【摘要】近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，第三方支付業(yè)務(wù)異軍突起。第三方支付，作為一種支付結(jié)算的信用中介，同時(shí)還具備投資理財(cái)?shù)墓δ?，它的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)發(fā)生了一定的變化。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付業(yè)務(wù)的分析與闡述，例舉支付寶和余額寶等典型實(shí)例，首先分析了第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新中存在的一些問題，其次對(duì)第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新問題提出了一些合理的改善措施，以供參考。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 互聯(lián)網(wǎng)金融 支付寶 金融創(chuàng)新

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中，第三方支付業(yè)務(wù)的出現(xiàn)給普通民眾帶來了巨大的影響，其中支付寶是第三方平臺(tái)支付的典型代表，它不僅改變了人民群眾的生活方式，其所上線的創(chuàng)新產(chǎn)品余額寶使得人們的支付與儲(chǔ)蓄觀念發(fā)生了巨大的變化。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及第三方支付

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN），即為傳統(tǒng)金融結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)在合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息通信技術(shù)的情況下實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資與信息中介服務(wù)目標(biāo)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的普通結(jié)合，而是在確保安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上被用戶熟悉并逐漸接受之后，為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的一種新型業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效融合的新型領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新即為平臺(tái)價(jià)值的創(chuàng)新，具體如圖1所示。

所謂第三方支付，即為具有實(shí)力與信譽(yù)保障的第三方企業(yè)與國內(nèi)外各大銀行簽約，為買方與賣方提供了更強(qiáng)的信用。在銀行直接支付環(huán)節(jié)中增加了中介這一選項(xiàng)，在通過第三方支付平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，買方選購商品，將款項(xiàng)付給中介而不是直接付給賣方，再由中介通知賣方發(fā)貨，當(dāng)買方受到自己選購的商品、通知付款之后，中介才會(huì)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶。

三、支付寶及余額寶

支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，旗下目前有支付寶、支付寶錢包這兩個(gè)獨(dú)立的品牌，具備支付與理財(cái)功能，主要包含網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等領(lǐng)域。在進(jìn)入移動(dòng)支付領(lǐng)域之后，為零售百貨、電影院線等諸多行業(yè)提供了相應(yīng)的服務(wù)，并且還退出了余額寶等理財(cái)服務(wù)。當(dāng)前，支付寶已經(jīng)與國內(nèi)外的180多家銀行與VISA、MasterCard國際組織等機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系，成為了金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最信任的合作對(duì)象。

余額寶是第三方支付平臺(tái)支付寶旗下的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，在2013年6月13日正式上線，余額寶能夠像支付寶余額一樣隨時(shí)用于消費(fèi)與轉(zhuǎn)賬等支出，并且還能夠獲得一定的投資效益，使得余額寶中放置的資金獲得增值。余額寶的本質(zhì)是在支付寶第三方支付平臺(tái)支付功能基礎(chǔ)上內(nèi)嵌了與之合作的基金公司的貨幣型資金，可將其看作互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一項(xiàng)重要內(nèi)容，是第三方支付平臺(tái)的金融創(chuàng)新，是購買的基金具備連通支付寶直接支出資金的功能，以在淘寶上或是天貓上開設(shè)旗艦店出售基金存在較大的差別，即為余額寶具備支付與增值雙重特性。

支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司上線具備收益功能的余額寶，不僅能夠吸引更多的用戶選擇使用其第三方支付平臺(tái)，還能夠通過自身與基金公司的合作收取相關(guān)的費(fèi)用，同時(shí)還能夠降低備付金規(guī)模，即為緩解由于支付寶日均資金沉淀規(guī)模而導(dǎo)致的保證金壓力。通過余額寶的應(yīng)用，基金公司不僅能夠通過其平臺(tái)獲得大量客戶資源，還能夠開辟嶄新的基金銷售渠道。此外，消費(fèi)者能夠在原有支付功能的基礎(chǔ)上，在確保資金流動(dòng)性不受到任何影響的情況下獲得收益。

四、第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新存在的一些問題

（一）法律監(jiān)管制度不完善

通過第三方支付平臺(tái)的運(yùn)用，往往能夠?yàn)榭蛻魩碓S多便利，但就目前實(shí)況來看，大多數(shù)金融創(chuàng)新并沒有嚴(yán)格遵循有關(guān)法律法規(guī)，導(dǎo)致其還存在部分法律風(fēng)險(xiǎn)。例如：“余額寶”是支付寶新增加的功能，在2013年6月21日，證監(jiān)會(huì)發(fā)表聲明：支付寶中的余額寶業(yè)務(wù)中的少數(shù)程序還存在一些問題，還需要落實(shí)一定的程度，若是支付寶沒有在既定期限內(nèi)辦理，將會(huì)按照有關(guān)法律進(jìn)行辦理。余額寶的本質(zhì)在于貨幣基金，但是支付寶卻未獲得基金銷售拍照，如果對(duì)其進(jìn)行相關(guān)的監(jiān)管，必將面臨查處的問題。

（二）交易安全問題

科技的發(fā)展使得網(wǎng)上支付騙局日益猖狂，支付寶還無法對(duì)網(wǎng)上支付騙局進(jìn)行良好的打擊與壓制，而支付寶的創(chuàng)新工作必定要投入大量的資金，涉及面也較為廣泛，再加上大部分的客戶都沒有網(wǎng)絡(luò)安全方面的知識(shí)與意識(shí)，容易運(yùn)用惡意的釣魚網(wǎng)站，進(jìn)而給其帶來巨大的資金損失。第三方支付平臺(tái)的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)需要支付賬戶的支持，相比于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，其具備更高的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在實(shí)際操作過程中，一旦出現(xiàn)錯(cuò)誤或是失誤現(xiàn)象，必定會(huì)給客戶、機(jī)構(gòu)帶來巨大財(cái)物損失。由此可知，蓄意的網(wǎng)絡(luò)詐騙、操作風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)對(duì)第三方支付平臺(tái)交易的安全性造成較為嚴(yán)重的影響。

（三）現(xiàn)有創(chuàng)新產(chǎn)品的金融風(fēng)險(xiǎn)

在推出金融產(chǎn)品時(shí)，必須要充分的考慮到其將會(huì)面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)。目前，支付寶的“余額寶”、“財(cái)寶通”等理財(cái)型貨幣基金在短期內(nèi)受到了人們的廣泛關(guān)注與使用，但基于投資風(fēng)險(xiǎn)范疇，其還存在部分損失風(fēng)險(xiǎn)。所以，在短期內(nèi)，余額寶等貨幣性基金會(huì)給客戶帶來一些利益，但是如果基金出現(xiàn)了縮水的情況，投資者的面臨的經(jīng)濟(jì)危機(jī)必定巨大，從而威脅到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展。

（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

支付寶一般會(huì)對(duì)淘寶之外的商家收取一些技術(shù)服務(wù)方面的費(fèi)用，無償服務(wù)僅針對(duì)于支付寶買家，也就是說，用戶的充值、支付等運(yùn)作是免費(fèi)的，不需要支付其他費(fèi)用，這種情況使得支付寶的盈利較不充裕。第三方支付平臺(tái)涉及與小額貸款相似的業(yè)務(wù)，但卻不是金融機(jī)構(gòu)，不同于資金雄厚的、手續(xù)規(guī)范的銀行，在日益激烈的市場經(jīng)濟(jì)競爭環(huán)境下，其往往還會(huì)面臨諸多矛盾與問題，由此可知，第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也較高。

五、第三方支付平臺(tái)創(chuàng)新問題的改善措施

（一）建立健全的法律法規(guī)

余額寶的發(fā)展不可能一直處于順利的狀態(tài)，國家應(yīng)針對(duì)其發(fā)展出臺(tái)一些有關(guān)的法律法規(guī)，以規(guī)范、確定第三方支付平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)設(shè)置專門的法律部門，嚴(yán)格審查、深入考察電放平臺(tái)，避免法律漏洞，為平臺(tái)的良好進(jìn)步與發(fā)展提供一定的保障。

（二）提高安全策略

就目前情況來看，第三方平臺(tái)支付方面還存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)與隱患，對(duì)此，支付寶公司應(yīng)制定科學(xué)有效的防范策略，不斷創(chuàng)新相應(yīng)的技術(shù)，以有效規(guī)避盜號(hào)、釣魚網(wǎng)站等問題。同時(shí)，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)騙局，應(yīng)當(dāng)予以嚴(yán)厲的打擊。在其實(shí)際運(yùn)行中，還需要增強(qiáng)防火墻的設(shè)置，以此來對(duì)黑客的侵襲進(jìn)行有效的防范。此外，還需要合理優(yōu)化第三方平臺(tái)的資金保險(xiǎn)制度、網(wǎng)購先行賠付制度等，促使支付平臺(tái)穩(wěn)定性、安全性的增強(qiáng)。

（三）與銀行緊密合作

目前，第三方交易平臺(tái)的運(yùn)營、發(fā)展緊密關(guān)聯(lián)著銀行，是連接銀行與客戶的重要途徑，對(duì)此，必須做好銀行資金結(jié)算、客戶服務(wù)等工作，對(duì)于平臺(tái)、買家、賣家之間的合作問題，也需要予以高度的關(guān)注與妥善的處理，例如發(fā)貨、收貨、資金流轉(zhuǎn)等。除此之外，銀行是平臺(tái)順利運(yùn)營的重要基礎(chǔ)，這就要求必須做好與銀行合作關(guān)系的處理工作，以確保第三支付平臺(tái)的有效、持續(xù)運(yùn)行。

（四）做好風(fēng)險(xiǎn)控制

“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”是股票市場上流行的一句話，這告誡人們投資需謹(jǐn)慎，余額寶與基金的理財(cái)服務(wù)相類似，運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)不可避免，對(duì)此，必須對(duì)支付寶運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的控制，以避免客戶因基金縮水問題的出現(xiàn)而遭受較大的損失，推動(dòng)自身基金服務(wù)的良性發(fā)展。

六、結(jié)語

總而言之，隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司在一定程度上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式與運(yùn)行格局。其中，以支付寶為代表的第三方支付推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，還在很大程度上改變了使用者的支付和儲(chǔ)蓄觀念，但其存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這就要求必須做好充分的評(píng)估工作，并且還要落實(shí)有效的預(yù)防措施，以避免重大損失問題的發(fā)生。

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作者簡介：陶嫣（2000-），女，湖南新化人，高中在讀。