陳森森

【摘 要】 在當(dāng)下，國際銀行業(yè)的發(fā)展如日中天，引領(lǐng)了一股銀行再造運動之風(fēng)，我國的商業(yè)銀行也著手通過提高經(jīng)營要素質(zhì)量、集中要素含量、要素投人，調(diào)整要素組合方式等方式來增進效益。實行集約化經(jīng)營、提升自身的競爭力來應(yīng)對國際市場的巨大挑戰(zhàn)。筆者認真思考了銀行的再造運動，意在探究更先進的經(jīng)營模式和管理技術(shù)，尤其是關(guān)于再造的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展的思想，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提出一種更加適合我國銀行再造發(fā)展的有效策略。

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 流程再造 差異化

一、銀行營運流程再造的背景

隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也如火如荼，競爭十分激烈，商業(yè)銀行在世界范圍內(nèi)遇到了極大的挑戰(zhàn)，在這種嚴酷的優(yōu)勝劣汰法則下，國內(nèi)外的商業(yè)銀行大多都選擇通過改變體制系統(tǒng)來優(yōu)化自己，意圖在這嚴峻壓力下謀求發(fā)展，于是一場場銀行再造活動就拉開了序幕。在起初面臨這樣的大挑戰(zhàn)時，很多銀行家選擇的是降低成本來應(yīng)對此挑戰(zhàn)，但是經(jīng)過時間檢驗這個方法是不可行的，于是這個方法就被放棄。雖然最初的變革沒有帶來有效的結(jié)果但是銀行家們的變革思想?yún)s留在了心中，一時間帶動了許多行業(yè)的變革，這也正好有利于銀行業(yè)的發(fā)展，在銀行領(lǐng)域也進行了一系列的新變革。銀行再造得到迅速的應(yīng)用與發(fā)展，拋棄一些舊的不合理的制度與管理策略，重新建立合理的職能型分工，從結(jié)構(gòu)和體系上對銀行進行改革，使得銀行的競爭力逐漸增大，可以持續(xù)發(fā)展，從本質(zhì)上來說，銀行再造，就是銀行經(jīng)營革新的一種策略。銀行再造從宏觀定義上來講就是為了獲取質(zhì)量，成本，效率等方面的優(yōu)良的且大幅度的改進，和對業(yè)務(wù)流程的探索與創(chuàng)新設(shè)計。

我國的四大國有商業(yè)銀行一直都是歸國家管理，再把相應(yīng)的權(quán)利下發(fā)到相應(yīng)的下級的行政單位治理，這樣一來一些信貸業(yè)務(wù)也帶有一些政治性，這樣做一方面信貸的風(fēng)險性不能有效的防范，也一定程度上對客戶的金融需求不一定的滿足。就上述的現(xiàn)狀，許多學(xué)者認為我國銀行應(yīng)該改變經(jīng)營模式，走集約化道路，以解決當(dāng)下面臨的生存挑戰(zhàn)，高效提升所有資產(chǎn)和經(jīng)營的效益。在我國銀行的發(fā)展摸索路上，研究其他先進發(fā)達國家的銀行經(jīng)營的方法與策略和與業(yè)務(wù)流程、組織結(jié)構(gòu)相關(guān)的一些先進思想，并汲取其中的精華結(jié)合國情加以應(yīng)用，以推動我國的銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展。

本文認真分析了銀行的再造運動，意在探究更先進的經(jīng)營模式和管理技術(shù)，尤其是關(guān)于再造的組織結(jié)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展的思想，并結(jié)合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，提出一種更加適合我國銀行再造發(fā)展的有效策略。

二、銀行再造運營的內(nèi)容

從本質(zhì)上來說，銀行再造，就是銀行經(jīng)營革新的一種策略。銀行再造從宏觀定義上來講就是為了獲取質(zhì)量，成本，效率等方面的優(yōu)良的且大幅度的改進，和對業(yè)務(wù)流程的探索與創(chuàng)新設(shè)計。銀行再造運營的內(nèi)容主要包括：1.業(yè)務(wù)流程再造；2.管理再造；3.信息數(shù)據(jù)的創(chuàng)造性使用；4.戰(zhàn)略聯(lián)盟；5.客戶價值的區(qū)別定價等。

（一）業(yè)務(wù)流程再造

業(yè)務(wù)流程對于銀行來說是非常重要的部分，也是銀行再造的核心。銀行所經(jīng)營的貨幣與信用具有相同的性質(zhì)，業(yè)務(wù)流程的好壞直接決定了一個銀行的競爭力與銀行的實際能力。伴隨著信息化時代的發(fā)展，帶動了金融市場發(fā)展，金融市場的競爭力加劇，其伴隨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也越來越復(fù)雜與綜合，相比于原來，銀行習(xí)慣于按照業(yè)務(wù)的相似性進行分工，形成職能型群體，而這樣的分工對于整個業(yè)務(wù)體系卻只是其中的一小部分。面對現(xiàn)在的復(fù)雜選擇，客戶更加需要一個簡單的為他們量身定做的一套服務(wù)，銀行需要不斷地去了解客戶心里的想法，體諒客戶，這樣一來傳統(tǒng)的服務(wù)行業(yè)在應(yīng)對這些需求時便顯得有些捉襟見肘了。銀行的再造的目標就是要更好地改善這些問題，從根本上考慮問題，重新按照客戶需求進行職能分工，設(shè)計一套適合客戶需求的方案，意在成本，質(zhì)量，服務(wù)上有更大的改進。詳細來說就是要整合業(yè)務(wù)流程，盡可能的去除一些冗雜的沒有必要的流程，精簡一些繁瑣的業(yè)務(wù)流程，以期達到更高的效率。再者要盡可能做到多項同時啟動工作，而不是只單單做一個項目，這樣不僅可以減小風(fēng)險，還能夠在有效時間內(nèi)最大化的利用人力物力。注重結(jié)合現(xiàn)代化的信息數(shù)據(jù)，做到資源共享，提高效率。還有就是要使業(yè)務(wù)流程多樣化，面對不同需求的客戶，處理方法要靈活多變而是不照搬規(guī)定一成不變，盡可能節(jié)約客戶與自己的時間與精力。

（二）管理再造

業(yè)務(wù)的革新再造相應(yīng)的管理方法策略也要相應(yīng)的發(fā)生改變，不論是管理的思想還是結(jié)構(gòu)組織，權(quán)利的分配，職工技能這些都需要相應(yīng)發(fā)生改變。一個企業(yè)的文化很大程度上決定了企業(yè)的定位，所以重塑銀行企業(yè)文化也勢在必行，只有通過重塑與轉(zhuǎn)型銀行的文化才能夠把銀行通過重塑帶上一個更高的領(lǐng)域。銀行再造的目的是為了讓銀行可以通過轉(zhuǎn)型可以脫胎換骨，它也是銀行轉(zhuǎn)型的一種催化，只有實現(xiàn)了流程與管理的再造才有可能讓銀行可持續(xù)發(fā)展。

（三）信息數(shù)據(jù)的創(chuàng)造性使用

在當(dāng)今這個大數(shù)據(jù)時代下，信息幾乎全面覆蓋生活的每一個角落，信息技術(shù)的應(yīng)用在銀行再造過程中至關(guān)重要。銀行再造利用信息技術(shù)不僅僅是把原來的人力手工用機器替代，而是要利用信息技術(shù)完全的革新銀行業(yè)務(wù)流程。現(xiàn)代化技術(shù)有巨大的可挖掘潛力，創(chuàng)造全新的業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的業(yè)務(wù)，同時這也是再造過程中具有挑戰(zhàn)性的一部分。

（四）戰(zhàn)略聯(lián)盟

戰(zhàn)略聯(lián)盟指的是由多個有著共同戰(zhàn)略利益和對等經(jīng)營實力的企業(yè)，為達到共同擁有市場、共同使用資源等戰(zhàn)略目標，通過各種協(xié)議、契約而結(jié)成的優(yōu)勢互補或優(yōu)勢相長、風(fēng)險共擔(dān)、生產(chǎn)要素水平式雙向或多向流動的一種松散的合作模式。戰(zhàn)略聯(lián)盟要求共同承擔(dān)責(zé)任，相互協(xié)調(diào)，精心謀求各個部分的相互合作，因而弱化了單獨個體的界限，使得單個個體為了實現(xiàn)聯(lián)盟的共同目標而同心協(xié)力。不單單是合作，聯(lián)盟伙伴還保持著激烈競爭的關(guān)系。銀行的結(jié)構(gòu)有一定的特殊性，不同于一般的企業(yè)，銀行只有一個簡單的營運的成本，因而，只要加大業(yè)務(wù)范圍通過銀行與銀行之間的聯(lián)盟，盡可能的擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高銀行的生產(chǎn)力。戰(zhàn)略聯(lián)盟的目的主要還是希望通過共享聯(lián)盟各方的資源，開拓市場擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，是銀行獲得更好的發(fā)展進步。

（五）客戶價值的區(qū)別定價

傳統(tǒng)意義上的銀行的定價方式一般有關(guān)系定價和競爭定價兩種，關(guān)系定價一般是在客戶的選擇不大時，競爭相對不高時采用，而競爭定價則是在多方競爭激烈的情況下，競爭者都盡力使用最優(yōu)的政策來贏得客戶的青睞。這兩種定價相比，對于客戶來說后者更加能夠優(yōu)秀，客戶可以采取分離消費的方式對比多家機構(gòu)，選取最優(yōu)惠性價比最高的

服務(wù)或者產(chǎn)品。但是有一個我缺點就是競爭定價不能完全反映銀行的真實成本，再努力尋求客戶信任的過程中往往有可能會犧牲一部分自己的利益，這對于銀行的發(fā)展來說并非長久之策。銀行的再造有必要再推進多種定價政策，以避免銀行利益的損失同時也能讓客戶獲得更有的選擇，所以需要有更好的定價政策來使多方都獲利，共同謀得發(fā)展。

三、對我國銀行再造的建議

在現(xiàn)下金融市場中存在激烈的競爭，在全球市場下的中國銀行要面對更大更激烈的沖擊，要想保持在風(fēng)浪中繼續(xù)的保持前進就必然要有創(chuàng)新有效之策，并學(xué)習(xí)國際上先進的管理經(jīng)驗，經(jīng)過銀行再造提升我國銀行在國際市場的競爭力。本文認為，對我國銀行再造的建議主要包括：1.促進銀行金融結(jié)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟；2.重視銀行對現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用；3.做到銀行與客戶之間的單點聯(lián)系與輻射性全方位服務(wù)；4.外包政策的應(yīng)用；5.建立適應(yīng)市場需求的人力資源管理體制并且發(fā)揚以人為本的企業(yè)文化等。

（一）促進銀行金融結(jié)構(gòu)之間的戰(zhàn)略聯(lián)盟

隨著全球經(jīng)濟市場的逐漸發(fā)展，為了趕上國際金融自由化和國際金融化時代發(fā)展的潮流，以業(yè)務(wù)多元化的經(jīng)營為特色的銀行才能在國際市場的激烈競爭下保持有利的地位。首先，為了增強我國銀行的國際競爭力，在世界舞臺上綻放光彩，要有意識促進銀行與金融業(yè)之間的聯(lián)盟與合作，爭取在國際市場上占的一席之地。其次，我國銀行需要加快與企業(yè)的聯(lián)盟兼并，加快國有銀行的轉(zhuǎn)型，使其業(yè)務(wù)更加寬泛，組織結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化，更有競爭力。再者，把銀行的一些附加的業(yè)務(wù)外包給一些其他的金融機構(gòu)，這樣既可以節(jié)約銀行的一些支出成本，又可以優(yōu)化銀行業(yè)務(wù)分工的體系，讓人人都能善思其責(zé)。

（二）重視銀行對現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)科技的應(yīng)用

目前我國的銀行大多數(shù)都還是采用人工操作所有的業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是日新月異的，我們其實在很多工序上都可以使用機器代替人工操作，雖然辦事程序沒有改變什么但是效率卻可以提高很多。其次可以利用網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)翻新銀行的業(yè)務(wù)流程，從管理流程與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面去挖掘出集約化流程的最大潛力，并加以應(yīng)用。我國的商業(yè)銀行主要要做到加大科技的應(yīng)用，升級計算機網(wǎng)絡(luò)，同時也要注意防火墻安全，對客戶信息安全更加保密，也是為客戶負責(zé)。還有就是要做到規(guī)范管理，統(tǒng)一管理的標準，加強省縣及地區(qū)的信息交流與共享，盡量避免重復(fù)花費精力，集中精力，資金提高技術(shù)開發(fā)應(yīng)用的檔次。最后還應(yīng)該極力創(chuàng)造適合各個銀行共同參股的機會，做到風(fēng)險共擔(dān)，資源共享，節(jié)約投資，共同發(fā)展。

（三）做到銀行與客戶之間的單點聯(lián)系與輻射性全方位服務(wù)

單點聯(lián)系顧名思義就是能做到為客戶提供一體化的服務(wù)，讓客戶沒必要為了做一筆業(yè)務(wù)而需要到幾個部門去辦理，要做到服務(wù)一體化，避免客戶因為手續(xù)過長程序太過繁雜而選擇更便捷的服務(wù)，這樣就會很大程度上減小銀行的競爭力。銀行也是一種服務(wù)型行業(yè)，在競爭激烈的這個大環(huán)境下，客戶自然會選擇更好更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，因此服務(wù)的質(zhì)量也是吸引客戶的重要因素。目前我國的銀行也還不能夠做到輻射性的全方位服務(wù)，在業(yè)務(wù)辦理方面還有一定的復(fù)雜繁瑣性，所以我們一定要就這一個方面認真的改善，多學(xué)習(xí)一些先進銀行的服務(wù)管理方法，做到與時俱進，盡量迎合客戶的需求，做到讓客戶與自己都方便。

（四）外包政策的應(yīng)用

外包，顧名思義是指由其他相關(guān)行業(yè)的小公司來執(zhí)行本公司的某一流程或行使某一職能，這些工作原本是由本公司自己內(nèi)部的部門來執(zhí)行的。那么外包的目的是使公司能將精力放在核心競爭力的建設(shè)上，使公司能更快地享受到高新技術(shù)的好處，并且降低運營成本。如今銀行之間競爭激烈，核心建設(shè)的競爭更加激烈，而銀行想要在每一個方面都面面俱到這需要花費極大的人力物力資金等成本，那么為了節(jié)約一部分成本把一些非核心的一些業(yè)務(wù)交由其他的金融機構(gòu)來完成，把銀行自身的精力集中起來發(fā)展自己的核心項目。這樣既能夠簡化自身的分工模式，又可以使銀行在更短的時間內(nèi)迅速的發(fā)展自己的核心競爭力，躋身國際金融市場。

（五）建立適應(yīng)市場需求的人力資源管理體制并且發(fā)揚以人為本的企業(yè)文化

事在人為，一個銀行的發(fā)展就是每一個人的才能的貢獻，所以人才在銀行再造與發(fā)展過程中非常重要的因素。那么如何做才能夠留住人才這才是關(guān)鍵，畢竟人才之爭在于人，要想留住人才必須要有值得員工留下來的地方，可以是待遇，可以是感情，也可以是職位等，所以銀行應(yīng)該要發(fā)展一個以人為本的企業(yè)文化，建立更加科學(xué)的管理體制，使有能力的人得到重用，無為的人則要被淘汰。其次還要做到給予員工一定的權(quán)利與信任，讓員工感覺企業(yè)是自己的歸屬，讓員工的工資待遇與其能力貢獻相對應(yīng)。還有就是要制定一份人才培養(yǎng)計劃，為企業(yè)不斷輸送一些新鮮的血液，為未來的發(fā)展提供一批有才能儲備的人才。以人為本的企業(yè)文化就是要重視員工的內(nèi)心情感，尊重員工的人身價值，最大限度地去激發(fā)員工們的潛力，并且運用到日常的工作中，以促進企業(yè)的發(fā)展。

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