張志杰

摘 要：自《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》實(shí)施以來，非金融支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱“支付機(jī)構(gòu)”）的銀行卡收單業(yè)務(wù)迅速從一線城市向二線、三線城市呈幾何級乘數(shù)發(fā)展，甚至延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)等基層地區(qū)。與此同時(shí)，部分支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的違規(guī)行為也日趨嚴(yán)重，違規(guī)形式朝多樣性、隱蔽性、高科技性發(fā)展。本文結(jié)合目前支付機(jī)構(gòu)銀行收單業(yè)務(wù)的違規(guī)亂象，分析其中動(dòng)因，并提出相應(yīng)的治理建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡；收單；第三方支付

中圖分類號：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2014（9）-0087-03

一、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)手法

銀行卡收單是指收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為，目前主要包括傳統(tǒng)收單和網(wǎng)絡(luò)收單。網(wǎng)絡(luò)收單通過電子商務(wù)平臺完成，作弊手法有著不同于傳統(tǒng)收單的隱蔽性，但是違規(guī)手法與傳統(tǒng)收單基本一致，根本目的在于套用商戶刷卡扣率，從而達(dá)到搶占市場份額的目的。我國銀行卡收單市場獲得收單業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照的主體眾多，市場競爭日趨激烈，以虛假證照入網(wǎng)、套用業(yè)務(wù)類型、平臺變造、違規(guī)切機(jī)等現(xiàn)象頻發(fā)，存在重大的資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（一）套用商戶類別碼是收單市場上違規(guī)行為的核心，也是支付機(jī)構(gòu)種種違規(guī)行為的根本歸宿。通常都是使用低扣率套用高扣率的手段搶奪市場份額。支付機(jī)構(gòu)為套用商戶類別碼通常使用以下手法。

1、編造虛假的營業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用電腦制圖和各種PS造假手段，編制完全虛假的商戶營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營場所照片等一整套入網(wǎng)資料，以達(dá)到給高扣率的商戶布放低扣率終端的目的。由于不同地區(qū)監(jiān)管力度不同，這種作假手法支付機(jī)構(gòu)通常以異地收單的方式加以放大運(yùn)用，將監(jiān)管嚴(yán)格地區(qū)的商戶入網(wǎng)地設(shè)置為監(jiān)管疏松的地區(qū)。更有甚者，先以虛假商戶資料開通終端機(jī)具，并設(shè)定好刷卡扣率，待拓展實(shí)體商戶時(shí)再通過支付機(jī)構(gòu)的后臺系統(tǒng)設(shè)置具體收款結(jié)算賬戶，對不同扣率的機(jī)具制定不同的銷售價(jià)格，扣率越低的機(jī)具售價(jià)越高，并將機(jī)具賣斷給外包商，由外包商根據(jù)市場實(shí)際需要布放終端機(jī)具。

2、偽造具有真實(shí)信息的營業(yè)執(zhí)照等入網(wǎng)資料。該種造假手法與上述第一種手法類似，但是不同于第一種手法的是營業(yè)執(zhí)照信息是真實(shí)的，營業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件是偽造的。支付機(jī)構(gòu)通過工商局的網(wǎng)絡(luò)平臺查詢到真實(shí)營業(yè)執(zhí)照的信息，并套用這一真實(shí)信息偽造出虛假的營業(yè)執(zhí)照實(shí)體證件，同樣可以達(dá)到套扣率的目的。在資金入賬渠道上，以營業(yè)執(zhí)照負(fù)責(zé)人委托他人收款的方式，將收單結(jié)算賬戶設(shè)置為與實(shí)體商戶有關(guān)的賬戶。

（二）利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，運(yùn)用平臺變造等手段，在后臺系統(tǒng)自動(dòng)拆分、變更真實(shí)商戶的交易信息，逃避銀聯(lián)系統(tǒng)偵測。中國銀聯(lián)是銀行卡收單的轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)，為提高銀行卡收單的整體合規(guī)性，中國銀聯(lián)在銀行卡清算系統(tǒng)中設(shè)定了眾多的偵測規(guī)則，一旦發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)存在違規(guī)造假等行為，將對支付機(jī)構(gòu)實(shí)施追償性或標(biāo)準(zhǔn)化清算。支付機(jī)構(gòu)為減少違規(guī)行為被發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用一定的技術(shù)手段將商戶的真實(shí)交易信息編造或者拆分后再轉(zhuǎn)發(fā)給銀聯(lián)，從而達(dá)到套用低扣率的目的。如：將實(shí)體為餐飲的商戶交易信息拆分，變造為超市類交易信息，在系統(tǒng)后臺自動(dòng)變更交易時(shí)間為超市的營業(yè)時(shí)間后發(fā)送銀聯(lián)系統(tǒng)。

（三）惡性競爭，違規(guī)切機(jī)，以低扣率搶奪其他支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)商戶。截至2013年底，人民銀行總行共發(fā)放了250張支付牌照，其中具備銀行卡收單資質(zhì)的54家，2014年收單機(jī)構(gòu)數(shù)量將繼續(xù)增加。收單市場競爭已經(jīng)達(dá)到白熱化的地步，各支付機(jī)構(gòu)迫于公司內(nèi)部績效考核壓力，往往采取各種速成手法搶占市場資源，以低扣率等惡劣手段搶奪別家支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展的合規(guī)商戶，從而降低拓展市場的初期投入成本。如：清洗別家支付機(jī)構(gòu)的POS機(jī)具程序，商戶可以不換機(jī)具就能切換收單機(jī)構(gòu)，并套用抵扣率。如此惡性競爭，收單市場極易造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。

（四）默許外包商違規(guī)拓展商戶。2013年底發(fā)生的銀行卡預(yù)授權(quán)風(fēng)險(xiǎn)事件暴露了支付機(jī)構(gòu)在執(zhí)行代理制默許外包商違規(guī)行為的嚴(yán)重弊端，也引起了對代理制的極大爭議。收單業(yè)務(wù)是一項(xiàng)微利行業(yè)，必須有規(guī)模效應(yīng)才能為支付機(jī)構(gòu)帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺之前，傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，具備一定行業(yè)壟斷性質(zhì)，辦法出臺之后，普通企業(yè)要拓展收單業(yè)務(wù)，必須持有人民銀行頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》，而申請《支付業(yè)務(wù)許可證》必須滿足最低注冊資本要求、核心系統(tǒng)建設(shè)、高管人員資質(zhì)等條件，同時(shí)還必須經(jīng)歷嚴(yán)格的行政審批過程。因此，與已持有《支付業(yè)務(wù)許可證》的支付機(jī)構(gòu)開展外包合作成為普通企業(yè)開展收單業(yè)務(wù)的不錯(cuò)選擇，這就產(chǎn)生了收單業(yè)務(wù)代理制。代理制能夠減少支付機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的成本，而支付機(jī)構(gòu)分公司往往人員配備不足，因此也樂于采用代理制開展收單。而現(xiàn)實(shí)情況是，在代理制下外包商認(rèn)為商戶資源是其得以生存的基礎(chǔ)資源，通常將真實(shí)的商戶信息過濾成虛假的商戶信息再提供給收單機(jī)構(gòu)辦理入網(wǎng)，如果收單機(jī)構(gòu)無法滿足其利益訴求時(shí)，外包商就會將拓展的商戶整體轉(zhuǎn)移，與新洽談的收單機(jī)構(gòu)合作，外包商掌握了與支付機(jī)構(gòu)談判的客戶資源，代理制變相成為支付機(jī)出租《支付業(yè)務(wù)許可證》的行為，容易造成支付機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確掌握商戶的真實(shí)身份信息。

二、支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)動(dòng)因

（一）支付機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營定位模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)意識淡漠，從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)營理念等同于普通服務(wù)型企業(yè)，造成行業(yè)整體合規(guī)性水平不高。從事金融意味與銀行資金打交道，意味著高風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)，支付行業(yè)雖然是一項(xiàng)金融服務(wù)，但是金融服務(wù)不同于普通服務(wù)業(yè)，有著與一般服務(wù)業(yè)不同的行業(yè)特點(diǎn)，不能一切以客戶需要為中心。支付機(jī)構(gòu)在開展收單業(yè)務(wù)中，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)際經(jīng)營中片面追求利潤最大化，一切以客戶需要為中心，將自身等同于一般服務(wù)型企業(yè)。如：人民銀行將移動(dòng)機(jī)具布放范圍嚴(yán)格控制在航空、餐飲、交通罰款、上門收款、移動(dòng)售貨、物流配送等確有使用需求的六個(gè)行業(yè)，而支付機(jī)構(gòu)為迎合市場需要，大量布放移動(dòng)機(jī)具，造成收單市場上移機(jī)現(xiàn)象無法遏制；更有一些支付機(jī)構(gòu)甚至沒有固定的辦公地點(diǎn)就開展收單業(yè)務(wù)，從業(yè)人員流動(dòng)性過大，除少數(shù)具備相關(guān)業(yè)務(wù)知識以外，管理人員偏重發(fā)展商戶，對商戶實(shí)名制管理、外包商管理、商戶巡檢、終端機(jī)具管理、資金風(fēng)險(xiǎn)防范等法律法規(guī)知之甚少，落實(shí)屬地管理職責(zé)成為空談。

（二）支付機(jī)構(gòu)違法成本低，監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)法成本高。人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)開展一次專項(xiàng)檢查從立項(xiàng)、駐點(diǎn)、實(shí)地走訪，整理檢查報(bào)告等等，需要花費(fèi)大量的人力、物力和財(cái)力，監(jiān)管成本相當(dāng)高。支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為一旦形成規(guī)模，將產(chǎn)生大量的違規(guī)手續(xù)費(fèi)收入。據(jù)測算，支付機(jī)構(gòu)省級分公司的違規(guī)手續(xù)費(fèi)收入，每年可達(dá)到百萬元以上，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定，除構(gòu)成犯罪以外，人民銀行對支付機(jī)構(gòu)的行政處罰金額僅為1萬至3萬元，即使按照逐條行政處罰或者引用《反洗錢法》的處罰標(biāo)準(zhǔn)，處罰金額也無法超過支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)收入。根據(jù)實(shí)際檢查經(jīng)驗(yàn)，以實(shí)地走訪商戶的形式開展業(yè)務(wù)檢查，每天最多只能走訪10家商戶，低違規(guī)成本與較高的監(jiān)管投入之間形成巨大反差，人民銀行的行政處罰要達(dá)到有效的預(yù)防和懲治銀行卡收單市場，必須投入極大的檢查力量。

（三）社會監(jiān)督力量不足，社會公眾對銀行卡簽購單等銀行卡業(yè)務(wù)知識知之甚少，無法發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為。目前，社會公眾認(rèn)知銀行卡刷卡信息主要是通過刷卡簽購單，刷卡簽購單上最重要的信息是商戶名稱、商戶編碼以及收單機(jī)構(gòu)名稱，而商戶編碼的編碼規(guī)則中第8位至11位則代表商戶的行業(yè)及相應(yīng)扣率。根據(jù)不記名問卷調(diào)查，95.57%的銀行卡持卡人不明白刷卡簽購單的商戶編碼是為何物，更不用談及商戶編碼的編碼規(guī)則了。持卡人在刷卡后，無法直接從刷卡簽購單的商戶編碼中判斷商戶的扣率標(biāo)準(zhǔn)，也意味著社會監(jiān)督無法在發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為中發(fā)揮力量。

（四）基層人民銀行缺少監(jiān)管手段，監(jiān)管力量相對不足。面對支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)的種種亂象，按照《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等要求，對收單機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)的管理權(quán)限主要集中在人民銀行省會中支以上，而支付機(jī)構(gòu)的收單業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這就導(dǎo)致了日常工作中更多、更直接面對支付機(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的縣市基層人民銀行缺少法定的管理權(quán)限。同時(shí)，與數(shù)量眾多的支付機(jī)構(gòu)和收單規(guī)模相比，人民銀行分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量略顯單薄，監(jiān)管手段單一。

三、加強(qiáng)對支付機(jī)構(gòu)銀行卡收單業(yè)務(wù)構(gòu)違規(guī)行為監(jiān)管的措施

銀行卡收單業(yè)務(wù)違規(guī)行為嚴(yán)重?cái)_亂收單行業(yè)的金融秩序，長此以往，收單市場不安全因素將愈演愈烈，影響銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，對銀行卡收單市場必須采取各種有效手段，內(nèi)外整治，重點(diǎn)威懾，以達(dá)到監(jiān)管目的。

（一）建立小額便民支付與銀行卡刷卡支付相互補(bǔ)充的支付渠道，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)向收單增值業(yè)務(wù)尋找利潤增長點(diǎn)。小額便民支付不同于銀行卡刷卡支付，不必輸入銀行卡交易密碼，刷卡資金風(fēng)險(xiǎn)低，以小額便民支付的便利性擠壓支付機(jī)構(gòu)套用商戶扣率的市場份額，發(fā)揮小額支付的便利作用。在拓展小額便民支付（如：金融IC卡）時(shí)，適當(dāng)引導(dǎo)并調(diào)整小額支付手續(xù)費(fèi)，使之低于銀行卡刷卡扣率，引導(dǎo)小微商戶以小額支付替代刷卡支付。同時(shí)，還可以避免支付機(jī)構(gòu)重復(fù)拓展商戶造成的惡性競爭，引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)向收單業(yè)務(wù)增值空間尋找新的利潤增長點(diǎn)。

（二）規(guī)范刷卡簽購單的格式和形式，建立舉報(bào)監(jiān)督和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，充分挖掘社會監(jiān)督力量。目前，支付機(jī)構(gòu)在銀行卡刷卡簽購單存在商戶名稱過于簡單，社會公眾無法識別商戶編號等問題。人民銀行可出臺相關(guān)辦法，規(guī)范簽購單的格式和形式，明確要求簽購單上的文字必須能夠完整體現(xiàn)商戶的營業(yè)名稱或者對外經(jīng)營名稱以及實(shí)際經(jīng)營范圍，而不是以數(shù)字等復(fù)雜的編碼來說明商戶主營業(yè)務(wù)，這樣更便于社會公眾判斷支付機(jī)構(gòu)在商戶布放的刷卡機(jī)具是否合規(guī)。簽購單上應(yīng)公布有關(guān)舉報(bào)電話，同時(shí)對舉報(bào)有效的刷卡客戶采取消費(fèi)免單等獎(jiǎng)勵(lì)方式，由銀聯(lián)在支付機(jī)構(gòu)的清算手續(xù)費(fèi)中直接扣付消費(fèi)金額，以此調(diào)動(dòng)社會公眾的積極性。同時(shí)，加大刷卡知識宣傳，在發(fā)送給持卡人的刷卡短信通知中，告知商戶的真實(shí)名稱與真實(shí)經(jīng)營范圍以及相關(guān)知識，進(jìn)行相應(yīng)知識普及。

（三）創(chuàng)新運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)監(jiān)管手段，建立銀行卡收單業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)，歸集刷卡信息，監(jiān)測不合規(guī)商戶，繼而實(shí)施追償性清算。根據(jù)中國人民銀行《2014年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》統(tǒng)計(jì)，截至2014年1季度末，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶877.01萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具1200.92萬臺，銀行卡卡均消費(fèi)金額為2173.52元，筆均消費(fèi)金額2530.61元，銀行卡人均消費(fèi)金額達(dá)7032.60元，銀行卡滲透率達(dá)47.68%。面對如此龐大的銀行卡數(shù)據(jù)和收單市場，單靠人力實(shí)施監(jiān)管明顯力量不足。因此運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立銀行卡收單監(jiān)測系統(tǒng)，歸集銀聯(lián)、支付機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行與入賬銀行交易流水信息，并與工商注冊登記信息、人民銀行的賬戶管理系統(tǒng)存款人信息相核對，彌補(bǔ)銀聯(lián)偵測系統(tǒng)無法落實(shí)商戶實(shí)名制和入賬賬戶資金等缺陷，能夠有效核查虛假商戶，偵測套用商戶類別碼等情況，遏制支付機(jī)構(gòu)違規(guī)問題的滋生蔓延，強(qiáng)化收單市場管理。

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The Irregularities and Governance of the Acquiring Business of

Bank Cards of Payment Institutions

ZHANG Zhijie

（Xiamen Municipal Sub-branch PBC， Xiamen 361004）

Abstract： Since the implementation of Administrative Rules Governing the Payment Service of Non-financial Institutions， the acquiring business of bank cards of the non-financial payment institutions （hereinafter referred to as the “payment institutions”） has been rapidly extended from the first-tier cities to the second and third-tier cities， even to the villages and towns and other areas at the grass-roots level. At the same time， the irregularities of the acquiring business of the partial payment institutions are also more serious， and the forms of the irregularities are of diversity， concealment and high technology. Combined with the situations of the irregularities of the acquiring business of the payment institutions， the paper analyzes the motivations， and puts forward corresponding governing suggestions.

Keywords： bank card； acquiring； third-party payment

責(zé)任編輯、校對：張宏亮