朱曉培

我也算行業(yè)的老兵。2006年我們創(chuàng)建宜信，那時都不叫互聯(lián)網(wǎng)金融，叫個人對個人的模式。當時，我作為天使投資人投了一家做IT教育培訓的公司——達內(nèi)。達內(nèi)的那一批一百多位學員問我，能不能先就業(yè)、后付款？邊培訓、邊付款？這把我難住了，我說那咱們找銀行吧，他們應該會幫助你們。找了所有說自己是創(chuàng)新類公司的銀行，內(nèi)資銀行、外資銀行，都失敗了。

那時，機構不做這種個人的業(yè)務，說中國的大學畢業(yè)生不靠譜，中國不是信用社會。怎么辦呢？既然機構不做個人的業(yè)務，那我們就個人對個人吧，所以，我就做第一個出借人。

我非常感謝那一百多位大學畢業(yè)生，我們當時沒有大數(shù)據(jù)，甚至連小數(shù)據(jù)都沒有，用的是非常純樸的一些風控方式。因為沒有數(shù)據(jù)，一群大學畢業(yè)生怎么評估他們的信用？我們就說，如果是學生干部、如果有愛心獻血、如果認真參加培訓，給他打分高一點……當時還做了信用教育，守信就會有更多的人幫助你，失信以后一定會有懲戒。

過去幾年大浪淘沙。監(jiān)管落地后，在道德風險、平臺的道德風險控制上，取得了相當大的進步。監(jiān)管的細則也落地了，有章可循了。在道德風險層面上，跑路問題也很好地解決了。出借人、借款人的資金跟平臺的資金分割，讓出借人、借款人的身份能夠得到明確的確認，能夠讓資金的流轉非常清晰地在銀行類的金融機構的體系之中得以實現(xiàn)。

現(xiàn)在，整個行業(yè)面臨的風險就是信用風險、一人多貸的風險。這個風險從過去開始到今天一直不斷積累，由于缺少信息數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共享，致使多頭負債愈演愈烈。我想，信用風險、借款人還款方面的風險將會是整個行業(yè)在未來五年的重中之重。如果沒有及時解決的話，很可能也會演化成又一個行業(yè)的系統(tǒng)性風險。

怎么解決一人多貸、多頭負債的問題，就需要數(shù)據(jù)的共享、信息的打通。

12月，我們發(fā)布了致誠阿福共享平臺。宜信在互聯(lián)網(wǎng)金融里做得相對久一些，數(shù)據(jù)的積累相對多一些，量相對大一些，我們先拿出來分享。在計劃開放數(shù)據(jù)前，有同事說，這么寶貴的資產(chǎn)可以說是從事信用風控同事用生命換來的，這是我們這個組織、這個平臺、這個機構安身立命的本錢。有些同事可能不太情愿，但我們還是決定要推動信用社會的構建。

我們有一個清晰的預判，信用風險、借款人還款風險，如果現(xiàn)在不開始行動的話，將會在未來幾年對這個行業(yè)產(chǎn)生重大的沖擊。我們也呼吁甚至去請一些機構去做信用的共享，例如央行征信中心，或者其他的機構，去牽頭做這樣的一個事情，去促成信息的分享、獲取等等。這些努力不僅宜信在做，央行征信中心和其他的行業(yè)協(xié)會也都在努力。我覺得努力沒有停步，思考沒有停步，但是還要更加徹底、更加快速，需要有的機構能夠做得更多一些。