可。在金融行業(yè)逐步開(kāi)發(fā)的大背景下，行業(yè)主管部門(mén)要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，合理確定準(zhǔn)入門(mén)檻，使得一些資質(zhì)較好的“二清”機(jī)構(gòu)在整改后獲取收單許可，緩解壓力。建立健全與現(xiàn)代金融監(jiān)管相適應(yīng)的監(jiān)管工作體制，增加行政執(zhí)法力量，加強(qiáng)對(duì)有證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，嚴(yán)厲查處收單外包過(guò)程中出現(xiàn)的違規(guī)現(xiàn)象，對(duì)于有牌機(jī)構(gòu)出售、租用資金結(jié)算通道的行為，要嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)給予處理。

四是加大“二清”中違法犯罪行為打擊力度，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。相關(guān)司法部門(mén)應(yīng)協(xié)同人民銀行，時(shí)刻掌握“二清”收單行業(yè)的動(dòng)態(tài)，分析研究轄區(qū)“二清”收單機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式和特點(diǎn)，會(huì)同人民銀行等相關(guān)部門(mén)對(duì)違法違規(guī)情況予以處理。對(duì)于“二清”收單機(jī)構(gòu)無(wú)證經(jīng)營(yíng)、情節(jié)嚴(yán)重涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪以及在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中有侵占挪用備付資金的行為，構(gòu)成犯罪的堅(jiān)決依法打擊，為銀行卡收單行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行南通崇川支行）