戴光英

【摘 要】 面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行要想要在激烈的競爭中求生存和發(fā)展，就必須針對用戶需求，不斷創(chuàng)新金融策略。本文主要分析了我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀、指出金融創(chuàng)新中存在的問題，并為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑提出意見和建議。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 產(chǎn)品創(chuàng)新

一、前言

目前，我國商業(yè)銀行的發(fā)展正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，首先以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是第三方支付、移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和云計算等，已經(jīng)對人類經(jīng)濟生活中多個領(lǐng)域（如圖書、音樂、商品零售）產(chǎn)生了顛覆性的影響，并對商業(yè)銀行經(jīng)營的模式、盈利的模式和服務(wù)的模式產(chǎn)生重要影響。其次，我國股票市場的迅速崛起，債券市場和資本市場的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來一定沖擊。我國的資本市場正在逐步完善和發(fā)展，資本市場的發(fā)展促進了非商業(yè)銀行金融機構(gòu)的發(fā)展，拓寬了融資渠道，沖擊著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行要想要在激烈的競爭中求生存和發(fā)展，就必須針對用戶需求，不斷創(chuàng)新金融策略。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代開始，我國的金融市場進行改革，逐步放開金融市場，商業(yè)銀行的改革也隨行業(yè)變革進行。近年來，我國加快推進金融市場的開放，金融市場的改革也在不斷進行。首先，是利率市場的變化，我國人民幣存款利率差異化在逐步形成，商業(yè)銀行可以根據(jù)自己的實際情況和存款規(guī)模等因素，實行差異化定價策略。其次是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促進了移動支付的發(fā)展，移動支付打破了空間限制使得銀行隨時隨地提供服務(wù)成為現(xiàn)實。從2010年發(fā)展至今，移動支付已經(jīng)得到了快速發(fā)展，各商業(yè)銀行不斷提高自己的技術(shù)水平、建立專業(yè)平臺保證移動支付的安全性。

（一）產(chǎn)品體系不斷完善

我國商業(yè)銀行產(chǎn)品體系正在不斷完善，目前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)采用全面發(fā)展的戰(zhàn)略，逐步形成了涵蓋存貸款、信用卡、資金、國際業(yè)務(wù)等全方位的產(chǎn)品體系，服務(wù)行業(yè)和領(lǐng)域也涉及到了零售、小微企業(yè)、金融市場等各個方面。商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品也在不斷增加，使得銀行產(chǎn)品不僅是從數(shù)量還是質(zhì)量上都有長足的進步和發(fā)展，在一些成熟領(lǐng)域的產(chǎn)品商業(yè)銀行還會運用到其他的領(lǐng)域等。

（二）服務(wù)理念日益更新

由于金融產(chǎn)品的可復(fù)制性強，尤其是銀行產(chǎn)品，因此各商業(yè)銀行在不斷進行金融該產(chǎn)品創(chuàng)新的同時也開始重視服務(wù)理念的變化，通過服務(wù)態(tài)度和服務(wù)方式的轉(zhuǎn)變吸引顧客選擇自己的銀行辦理業(yè)務(wù)。目前，各商業(yè)銀行基本都已經(jīng)形成自己的服務(wù)理念，并根據(jù)市場變化不斷更新自己的服務(wù)觀念，確保為顧客提供貼心的購買體驗。

（三）技術(shù)水平逐漸提高

技術(shù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要保障，特別是移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對金融產(chǎn)品的安全技術(shù)要求增高，商業(yè)銀行為保證提供安全有效的金融服務(wù)不斷增強自己的技術(shù)安全。技術(shù)安全是國內(nèi)銀行開展服務(wù)電子化、管理網(wǎng)絡(luò)話即營銷智能化的重要保證。同時互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的占用比例逐漸增大，數(shù)據(jù)集中度不讀增加，如何利用大數(shù)據(jù)為自己銀行的金融產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)提供有效信息是每個商業(yè)銀行面臨的重要課題。

三、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）缺乏原創(chuàng)性

由于我國商業(yè)銀行發(fā)展缺乏必要的經(jīng)驗，因此，現(xiàn)有的產(chǎn)品大都是借鑒西方發(fā)達國家的金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上開發(fā)的金融產(chǎn)品。這類金融產(chǎn)品的同質(zhì)性強，可復(fù)制性強，創(chuàng)新力較差，我國缺少原創(chuàng)且符合我國金融市場特色的金融產(chǎn)品。借鑒西方發(fā)達國家經(jīng)驗開發(fā)的金融產(chǎn)品不能適應(yīng)我國金融市場現(xiàn)狀，營銷效果難以達到預(yù)期，會在一定程度上造成銀行資本的浪費。此外，國內(nèi)銀行之間往往會刻意模仿同行業(yè)的產(chǎn)品，一方面容易引起行業(yè)內(nèi)的消極競爭，不利于我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新活力，另一方面，由于缺乏自主創(chuàng)新意識，使得各商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的種類和結(jié)構(gòu)區(qū)分較小，影響金融市場的健康長遠發(fā)展。

（二）缺乏創(chuàng)新的內(nèi)部機制

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新需要完善的管理體系和內(nèi)部創(chuàng)新機制作為支持，但是，我國的商業(yè)銀行尚未建立起完善的管理體系和內(nèi)部創(chuàng)新機制。我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新一般采用總行開發(fā)，支行營銷的流程，這就導(dǎo)致了不能將金融產(chǎn)品創(chuàng)新和市場分銷機制統(tǒng)一起來。這種金融產(chǎn)品創(chuàng)新方式容易導(dǎo)致開發(fā)的產(chǎn)品適應(yīng)性差且降低資源整合能力，容易出現(xiàn)創(chuàng)新產(chǎn)品與市場需求不符的情況。因此，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新需要完善內(nèi)部激勵制度，使得產(chǎn)品設(shè)計與分銷能夠相結(jié)合。銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)考核機制值注重產(chǎn)品營銷數(shù)量，不注重質(zhì)量，不利于用戶產(chǎn)品反饋的搜集。

（三）產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均勻

銀行金融產(chǎn)品有資產(chǎn)類產(chǎn)品、負債產(chǎn)品、中間產(chǎn)品三種，一個完善的商業(yè)銀行產(chǎn)品機構(gòu)應(yīng)該注重三者的均衡發(fā)展，即不僅注重負債類產(chǎn)品的創(chuàng)新同時也注重資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間產(chǎn)品的創(chuàng)新，這一點西方國家商業(yè)銀行做的非常到位。但是，由于我國商業(yè)銀行起步較晚，發(fā)展時間短，經(jīng)驗不足，其金融產(chǎn)品創(chuàng)新多集中在負債產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間產(chǎn)品占總體規(guī)模較小。資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間產(chǎn)品的流動性好，因此我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品機構(gòu)容易引發(fā)金融資產(chǎn)的不良發(fā)展，影響金融資產(chǎn)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。金融產(chǎn)品的聯(lián)動性可以增加金融創(chuàng)新產(chǎn)品的效用，因此我國現(xiàn)有商業(yè)銀行產(chǎn)品機構(gòu)難以使金融發(fā)揮最大效用。

四、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的路徑

（一）以客戶需求為中心，提高產(chǎn)品創(chuàng)新的原創(chuàng)性

隨著我國利率市場化進程的不斷加快，我國商業(yè)銀行在存款領(lǐng)域進行不斷創(chuàng)新的同時加大了對資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間類產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展。加大對資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間類產(chǎn)品的創(chuàng)新使得存貸比逐步上升，利差在波動中收縮。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使得用戶對虛擬銀行的需求不斷增加。商業(yè)銀行應(yīng)該以客戶需求為中心，進行產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷為顧客提供個性化和快捷方便的金融服務(wù)。

以客戶需求為中心，首先要了解客戶需求。我國的居民大都是風(fēng)險規(guī)避者，再加上對金融理財知識的缺乏和偏見，使得我國民眾的理財方式主要以儲蓄為主。即便是有些居民選擇銀行的理財產(chǎn)品，也會對金融創(chuàng)新產(chǎn)品保留一定的態(tài)度，一般以觀望為主，因此不利于金融創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣。因此，銀行需要承擔(dān)向民眾普及金融知識的義務(wù)，從源頭上為金融產(chǎn)品創(chuàng)新創(chuàng)造良好的環(huán)境和條件。同時，銀行要根據(jù)金融市場的不同發(fā)展階段及時調(diào)整需求定位，使得金融創(chuàng)新產(chǎn)品能夠及時適應(yīng)市場變化。

保持金融產(chǎn)品創(chuàng)新的原創(chuàng)性，就需要對顧客進行分類。商業(yè)銀行可以運用自己已經(jīng)掌握的顧客信息數(shù)據(jù)庫將自己的顧客分類。對顧客分類的方法有多種，如根據(jù)顧客的年齡層來劃分，年輕客戶追求新奇，對電子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)的使用率高，商業(yè)銀行可以運用其該特點通過網(wǎng)絡(luò)營銷或者其他優(yōu)惠手段吸引年輕顧客；而中老年顧客追求穩(wěn)健，其對風(fēng)險的規(guī)避強，銀行可以根據(jù)其該特點推出一些穩(wěn)健的金融產(chǎn)品吸引其購買。

（二）商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)健全內(nèi)部創(chuàng)新機制

商業(yè)銀行要想在市場中處于領(lǐng)先地位，首先就要從銀行內(nèi)部入手，不斷完善自己的產(chǎn)品創(chuàng)新機制和管理理念，健全科學(xué)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，堅持以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心，建立起與產(chǎn)品相應(yīng)的配套服務(wù)體系，才能從根本上提高商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的綜合素質(zhì)。

健全商業(yè)銀行內(nèi)部創(chuàng)新機制，首先要根據(jù)金融產(chǎn)品的周期性對金融產(chǎn)品進行調(diào)整，使得金融產(chǎn)品能夠不斷適應(yīng)金融市場的變化和發(fā)展。在金融產(chǎn)品不能夠適應(yīng)市場發(fā)展需要退出市場時，需要及時完成對產(chǎn)品的評價和實際效果檢驗。

其次，還需要又換銀行內(nèi)部管理。優(yōu)化銀行內(nèi)部管理主要是指完善銀行激勵機制和內(nèi)部溝通機制。完善銀行激勵機制可以調(diào)動銀行員工對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。完善內(nèi)部溝通機制可以使得銀行前臺工作人員與產(chǎn)品設(shè)計人員及時溝通，了解客戶需求及產(chǎn)品不足之處對金融產(chǎn)品及時進行調(diào)整和修正。

（三）重視技術(shù)與人才，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)

我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不均的問題，偏重負債類產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品開發(fā)相對較少。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同的是，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要擁有專業(yè)金融知識和金融技術(shù)的金融人才隊伍，因此，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該注重技術(shù)創(chuàng)新和優(yōu)秀人才的吸引。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，為適應(yīng)金融市場發(fā)展，商業(yè)銀行也在利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)開發(fā)金融產(chǎn)品，這對技術(shù)的要求非常高。同時，專業(yè)金融人才可以在金融產(chǎn)品的研發(fā)階段運用自己的知識預(yù)測金融產(chǎn)品的風(fēng)險及存在的問題，及時對金融產(chǎn)品進行調(diào)整。

（四）完善金融產(chǎn)品創(chuàng)新外部環(huán)境

商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新需要外部環(huán)境的支持。根據(jù)上文中提到的我國金融市場的市場約束較弱，因此，需要完善對金融市場的市場約束。首先，要完善對金融市場的監(jiān)管制度，包括不斷完善監(jiān)管相應(yīng)的法律法規(guī)、不斷改進金融市場監(jiān)督方式和方法，提高監(jiān)管效率等。其次，要完善征信體系。建立個人信用數(shù)據(jù)庫，并通過合理方式構(gòu)建信息共享平臺，增加對企業(yè)和個人信用的評定等。

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